文/梁明 李毅

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從親身經(jīng)歷談風(fēng)險(xiǎn)把控

文/梁明 李毅

萊州珠江村鎮(zhèn)銀行

近期以來(lái)，受到歷史及國(guó)家政策因素的影響，導(dǎo)致銀行業(yè)不良貸款居高不下，不良貸款已經(jīng)成為制約銀行發(fā)展的枷鎖，如果對(duì)不良貸款視而不見，那么曾經(jīng)付出的辛勤汗水將會(huì)付之東流。如何加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，提前識(shí)別和有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是我們現(xiàn)在面臨的一項(xiàng)重要課題。

借款人任某，主要從事景觀樹種植、承接景觀石工程，養(yǎng)殖肉食鵝。借款人向我行申請(qǐng)50萬(wàn)元貸款，用于購(gòu)買化肥、飼料等。貸款發(fā)放一年后產(chǎn)生逾期?？蛻艚?jīng)理上門催收時(shí)了解到，由于環(huán)保整頓，導(dǎo)致借款人經(jīng)營(yíng)的石材工程以及肉食鵝養(yǎng)殖無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，資金鏈斷裂。并且通過(guò)到村委及街道辦事處了解發(fā)現(xiàn)，其承包的土地為他人流轉(zhuǎn)土地，無(wú)法進(jìn)行保全處置。

不良貸款發(fā)生后，我反復(fù)分析，不斷總結(jié)。首先，對(duì)于每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，都要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入。借款人屬于污染性行業(yè)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，受政策性影響波動(dòng)較大。對(duì)于客戶的準(zhǔn)入，一定要選擇政策支持性行業(yè)。對(duì)于高污染、高耗能的行業(yè)要慎重介入。其次，對(duì)客戶提供的資料要進(jìn)行交叉驗(yàn)證。該借款人的配偶為某村的村主任，貸款審批時(shí)借款人提供了大量與村委簽訂的土地租賃合同，并且借款人帶領(lǐng)客戶經(jīng)理進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)查看，由于客戶經(jīng)理的慣性思維，認(rèn)為其配偶為村主任，承包土地比較便利，未對(duì)其承包土地的真實(shí)行進(jìn)行交叉驗(yàn)證，導(dǎo)致貸款逾期后才發(fā)現(xiàn)，借款人偽造村委公章，提供虛假土地租賃合同。

不良貸款的發(fā)生并不可怕，我們要從中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，防微杜漸，為日后的每一筆貸款業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。

1 貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)都不容小視

1.1貸前調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道關(guān)口

貸前調(diào)查不全面、資料收集不全；輕易采用企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)，欠核實(shí)，缺乏對(duì)假信息、報(bào)表的防范；對(duì)企業(yè)信譽(yù)調(diào)查重視程度不夠，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人注冊(cè)資金未到位。有可能導(dǎo)致貸前調(diào)查報(bào)告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。

加強(qiáng)準(zhǔn)入管理，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施。

1.2貸時(shí)審查是風(fēng)險(xiǎn)防控的再保險(xiǎn)

若貸款審批機(jī)制不完善，輕信信貸調(diào)查結(jié)論，對(duì)貸款主體的資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況缺乏全面系統(tǒng)的審查，就會(huì)讓不符合貸款條件的企業(yè)輕易獲得貸款資格。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問(wèn)題。全面初步審查的主要內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請(qǐng)資料的內(nèi)容基本一致。

加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。

1.3貸后管理是監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)

貸款實(shí)行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。信貸人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，能及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性。

強(qiáng)化貸后管理，將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)。建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制定完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2 如何處置不良貸款

2.1提前介入，保全資產(chǎn)

通過(guò)密切關(guān)注貸款客戶的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)雖然能夠正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但經(jīng)營(yíng)狀況不佳的，一時(shí)難以轉(zhuǎn)變狀況的，一定要緊盯該客戶不放，能收回的提前收回，不能收回的，要想辦法增加擔(dān)保條件。并且想辦法打探貸款客戶的資產(chǎn)狀況，為訴訟保全做好準(zhǔn)備。

2.2快速起訴、借助法律手段清收

對(duì)欠貸不還的客戶一定要依法、快速起訴，防止客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，并且要對(duì)欠貸客戶深入細(xì)致的調(diào)查，防止打贏官司收不到的錢物的現(xiàn)象。保全時(shí)要對(duì)欠貸客戶的資產(chǎn)狀況摸清，防止保全時(shí)資產(chǎn)不存在的情況，減少人力、物力的浪費(fèi)。

2.3借助權(quán)利機(jī)關(guān)的力量清收

積極爭(zhēng)取各級(jí)政府及權(quán)利機(jī)關(guān)的支持，調(diào)動(dòng)公、檢、法等部門的力量，協(xié)助清收不良貸款。有時(shí)欠貸客戶對(duì)催收人員愛答不理，導(dǎo)致催收工作無(wú)法進(jìn)行。借助公、檢、法等權(quán)利部門的力量，能夠盡快打開局面，利于不良貸款的清收。

2.4將保證人變成我們的戰(zhàn)友

不良貸款清收過(guò)程中，利用好保證人對(duì)欠貸客戶的壓力，及對(duì)欠貸客戶的各類信息，對(duì)清收工作也有很大益處。保證人通常都是與欠貸客戶相熟的親戚朋友，對(duì)欠貸客戶的資產(chǎn)狀況及生活比較了解，將保證人發(fā)展成為我們的戰(zhàn)友，對(duì)于掌握欠貸客戶資產(chǎn)進(jìn)行保全有積極作用。

著名的科學(xué)家愛迪生說(shuō)過(guò)，有一種思想產(chǎn)生力量，可以超越一個(gè)世紀(jì)?？梢娨粋€(gè)人的思想是多么的神奇。作為客戶經(jīng)理，要樹立良好的心智、要相信自己的能力。在失敗面前要變得堅(jiān)強(qiáng)，在消沉面前要變得積極。在工作中要有良好的心態(tài)，面對(duì)困難和挫折勇往直前，雖然可能收獲成功也可能是失敗，但是無(wú)論結(jié)果怎么樣，都會(huì)有所收獲。

在今后的貸款工作中，我會(huì)重視相關(guān)貸款政策及規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，將學(xué)習(xí)用于實(shí)踐。克服困難，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，踏踏實(shí)實(shí)做好本職工作，不斷提升自我價(jià)值。同時(shí)富有激情，用自己的微笑去感染他人，共同應(yīng)對(duì)工作中的各種挑戰(zhàn)，從而贏得客戶的認(rèn)可和業(yè)績(jī)的提升。

[1]梁明，男，中共黨員，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，萊州珠江村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)；

[2]李毅，男，萊州珠江村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理。