祁珍

2018年9月20日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱：互金協(xié)會(huì)）的全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱：登記披露平臺(tái)）披露了25家銀行關(guān)于個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)通過(guò)測(cè)評(píng)的聲明。包括建設(shè)銀行、民生銀行、浙商銀行等25家商業(yè)銀行入選網(wǎng)貸存管“白名單”。9月29日，互金協(xié)會(huì)公布了渤海銀行通過(guò)測(cè)評(píng)的聲明，隨后，在9月30日，公布了徽商銀行和晉商銀行通過(guò)測(cè)評(píng)的聲明。 10月4日，西安銀行和重慶富民銀行進(jìn)入了互金協(xié)會(huì)第四次更新的銀行存管白名單中。

已通過(guò)測(cè)評(píng)的30家存管銀行名單

據(jù)網(wǎng)貸天眼的銀行存管榜單顯示，截止2018年10月7日，已有建設(shè)銀行、徽商銀行、北京銀行、中信銀行、民生銀行、浙商銀行、上海銀行、江西銀行等至少61家銀行開(kāi)展了銀行存管業(yè)務(wù)，共計(jì)有838家（含問(wèn)題平臺(tái)）網(wǎng)貸平臺(tái)上線資金銀行存管系統(tǒng)，而本次公布的白名單銀行對(duì)接平臺(tái)已達(dá)450家以上，其中僅海口聯(lián)合農(nóng)商銀行、新網(wǎng)銀行、恒豐銀行、上饒銀行、浙商銀行五家銀行便已至少對(duì)接264家網(wǎng)貸平臺(tái)。

平臺(tái)存管銀行不在白名單，引發(fā)了部分網(wǎng)貸平臺(tái)的焦慮。有網(wǎng)貸平臺(tái)已緊急更換了存管銀行，向“白名單”銀行靠攏。

上市平臺(tái)存管銀行不在白名單 尚無(wú)應(yīng)對(duì)措施

已在紐交所上市的信而富，曾在官網(wǎng)上宣傳自己與建設(shè)銀行合作資金存管業(yè)務(wù)，但實(shí)際存管銀行是上海銀行。而上海銀行并不在此次通過(guò)測(cè)評(píng)的“白名單”里，目前，尚未看到信而富對(duì)此有進(jìn)一步的舉措。

信而富的運(yùn)營(yíng)主體是上海信而富企業(yè)管理有限公司（證券簡(jiǎn)稱：信而富，證券代碼：XRF.N）。官網(wǎng)稱，信而富是中國(guó)信貸分析領(lǐng)域的先行者，總部位于上海，2001年起開(kāi)展信貸分析服務(wù)業(yè)務(wù)，曾為多家銀行等金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)。信而富的注冊(cè)資本5790萬(wàn)美元，法定代表人是王征宇。信而富2010年涉足網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)20多個(gè)省及直轄市?；谄脚_(tái)促成的借款交易筆數(shù)，信而富是中國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)之一，2017年4月28日在美國(guó)紐約證券交易所掛牌上市。根據(jù)信而富以往的信息披露，其存管銀行是上海銀行。作為為數(shù)不多的上市平臺(tái)，資金存管銀行不在白名單里，勢(shì)必引發(fā)關(guān)注。

不過(guò)，信而富官網(wǎng)的大事記上提到，2015年9月，信而富與建設(shè)銀行簽署合作意向書(shū)，開(kāi)啟銀行、第三方支付聯(lián)合資金存管合作新模式。建設(shè)銀行的確是在首批白名單當(dāng)中的，但是根據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)，建設(shè)銀行共與4家網(wǎng)貸平臺(tái)合作資金存管業(yè)務(wù)，當(dāng)中沒(méi)有信而富。

為明確信而富的資金存管機(jī)構(gòu)，本刊記者詢問(wèn)了信而富的官方客服。信而富官方客服回答，信而富的資金存管銀行是上海銀行。在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息登記披露平臺(tái)上，信而富登記的資金存管機(jī)構(gòu)也是上海銀行。

比較確信的是，信而富現(xiàn)在的存管銀行是上海銀行，那么與建設(shè)銀行的存管合作又是怎么回事呢？如何合作，又說(shuō)得語(yǔ)焉不詳。我們?cè)谄涔倬W(wǎng)包括大事記中，也并未發(fā)現(xiàn)信而富將存管銀行由建設(shè)銀行變更為上海銀行。在存管銀行已經(jīng)被列為重要的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的當(dāng)下，信而富這個(gè)“擦邊球”，似有信息披露不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)南右闪恕?img src="https://cimg.fx361.com/images/2018/12/19/qkimagestzydtzyd201811tzyd20181134-5-l.jpg"/>

存管“大戶”不在白名單 投資者反映強(qiáng)烈

據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)顯示，存管網(wǎng)貸業(yè)務(wù)較多的江西銀行、廣東華興銀行、上海銀行均不在此批名單里。江西銀行存管94家網(wǎng)貸平臺(tái)資金，存管簽約數(shù)量位列銀行之首；廣東華興銀行次之，簽約65家。上海銀行存管規(guī)模也不小，對(duì)接了48家網(wǎng)貸平臺(tái)。

對(duì)于未通過(guò)測(cè)評(píng)的存管銀行，市場(chǎng)普遍表示了擔(dān)心，可能是存管功能不合格，或是整改不達(dá)測(cè)評(píng)合規(guī)要求。

也有消息稱，存管業(yè)務(wù)較多，通過(guò)測(cè)評(píng)的難度更大一些。因?yàn)榇婀軜I(yè)務(wù)多，對(duì)銀行系統(tǒng)的承載能力要求更高。因而有些業(yè)務(wù)量不多的銀行，穩(wěn)定性比存管業(yè)務(wù)量大的銀行好，更容易通過(guò)測(cè)評(píng)。像招商銀行、浦發(fā)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、包商銀行、?？谵r(nóng)商銀行等只存管一家網(wǎng)貸平臺(tái)資金的銀行，也都通過(guò)了測(cè)評(píng)。

對(duì)于自己投資的網(wǎng)貸平臺(tái)存管銀行是否在“白名單”上，投資人反應(yīng)強(qiáng)烈。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，江西銀行所對(duì)接的94家平臺(tái)中，有銀豆網(wǎng)、永利寶、錢(qián)滿倉(cāng)、網(wǎng)投網(wǎng)、華融道、零錢(qián)包、合拍在線、抓錢(qián)貓、好車(chē)貸等22家網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)爆雷。

一些投資過(guò)爆雷平臺(tái)的投資者，對(duì)于存管銀行也頗多怨言。有投資者質(zhì)疑江西銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的資金監(jiān)管不到位，有些留言者情緒非常激動(dòng)。

上海銀行的存管業(yè)務(wù)也頗受關(guān)注。有消息稱，上海銀行可能有意縮減網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)。

目前，上海銀行對(duì)接的48家網(wǎng)貸平臺(tái)中，有39家網(wǎng)貸平臺(tái)目前運(yùn)營(yíng)正常，有9家網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)爆雷。在這39家正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)中，考慮到投資者和外界對(duì)資金存管銀行是否通過(guò)測(cè)評(píng)高度關(guān)注，有些網(wǎng)貸平臺(tái)已緊急更換了合作銀行。

在上海銀行存管資金的網(wǎng)貸平臺(tái)“袋鼠媽媽”公告稱，上海銀行已全面退出存管業(yè)務(wù)，袋鼠媽媽已與其他銀行簽訂存管協(xié)議。不過(guò)，上海銀行對(duì)“全面退出存管業(yè)務(wù)”進(jìn)行了否認(rèn)，稱前期確有摸排風(fēng)險(xiǎn)存量業(yè)務(wù)的情況，但這只是常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)排查，不存在“完全退出存管業(yè)務(wù)”。袋鼠媽媽隨后也刪除了此份公告。

退出網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，確實(shí)是某些銀行的選擇。網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，可能讓有些銀行卻步。今年3月底，貴州銀行徹底退出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。在此之前，貴州銀行已存管29家網(wǎng)貸平臺(tái)資金。

對(duì)大型國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸爆雷等可能造成的對(duì)銀行信譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，更加讓其擔(dān)憂。此次通過(guò)測(cè)評(píng)的銀行，還是以中小城商行為主。國(guó)有四大行中僅有中國(guó)建設(shè)銀行一家入選。一些大的股份制商業(yè)銀行，如興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行等也均未在列。有分析稱，大型國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多、體量大，網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)對(duì)其利潤(rùn)的影響很小，鑒于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，他們未必有心參與其中。而中小城商行規(guī)模和利潤(rùn)有限，網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)對(duì)他們來(lái)說(shuō)就是不小的生意。

無(wú)論是否要退出網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，上海銀行畢竟不在目前通過(guò)測(cè)評(píng)的銀行之列，其存管業(yè)務(wù)的不確定性還是存在。網(wǎng)貸大戶“點(diǎn)融網(wǎng)”已對(duì)接百信銀行，將上海銀行的存管資金逐步遷移到百信銀行。

存管“白名單”是備案門(mén)檻但不是“免死金牌”

據(jù)報(bào)道，截至目前，已有70余家銀行向協(xié)會(huì)申請(qǐng)測(cè)評(píng)，目前通過(guò)測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)共30家，其他銀行目前正在積極整改。后續(xù)互金協(xié)會(huì)將按照“合格一家、披露一家”的原則，組織通過(guò)測(cè)評(píng)的商業(yè)銀行及時(shí)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管相關(guān)信息的披露。

據(jù)悉，存管測(cè)評(píng)工作按照“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、質(zhì)量?jī)?yōu)先、客觀公正、實(shí)事求是”的原則有序開(kāi)展，目的是促進(jìn)存管銀行合規(guī)開(kāi)展存管業(yè)務(wù)，解決“聯(lián)合存管”“部分存管”“存而不管”等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“良幣驅(qū)逐劣幣”的目標(biāo)。

為確保測(cè)評(píng)達(dá)到“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、質(zhì)量?jī)?yōu)先、客觀公正、實(shí)事求是”的要求，互金協(xié)會(huì)組織第三方機(jī)構(gòu)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)相結(jié)合的方式，對(duì)相關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)流程與技術(shù)系統(tǒng)的合規(guī)性、完整性進(jìn)行了測(cè)評(píng)。

換句話說(shuō)，通過(guò)測(cè)評(píng)的銀行存管系統(tǒng)相當(dāng)于完成了一次重建。有知情人士稱，通過(guò)測(cè)評(píng)的商業(yè)銀行將在協(xié)會(huì)登記披露平臺(tái)上披露網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管信息相關(guān)事項(xiàng)，包括銀行名稱、存管系統(tǒng)名稱及版本號(hào)、測(cè)評(píng)相關(guān)報(bào)告編號(hào)等。商業(yè)銀行自主決定披露的信息，并對(duì)披露信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

通過(guò)測(cè)評(píng)才更有可能有效的避免行業(yè)亂象，維護(hù)各方參與者利益，能通過(guò)測(cè)評(píng)的存管銀行，意味著該銀行的存管業(yè)務(wù)均達(dá)到了國(guó)家監(jiān)管的要求，對(duì)行業(yè)有積極良好的促進(jìn)作用。

能進(jìn)入首批白名單的存管銀行，其對(duì)接的網(wǎng)貸平臺(tái)，至少在三方資金存管這塊可以符合備案要求?？上У氖牵舜挝赐ㄟ^(guò)測(cè)評(píng)的銀行也不少，這些銀行對(duì)接的網(wǎng)貸平臺(tái)估計(jì)要惴惴不安了。

但是，并不是資金在白名單銀行存管，就獲得了“免死金牌”。我們也關(guān)注到，之前爆雷平臺(tái)的存管銀行，也出現(xiàn)在了白名單里。

相關(guān)人士介紹道，資金銀行存管只是網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的基本要求，做到了這點(diǎn)并不意味著平臺(tái)風(fēng)控過(guò)硬。銀行只對(duì)資金進(jìn)出把關(guān)，對(duì)具體交易內(nèi)容不過(guò)問(wèn)。而具體交易內(nèi)容，則是要看平臺(tái)風(fēng)控的能力了。

據(jù)稱，通過(guò)測(cè)評(píng)的商業(yè)銀行是指商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)流程與系統(tǒng)建設(shè)在測(cè)評(píng)時(shí)點(diǎn)基本符合測(cè)評(píng)相關(guān)要求，但不構(gòu)成對(duì)其開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)持續(xù)合規(guī)性與完整性的認(rèn)可。披露的信息不構(gòu)成對(duì)與商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)合作或“聲稱”合作的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相關(guān)情況的認(rèn)可。社會(huì)公眾若發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行披露的信息中存在任何虛假或不實(shí)內(nèi)容，可通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)等合法渠道進(jìn)行舉報(bào)。

換言之，存管銀行通過(guò)測(cè)評(píng)只是意味著該銀行的存管業(yè)務(wù)符合國(guó)家監(jiān)管，與其對(duì)接的網(wǎng)貸平臺(tái)并不一定就完全合規(guī)。出借人、借款人等相關(guān)人員須謹(jǐn)慎判斷和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。