仇博

編者按：交易銀行作為面向交易的銀行業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行回歸經(jīng)營(yíng)本質(zhì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措。2018年上半年，平安銀行將原有的公司網(wǎng)絡(luò)金融、貿(mào)易金融和離岸金融三大事業(yè)部合并，全新的“交易銀行事業(yè)部”宣告成立。為此，筆者對(duì)平安銀行進(jìn)行了專(zhuān)訪(fǎng)，對(duì)平安銀行在交易銀行領(lǐng)域的探索和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了深度挖掘。

宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩，商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣應(yīng)對(duì)？平安銀行正從科技的寬廣未來(lái)和銀行業(yè)的本源中尋找變革之路：運(yùn)用科技手段為企業(yè)提供金融服務(wù)，把公司業(yè)務(wù)做精做專(zhuān)。

2018年，全新的平安銀行交易銀行事業(yè)部正式對(duì)外亮相，它合并了過(guò)去積淀深厚的公司網(wǎng)絡(luò)金融、貿(mào)易金融和離岸金融三大事業(yè)部，并在其中派駐了風(fēng)險(xiǎn)、科技等部門(mén)。這意味著以往對(duì)公產(chǎn)品各自為政的局面被打破，一個(gè)體系完備的創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)中心已經(jīng)形成。

而這只是這家銀行公司業(yè)務(wù)變革之路的開(kāi)端?！拔覀児緲I(yè)務(wù)的目標(biāo)，是做開(kāi)放式、智能化精品公司銀行”，平安銀行行長(zhǎng)助理、執(zhí)行董事姚貴平在接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。他用三個(gè)關(guān)鍵詞形容心中藍(lán)圖：平臺(tái)、賦能和開(kāi)放?！吧鷳B(tài)化互利共贏模式”是這家銀行對(duì)公產(chǎn)品體系的發(fā)展方向。

這或許是對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式的一次顛覆。未來(lái)，這家銀行將依托平安集團(tuán)的科技實(shí)力和綜合金融能力，借助場(chǎng)景化的平臺(tái)，為企業(yè)提供綜合金融服務(wù);同時(shí)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，保證對(duì)公業(yè)務(wù)的低成本、高效率和個(gè)性化;而開(kāi)放系統(tǒng)和開(kāi)放業(yè)務(wù)，則會(huì)讓銀行服務(wù)嵌入到企業(yè)的每個(gè)生產(chǎn)交易環(huán)節(jié)中。

“雙輕”驅(qū)動(dòng)，打造“精品銀行”

精品公司銀行的背后，是平安銀行近年來(lái)對(duì)整體業(yè)務(wù)的重新布局。董事長(zhǎng)謝永林上任兩年以來(lái)，這家銀行提出了“輕資產(chǎn)、輕資本”的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，以及被內(nèi)部人士稱(chēng)為“十二字方針”的轉(zhuǎn)型思路：科技引領(lǐng)，零售突破，對(duì)公做精。

上述戰(zhàn)略既符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，亦頗具前瞻性，它改變了過(guò)去銀行業(yè)對(duì)公業(yè)務(wù)的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)而回歸行業(yè)理性和銀行本源，踏踏實(shí)實(shí)為企業(yè)做好全方位的金融服務(wù)。

然而，對(duì)公業(yè)務(wù)仍是平安銀行的“壓艙石”。“‘精不是簡(jiǎn)單的‘少，而是精挑細(xì)選，取精華，做尖端，要集聚智慧，憑借專(zhuān)業(yè)，打造精品”，姚貴平這樣解釋“精”字。

在他看來(lái)，隨著騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的發(fā)力，以及制造業(yè)和零售業(yè)這兩大對(duì)公客群向“B2S2C”的轉(zhuǎn)型，銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)也需要順應(yīng)商業(yè)邏輯的變化，向開(kāi)放式、智能化精品服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，用在線(xiàn)化、數(shù)據(jù)化和智能化來(lái)提升效率、改善體驗(yàn)、增加價(jià)值，“具體做法就是產(chǎn)品精益、營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)、服務(wù)精心、管理精細(xì)”，他說(shuō)。

與“對(duì)公做精”相匹配的，是平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)近年來(lái)劃定的重點(diǎn)客群，它們主要集中在平安集團(tuán)資源稟賦較強(qiáng)的房、車(chē)、智慧城市等五大生態(tài)，以及醫(yī)療健康、電子信息、文化教育等十大行業(yè)中。而平安銀行的六個(gè)精品業(yè)務(wù)則是實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)品精益”的載體，它們分別是離岸金融、電子政務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算、SAS、KYB和口袋財(cái)務(wù)。

科技賦能，全面實(shí)現(xiàn)智能化

“這幾年，平安銀行吸收了許多跨界人才和泛科技人才，其中不乏過(guò)去沒(méi)有金融行業(yè)背景的高科技人才”，姚貴平介紹。

強(qiáng)大的科技團(tuán)隊(duì)顯露出平安銀行發(fā)展金融科技的雄心?！拔覀兊慕鹑诳萍籍a(chǎn)品和平臺(tái)，可以幫助客戶(hù)經(jīng)理更好地拓展和經(jīng)營(yíng)客戶(hù)，讓客戶(hù)更方便地發(fā)現(xiàn)和運(yùn)用好金融資源，讓對(duì)公業(yè)務(wù)能夠以低成本、高效率和個(gè)性化的方式展開(kāi)，也讓管理環(huán)節(jié)可以實(shí)現(xiàn)量化決策和閉環(huán)落實(shí)。”姚貴平說(shuō)。

科技賦能在產(chǎn)品領(lǐng)域的兩個(gè)鮮明的例證，是平安銀行的供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)（SAS），以及中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)貸（KYB）。

SAS通過(guò)區(qū)塊鏈、云服務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)確認(rèn)交易的真實(shí)性，給核心企業(yè)上游的中小企業(yè)發(fā)放貸款。而KYB已經(jīng)可以做到按天判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，授信融資伴隨著企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)逐步增減，這一產(chǎn)品目前正在啟動(dòng)數(shù)字金融規(guī)劃，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于貸前獲客，將人工智能技術(shù)運(yùn)用于貸中自動(dòng)化審批及精細(xì)化投放，把物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于貸后風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)。

這家銀行的藍(lán)圖遠(yuǎn)不止于此。姚貴平表示，平安銀行將以人工智能、云技術(shù)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來(lái)提高管理和服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)管理、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、理財(cái)、支付、運(yùn)營(yíng)和融資等領(lǐng)域的全面智能化。

顛覆傳統(tǒng)管理營(yíng)銷(xiāo)模式，打造總行“最強(qiáng)大腦”

在姚貴平看來(lái)，精品公司銀行還意味著內(nèi)部管理的精細(xì)，以及外部營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)中，總行扮演的是支持和服務(wù)的角色，主動(dòng)找食、關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)、向總行尋求資源是分行開(kāi)展業(yè)務(wù)的常態(tài)，“而現(xiàn)在我們想讓總行成為‘最強(qiáng)大腦和‘中央廚房”。

目前，平安銀行已經(jīng)對(duì)外推出了“口袋財(cái)務(wù)”APP，它可以根據(jù)不同公司客戶(hù)的交易特點(diǎn)，把產(chǎn)品和服務(wù)推送到經(jīng)營(yíng)者的手機(jī)上，并且運(yùn)用行業(yè)首創(chuàng)的手機(jī)證書(shū)，以及語(yǔ)音識(shí)別、機(jī)器人客服等技術(shù)，讓客戶(hù)可以“無(wú)感”且流暢地獲得服務(wù)。

與此同時(shí)，這家銀行還對(duì)內(nèi)推出了“贏家”APP，它被視為一個(gè)“智能北斗”，酷似駕駛艙儀表盤(pán)的頁(yè)面會(huì)動(dòng)態(tài)展示經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、客戶(hù)及產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和收益，以及多維度打分排名。

通過(guò)后臺(tái)大數(shù)據(jù)和算法所自動(dòng)生成的報(bào)告，決策層和管理層可以得到實(shí)時(shí)的對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析。智能報(bào)表、智能督導(dǎo)和智能宣導(dǎo)等功能，可以提高總分行管理人員的工作效率。自動(dòng)生成的制式化業(yè)務(wù)指引和客戶(hù)價(jià)值智能分析，則可以指導(dǎo)一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)。

姚貴平對(duì)上述兩個(gè)APP寄予厚望。在他看來(lái)，“贏家”APP所包含的數(shù)據(jù)集成、智能化分析決策和制式化跟蹤督導(dǎo)，可以幫助銀行業(yè)務(wù)的全程跟蹤和制式化管理，使得業(yè)務(wù)從決策到考核形成閉環(huán)。與此同時(shí)，總行的客戶(hù)畫(huà)像、目標(biāo)市場(chǎng)和相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)建議可以及時(shí)傳導(dǎo)到分行，真正實(shí)現(xiàn)“橫到邊、豎到底”，讓平安銀行的公司業(yè)務(wù)形成強(qiáng)大的合力。

生態(tài)圈共贏，中小微企業(yè)受益

“在自然生態(tài)里，水養(yǎng)魚(yú)，魚(yú)養(yǎng)鳥(niǎo)。水充沛則魚(yú)多，以魚(yú)為食的鳥(niǎo)也多;而反過(guò)來(lái)看，水枯竭則魚(yú)少，吃魚(yú)的鳥(niǎo)也會(huì)無(wú)法生存?！币F平以這樣一個(gè)比喻來(lái)形容金融業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的關(guān)系：它們處于經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈中，一損俱損，一榮俱榮。

平安銀行的對(duì)公產(chǎn)品體系正在著力打造生態(tài)經(jīng)營(yíng)共贏模式，希望推動(dòng)房、車(chē)、智慧城市、大健康、金融等生態(tài)圈的“平衡式互促式發(fā)展”。

姚貴平認(rèn)為，通過(guò)技術(shù)手段，銀行可以在滿(mǎn)足收益和風(fēng)控需要、降低管理和運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，繼續(xù)延伸服務(wù)的疆界，為更多公司客戶(hù)提供更好、更快、更全面的服務(wù)，許多過(guò)去曾面臨貸款難、貸款貴難題的中小微企業(yè)將因此受益。

“我們正在運(yùn)用區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來(lái)驗(yàn)證企業(yè)貿(mào)易背景的真實(shí)性和合規(guī)性，使得我們?cè)诳刂骑L(fēng)險(xiǎn)的前提下，將融資范圍擴(kuò)大?！币F平說(shuō)。目前通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，平安銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)全生命周期的管理。在他看來(lái)，要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，科技手段是必由之路。

例如，通過(guò)區(qū)塊鏈等技術(shù)，SAS平臺(tái)可能會(huì)將核心企業(yè)從原有的主體評(píng)級(jí)AA+及以上企業(yè)，擴(kuò)大到主體評(píng)級(jí)在BBB及以上的優(yōu)質(zhì)中小型核心企業(yè)，使得更多過(guò)去難以融資的企業(yè)有機(jī)會(huì)獲得貸款。而最新數(shù)據(jù)顯示，2018年KYB已經(jīng)向中小微企業(yè)乃至農(nóng)戶(hù)發(fā)放了87億元貸款，姚貴平表示，這項(xiàng)業(yè)務(wù)將會(huì)在2019年發(fā)生爆發(fā)性增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，技術(shù)還使得這家銀行可以用更少的人力，為更多企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)解決方案。姚貴平表示，未來(lái)平安銀行將通過(guò)開(kāi)放系統(tǒng)，將自己的多元服務(wù)植入企業(yè)的商業(yè)場(chǎng)景中，并且通過(guò)開(kāi)放業(yè)務(wù)，讓銀行業(yè)務(wù)真正成為云上服務(wù)，實(shí)現(xiàn)整體服務(wù)能力的輸出。