王蒙 張碩

昆明官渡區(qū)二手車交易中心附近，正在形成一條以新車售賣為主的特色街。不到100米的街道兩旁，諸多提供融資租賃業(yè)務(wù)的汽車零售門(mén)店在此扎堆。

毛豆新車網(wǎng)對(duì)面是花生好車的門(mén)店，與花生好車相隔兩個(gè)門(mén)面的二樓，抬頭就能看到窗戶上彈個(gè)車碩大的兔子LOGO。易鑫集團(tuán)旗下的淘車則占據(jù)著道路最南端的門(mén)面。

花生好車西南大區(qū)總經(jīng)理夏路向《財(cái)經(jīng)天下》周刊透露，2016年8月，花生好車在云南的第一家店選址于此時(shí)，周圍還沒(méi)有一家做汽車金融的門(mén)店。如今，不僅毛豆、易鑫、彈個(gè)車均在此開(kāi)店，諸多名不見(jiàn)經(jīng)傳的汽車金融公司也聚集于此。

競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相聚于一條街，這樣的場(chǎng)景很容易讓人想起華為、OPPO、vivo廣布門(mén)店，搶奪小鎮(zhèn)青年時(shí)的瘋狂。與手機(jī)廠商的意圖相似，在汽車銷售增長(zhǎng)大頭轉(zhuǎn)向三、四線城市后，此前玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)的汽車金融公司開(kāi)始調(diào)轉(zhuǎn)槍頭，主營(yíng)汽車金融業(yè)務(wù)，打出“一成首付”或“零首付”購(gòu)車的旗號(hào)猛攻線下，因?yàn)檫@里的市場(chǎng)由線下渠道主宰。

車市低迷，產(chǎn)業(yè)鏈上下游都感受到了寒冬的氣息，這里的新車零售卻異?；鸨?h3>小縣城的汽車大生意

在汽車銷售增長(zhǎng)大頭轉(zhuǎn)向三、四線城市后，此前玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)的汽車金融公司開(kāi)始調(diào)轉(zhuǎn)槍頭，打出“一成首付”或“零首付”購(gòu)車的旗號(hào)猛攻線下。

與4S店喊了多年渠道下沉卻難以深入五、六線城市不同，這些提供融資租賃業(yè)務(wù)的新車零售平臺(tái)正在以極快的速度落地小縣城。

“上市公司有錢，但是恰恰有錢在這個(gè)市場(chǎng)里面并不是核心優(yōu)勢(shì)?！痹诨ㄉ密嚶?lián)合創(chuàng)始人陳鵬云看來(lái)，這個(gè)市場(chǎng)是個(gè)百貨市場(chǎng)，就像4S店在2016年之前，它是個(gè)賣方市場(chǎng)，“我跟那個(gè)年代過(guò)來(lái)的銷售聊，他說(shuō)那時(shí)候根本不愁賣車。但是后來(lái)慢慢就成了買方市場(chǎng)。買方市場(chǎng)里面誰(shuí)離客戶最近誰(shuí)的價(jià)值就越大，所以說(shuō)客戶認(rèn)可你，這才是有價(jià)值的”。

從2016年8月到2018年11月，兩年多時(shí)間，花生好車在云南發(fā)展了76家直營(yíng)門(mén)店，銷售人員超過(guò)1300人。按照規(guī)劃，花生好車將在2018年底之前在全國(guó)開(kāi)設(shè)500家線下直營(yíng)店。毛豆新車CEO張小沛則在今年9月表示，2018年將面對(duì)三、四、五、六線城市消費(fèi)者落地300家直營(yíng)門(mén)店。

但這并不是最快的開(kāi)店速度。大搜車CEO姚軍紅此前曾表示，彈個(gè)車的目標(biāo)是在今年落地8000家門(mén)店，完成對(duì)中國(guó)90%區(qū)縣的覆蓋。

一位汽車金融行業(yè)高管告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，三、四城市的消費(fèi)潛力很大，甚至超出預(yù)期，“我們進(jìn)入云南的時(shí)候做過(guò)調(diào)研，消費(fèi)潛力還是非常大的。我記得有一對(duì)云南昆明的年輕小夫妻，男的是在鄉(xiāng)下收豬的，女的做導(dǎo)游。一個(gè)月，夫妻倆的收入能達(dá)到一萬(wàn)八，這個(gè)收入在昆明的幸福程度比你們?cè)诒鄙蠌V要強(qiáng)多了吧。”

但這并不意味著三、四線城市遍地是黃金。

在寶雞金臺(tái)區(qū)的彈個(gè)車門(mén)店，一名銷售人員告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，入職兩個(gè)月尚未開(kāi)單，“還是新鮮事物，需要跟人一遍一遍說(shuō)，看的人多買的少?！?/p>

拓荒者要搶占市場(chǎng)需要解決用戶教育問(wèn)題。中國(guó)目前尚未進(jìn)入成熟的汽車消費(fèi)社會(huì)，汽車金融的滲透率更是有限。

據(jù)《2018中國(guó)汽車金融市場(chǎng)專題分析》數(shù)據(jù)顯示，目前受到我國(guó)居民消費(fèi)習(xí)慣、市場(chǎng)認(rèn)知情況、行業(yè)規(guī)范程度、市場(chǎng)監(jiān)管等方面因素影響，我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球平均水平。昆明呈貢地區(qū)多位出租車司機(jī)就告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，買車還是會(huì)去昆明的4S店，至于“一成首付買車”的模式倒沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

汽車金融成新藍(lán)海

在陸金所前首席風(fēng)控官李曉忠的記憶里，融資租賃真正火起來(lái)應(yīng)該就是這兩年的事。

2010年，李曉忠在上汽通用汽車金融公司擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官，當(dāng)時(shí)上汽通用金融公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)是為經(jīng)銷商庫(kù)存融資和提供消費(fèi)信貸，盡管也涉及融資租賃，但并沒(méi)有做起來(lái)。“當(dāng)時(shí)融資租賃并不像現(xiàn)在這么火，這個(gè)市場(chǎng)相對(duì)也比較細(xì)分。（上汽通用汽車金融公司）新車和二手車的貸款份額其實(shí)已經(jīng)很大了，業(yè)務(wù)也很全，當(dāng)時(shí)的主營(yíng)業(yè)務(wù)并不在融資租賃上?！?/p>

來(lái)自羅蘭貝格的報(bào)告顯示，截至2016年，國(guó)內(nèi)汽車金融公司共有25家，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入了中國(guó)市場(chǎng)。而大部分自主品牌汽車廠商也已成立或正在籌建汽車金融公司，試圖直接為經(jīng)銷商提供融資支持。

羅蘭貝格的研究報(bào)告顯示，截至2016年，國(guó)內(nèi)汽車金融公司共有25家。

山東省濰坊市，一家二手車交易市場(chǎng)， 市民向銷售人員咨詢二手車有關(guān)情況。

與汽車廠商旗下的汽車金融公司為經(jīng)銷商提供融資支持的初衷不同，諸多汽車電商平臺(tái)瞄準(zhǔn)的是尚未被4S店囊括的群體——中國(guó)三、四、五線城市的年輕消費(fèi)者。他們手里沒(méi)有足夠多的錢卻有強(qiáng)烈的購(gòu)車需求。

2016年底，大搜車推出產(chǎn)品“彈個(gè)車”，在二手車業(yè)務(wù)之外涉足新車業(yè)務(wù)。主打的“一成首付，先用后買”的購(gòu)車模式將融資租賃與消費(fèi)金融綁定，用戶付一成首付，可享有新車使用權(quán)，車的產(chǎn)權(quán)則歸平臺(tái)所有。用1年后，用戶可選擇退回車輛，也可以選擇付清尾款或分期購(gòu)車。

汽車電商平臺(tái)通過(guò)以租代購(gòu)的模式，主打“低首付、低月供”，降低了購(gòu)車門(mén)檻，在傳統(tǒng)4S店渠道之外鎖定了這批資金不夠充足但有著購(gòu)車需求的年輕人。

但必須要提及，這些融資租賃公司大多以整車廠的指導(dǎo)價(jià)向消費(fèi)者出售汽車，整體上來(lái)看，購(gòu)車綜合成本要高于4S店的全款購(gòu)車。點(diǎn)融創(chuàng)始人兼聯(lián)合CEO、投資人郭宇航此前曾表示，“除非是利用信息不對(duì)稱，用戶對(duì)利率不敏感，或者沒(méi)有能力去計(jì)算利率，否則這樣的成本還是挺高的”。

大搜車之后，車好多集團(tuán)也推出了新車銷售平臺(tái)“毛豆新車網(wǎng)”，優(yōu)信推出了“優(yōu)信新車一成購(gòu)”，神州優(yōu)車集團(tuán)則推出了“神州買買車”。一時(shí)之間，融資租賃成了汽車電商通過(guò)汽車金融涉足線下賣車的主要渠道。

也有傳統(tǒng)二級(jí)經(jīng)銷商早早嗅到了汽車金融的利潤(rùn)前景。廣東佛山市大瀝鎮(zhèn)一位經(jīng)營(yíng)多個(gè)品牌的車行老板向《財(cái)經(jīng)天下》周刊表示，包括大搜車旗下彈個(gè)車、神州旗下的神州買買車、車廠自營(yíng)的金融服務(wù)，這些融資租賃產(chǎn)品他的車行都有?！安豢赡苤蛔鲆患疑獾?，我這么大的車行每天基本開(kāi)銷都幾萬(wàn)塊。誰(shuí)來(lái)跟我做生意我都做。”

融資租賃在2016年的突然火爆并非跟風(fēng)的結(jié)果。在李曉忠看來(lái)，萬(wàn)億級(jí)的汽車市場(chǎng)為融資租賃提供了足夠的發(fā)展規(guī)模，來(lái)自國(guó)家政策的支持則給了從業(yè)者一顆“定心丸”，消費(fèi)者愿意進(jìn)行超前消費(fèi)則直接轉(zhuǎn)化成了購(gòu)買力。

如果放在一個(gè)更廣闊的背景來(lái)看，促使這一切發(fā)生的是居民整體收入的增加。中銀國(guó)際研究公司董事長(zhǎng)曹遠(yuǎn)征在《財(cái)經(jīng)》年會(huì)上表示，中國(guó)的汽車工業(yè)，在前幾年賣的最好的汽車，不是那種高大上的奔馳、寶馬、SUV。有些名不見(jiàn)經(jīng)傳的品牌，居然銷售名列前茅。為什么？售價(jià)比較便宜，符合中國(guó)農(nóng)民的需求，椅子一拆還可以拉貨。

“這也迫使很多高大上的品牌也在改造，比如通用的商務(wù)車，現(xiàn)在就變成家庭用的5+2的車，售價(jià)十幾萬(wàn)，銷量一下就上去了?！辈苓h(yuǎn)征說(shuō)。

“性價(jià)比”，這是《財(cái)經(jīng)天下》周刊在采訪期間在多位汽車銷售人員口中常常聽(tīng)到的詞匯。寶雞高新區(qū)的一位花生好車銷售人員告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，盡管在平臺(tái)也有幾十萬(wàn)元的汽車，但賣得最多的還是十萬(wàn)元以內(nèi)的汽車。

風(fēng)控難題

溫佳是做催貸生意的，但他對(duì)外不這么介紹自己，“我是做金融相關(guān)的業(yè)務(wù)?！敝挥性谖⑿派纤艜?huì)直白地告訴你，“消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸、汽車金融、融資租賃，這些催收我都做。你是需要電催還是得去現(xiàn)場(chǎng)？”

溫佳的收費(fèi)是按照欠債人逾期的費(fèi)用和時(shí)間來(lái)計(jì)算，“逾期一個(gè)月到兩個(gè)月，屬于正常期，收費(fèi)是12～15個(gè)點(diǎn)。逾期越長(zhǎng)債務(wù)人越皮，收費(fèi)就會(huì)再高一點(diǎn)”。

只跟公司做生意，簽合同走流程，錢到賬打款，這樣會(huì)有保障，溫佳不接私人的催收生意，“個(gè)人太沒(méi)有保障，錢再多也不做”。

電話催收需要委托方提供負(fù)債人的通訊錄，只要掌握好語(yǔ)言尺度，其實(shí)不會(huì)出什么事。去現(xiàn)場(chǎng)追車就很危險(xiǎn)，“很可能被人追著打。”2016年溫佳開(kāi)始接一些來(lái)自汽車融資租賃公司的單子，在他的印象里，這批用戶大部分都是不懂融資租賃造成的逾期，“車子被我們拖走之后，還報(bào)警，他根本不知道車子根本就不是他的，是公司的”。

王妍正是溫佳所說(shuō)的這類人。2017年1月，她和愛(ài)人在湖北港田汽車銷售服務(wù)有限公司購(gòu)買了一輛北京現(xiàn)代汽車，首付款60800元，需貸款70000元。王妍向《財(cái)經(jīng)天下》周刊稱，當(dāng)時(shí)，4S店業(yè)務(wù)員說(shuō)銀行停貸了，幫忙推薦一家正規(guī)的上市金融公司。隨后，雙方簽訂了合同，約定每月23日還款。

2018年1月28日，王妍準(zhǔn)備開(kāi)車上班，可是車卻不見(jiàn)了。王妍對(duì)《財(cái)經(jīng)天下》周刊回憶稱，那幾天武漢下雪，所以好幾天沒(méi)有開(kāi)車，也不知道具體是哪天不見(jiàn)的。懷疑車被偷的王妍立刻報(bào)警，警方了解到她是通過(guò)易鑫融資購(gòu)買的新車后，建議她先通過(guò)辦理車貸的金融公司了解情況。

王妍打電話給易鑫的客服才知道，自己的車子因?yàn)楦倪€款卡號(hào)導(dǎo)致逾期，已經(jīng)被易鑫委托的公司拖走。客服告知她，車已入庫(kù)，若是需要贖車，需要一次性繳納63000元。在與易鑫協(xié)商好贖車時(shí)間后，2018年2月11日，她的車仍然被易鑫拍賣了，“不僅車子被收走，拍賣我都是事后才知道，連過(guò)戶也沒(méi)讓我們參與過(guò)?！蓖蹂f(shuō)。

從今年2月到現(xiàn)在，王妍投訴無(wú)門(mén)，易鑫方面一直拿融資租賃合同說(shuō)事，但王妍始終認(rèn)為，易鑫的銷售人員在簽訂合同時(shí)故意混淆融資租賃合同與購(gòu)車合同，逾期后不給予提醒，都是故意給消費(fèi)者埋下的“坑”。

為購(gòu)車花費(fèi)了12萬(wàn)余元卻根本沒(méi)有落著一輛車，從今年3月至今，王妍屢次找易鑫公司要求賠償，都沒(méi)有結(jié)果。她告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，已經(jīng)找到律師正準(zhǔn)備起訴易鑫。

相比王妍，毛力似乎要“幸運(yùn)”得多。2016年毛力通過(guò)上海易鑫融資租賃公司以他的一輛科魯茲做抵押換得貸款4萬(wàn)多元，扣除手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、GPS費(fèi)用后，最終到手3萬(wàn)多元。這筆貸款被分成24期，每月還款2062元左右。

毛力一直在正常還款，直到在2018年3月份由于家庭變故，出現(xiàn)逾期，而此時(shí)只剩下最后2期貸款，4100元沒(méi)還上。2018年6月11日晚，他停在樓下的車不見(jiàn)了。第二天易鑫工作人員打電話說(shuō)一共還要還15000多元才歸還車輛，多出來(lái)1萬(wàn)多元是拖車及配鑰匙的費(fèi)用。

像毛力和王妍一樣，被突然“拖車”的人在一個(gè)維權(quán)群里相遇了。群里有三十幾位來(lái)自全國(guó)各地的消費(fèi)者，他們?cè)诓煌臅r(shí)間通過(guò)易鑫融資租賃公司購(gòu)車，皆因逾期導(dǎo)致車輛被催收公司拖走。為了要回自己的車，今年7月毛力從寧夏趕到了易鑫位于上海的公司總部。

毛力告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，與易鑫集團(tuán)法務(wù)部的人周旋幾天沒(méi)有結(jié)果，他身上的5000元錢也花完了，而此時(shí)易鑫客服打電話告訴他，車子已經(jīng)被賣到山東，如果補(bǔ)齊15000多元逾期款，他可以自己去山東把車開(kāi)回去。為了拿回車子，毛力交齊了逾期款，又花了4000多元去山東把自己的車開(kāi)回了寧夏。

維權(quán)沒(méi)有任何結(jié)果，包括毛力在內(nèi)的三十幾位去上海易鑫總部的人最后都離開(kāi)了，沒(méi)有拿到易鑫方面的任何賠償。

易鑫方面對(duì)此回應(yīng)稱，易鑫在經(jīng)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)汽車金融消費(fèi)發(fā)展還比較初級(jí)，消費(fèi)者對(duì)融資租賃產(chǎn)品的認(rèn)知度低，不了解汽車金融交易的權(quán)責(zé)關(guān)系，常發(fā)生不必要的糾紛。作為合約締結(jié)方之一，易鑫一直盡職盡責(zé)地履行合約義務(wù)，提醒客戶還款、警示可能出現(xiàn)的違約，但非常遺憾，少量客戶在對(duì)待還款問(wèn)題時(shí)依然顯得漫不經(jīng)心。

易鑫認(rèn)為，如果消費(fèi)者掌握的汽車金融產(chǎn)品知識(shí)更豐富些，能夠履行及時(shí)還款的義務(wù)并隨時(shí)檢查違約情況，充分了解拖欠應(yīng)付賬款要承擔(dān)額外的違約責(zé)任，公司和客戶之間的矛盾和對(duì)立會(huì)少很多。

因此，易鑫除了嚴(yán)格約束自身行為，保證交易合法性之外，也在積極聯(lián)合地方警方、法律工作者、政府管理部門(mén)，并號(hào)召汽車金融行業(yè)合作，共同推進(jìn)金融法律知識(shí)的普及和法律知識(shí)宣傳。

易鑫方面強(qiáng)調(diào)，“收車”本不是公司本意，而是公司維護(hù)合法利益迫不得已的一個(gè)動(dòng)作。因?yàn)椤笆哲嚒币馕吨嗟某杀?，所以公司在收車?dòng)作發(fā)生前，都會(huì)再三提醒客戶還款，并發(fā)出申請(qǐng)，在公安機(jī)關(guān)備案;如果確有證據(jù)證明受托收車的第三方公司暴力收車，公司將嚴(yán)懲并配合調(diào)查。

在這個(gè)規(guī)模巨大并且已經(jīng)成為消費(fèi)趨勢(shì)的市場(chǎng)，對(duì)車和人的風(fēng)控始終是核心。哪個(gè)平臺(tái)做得最好，它就能跑得最快。

也有業(yè)內(nèi)人士告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，不到萬(wàn)不得已時(shí)不會(huì)采取拖車手段，一方面拖車本身就有成本，另一方面收回的車再次進(jìn)入市場(chǎng)就變成了二手車，又會(huì)產(chǎn)生折損成本。

受傳統(tǒng)4S店高門(mén)檻限制轉(zhuǎn)而通過(guò)融資租賃方式購(gòu)買汽車的消費(fèi)者，其本身的風(fēng)險(xiǎn)就較4S店消費(fèi)者更高，相較而言，逾期和騙貸出現(xiàn)的概率也更高。

隨著汽車金融滲透率的日漸提升，專門(mén)騙車騙貸的群體也趁機(jī)出來(lái)“撈一把”。來(lái)自汽車綜合服務(wù)平臺(tái)信租會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自其2015年成立以來(lái)已經(jīng)收集了超12萬(wàn)條騙租信息，丟失車輛超2.9萬(wàn)輛。

上海， 彈個(gè)車主打的“1成首付彈個(gè)車”宣傳展示。

“有一部分用戶是沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)任何貸款或信用卡的‘白戶，這對(duì)于他們的風(fēng)控就非常難?！标慁i云告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，“做汽車金融必須做好風(fēng)控，最重要是要形成兩個(gè)閉環(huán)，車的閉環(huán)和人的閉環(huán)?！?/p>

盡管在業(yè)內(nèi)首推汽車融資租賃產(chǎn)品“彈個(gè)車”且效果也非常好，但姚軍紅并不想讓大搜車成為一家金融公司。今年9月，姚軍紅對(duì)《財(cái)經(jīng)天下》周刊表示，大搜車最大的風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)。“大搜車唯一做的就是數(shù)據(jù)匹配生意。彈個(gè)車做的是平臺(tái)化，引入其他租賃公司，引入其他的銀行直接做零售，我變成服務(wù)商，我只處理需求和供給的匹配，而不是金融公司?！?/p>

姚軍紅甚至斬釘截鐵地表示，未來(lái)一定不做金融。在他看來(lái)，蘊(yùn)藏巨大風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)并不是好生意，大搜車有巨大的機(jī)會(huì)，不需要靠金融永久賺錢。未來(lái)會(huì)將金融利潤(rùn)攤薄，去賺標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)費(fèi)。

二手車流通難題

融資租賃打破了長(zhǎng)久以來(lái)銀行和汽車金融公司主導(dǎo)新車貸款，獲取高額利潤(rùn)的局面。無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是汽車電商都從中看到了機(jī)會(huì)。

不過(guò)，除了風(fēng)控難題，這些以融資租賃模式為主的汽車新零售商還需要解決隨之而來(lái)的二手車流通問(wèn)題。

融資租賃購(gòu)車模式，其分期一般為12期或24期或36期，最早一批購(gòu)車用戶即將做出選擇：是在租滿一年后把車輛退給平臺(tái)，還是付清尾款，將車輛過(guò)戶至個(gè)人名下。

一旦大批車輛退至平臺(tái)，平臺(tái)有足夠的能力容納這些車輛讓其再次進(jìn)入流通嗎？陳鵬云告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，目前花生好車退給平臺(tái)的車輛占比非常少，具體數(shù)據(jù)不方便對(duì)外公布?！暗驼麄€(gè)風(fēng)控來(lái)看，我們的資產(chǎn)是非常非常好的，我們這個(gè)數(shù)據(jù)會(huì)遠(yuǎn)好于車貸?！?/p>

夏路則對(duì)《財(cái)經(jīng)天下》周刊表示，對(duì)于退回平臺(tái)的車將會(huì)按照二手車在平臺(tái)進(jìn)行再次流通，如果二手車買主一次性付款有困難，花生好車還會(huì)提供分期付款的金融產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇。

姚軍紅此前也曾表示，通過(guò)彈個(gè)車購(gòu)買的新車，退給平臺(tái)后將直接進(jìn)入大搜車的二手車平臺(tái)進(jìn)行交易。新車和二手車業(yè)務(wù)是完全打通，形成了正循環(huán)的。

即便如此，二手車帶來(lái)的積壓成本又會(huì)對(duì)平臺(tái)造成另外的壓力?！敦?cái)經(jīng)天下》周刊在調(diào)查走訪中發(fā)現(xiàn)，盡管多數(shù)平臺(tái)宣稱一年后可以將車輛退給平臺(tái)，但在一些融資租賃產(chǎn)品介紹頁(yè)面，有不少車型均用小字標(biāo)注：不支持一年后退車。對(duì)于這種情況，上述銷售人員稱，我們也有風(fēng)險(xiǎn)，如果大量退車，平臺(tái)積壓一天就是一天的成本。

對(duì)于本身沒(méi)有二手車業(yè)務(wù)布局的汽車新零售商，那就只能另尋渠道處理退還車輛，同時(shí)還要承擔(dān)由此而帶來(lái)的折損。

昆明的一家花生好車汽車服務(wù)中心。?

根據(jù)德勤中國(guó)的研究報(bào)告顯示，汽車金融市場(chǎng)到2020年預(yù)計(jì)將達(dá)到2萬(wàn)億元規(guī)模。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，汽車金融市場(chǎng)中零售貸款的占比不斷提升，2016年已經(jīng)超過(guò)80%，相比于經(jīng)銷商貸款，汽車消費(fèi)金融的利率和收益率更高。

在這個(gè)規(guī)模巨大并且已經(jīng)成為消費(fèi)趨勢(shì)的市場(chǎng)，對(duì)車和人的風(fēng)控始終是核心。對(duì)承租人信用進(jìn)行監(jiān)管，用技術(shù)手段對(duì)車輛進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，哪個(gè)平臺(tái)做得最好，它就能跑得最快。

隨著自動(dòng)駕駛和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸完善和普及，車輛行駛的所有記錄、事故和維修信息均能被全面記錄和透明化。所謂的信用造假、人車失聯(lián)甚至騙車騙貸或許都不會(huì)發(fā)生，二手車的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化也能輕松實(shí)現(xiàn)。未來(lái)的汽車融資租賃市場(chǎng)，或許不會(huì)像今天一樣在風(fēng)控方面投入大量資金和人力。

那將是一場(chǎng)新的變革。

線下模式之重

汽車金融在三、四線城市盡管依然是一片藍(lán)海，但還是有玩家不幸“嗆水”。

2018年1月，趣店在其新年首場(chǎng)溝通會(huì)中公布了新業(yè)務(wù)——大白汽車分期。定位“年輕人的第一臺(tái)車”，由趣店CEO羅敏親自帶頭孵化的項(xiàng)目。羅敏當(dāng)時(shí)甚至喊出“今年要賣10萬(wàn)輛”的年度目標(biāo)。