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      銀行推薦信用卡辦理的深層含義探究

      2018-12-24 10:03鄭宇澤
      文理導航·教育研究與實踐 2018年10期
      關鍵詞:手續(xù)費利息

      鄭宇澤

      【摘 要】隨著我國經濟水平的不斷發(fā)展,國內信用卡的發(fā)行量越來越大,持有信用卡的人數(shù)也越來越多。從表面上看,辦理信用卡可以有效減輕消費者的消費壓力,同時不需要支付額外的費用。但是,任何商業(yè)活動的最終目標都是要獲得利潤,銀行也是如此,其可以從信用卡消費中獲得較高的收益,包括商戶手續(xù)費、利息、滯納金、年費等。因此,本文將對銀行推薦信用卡辦理的深層含義進行探究。

      【關鍵詞】信用卡辦理;利息;手續(xù)費

      隨著我國經濟水平的不斷提升,市場也正處于飛速發(fā)展的階段,國民消費水平不斷提升,信用卡行業(yè)發(fā)展迅猛。近些年,我國累計發(fā)行銀行卡60多億張,其中包含信用卡6億多張,尤其是北京、上海等發(fā)達地區(qū),人均擁有量已達到1.7張和1.3張。

      各大銀行為了獲得更多的信用卡用戶,分別推出了不少優(yōu)惠活動,在筆者所在地區(qū)的各大銀行,除了辦理信用卡贈送各種禮物之外,還定期開展刷卡優(yōu)惠活動,如贈送加油卡、購物滿贈等,為信用卡消費群體帶來了巨大的優(yōu)惠。面對這些優(yōu)惠,我產生了疑惑:如此積極地推薦消費者使用信用卡,開展各項優(yōu)惠活動,銀行究竟靠什么盈利?帶著這樣的疑惑,我開展了探究。

      正所謂,無利不起早。一般來說,信用卡的辦理肯定能夠為銀行帶來盈利,所以銀行才會在日常生活中利用各種活動積極推銷自己的信用卡。通過一段時間的探究,我發(fā)現(xiàn)信用卡的辦理對銀行來說主要有以下幾方面的好處:

      一、商戶返回手續(xù)費

      對消費者來說,刷信用卡不需要額外支付費用,但是銀行卻會從商家扣取手續(xù)費,這也是銀行信用卡盈利的重要組成部分。目前,我國國內不同行業(yè)信用卡消費的手續(xù)費也不同。其中餐飲娛樂的手續(xù)費率最高,為1.25%,百貨類的一般商戶為0.78%,超市加油站則為0.38%,公立醫(yī)院與公立學校等公益類不參與手續(xù)費的返利。簡單來說,就是如果你在外吃了一頓飯,刷信用卡消費共計200元,那么商家在與銀行進行結算時就需要返給銀行2.5元的手續(xù)費。單比費用看起來并不起眼,但是加上龐大的基數(shù)與每天巨大的消費量,這筆費用就非??捎^了。

      特別是在2016年之后,信用卡刷卡手續(xù)費進行了調整改革,由之前的大額封頂調整為上不封頂,這就意味著大額刷卡的商戶需要增加更多的營業(yè)成本,其中以汽車銷售業(yè)最為典型。不少店家為了減少支出,提出了信用卡手續(xù)費需買車者自己承擔的要求,或是直接拒絕消費者刷信用卡消費的要求,造成了市場的混亂。

      二、銀行收取利息

      雖然在辦理信用卡時,銀行的宣傳是免收取利息,但是這只是針對那些能夠在下月在規(guī)定結賬日能夠全部還完欠款的消費群體。如果你不能全額還款,就要按照賬單上的金額支付利息。目前,信用卡的利息為萬分之五,按月計算復利,折合年化利率為18%。

      曾經在信用卡的使用中就出現(xiàn)了這樣的案例:用戶到期之后少還了一分錢,之后需要還銀行的利息竟然高達了上千元。當然,也有部分銀行有“容差還款”的政策,即如果消費者的欠款在十元以下,那么就可以視為本月的欠款已經還清,剩下的欠款直接計入到下月的賬單中。

      三、收取滯納金費用

      還有部分消費者由于過度消費的問題,造成了自己在還款日還款達不到最低還款額。此時,除利息外,還需按照最低還款額的差額支付5%的滯納金。這筆滯納金實際上就是對消費者不能定時還款的罰款,對于不能按時還款的消費者來說,這更是一項沉重的負擔。

      四、分期付款手續(xù)費

      在大額消費中可以進行分期付款也是信用卡吸引消費者的手段之一。但是分期付款必然會與全款購物有區(qū)別,銀行會收取消費者的手續(xù)費用。不同銀行分期付款的手續(xù)費也有所不同,但通常來說,分期的時間越長,手續(xù)費用就越高,從1%到16%不等。即使銀行在消費者進行分期付款之前承諾說不收取手續(xù)費,但是依然會對分期的金額收取相應的利息。

      五、銀行收取年費

      通常來說,辦理信用卡需要收取年費,普通卡在一到兩百,金卡則在三到四百,各大銀行也有相關規(guī)定,消費者如果每年刷夠一定的次數(shù)或是金額就可以免收年費。但如果消費者的信用卡等級為白金卡,那么年費可能會高達上千,且不會免收,只有個別銀行可以利用積分支付。

      六、銀行可以獲得用戶粘性

      對于銀行來說,信用卡的推廣活動可以爭取到大量的高消費用戶,之后便通過各種免息分期、積分翻倍等優(yōu)惠活動不斷促進用戶進行刷卡體驗,并從中獲取收益。甚至還有部分銀行與其他公司進行合作,向自己的用戶推銷各種產品,發(fā)送各種廣告郵件、短信等。另外,在辦理信用卡時,為了方便處理信用卡的各項業(yè)務,用戶通常會多開一張銀行的借記卡,能夠為銀行吸收更多的存款。

      但是,現(xiàn)在手機作為一種新興支付平臺,登上了“無現(xiàn)金”時代這個舞臺,與商業(yè)銀行展開了激烈的競爭,手機支付具有極大的便攜性,現(xiàn)代社會的人們很少有出門不帶手機的情況,支付寶、微信等第三方支付方式你方唱罷我方登場,讓商業(yè)銀行應接不暇,它們通過手續(xù)費收入與利用沉淀資金進行投資等方式盈利,形成了一個完整的資金鏈。同時,無需現(xiàn)金的支付方式相比傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付讓人們沒有了現(xiàn)金消費時的感覺,沖動消費增多,總感覺自己沒有多少消費但其實已經消費過度,造成過度消費的情況,讓人們望“余額”生淚。

      總之,銀行推薦信用卡辦理必然有其目的,第三方平臺支付也不會空手而歸,我們必須要正確認識到無現(xiàn)金消費所帶來的影響,并加強自身管理,控制好消費行為,進行合理消費,杜絕出現(xiàn)經濟方面的問題。

      【參考文獻】

      [1]《中國銀行卡產業(yè)發(fā)展藍皮書(2016)》發(fā)布我國銀行卡保持中高速發(fā)展移動無卡支付創(chuàng)新步伐加快[J].中國銀行業(yè),2016(08)

      [2]王衛(wèi)東.信用卡大數(shù)據(jù)應用的實踐與展望[J].中國信用卡,2017(01)

      [3]曾寬揚.國內信用卡行業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前瞻[J].中國信用卡,2017(01)

      [4]林德明.借年輕化戰(zhàn)略實現(xiàn)“巨人領跑”[J].中國信用卡,2017(01)

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