朱 江

中央連續(xù)多個(gè)一號(hào)文件“支農(nóng)忙”，各種支農(nóng)惠農(nóng)政策不斷推出，各行各業(yè)支農(nóng)形成了“眾星捧月”的態(tài)勢(shì)，其中，金融支農(nóng)發(fā)揮著“主力軍”的作用。同時(shí)，筆者在基層調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，一些金融單位支農(nóng)政策只是“喊在嘴上”，沒有落實(shí)在行動(dòng)上，一些單位嚴(yán)重缺少金融“多面手”，更是制約了金融支農(nóng)效能的發(fā)揮。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融支農(nóng)的“多項(xiàng)政策”，在以下幾個(gè)方面需要“給力”和完善。

改善農(nóng)村金融供給體系。培育農(nóng)村微小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的機(jī)制，特別是應(yīng)該強(qiáng)化小企業(yè)金融服務(wù)，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。要大力推進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)近距離地服務(wù)農(nóng)戶、微小企業(yè)。要改善農(nóng)村信用環(huán)境。應(yīng)該將全國統(tǒng)一的中小企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫征信系統(tǒng)快速擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村金融需求出現(xiàn)額度大額化、時(shí)間長期化、多元化等特征，一些特色金融產(chǎn)品，如集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸十保險(xiǎn)”產(chǎn)品和“惠農(nóng)卡”等金融產(chǎn)品應(yīng)該大力推進(jìn)，迅速擴(kuò)大覆蓋面。

優(yōu)化信貸管理模式。一是在農(nóng)業(yè)小額信貸管理上有新突破，建立縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)聯(lián)合審貸委員會(huì)，提高鄉(xiāng)村干部貸款審批上的話語權(quán)，增強(qiáng)貸款地緣性，實(shí)現(xiàn)貸款調(diào)查、審批、發(fā)放全程公開透明，減少銀行貸款盲目性。并落實(shí)貸款責(zé)任制，增強(qiáng)鄉(xiāng)村干部貸款審查責(zé)任感。二是實(shí)行貸款動(dòng)態(tài)發(fā)放模式。即在農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，按信用等級(jí)授信，在授信額度內(nèi)經(jīng)審貸委員會(huì)同意，簡化手續(xù)，可隨時(shí)貸款，減免一切收費(fèi);實(shí)行利率激勵(lì)政策，對(duì)按期歸還貸款的農(nóng)民實(shí)行優(yōu)惠利率、定期提高貸款額度，對(duì)不講信用農(nóng)戶實(shí)行浮動(dòng)利率，削減直至取消貸款額度;對(duì)遭受天災(zāi)人禍的農(nóng)民貸款減免利率并延遲還貸時(shí)間。三是加大重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)（項(xiàng)目）的信貸扶持力度，支持優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品改良，對(duì)農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)公司進(jìn)行重點(diǎn)支持，提高農(nóng)業(yè)信貸規(guī)?；б妫柰ㄞr(nóng)民信貸渠道，為順利貸款筑牢產(chǎn)業(yè)屏障。

建立“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)制。一是建議地方政府充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，提高農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，推動(dòng)省市縣三級(jí)擔(dān)保體系整合，擴(kuò)大擔(dān)保范圍;二是各家金融機(jī)構(gòu)積極嘗試農(nóng)用設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)，突破貸款擔(dān)保方式約束;三是積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)民聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)和存貨、林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)抵押業(yè)務(wù)等權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù);四是規(guī)范轄區(qū)內(nèi)資產(chǎn)評(píng)估和抵押登記行為，降低農(nóng)民貸款的抵押成本。

建立“三農(nóng)”融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是地方政府拿出專項(xiàng)基金，對(duì)信用擔(dān)保中心為“三農(nóng)”擔(dān)保產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，按一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;二是財(cái)政部門制訂統(tǒng)一的“三農(nóng)”貸款會(huì)計(jì)科目核算和撥各計(jì)提制度，大幅度提高計(jì)提標(biāo)準(zhǔn);三是銀監(jiān)部門增加“三農(nóng)”不良貸款容忍心度，督促各家銀行機(jī)構(gòu)，有步驟建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營。

建立“三農(nóng)”融資激勵(lì)機(jī)制。一是政府部門在對(duì)金融機(jī)構(gòu)年度工作考評(píng)時(shí)，加大對(duì)“三農(nóng)”融資比重的考核分值，并與獎(jiǎng)勵(lì)資金直接掛鉤;二是稅務(wù)部門對(duì)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款產(chǎn)生的收益部分實(shí)行單項(xiàng)減稅優(yōu)惠;三是上級(jí)部門出臺(tái)專門的考核和獎(jiǎng)勵(lì)辦法，確?；鶎訖C(jī)構(gòu)和信貸人員不因投放“三農(nóng)”貸款而利益受損或收益低于其它行業(yè)。

再好的政策也需要人去完成，金融支農(nóng)人員，特別是信貸支農(nóng)人員，需要個(gè)個(gè)是“多面手”。

一、爭當(dāng)金融知識(shí)的宣傳員：信貸人員長期奔跑于鄉(xiāng)村之間，與農(nóng)民朋友面對(duì)面接觸的時(shí)間比較多，與農(nóng)民交談中應(yīng)盡量用通俗易懂的話語宣傳普及銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)和金融政策法規(guī)知識(shí)。

二、勇當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)的管控員：銀行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著經(jīng)營的始終，而貸款質(zhì)量的好壞直接取決于信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的把控。因此信貸人員在每發(fā)放一筆貸款過程前要確確實(shí)實(shí)認(rèn)真做好貸款調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)管控的分析。

三、當(dāng)好致富的參謀員：農(nóng)民致富愿望強(qiáng)烈，可不少農(nóng)民找不到致富的方向，“投資隨大流”，“有錢就蓋房”，“重建祖墳顯風(fēng)光”，“先投資后學(xué)技術(shù)”等等，存在不少投資誤區(qū)，沒能實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值，而是使財(cái)富縮水，甚至血汗打了水漂。信貸人員要當(dāng)好“軍師”，讓農(nóng)民的財(cái)富“雞繁蛋，蛋繁雞”，滾雪球般增長。

四、善當(dāng)農(nóng)民的理財(cái)員：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的“口味”也豐富了起來，除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款外，股票、債券也進(jìn)入了尋常百姓家，信貸人員應(yīng)掌握一定的理財(cái)知識(shí)，為農(nóng)民投資出謀劃策，幫助農(nóng)民理財(cái)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化效益最大化。

五、甘當(dāng)化解不良的協(xié)調(diào)員：由于種種原因，銀行每年都會(huì)形成一些不良貸款，信貸人員長期在鄉(xiāng)下跑對(duì)不良貸款戶的實(shí)時(shí)情況十分熟悉，這就要求作好貸款戶的協(xié)調(diào)工作，采用多種方式及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，盤活不良貸款。

六、當(dāng)好農(nóng)業(yè)科技“推廣員”?？萍际寝r(nóng)業(yè)增收的第一動(dòng)力，信貸人員不但要懂金融還要懂農(nóng)業(yè)科技，做推廣農(nóng)業(yè)科技的行家里手，幫助農(nóng)民選擇經(jīng)營項(xiàng)目，掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，架設(shè)溝通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)科技的橋梁，運(yùn)用小額信用貸款支持農(nóng)戶加入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售、服務(wù)一體化的循環(huán)，疏通農(nóng)業(yè)科技進(jìn)村入戶的“最后一公里”，幫農(nóng)戶經(jīng)營、助農(nóng)民增收，促農(nóng)村“脫胎換骨”變化，順理成章地現(xiàn)金融與“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性和諧發(fā)展。