鄭 軍，王 彪

(安徽財經(jīng)大學 金融學院，安徽 蚌埠 233030)

政府在農(nóng)業(yè)保險的制度創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展中起著關(guān)鍵性作用。為此，原保監(jiān)會副主席陳文輝要求對原有的保險體制進行改革創(chuàng)新。黨的十九大提出要建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，這無疑需要政府通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，從而推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的高速發(fā)展。從農(nóng)業(yè)保險市場中的政府行為出發(fā)，探討政府主導下的制度創(chuàng)新路徑，可以解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中所面臨的眾多問題，促進農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

國內(nèi)外很多專家學者對農(nóng)業(yè)保險的政府行為做了大量研究，但他們所研究的領(lǐng)域和方向各有不同。針對農(nóng)業(yè)保險的制度設(shè)計與運行，理論界關(guān)注的是農(nóng)業(yè)保險中政府是否干預(yù)(Kramer，1983；Lewis，Nickerson，1989；高彥彬，2006)[1-3]、財政補貼(Skees，1999；Glauber & Collin，2002；李建英、許世瑛，2011)[4-6]、作用機制(Nelson，1987；黃穎，2015)[7][8]等問題。而針對農(nóng)業(yè)保險的深入持續(xù)發(fā)展，學者們更注重農(nóng)業(yè)保險的制度創(chuàng)新(Raju，2008；黃英君，2009)[9][10]。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計與運行研究已經(jīng)較為成熟，對農(nóng)業(yè)保險中的政府定位也有了定論。然而面對巨災(zāi)風險管理、高新技術(shù)創(chuàng)新、扶貧功能拓展等的迫切需求，政府如何推動農(nóng)業(yè)保險的制度創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展變得日益重要。

本文基于政府推動制度創(chuàng)新實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展這條主線，通過文獻研究方法，對農(nóng)業(yè)保險中的政府行為進行深入分析，探討政府進行制度創(chuàng)新的工具選擇，最終為農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展提供理論依據(jù)。

一、明確政府主導是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的前提條件

(一)明確政府的主導地位是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的首要前提

縱觀國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程，當其處于發(fā)展的瓶頸時期，政府總是利用各種政策去推動農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)向前發(fā)展。針對國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展困境，政府的政策有：(1)當農(nóng)業(yè)保險市場中出現(xiàn)道德風險與逆向選擇，市場無法自行解決時，需要政府通過法制建設(shè)去約束人們的行為(Goodwin，1993；Ahsan，1982；金麗紅，2005；黃英君，2009)[11-13][10]。比如美國頒布的《農(nóng)作物保險法》，日本頒布的《農(nóng)業(yè)保險法》，我國頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》。(2)當發(fā)生嚴重的自然災(zāi)害，農(nóng)民無法獨立承擔生產(chǎn)損失，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)無法支付高額的賠付時，政府以財政補貼的方式給予支持(Innes R，2003；Goodwin，2001；鄭軍、王仲秋，2017)[14-16]，并且通過建立巨災(zāi)風險分散基金來預(yù)防與降低風險與損失(朱俊生，2013；庹國柱、朱俊生，2014)[17][18]。(3)由于農(nóng)業(yè)保險市場效率較低，不公平事件時有發(fā)生，因此需要政府建立農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管體系，對農(nóng)業(yè)保險市場主體行為進行監(jiān)督管理(William，2006；庹國柱，2017)[19][20]。

可以看到，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中，當其遇到發(fā)展瓶頸時，政府總是通過政策手段在農(nóng)業(yè)保險市場中發(fā)揮主導作用，并推動農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

(二)明確中央與地方政府的責任邊界是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)的重要前提

明確政府在農(nóng)業(yè)保險市場中的主導地位，對中央政府與地方政府的職責進行界定，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要前提。根據(jù)政府的級別以及管理權(quán)限的不同，對中央政府與地方政府的職責進行細分(Crossi，Kunreuther，2009；黃英君，2009)[21][10]。中央政府應(yīng)該對國家層面的農(nóng)業(yè)保險體系進行規(guī)劃與處理(Wenner M，Arias D，2003)[22]，比如建立專門的《農(nóng)業(yè)保險法》、建立國家層面的風險預(yù)警機制、構(gòu)建監(jiān)督管理體系等。而地方政府應(yīng)該根據(jù)當?shù)氐木唧w情況，結(jié)合中央的規(guī)定，因地制宜，建立具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險制度(庹國柱，2017)[20]，對當?shù)氐霓r(nóng)民進行風險管理教育(Crossi & Kunreuther，2009)[21]，根據(jù)自己的財政狀況提供農(nóng)業(yè)保險補貼等。

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要將中央與地方政府的職責區(qū)分開，以避免“缺位”與“越位”現(xiàn)象的發(fā)生。根據(jù)級別的不同以及權(quán)力的差異，各級政府的職責也不同。在農(nóng)業(yè)保險體系中，各級政府應(yīng)當履行好各自的職能，根據(jù)當?shù)貙嶋H來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，從宏觀與微觀角度來實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

(三)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展是響應(yīng)國家方針政策的重大戰(zhàn)略部署

農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展關(guān)系著全面建成小康社會的進程與程度。利用農(nóng)業(yè)保險精準扶貧，從而讓農(nóng)民脫離貧困，真正地走向小康社會，是國家扶貧方針政策實施的重要目標(鄭軍、王啟敏，2017；趙立彬，2017)[23][24]。從政府積極推行農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新的角度來看，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展，有利于國家全面建成小康社會這個重大戰(zhàn)略目標，有利于深化全面建成小康社會的程度，讓人們更加相信與擁護政府的決策。

二、現(xiàn)實挑戰(zhàn)為政府推動農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新提供了方向指導

(一)保障水平不高，抑制了農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展

1.農(nóng)業(yè)保險的保障水平與財政補貼水平有關(guān)(Skees，1999；庹國柱、朱俊生，2004)[4][25]。2007年，我國正式對農(nóng)業(yè)保險提供保費補貼，盡管每年的財政補貼在不斷增加，但是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較高保障的保費需要相比，仍有較大差距。而且，每個省份的財政狀況不同，通常農(nóng)業(yè)大省的財政收入比較低，對農(nóng)業(yè)保險的地方政府補貼就會相對較少，從而降低了農(nóng)業(yè)保險的保障水平(王秀芬等，2012)[26]。

2.農(nóng)業(yè)保險的保障水平與政府的財政補貼方式有關(guān)。一些農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家不僅對農(nóng)民提供保費補貼，而且還對保險機構(gòu)給予經(jīng)營管理費用補貼，這些措施極大地提高了農(nóng)業(yè)保險的保障水平和社會福利水平(Garrido &Zilberman，2008；Vincent &Glauber，2012)[27][28]。與發(fā)達國家相比，我國的農(nóng)業(yè)保險保障水平還比較低(王秀芬等，2012)[26]。保險成本抑制了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求，單一化的補貼方式使得我國農(nóng)業(yè)保險的保障水平不高。

我國農(nóng)業(yè)保險的保障水平不高，是影響農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實挑戰(zhàn)之一，需要政府充分發(fā)揮自身的主導作用，提高對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼，優(yōu)化各級政府的財政補貼機制。

(二)風險防范和災(zāi)后理賠功能有限，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展

自然災(zāi)害的頻發(fā)以及較高的農(nóng)險賠付率對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。而我國的巨災(zāi)風險分散制度還不是很完善，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、地方政府和中央政府三個層面的制度設(shè)計還不成熟。對此，學者們也提出了針對性建議，以解決制度不完善的問題(丁少群、王信，2011；朱俊生，2013；庹國柱、朱俊生，2014)[29][17][18]。美國建立了比較完善的巨災(zāi)風險分散制度，聯(lián)邦政府與地方政府各盡其責，將農(nóng)業(yè)發(fā)展所遭受的災(zāi)害降到最低(Crossi，Kunreuther，2009)[21]。農(nóng)業(yè)保險的災(zāi)前預(yù)警以及災(zāi)后理賠，是農(nóng)業(yè)保險的兩大重要功能，這兩大功能在我國均未能充分發(fā)揮作用，使得我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

(三)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險扶貧功能的緊迫性

農(nóng)業(yè)保險作為一種反貧困的手段，它通過資本市場去降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中的風險，通過災(zāi)前預(yù)警與災(zāi)后理賠，使農(nóng)民在遭遇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險時獲得賠償，降低農(nóng)民的損失水平(鄭軍、王仲秋，2017)[16]。與發(fā)達國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險的政策目標制定還處于初級階段，如美國和日本已從維持糧食安全向提高農(nóng)民福利轉(zhuǎn)變(Mahul，2010；庹國柱，2017)[30][20]。在黨中央提出全民脫貧的目標后，對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮扶貧功能的要求更加緊迫，遵循“農(nóng)業(yè)保險扶貧工作廣覆蓋，精準到戶”的思路，各級政府積極工作，利用農(nóng)業(yè)保險努力實現(xiàn)精準扶貧，精準脫貧。

(四)高新技術(shù)發(fā)展為農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)

1.信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給農(nóng)業(yè)保險帶來機遇與挑戰(zhàn)

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，使得數(shù)據(jù)的收集、處理與共享變得十分快捷，為農(nóng)業(yè)保險公司節(jié)省了人力與物力的支出，降低了交易成本(Menard C & Klein P G，2004)[31]。美國與法國很早就將信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)管理與風險控制當中，從而提高了決策效率(Edwin Michael Cortez，1999；曾小紅、王強，2011；杜永紅，2015)[32-34]。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)科技必然會對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展造成沖擊，同時也帶來新的發(fā)展機遇，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”將會成為一種新的創(chuàng)新發(fā)展模式，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)保險深入發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)給農(nóng)業(yè)保險帶來機遇與挑戰(zhàn)

政府建立專門的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，對農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)性發(fā)展至關(guān)重要(呂曉英、李先德，2014；郭翔宇、劉從敏、李丹，2016)[35][36]，農(nóng)業(yè)保險的政策制定可以借助數(shù)據(jù)指標進行分析，也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)去預(yù)估產(chǎn)量以及農(nóng)險的營運成本(Hassan，2011；Carter T R，2013)[37][38]。農(nóng)業(yè)保險如何確定合適的保費率、補貼率以及衡量農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的指標，如保險密度、保險深度、保障水平等，都需要以數(shù)據(jù)作為理論的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)時代，農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展必須依賴大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展。

3.遙感技術(shù)給農(nóng)業(yè)保險帶來機遇與挑戰(zhàn)

學術(shù)界已經(jīng)有很多學者從事遙感技術(shù)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響研究，他們利用遙感技術(shù)對農(nóng)作物的生長環(huán)境進行測度與估計(Varshney，2009；Snijders C，2012)[39][40]以及對農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的影響等(李珊珊，2013)[41]。遙感技術(shù)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了極大的便利，利用無人機遙感技術(shù)測度與管控風險，在大數(shù)據(jù)的背景下，為農(nóng)業(yè)保險的一系列政策提供了理論依據(jù)，從而提高了農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)技術(shù)水平，為農(nóng)業(yè)保險的深入發(fā)展提供了技術(shù)支撐。

4.人工智能給農(nóng)業(yè)保險帶來機遇與挑戰(zhàn)

利用人工智能去管理農(nóng)業(yè)，對農(nóng)業(yè)的設(shè)施進行控制，既有效又便捷(Snijders C，2012)[40]。人工智能在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行智能化管理(黎貞發(fā)、王鐵，2013；蔡鑌、馬玉芳、趙振華，2014)[42][43]，比如智能澆灌、農(nóng)業(yè)氣象智能監(jiān)控、智能增濕增溫等。人工智能化管理給政府實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展提供了技術(shù)支持，有利于農(nóng)業(yè)保險縱深發(fā)展。

5.無人機技術(shù)給農(nóng)業(yè)保險帶來機遇與挑戰(zhàn)

無人機技術(shù)的應(yīng)用是發(fā)展精準農(nóng)業(yè)的一個重要方向(汪沛、羅錫文等，2014)[44]。無人機可以獲取農(nóng)作物的有效信息，獲取與處理農(nóng)田土壤的圖像信息，有利于農(nóng)民與農(nóng)業(yè)保險公司決策的優(yōu)化。無人機應(yīng)用的精準特點(袁玉敏，2016)[45]，對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)具有十分重要的現(xiàn)實意義。如果政府能夠在無人機技術(shù)方面多些財政支持，那么農(nóng)業(yè)保險可以通過無人機提高管理效率和保障水平，促使農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的早日實現(xiàn)。

三、政府推動制度創(chuàng)新實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要舉措

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

在美國、日本、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家，農(nóng)業(yè)保險法律體系比較完善，它們所需要解決的就是對農(nóng)業(yè)保險法律的細化，讓法律細化到每一個部分當中，比如制定風險管理法律和鼓勵風險減災(zāi)計劃(Kunreuther，2008)[46]。而我國農(nóng)業(yè)法制建設(shè)還不完善，配套法規(guī)細則也不健全。因此，政府要加強農(nóng)業(yè)保險立法，建立專業(yè)化、具有針對性的法律(金麗紅，2005；馮月英，2010)[13][47]。此外，還需對2013年頒布實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》進行細化和完善，對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)主體及其行為進行規(guī)范化，明確各方主體的權(quán)利與義務(wù)，從而實現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險市場中的各種行為有章可循，有法可依。

(二)優(yōu)化各級政府的財政補貼機制

對參與農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)與投保人提供財政補貼，提高農(nóng)業(yè)保險的參與率和供給率，從而改善整個社會的福利水平(Innes R，2003；Goodwin，2001)[14][15]。政府在實施財政補貼政策時，需對補貼方式進行改進，實行差異化的補貼方式(鄭軍、王仲秋，2017)[16]，比如各級地方政府依據(jù)地方特色、具體情況制定不同的補貼方式。此外，政府的財政補貼政策還需采取激勵原則(謝家智、蒲林昌，2003)[48]，鼓勵農(nóng)民積極投保，激勵農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)提高工作效率，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。由于不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同，應(yīng)建立以中央政府的財政補貼為主，地方政府財政補貼相結(jié)合的多層次農(nóng)業(yè)保險財政補貼制度(鄭軍、汪運娣，2017)[49]，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

(三)政府建立農(nóng)業(yè)風險互助合作機制

農(nóng)村互助合作社意味著農(nóng)民既是保險人，也是被保險人，農(nóng)民之間是一個利益共同體的關(guān)系，彼此之間相互監(jiān)督，這就有效避免了農(nóng)業(yè)保險市場中逆向選擇與道德風險等問題(胡秋明，2004；金麗紅，2005)[50][13]。在農(nóng)村互助合作社中，由政府對投保人進行專門的保險教育，讓他們能夠提高農(nóng)業(yè)保險方面的知識與技術(shù)，引導農(nóng)民積極地加入農(nóng)村互助合作農(nóng)業(yè)保險中。建立農(nóng)村互助合作農(nóng)業(yè)保險是制度創(chuàng)新中的特色舉措(高彥彬，2006)[3]，通過學習法國與日本的互助合作農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，將農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與國情結(jié)合起來，以自主創(chuàng)新方式進行制度創(chuàng)新(Hanson，Black，2003；O Donoqhue，2009；Glauber，J.W，2013；林青，2005)[51-54]，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求，也是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要舉措。

(四)建立政府主導下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險資金可以由財政撥款與市場籌集兩部分構(gòu)成，利用資本市場證券化來籌集資金，是目前較為成熟的方法(Ermoliev，2000；Gollier，2002)[55][56]。政府提供財政撥款，鼓勵市場參與其中以分散風險，風險管理預(yù)警機制對于宣傳動員農(nóng)民參保以及實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義(胡秋明，2004)[50]。政府建立巨災(zāi)風險基金是為了預(yù)防農(nóng)業(yè)巨災(zāi)給農(nóng)民帶來嚴重損失，在政府的主導下，鼓勵農(nóng)民積極參與，在巨災(zāi)來臨時，能夠有效地化解災(zāi)害所帶來的損失。

(五)政府建立與完善再保險制度

在農(nóng)業(yè)保險的制度創(chuàng)新路徑探索中，再保險制度的建立與完善是必不可少的環(huán)節(jié)。某種程度而言，再保險制度直接關(guān)系到再保險市場的有效運行、巨災(zāi)防范以及農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展(Niehaus，2002；Doherty，2002；趙山，2007)[57][58][59]。通過借鑒美國農(nóng)業(yè)保險的再保險制度，對我國的農(nóng)業(yè)保險再保險制度進行優(yōu)化創(chuàng)新。政府必須完善再保險的法律法規(guī)，通過引進技術(shù)人才，對再保險制度中的技術(shù)問題，比如再保險費率的核算問題予以解決。此外，政府需要建立專門的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫(呂曉英、李先德，2014)[35]，分類統(tǒng)計各種農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)，通過計量的方法，對各項指標加以分析，以便于再保險政策的實施。

(六)政府建立農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)警制度

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險大多數(shù)源于農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的不確定性，因此，建立農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)警制度是推動制度創(chuàng)新以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要措施之一。對氣象災(zāi)害的預(yù)防以及規(guī)避，需要政府重視農(nóng)業(yè)保險的險種創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(Skees，1997；鄭軍、姜風雷，2017)[60][61]，它不僅可以降低成本(Chantarat，2007)[62]，而且可以降低農(nóng)業(yè)風險(鄭軍、姜風雷，2017)[61]。建立符合中國國情的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)警制度，必須要充分發(fā)揮政府的主導作用，針對復(fù)雜多樣的農(nóng)業(yè)氣候，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險險種，做到覆蓋所有的氣象災(zāi)害種類(張恒、鮑文，2012)[63]。

(七)政府推動高新技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的運用

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等一系列高科技在農(nóng)業(yè)保險中的運用，有效促進了農(nóng)業(yè)保險的深入發(fā)展。政府通過支持高新技術(shù)的創(chuàng)新，在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域充分應(yīng)用這些技術(shù)，實現(xiàn)了自身的政策抉擇的高效率性(Edwin Michael Cortez，1999)[32]。農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展需要技術(shù)支撐，諸如信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在風險控制上的應(yīng)用(曾小紅、王強，2011)[33]，大數(shù)據(jù)、無人機在農(nóng)業(yè)方面的預(yù)估(Hassan，2011；甘平等，2017)[37][64]，人工智能的便利化管理(Snijders C，2012)[40]等。隨著時間推移，政府對于高新技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險應(yīng)用的重視程度會逐漸增加，學者們也會更加注重這方面的研究。

優(yōu)化選擇制度創(chuàng)新工具時，需要政府充分發(fā)揮自身的主導作用，加快出臺和完善相關(guān)法規(guī)，逐步引導農(nóng)民積極參與農(nóng)業(yè)保險的建設(shè)，全身心地投入農(nóng)村互助合作農(nóng)業(yè)保險中去，以制度創(chuàng)新發(fā)展實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的深入發(fā)展。

四、研究展望

綜上所述，本文以農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)理論為基礎(chǔ)，針對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)的發(fā)展目標，對政府的制度創(chuàng)新行為進行了探討，并提出以下幾點研究展望和預(yù)測。

1.根據(jù)黨的十八大與十九大的精神，政府如何對保險費率、財政補貼機制等優(yōu)化設(shè)計，通過農(nóng)業(yè)保險精準扶貧和精準脫貧，從而實現(xiàn)全面建成小康社會，是學者們未來研究的重點內(nèi)容。這有助于政府強化自身職責，在農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展中充分發(fā)揮其主導作用。

2.財政補貼機制的完善可以有效地促進農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。在政府健全補貼機制的過程中，差異化的補貼標準、多樣化的補貼方式、精準補貼費率的計算等內(nèi)容將會成為學者們重點研究的方向。優(yōu)化各級政府的財政補貼機制，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險深入發(fā)展的前提和重要內(nèi)容。

3.在“理性人”假設(shè)的前提下，人們的行為活動都是以利己為目的。在農(nóng)業(yè)保險市場中，政府利用高新科技(比如人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等)，降低農(nóng)業(yè)保險道德風險和逆向選擇，是推動農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)發(fā)展的有效舉措，也是學者們未來研究的重點內(nèi)容。

4.在這自然災(zāi)害頻發(fā)的現(xiàn)代社會，完善巨災(zāi)風險分散機制，將會成為學者們探討與研究的重點。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險增大，農(nóng)業(yè)保險賠付率逐漸上升，政府建立健全巨災(zāi)風險分散制度去化解與降低風險，是促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要措施。