韋艷艷

【摘要】利率市場化有利有弊，如何有效的規(guī)避這些市場利率化的風(fēng)險(xiǎn)是值得我們?nèi)ミM(jìn)行深入探討的話題，只有認(rèn)清利率市場化，化解相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)才能更好的促進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的發(fā)展。為此，本文深入的分析和思考了市場利率化的相關(guān)內(nèi)容，以及其對商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、運(yùn)營、管理等方面的影響，并提出了一系列發(fā)展的策略，包括完善利率市場化的相關(guān)法律法規(guī)、做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作以及應(yīng)急預(yù)案、拓展商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)、完善金融的服務(wù)和信息共享的平臺(tái)，相信在我國利率市場化發(fā)展的今天，這些應(yīng)對的策略一定會(huì)起到良好的作用。

【關(guān)鍵詞】利率市場化? 影響? 商業(yè)銀行? 策略

近年來，伴隨著我國金融市場的改革，科技金融行業(yè)面臨新的局面。尤其是針對利率市場化的實(shí)施，眾多的商業(yè)銀行不得不作出一系列適應(yīng)市場發(fā)展的創(chuàng)新和應(yīng)對的措施以適應(yīng)利率市場化的發(fā)展，當(dāng)今的利率市場化的波動(dòng)對我國整個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展來說仍然具有非常重要的影響。我國金融市場的起步較晚，商業(yè)銀行發(fā)展的程度也比較低，同一些發(fā)展中的國家對比來說，依然存在一些差距，但我國金融市場的發(fā)展速度卻是十分迅速的，所以這也在一定程度上加劇了利率市場化的風(fēng)險(xiǎn)，我們不能忽視這一風(fēng)險(xiǎn)，必須做好充分的準(zhǔn)備和相關(guān)分險(xiǎn)的應(yīng)對的措施和策略，來讓商業(yè)銀行的發(fā)展更好的為我國國民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)服務(wù)。

一、利率市場化的相關(guān)概念

（一）利率市場化的內(nèi)容

利率市場化就是市場能夠根據(jù)各種復(fù)雜因素的影響以及市場環(huán)境的變化，自主的調(diào)節(jié)存貸款的利率，當(dāng)然，利率市場化的這一調(diào)節(jié)并不是毫無限制的，需要對央行有一定的參照。長期以來，我國對貨幣政策都有著較為嚴(yán)格的限制和管理，如今，利率市場化涉及到包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各種金融機(jī)構(gòu)的盈利以及自主決策的水平，利率市場化的發(fā)展必然會(huì)引起整個(gè)金融市場的變動(dòng)，大大的增加了監(jiān)管的難度，但是同時(shí)也增強(qiáng)金融市場的競爭力，從而促進(jìn)我國金融市場更好更快的發(fā)展。

（二）利率市場化的發(fā)展

一直以來，我國金融市場的利率變動(dòng)都比較小，且在央行的調(diào)控下，總體差異較小，市場的競爭也較為有限。然而隨著市場利率化的發(fā)展，將會(huì)直接作用于我國社會(huì)融資和存款的變動(dòng)，激發(fā)金融市場的活力?？梢哉f，對于商業(yè)銀行的發(fā)展是比較有利的，為其貸款和融資業(yè)務(wù)方面提供了更多的選擇，大大的降低了商業(yè)銀行發(fā)展的分險(xiǎn)。

二、利率市場化的影響

（一）影響商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的變動(dòng)

商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須擴(kuò)大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也就是通過調(diào)整存貸款的利率，不斷的增加貸款，減少存款的比例。而利率市場化讓商業(yè)銀行之間的競爭變得更加的激烈，商業(yè)銀行在加大貸款的同時(shí)，就必須更多的發(fā)行債券來緩解商業(yè)銀行的利率分險(xiǎn)，雖然這對于商業(yè)銀行短期的業(yè)績來說也較好的，但是對于商業(yè)銀行長期的發(fā)展來說卻在一定程度上，削弱了銀行的盈利水平，不利于商業(yè)銀行整體以及整個(gè)金融市場的健康持續(xù)的發(fā)展。

（二）影響商業(yè)銀行的運(yùn)營狀況

商業(yè)銀行對自身利率的調(diào)節(jié)和管制一定要科學(xué)、有效，要符合企業(yè)的發(fā)展的整體戰(zhàn)略。利率市場化可以更好的促進(jìn)金融市場資源的整合，給予商業(yè)銀行更多的發(fā)展的選擇，促進(jìn)一批有實(shí)力的商業(yè)銀行的崛起。然而市場利率化的發(fā)展過程中，更多的企業(yè)進(jìn)入金融市場，極易造成市場的惡性競爭，從而加大商業(yè)銀行的運(yùn)營分險(xiǎn)。

（三）影響商業(yè)銀行的管制水平

為了應(yīng)對商業(yè)銀行發(fā)展中的新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對利率的管控。如何有效的加強(qiáng)對利率的管理來促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展成了眾多的商業(yè)銀行面臨的主要問題。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式中，存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行所最關(guān)心的就是貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，只要做好信用的評估及管制，商業(yè)銀行便可以獲得平穩(wěn)的發(fā)展。在利率市場化化的發(fā)展中，利率波變大，無論是商業(yè)銀行利率的調(diào)整還是風(fēng)險(xiǎn)的評估管理都會(huì)給商業(yè)銀行的管理帶來巨大的挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的方法策略

（一）加強(qiáng)對利率的管理和約束

利率市場化讓商業(yè)銀行的定價(jià)更加的靈活，而想要利率市場化更好的為商業(yè)銀行的發(fā)展服務(wù)，就需要加強(qiáng)對利率的管理和自我約束，也就是說無論是存款利率還是貸款利率的調(diào)整，都需要完善相關(guān)的定價(jià)機(jī)制。首先，商業(yè)銀行的貸款利率必須有一定的差異性，要根據(jù)相關(guān)的征信體系，做好相關(guān)的信用的評估和管理，不同的信用價(jià)格給予不同的貸款利率和限制，要針對市場進(jìn)行深入的分析和思考，合理的制定貸款的規(guī)模和比例，將貸款的利率控制在合理有效的范圍內(nèi)。而對于商業(yè)銀行的存款利率來說，一定要避免盲目的競爭，因?yàn)椴煌趥鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展模式，一味的追求存款數(shù)額的增加并不能對商業(yè)銀行的發(fā)展起到重大的作用。所以，在利率市場化的調(diào)整中絕對不能盲目的提高商業(yè)銀行的存款利率。對于存款利率一定要進(jìn)行深入的分析和研究，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展的具體情況以及金融市場的變化等各種因素，制定科學(xué)的存款利率，并根據(jù)市場的變化，及時(shí)的做出調(diào)整。

（二）做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作以及應(yīng)急預(yù)案

金融市場一直存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，任何微小的變動(dòng)和調(diào)控都有可能引起整個(gè)市場的波動(dòng)，所以，對于利率市場化的管理一定要慎重，。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控，有效的減少利率市場化對商業(yè)銀行的沖擊。利率的調(diào)整本身就存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，在利率的管理以及商業(yè)銀行的運(yùn)營中，應(yīng)急預(yù)案就可以極大的降低利率分險(xiǎn)的破壞性。就目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展來說，經(jīng)營的主要內(nèi)容依然局限在存貸款的業(yè)務(wù)中，所以利率的波動(dòng)對商業(yè)銀行的影響也是深刻的。商業(yè)銀行要樹立品牌的意識(shí)，提高自身在金融市場的適應(yīng)能力，增強(qiáng)自身的競爭力，也就是要增強(qiáng)了對市場利率化的應(yīng)對能力。同時(shí)，隨著利率市場化的發(fā)展，一定要培育一大批具有專業(yè)知識(shí)和能力的人才。金融市場需要專業(yè)人才的支撐，只有做好利率市場化的研究，了解利率市場化，才能更好的應(yīng)對其影響。此外，金融市場在給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)，也是發(fā)展的機(jī)遇，通過這一次利率市場化一定能夠促進(jìn)我國金融市場的轉(zhuǎn)型，提高商業(yè)銀行自身的競爭力。當(dāng)然這也需要引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)以及相關(guān)的科學(xué)技術(shù)理論。我國必須加強(qiáng)對利率市場化的分析和研究，才能讓利率市場化更好的為我國商業(yè)銀行的發(fā)展服務(wù)。

（三）拓展商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)

拓展商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)是分擔(dān)利率市場化的分險(xiǎn)的有效的手段，長期以來，我國堅(jiān)持金融市場和商業(yè)銀行“分業(yè)經(jīng)營”的原則，有效的降低了金融市場的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也限制了商業(yè)銀行市場整體的發(fā)展。隨著利率市場化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)必然會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，拓展新的經(jīng)營業(yè)務(wù)方能更好的應(yīng)對利率市場化的影響。要針對不同類型的客戶，發(fā)展不同的業(yè)務(wù)，同時(shí)調(diào)整客戶的結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行綜合性業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著利率市場化的影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)受到了極大的限制，只有拓展商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)，才能在增加商業(yè)銀行利潤的同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行乃至金融市場的整體的發(fā)展。

（四）完善金融的服務(wù)和信息共享的平臺(tái)

數(shù)據(jù)信息對于金融科技行業(yè)的發(fā)展來說是重要的，所以，要做好相關(guān)的信息共享的平臺(tái)，為商業(yè)銀行之間的交流和合作提供更多的便利。在金融市場中，利率任何微小的變動(dòng)都會(huì)給商業(yè)銀行帶來深刻的影響，所以，掌握市場的信息，商業(yè)銀行就可以及時(shí)作出調(diào)整和應(yīng)對，將利率的變動(dòng)的不利影響降到最低。而信息共享就是要更好的為金融科技企業(yè)服務(wù)，讓那些科技水平高、服務(wù)能力強(qiáng)的商業(yè)銀行更好的占領(lǐng)市場。這樣的信息共享的平臺(tái)不僅僅能夠極大的節(jié)約市場運(yùn)行成本，還能夠通過競爭合作刺激行業(yè)整體的發(fā)展，降低金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，要完善金融科技的服務(wù)體系，優(yōu)化金融科技企業(yè)發(fā)展的環(huán)境，要有一整套完善的信用評估體系，對于一些信用等級(jí)較差的商業(yè)銀行可以強(qiáng)制退出市場，促進(jìn)有實(shí)力商業(yè)銀行的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總而言之，在利率市場化發(fā)展的今天，眾多的商業(yè)銀行想要抓住發(fā)展的機(jī)遇做大做強(qiáng)是較為困難的，但是只要做好利率市場化的管控、分險(xiǎn)的防范以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合能力的提升，就能夠極大的提高我國商業(yè)銀行的整體實(shí)力，讓商業(yè)銀行找到新的發(fā)展點(diǎn)。當(dāng)然，利率市場化只是金融市場改革的一項(xiàng)重要的內(nèi)容，隨著改革的不斷深化，必然能夠找到適應(yīng)我國商業(yè)銀行發(fā)展的新模式，更好的促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

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