宋世豪

摘 ? 要：為了促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，網絡借貸平臺清退正在推進，但是對網絡金融消費者產生了極大影響，清退過程中個人信息如何保護成為了法律規(guī)定的模糊地帶。文章首先從網貸個人信息的范疇和泄露風險入手，然后根據(jù)清退過程的特點找尋個人信息保護的難點，提出了應當賦予個人信息主體保護權能，并給出了具體的個人信息保護制度設計建議。

關鍵詞：網絡借貸;個人信息;平臺清退;保護

中圖分類號：D912.29 ? ? ? ? ?文獻標識碼：A

Abstract： In order to promote the healthy development of Internet finance， the clearance of online lending corporation is being promoted， but it has greatly affected consumers of online finance. How to protect personal information during the clearance process has become a vague area regulated by law. This article starts with the scope and risk of leakage of personal information on Internet loans， and then finds the difficulties of personal information protection according to the characteristics of the clearance process. It is proposed that the protection authority of personal information subjects should be given， and give specific suggestions for the design of personal information protection system.

Key words： online lending; personal information; clearance; protection

1 引言

網絡借貸是“互聯(lián)網+”時代的新興民間借貸模式，也即人們常說的P2P。2005年英國第一家P2P網絡金融平臺ZOPA成立并迅速發(fā)展，網絡借貸模式于2007年傳入中國并迅速發(fā)展。但是，隨著網絡借貸平臺迅速發(fā)展，類似于e租寶平臺惡意跑路，披著P2P外衣非法集資等現(xiàn)象頻繁發(fā)生，網絡金融消費者利益受到損失。中國銀監(jiān)會等四部門出臺《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（本文簡稱《暫行辦法》）期望解決亂象引入正軌，但是顯然沒有達到預想的目標，眾多平臺依舊相繼退出市場。2019年開始，眾多省份開始主動重拳出擊逐漸清退不合規(guī)網絡借貸平臺，試圖恢復良好網絡金融環(huán)境。但是，可能由于資金的損失過于嚴重，包括政府在內社會均忽視了網貸平臺清退過程中大量的商業(yè)信息和個人信息也隨之泄露，造成了極大的利益受損。本文研究人員認為在網貸平臺清退這一大背景下，如何妥善的進行信息保護是十分需要關注的問題。

2 網貸平臺個人信息保護的必要性

網絡借貸之所以能迅速火爆就在于其運用互聯(lián)網技術可以迅速收集大量借貸雙方信息，從而使雙方各取所需。這是傳統(tǒng)線下民間借貸所不能做到的，也是互聯(lián)網運用的極致體現(xiàn)。借款人通過網貸平臺可以廣泛發(fā)布自己的借款信息，從而大量獲取社會閑散資金以達到融資的目的;網絡金融消費者則參考網貸平臺公布的借款信息并根據(jù)自己的風險承受能力做出符合自己受益預期的投資決定。所以，促成網絡借貸合同的訂立需要大量數(shù)據(jù)的支持，網貸平臺隨之就成為了龐大的個人信息數(shù)據(jù)存儲中心。

2.1 網貸平臺個人信息保護范疇劃定

討論個人信息保護的必要性，首先就必須對其范疇進行劃定，并非全部的個人信息均需網貸平臺清退過程中保護。依據(jù)《暫行辦法》中網貸平臺對借貸雙方信息管理的要求和《中華人民共和國網絡安全法》（本文簡稱《網絡安全法》）對個人金融信息的規(guī)定，網貸個人信息可以分為廣義和狹義。

借助網貸平臺參與借貸法律關系，首先需要在網貸平臺進行登記注冊。為了保證交易安全，一般的網貸平臺均要求雙方提供真實的姓名（公司名稱）、身份證號（企業(yè)代碼）、電話、資產情況、銀行卡信息等，這類信息一般稱之為原生信息。其次，隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，針對信息收集的方式轉變?yōu)閷υ谛畔?shù)據(jù)挖掘過程中產生的個人信息關聯(lián)集成。借貸雙方瀏覽網絡平臺，參與借貸交易過程會集成其自身的網貸行為信息，例如出借習慣、風險偏好等，這類信息一般稱為衍生信息。狹義網貸個人信息一般由原生信息和衍生信息所構成，即對網貸交易產生實質影響的個人信息，這類個人信息確認無疑是網貸平臺所儲存信息中最重要、最需要保護的一類。另外，與個人相關但與網貸行為不產生實質聯(lián)系但是卻實際與個人相關的信息，如刷臉支付過程中數(shù)據(jù)庫中所存留的個人臉部信息、所用手機的產品序列號等，此類信息稱為弱關聯(lián)信息。這類信息雖然與網貸行為無關，可一旦泄露也將對個人生活造成極大影響，所以這類信息也應當進行保護。這三類信息一起構成廣義的網貸個人信息，即網貸交易行為過程中所涉及的所有借貸雙方的個人信息。本文的研究人員認為網貸個人信息應采用廣義的理解，廣泛的將網貸行為涉及到的個人信息劃入網絡借貸個人信息保護的范疇之中。

2.2 網貸個人信息泄露的風險

個人信息的泄露將在生活中產生極大的風險，例如信用卡盜刷等。但是，對于網絡借貸雙方而言，由于雙方均涉及到網絡借貸交易行為，其個人信息的泄露將會依據(jù)網絡借貸有針對的產生特殊風險。

首先，對于借款人而言，其個人信息泄露后由于其他金融機構了解到其有閑散資金，會集中向其發(fā)布金融投資廣告，從而嚴重擾亂其生活。另外，個人信息泄露往往伴隨著借款交易信息泄露，極有可能出現(xiàn)他人替代原出借人收取未償還的欠款和利益的情況，從而導致出借人利益損失。對借款人來說，其它網貸平臺獲取其借款信息和個人信息后很可能會有針對性的誘導其用再次借貸的方式償還債務，從而使其陷入高利貸款陷阱之中。有些網貸平臺還在《用戶隱私協(xié)議》等條款中加入查看手機通訊錄等條款從而獲取其親戚、朋友的電話。這為不良催收提供了發(fā)展的途徑。一旦相關信息泄露，借款人如若逾期不償還利息本金，便可能會有不良催收人用其親戚、朋友的生活安危威脅借款人，甚至將直接打擾相關人員的正常生活。

除此上述外，還有較多的法律風險。因此，網貸個人信息的保護是十分具有必要性的。

3 網貸平臺清退背景下個人信息保護難點

網貸平臺一旦經營不善或不符合相關法律法規(guī)便有可能被清退。清退過程中往往會產生經營情況混亂、人員變動頻繁等情況。與正常經營的網貸平臺情況差距較大，由此產生了個人信息保護的難點。

3.1 法律規(guī)定的缺位

對于個人信息保護的法律規(guī)定散見在各部法律、法規(guī)之中?！睹穹倓t》第111條對個人信息保護進行了規(guī)定，明確個人信息作為一項權利應當受到保護。《消費者權益保護法》第14條規(guī)定了消費者信息權益應當受到保護?！峨娮由虅辗ā返?4條賦予了用戶對信息的查詢、更改以及刪除的權限。但是，刪除權是指用戶注銷后電子商務經營者應當立即刪除用戶數(shù)據(jù)，與網貸平臺清退狀況并不相符。《網絡安全法》對消費者個人信息的內涵、保護措施，企業(yè)對個人信息保護的安全措施和網絡安全事件的應對均進行了規(guī)定。《暫行辦法》第27條要求網貸平臺加強對個人信息的管理，確保信息安全。綜上所述，研究人員發(fā)現(xiàn)所有對于信息保護都是在平臺正常運營情況下要加強對于個人信息的保護，而對于平臺清退后如何處理個人信息并沒有給出相關規(guī)定。一般來說，公司清算或破產，其客戶數(shù)據(jù)都應隨之銷毀，必要的數(shù)據(jù)需要進行妥善存檔。但是，網貸平臺從事借貸業(yè)務，清退后其存續(xù)的借貸關系妥善處理的前提是需要相關數(shù)據(jù)進行支撐。相關數(shù)據(jù)內必然包含著個人信息。所以，如果一刀切的采用“清退就刪除所有個人信息”的方式是不恰當?shù)?。?shù)據(jù)如何妥善處理就值得思考。

3.2 監(jiān)管主體的缺位

清退過程中，針對個人信息保護的監(jiān)管主體缺位也是目前一大問題。首先，我國金融監(jiān)管模式采取分業(yè)監(jiān)管。三個監(jiān)管部門“一行兩會”中均設立有金融消費者保護機構，負責與之相關的金融消費者權益保護監(jiān)督工作?；ヂ?lián)網金融的興起給傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融領域各行業(yè)的分界并不明確，業(yè)務交叉現(xiàn)象明顯，公司涉及網貸平臺業(yè)務的同時也涉足其他金融業(yè)務的情況較為普遍，此時難免出現(xiàn)推諉現(xiàn)象。其次，金融消費者保護機構在各部門中存在感較低。主要是因為其監(jiān)管措施較為局限，監(jiān)管依據(jù)法律位階較低且多為柔性監(jiān)管，缺乏強制力。而當前在互聯(lián)網金融領域，消費者的投資種類逐漸增多，其個人信息權的保護也面臨著侵權主體多樣化、證據(jù)保存問題以及責任認定困難等問題。監(jiān)管能力與監(jiān)管實際難度的差距使得個人信息難以得到良好的保護?！稌盒修k法》第33條規(guī)定“各地方金融監(jiān)管部門具體負責本轄區(qū)網絡借貸信息中介機構的機構監(jiān)管，包括對本轄區(qū)網絡借貸信息中介機構的規(guī)范引導、備案管理和風險防范、處置工作?！贝舜尉W貸平臺清退行動的主管部門正是金融監(jiān)管局，主要目的是為維護良好網絡金融秩序。但是，此過程中能否與相關部門加大配合兼顧注重個人信息的妥善處理則是一個巨大的問號。綜上，不同的監(jiān)管部門針對同一主體進行監(jiān)管，究竟由哪個部門承擔起個人數(shù)據(jù)保護的職責，急需在此次清退行動中予以明確。這不僅有利于清退過程中保證個人信息安全，也將明確一旦網絡金融投資者個人信息泄露利益受損該找何部門進行投訴聯(lián)絡。

3.3 數(shù)據(jù)防護措施最薄弱

對于個人信息的保護，《暫行辦法》第18條有較為詳細的規(guī)定，網絡借貸信息中介機構應當具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度，建立信息可加管理等有段紙袋，保證系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行，進而保護出借人與借款人的信息安全。但在平臺清退的過程中，網貸公司大概率僅能維持最低程度運營或已經處于歇業(yè)狀態(tài)，數(shù)據(jù)庫的保護就處于極其脆弱的狀態(tài)，易受到來自內部和外部的攻擊。首先從內部分析，平臺清退意味著大多員工將失去工作，此時公司員工已無暇顧及數(shù)據(jù)庫的安危，更多考慮自身生計問題。而個人信息由于具有財產屬性，具有極大的金錢價值。此時員工很容易受到巨大利潤的誘惑從而監(jiān)守自盜，竊取網貸平臺儲存的個人信息出賣給社會不良分子以謀取利益。其次，從外部的角度來看，維護數(shù)據(jù)庫的員工也可能已經隨著清退工作進行而離職或無心工作，數(shù)據(jù)庫抵御入侵能力基本癱瘓，此時極易遭受暴力破解防火墻進行數(shù)據(jù)竊取行為進而導致個人數(shù)據(jù)的泄露。所以，在平臺清退時期，公司難以正常運營使得數(shù)據(jù)庫處于極其危險的狀態(tài)之下，是個人信息泄露的高危、高發(fā)階段，數(shù)據(jù)庫的安置問題亟需妥善處理。

4 清退中如何妥善保護個人信息

4.1 法律賦予個人信息主體權能

妥善保護個人信息，要求完善立法作為前提。而個人信息作為數(shù)據(jù)權利的一部分，首先應當明確其性質，進而明確該采用何種模式進行保護。學界目前對于個人信息權利的性質存在較大爭議，主要包括數(shù)據(jù)財產說、人格權說等。但本文較為支持李愛君教授觀點：數(shù)據(jù)權利由于其結構的客體的自然屬性的不同，數(shù)據(jù)民事權利是一種新型的民事權利，有財產權、人格權和國家主權的特征。所以，其復雜的特征導致如果采取傳統(tǒng)的權利屬性進行保護往往是難以全面覆蓋的。并且個人信息的利用隨著互聯(lián)網的發(fā)展將不斷豐富，其內涵也將不斷豐富拓展。以目前的情況來下定義，無論概念敘述的如何周延也難以跟隨其前進的腳步。所以研究人員認為，與其討論個人信息權利人其享有何種權利，不如學習消費者保護法的模式，賦予個人信息主體權能。即作為個人信息的主體擁有哪些支配、使用個人信息的能力。可以說，目前《電子商務法》給個人信息保護的權能發(fā)展提供了良好的開端。目前，已規(guī)定了個人信息主體擁有查詢權、修改權、刪除權;《暫行辦法》第9條第6款體現(xiàn)了借貸雙方個人信息的不得非法買賣、泄露權。應當以此為基礎繼續(xù)豐富個人信息權能體系。一旦侵犯了個人信息保護的權能，則侵權主體應當承擔相應的法律責任。雖然眾多學者建議起草專門的《個人信息保護法》。但是研究人員認為，目前我國立法資源緊張，單獨立法可能性較低，個人信息保護法條散見于各法律、法規(guī)之中的狀態(tài)將短時間難以改變，但相關法律制度必將更加豐富。應當繼續(xù)依照賦予個人信息主體權能從而完善個人信息保護的基本法律邏輯進行權能與救濟的法律制度構建。

4.2 網貸平臺清退中個人信息處理制度構建

妥善處理個人數(shù)據(jù)重要的是有章可循、有據(jù)可依，以制度設計先行。為避免前文提到一刀切的刪除處理，應當充分考慮到各種個人數(shù)據(jù)的特點分類處理。研究人員認為，網貸平臺清退中的個人信息根據(jù)與存續(xù)借貸關系的聯(lián)系程度可以再分為三類：無用數(shù)據(jù)、已完結借貸關系備案數(shù)據(jù)、存續(xù)借貸關系相關數(shù)據(jù)。

（1）存續(xù)借貸關系相關數(shù)據(jù)：是指有存續(xù)借貸關系用戶的個人信息數(shù)據(jù)。此類信息與存續(xù)借貸關系聯(lián)系密切，是繼續(xù)正常履行借貸關系的基礎，所以應當與存續(xù)借貸關系的處理一起進行?！稌盒修k法》第24條僅規(guī)定網貸平臺印在解散或破產前妥善處理已撮合的存續(xù)借貸關系，具體如何處理沒有給出具體規(guī)定。本文認為，個人信息數(shù)據(jù)妥善處理的前提是存續(xù)借貸關系的處理，可以參考英國的經驗，訂立生前遺囑。英國金融監(jiān)管局（FCA）于2014年發(fā)布新規(guī)將網貸平臺監(jiān)管納入到監(jiān)管框架之中。其中，針對網貸平臺破產后的借貸關系如何處理也有所規(guī)定。要求網貸平臺為破產后制定關于管理未到期借貸的計劃，這份計劃就是生前遺囑。具體內容為存續(xù)借貸關系由另一家網貸平臺接管，由新的網貸平臺繼續(xù)監(jiān)督借款人履行代理人義務并從中收取一定的管理費用。本人認為，同為網貸機構，運營模式幾乎相同，業(yè)務較為熟悉，所以由其它運營狀況良好、信用良好的網貸機構接管原有存續(xù)的借貸關系是十分合理的。于此同時，相關的個人信息數(shù)據(jù)也應當隨之轉移到新的網貸機構之中，數(shù)據(jù)轉移過程中應當全程由相關國家金融監(jiān)管部門監(jiān)督，避免數(shù)據(jù)在轉移過程中產生泄露風險。轉移到新網貸平臺后，由于前后網貸平臺對個人信息的保密條款中隱私保護程度有所不同，新網貸平臺應當以不低于原網貸平臺的隱私保護標準保護個人信息。

（2）已完結借貸關系備案數(shù)據(jù)。是指所參與的借貸合同均已履行完畢的用戶的個人信息。這類個人信息根據(jù)《暫行辦法》第18條第2款的規(guī)定，留存期限為自借貸合同到期起5年。其目的是保證交易安全，一旦雙方事后產生糾紛可作為證據(jù)參考。所以對于這類個人信息首先應當保證其妥善保存，不能直接刪除。其次網貸平臺清退后繼續(xù)由原網貸平臺的數(shù)據(jù)庫保存顯然風險過大，本文研究人員認為此類數(shù)據(jù)也可以隨存續(xù)借貸關系的數(shù)據(jù)一起轉移到新網貸平臺中去，并在原網貸平臺清算過程中給予新網貸平臺一定的管理費用。但新網貸平臺應當注意，除了數(shù)據(jù)轉移過程應當受到相關國家金融監(jiān)管部門監(jiān)督外，接收后應當設立單獨數(shù)據(jù)專區(qū)并進行斷網物理防護，避免因聯(lián)網遭受網絡數(shù)據(jù)竊取。其次非因特定原因禁止隨意瀏覽其中數(shù)據(jù)，并指定專職人員確保定期清理儲存達到時限的數(shù)據(jù)，一旦數(shù)據(jù)泄露則責任落實到新平臺之中。

（3）無用數(shù)據(jù)：是指平臺所保留的從未參與過借貸關系的或所參與借貸關系數(shù)據(jù)已超過儲存時限的用戶個人信息。此類信息一旦平臺進入清退程序原則上應當立刻刪除，并在相關網站、App平臺進行公示。

在個人信息處理過程中，作為清退行動的推動者和網貸平臺的監(jiān)管者，金融監(jiān)管部門應當承擔起個人信息監(jiān)管保護的職責。根據(jù)《暫行辦法》第33條的規(guī)定，風險防范、處置工作也屬于金融監(jiān)管部門的職責范圍之內。其應當加強與金融消費者保護部門的配合，避免在清退過程中由于個人信息泄露對金融消費者帶來二次傷害，對相關職責主要負責人員、工作人員玩忽職守、濫用職權的尚不構成犯罪的，依法給予處分，構成犯罪的移送有關部門處理。同時嚴格落實網貸平臺個人信息保護責任，根據(jù)不同個人信息處理方式，確定不同責任主體，一旦出現(xiàn)問題則予以相應行政處罰，涉嫌犯罪的移動有關部門處理。

4.3 經營過程中的個人信息收集制度

個人信息保護制度構建應當貫穿網絡借貸平臺經營始終，從而增強企業(yè)個人信息保護意識，也為避免清退過程中的個人信息保護困難提供了基礎。首先，在個人信息收集過程中，目前利用互聯(lián)網技術用戶使用App均要求簽訂隱私格式條款，其內容應當向金融監(jiān)管部門備案并對涉及收集個人信息內容對金融消費者進行顯著提示，落實用戶知情并同意才能收集的法律法規(guī)。并且應當強化信息收集關聯(lián)原則，即平臺所收集的個人信息必須與網貸活動存在最密切關聯(lián)，能與網貸活動的每一環(huán)節(jié)建立映射。其次，網貸平臺會將收集的個人信息共享披露給同業(yè)經營者、政府機關等。如果出于法定原因必須披露，此時應當予以授權豁免即不需經用戶同意;如果是隱私協(xié)議內原因，此時僅需用戶注冊時簽訂的隱私協(xié)議授權即可;但是如因非必要原因的共享披露，這種披露使用必須真實、全面告知用戶共享披露目的并征得用戶的新授權。并且要賦予用戶中止共享披露的權利，此時網貸平臺要及時停止并要求對方刪除用戶的個人信息。

5 結束語

網絡借貸的熱潮已經過去，眾多金融消費者已經在網貸平臺清退的巨浪中遭受了損失。隨著個人信息權利保護意識的覺醒，在網貸清退過程中避免個人信息泄露的二次損失也應當成為投資者保護的關注重點。同時也應當認識到，消費者個人信息保護是一項系統(tǒng)的工作，從理論上對其內涵的認識到法律制度的構建再到具體企業(yè)和政府部門責任的落實均需進一步加強研究與探討。

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