【摘要】保險的風(fēng)險管理有助于降低風(fēng)險對家庭的影響，減少風(fēng)險損失和費(fèi)用支出，提高人類生活質(zhì)量，消除人們對風(fēng)險的憂慮和恐懼。保險自身的精準(zhǔn)屬性，可以有效的促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作的開展。本文先通過對造成貧困的原因進(jìn)行了詳細(xì)的分析，結(jié)合我國目前保險助力扶貧工作中出現(xiàn)的保險需求和供給不足的問題，給出具體的利用保險創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧模式的建議。

【關(guān)鍵詞】保險 精準(zhǔn)扶貧 扶貧模式創(chuàng)新

一、文獻(xiàn)綜述

盧柯帆（2017）分析發(fā)現(xiàn)我國目前保險助力精準(zhǔn)扶貧中存在保險認(rèn)識局限，激勵配套措施不足，保險險種不豐富，經(jīng)營農(nóng)險產(chǎn)品風(fēng)險大，貧困地區(qū)保險機(jī)構(gòu)覆蓋率低五大問題，提出提高貧困地區(qū)農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，扶貧保險產(chǎn)品多樣化，完善農(nóng)村保險服務(wù)體系，推廣“保險+”的扶貧模式等發(fā)展路徑。

張鵬（2017）分析了我國保險助力精準(zhǔn)扶貧工作的實(shí)際情況，總結(jié)農(nóng)業(yè)保險取得成功得益于政府扶貧政策的支持，精準(zhǔn)扶貧工作的科學(xué)合理展開，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)發(fā)展更為完善，保險產(chǎn)品的特色化多元化四個方面，針對政府對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼力度，特色農(nóng)險產(chǎn)品種類不足，農(nóng)險人才缺乏，共享信息管理系統(tǒng)不完善等問題，提出相應(yīng)建議。

張元琦（2017）研究發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)因其商業(yè)機(jī)構(gòu)屬性，精準(zhǔn)扶貧意愿不強(qiáng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，貧困農(nóng)民貸款難，貸款效率低等問題，并從政府方面，金融機(jī)構(gòu)，模式創(chuàng)新，風(fēng)險防范四個角度給出提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議。

多數(shù)學(xué)者的研究角度都是從農(nóng)業(yè)保險切入，針對農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀問題提出改進(jìn)建議，或是籠統(tǒng)的分析了農(nóng)村金融在精準(zhǔn)扶貧中的重要作用，沒有強(qiáng)調(diào)保險機(jī)構(gòu)的特殊作用。本文在詳細(xì)分析致貧原因的基礎(chǔ)之上，結(jié)合過扶貧保險需求和供給不足的問題，闡述了如何利用具體的保險產(chǎn)品降低風(fēng)險，如保險+期貨模式降低價格風(fēng)險，小額壽險，意外險和疾病險保障貧困個體的人身健康，保險機(jī)構(gòu)與慈善機(jī)構(gòu)的合作等。

二、貧困地區(qū)致貧原因

農(nóng)村貧困人口勞動力素質(zhì)較低，收入水平低。近年來科技水平不斷發(fā)展，大型的農(nóng)業(yè)機(jī)械也普遍應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中，但在少部分地區(qū)因為他們原本的收入水平較低，考慮到機(jī)械工作成本較高，繼續(xù)以手工作業(yè)的方式從事生產(chǎn)，大量的貧困人口勞動力依賴土地生存，難以通過外出務(wù)工的方式獲取收入。此外由于貧困人口勞動力的素質(zhì)教育水平低下，人才市場上缺乏競爭力。土地收益畢竟有限，隨著一代代人口數(shù)量的增長，生活質(zhì)量每況愈下最終積重難返。

教育水平低下。在貧困地區(qū)，因為父母受自身教育程度影響，在態(tài)度上不夠重視孩子的文化素質(zhì)教育。在原本就經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的情況下，供養(yǎng)孩子讀書需要投入大量資金，孩子在接受教育以后能否出人頭地難以預(yù)料，父母預(yù)期讓孩子接受高等教育后獲得的收益小于讓孩子放棄讀書直接從事簡單的勞動生產(chǎn)收益，進(jìn)而剝奪了下一代受教育的權(quán)利。另一種情況是父母重視教育，只是家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重，孩子接受九年義務(wù)教育后無法繼續(xù)接受高等教育，發(fā)展空間收到限制。知識決定了生產(chǎn)力水平的高低，也決定了投資的遠(yuǎn)期回報價值，文化素質(zhì)的缺乏導(dǎo)致貧困陷入惡性循環(huán)。

地域限制和自然災(zāi)害，一部分貧困人口在地理環(huán)境惡劣的情況下維持生存。有的生產(chǎn)地區(qū)逐漸沙漠化，鹽漬化，有的地區(qū)本身不具有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有利條件，如水利不通，地勢陡峭等，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展受阻。安土重遷的傳統(tǒng)思想和遷徙地點(diǎn)的選取限制貧困人口的轉(zhuǎn)移。

經(jīng)濟(jì)沖擊，價格波動。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的谷賤傷農(nóng)現(xiàn)象，在農(nóng)業(yè)大豐收之后，農(nóng)產(chǎn)品供給量增加大于市場需求，農(nóng)產(chǎn)品價格下降。因為農(nóng)產(chǎn)品的價格需求是缺乏彈性的，價格下降的使得銷售量的增長帶來的收益不足以抵消價格下降的虧損，農(nóng)民反而出現(xiàn)生產(chǎn)虧損。

農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療水平較低，就醫(yī)難吃藥貴。一些家庭在短暫擺脫貧困以后，發(fā)現(xiàn)某家庭成員患有某種疾病，高昂的醫(yī)療費(fèi)用使得一個家庭只能通過持續(xù)的借貸勉強(qiáng)支撐，長此以往的入不敷出使得家庭被逼入絕境。更為惡劣的情況是，一個家庭的主要勞動力因疾病或意外事故喪失工作能力甚至身故，家庭生活成員后續(xù)的生活只能依賴于政府的低保，脫貧又返回貧窮。

三、保險助力扶貧過程中存在問題

（一）保險需求不足

貧苦地區(qū)的人們?nèi)匀皇軅鹘y(tǒng)思想的約束，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生的時候選擇放棄抵抗或者依賴于政府的幫助，風(fēng)險防范意識淡薄。前幾年保險行業(yè)的發(fā)展水平不足，代理人教育素質(zhì)的缺乏，讓人們對保險行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面的情緒。保險是對未來風(fēng)險的一種保障，當(dāng)前保費(fèi)的投入無法獲得現(xiàn)實(shí)的利潤收益，局限于短期的得失，人們對保險持抵御態(tài)度。農(nóng)民對保險的認(rèn)識不足，加之諸如投保人因未履行如實(shí)告知義務(wù)，從事了免責(zé)條款下的活動等，最后導(dǎo)致保險公司拒絕給付保險金案例的出現(xiàn)，使得他們認(rèn)為保險是一種“欺騙”，不愿意購買保險。

（二）保險供給不足

一方面保險公司沒有有效的投資工具去化解經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，中央和地方又沒有相應(yīng)的財政補(bǔ)貼，推出的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品回報率低，周期長，保險公司不愿意承保。另一方面保險產(chǎn)品單一，保險機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)覆蓋率低。農(nóng)業(yè)保險占據(jù)貧困地區(qū)保險市場很大的份額，保險險種單一，只能轉(zhuǎn)移分散因為自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險損失。貧困地區(qū)保險機(jī)構(gòu)數(shù)量極少，保險淡出人們的視野。

四、保險扶貧新模式

（一）農(nóng)業(yè)保險保障

1、天氣指數(shù)保險

這類險種在設(shè)計的時候?qū)⒇毨丝谧鳛楸Ｕ蠈ο螅r(nóng)業(yè)生產(chǎn)作物作為標(biāo)的資產(chǎn)，通過對天氣指數(shù)的測量結(jié)果衡量是否給付保險金。天氣指數(shù)具體包括氣溫，風(fēng)速，降雨量，降雪量，在投保以后不是根據(jù)的實(shí)際的標(biāo)的資產(chǎn)損失為理賠標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)天氣指數(shù)是否達(dá)到了相應(yīng)的數(shù)值進(jìn)行理賠。既能夠有效滿足貧困人口的農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范需求，又核保理賠的過程中大大降低了保險公司的費(fèi)用。

2、價格波動險

這類保險主要針對的是農(nóng)產(chǎn)品因為市場沖擊價格產(chǎn)生波動造成的損失。一類保險產(chǎn)品是直接針對農(nóng)產(chǎn)品市場價格大幅度變化進(jìn)行損失賠償，對于谷賤傷農(nóng)的情形，保險公司可以結(jié)合市場農(nóng)產(chǎn)品價格需求彈性，根據(jù)銷售量增加帶來的收益和產(chǎn)品價格下降造成的損失之間的差值作為定價依據(jù)，一旦出現(xiàn)谷賤傷農(nóng)的情況，保險公司指定一定保險金額。另一類價格波動險是將保險與期貨相結(jié)合，農(nóng)戶為防止未來農(nóng)產(chǎn)品價格下降，購買與現(xiàn)貨規(guī)模期限相近的商品期貨合約，對于期貨合約無法轉(zhuǎn)移部分的風(fēng)險由保險公司進(jìn)行承保。具體操作為A有1噸大豆，現(xiàn)在市場價格為2000元/噸，為防止未來大豆價格下降，購買一份大豆期貨合約，約定到期以1800元/噸價格買入大豆。到期時市場價格為1850元/噸，A現(xiàn)貨虧損150元，期貨市場盈利50元，最終虧損100元，對于這部分虧損利用保險公司的價格波動險覆蓋，最大程度避免損失。對于保險公司而言，第一類保險產(chǎn)品保險公司承保風(fēng)險相對較大，市場價格的不確定要求高保險費(fèi)率，保險+期貨的保險模式，期貨的套期保值很大程度上幫助轉(zhuǎn)移了一部分風(fēng)險，因此后者的保險費(fèi)率相對偏低。類似保險+期貨模式，保險公司也可以與政府合作，當(dāng)出現(xiàn)大范圍的自然災(zāi)害時，由政府先補(bǔ)償多數(shù)的損失，保險公司通過共同保險或者再保險的方式承保剩余部分，幫助貧困農(nóng)民進(jìn)行新一階段的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

3、電子商務(wù)平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，可以利用電子商務(wù)平臺，以O(shè)2O模式擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的銷售渠道，保險公司在這中間提供相應(yīng)的諸如質(zhì)量保證保險，退運(yùn)險等。消費(fèi)者與農(nóng)戶之間直接進(jìn)行交易，減少中間商費(fèi)用。在這整個金融服務(wù)中由保險公司進(jìn)行信用擔(dān)保，消除消費(fèi)者的購買顧慮，農(nóng)產(chǎn)品收益險的多樣創(chuàng)新也使農(nóng)戶從事生產(chǎn)積極性提高。

（二）信用保險和保證保險保障

農(nóng)業(yè)合作社是一種新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，主要投資人投放資金，其余社員用土地入股，每年合作社優(yōu)先向社員按照每畝固定價格支付土地租用費(fèi)，合作社負(fù)責(zé)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的員工也可以是社員，工資另行支付。該模式集合生產(chǎn)，擴(kuò)大規(guī)模收益，同時讓貧困農(nóng)民具有更多的選擇與收益。但因為農(nóng)作物的種植周期和氣候環(huán)境等影響，合作社的投資收益具有不確定性，合作社想購買更多的農(nóng)機(jī)設(shè)備進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模很難從銀行取得足額貸款，這時保險公司可以為合作社提供貸款信用保險。保險公司以農(nóng)業(yè)保險，價格保險保單為合作社增信，當(dāng)合作社的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)虧損的時候，保險公司進(jìn)行相應(yīng)的理賠，合作社將獲賠保險金償還銀行貸款。或者為合作社提供保證保險，合作社作為投保人，商業(yè)銀行作為被保險人，一旦發(fā)生合作社違約由保險公司優(yōu)先進(jìn)行償還，事后進(jìn)行代為追償。保險的參與有效的提高了合作社發(fā)展，幫助貧困地區(qū)走上脫貧致富的道路。貧困個人也可以投保貸款信用保險，在貸款之前買入與借貸金額與期限結(jié)構(gòu)相近似的農(nóng)產(chǎn)品收益險，農(nóng)業(yè)種植險等，再通過貸款信用保險為自己增信。

（三）小額意外險、人身壽險及醫(yī)療保險保障

貧困農(nóng)戶在日常的生產(chǎn)和生活中，可能會遭遇人身意外傷害。一旦出現(xiàn)較為嚴(yán)重的人身傷害致使殘疾，喪失勞動能力甚至死亡的情況，貧困農(nóng)戶將難以短期內(nèi)進(jìn)行化解。高額的治療費(fèi)用阻滯家庭經(jīng)濟(jì)增長，小額意外險，人身壽險幫助貧困農(nóng)戶緩釋風(fēng)險損失。

當(dāng)貧困家庭成員患有某種疾病的時候，醫(yī)療保險可以大幅度覆蓋醫(yī)療費(fèi)用及風(fēng)險損失。商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險分為重大疾病保險和補(bǔ)償型醫(yī)療保險，前者注重保障功能，具有多次賠付設(shè)置，重功能輕費(fèi)用具有較大的杠桿性，有豁免條款設(shè)置。當(dāng)投保人被查出患有重大疾病時，理賠核準(zhǔn)后即可領(lǐng)取保險金。重大疾病險可以幫助患病的貧困農(nóng)民進(jìn)行后續(xù)治療，也可以用來償還借款，維持患病后的生活。

（四）保險與慈善機(jī)構(gòu)合作

社會上對扶貧慈善機(jī)構(gòu)的捐款數(shù)額巨大，往往由慈善機(jī)構(gòu)直接發(fā)放給貧困用戶或者用于改善貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。直接給貧困農(nóng)戶發(fā)放現(xiàn)金只能暫時性的緩解貧困程度，解其燃眉之急，有時候即使短期脫貧了也會因為缺乏風(fēng)險保障出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。慈善機(jī)構(gòu)可以將一部分資金為貧困農(nóng)戶投保一些具有儲蓄性質(zhì)的保險，使貧困農(nóng)戶日后在達(dá)到一定條件以后領(lǐng)取保險金，避免脫貧又返貧。此外慈善機(jī)構(gòu)對貧困學(xué)生的資助也不僅僅局限于現(xiàn)金給付，可以為他們投保一份教育成長保險，在他們進(jìn)入大學(xué)時，結(jié)婚時等人生重要時刻都能領(lǐng)取一份保險金，保證貧困學(xué)生長期健康發(fā)展。對于扶貧基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，工程保險可以保證建設(shè)的順利完成。

（五）保險與政府共建扶貧基金

一方面將農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入和財政惠農(nóng)資金整合一體，互利共贏，風(fēng)險共擔(dān)。另一方面政府將部分財政支出轉(zhuǎn)為對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼，降低保險公司的風(fēng)險管理成本，使保險公司有更多的精力研發(fā)多樣化扶貧農(nóng)業(yè)保險。更加主動地承擔(dān)社會責(zé)任。通過政府與保險公司之間的聯(lián)動，政府可以將涉農(nóng)資金由直接打卡到戶的方式轉(zhuǎn)變?yōu)閷⒎鲐氋Y金按貧困戶作為投資人投資到優(yōu)質(zhì)企業(yè)中，優(yōu)質(zhì)企業(yè)到期給貧困戶發(fā)放股息和紅利。一旦市場風(fēng)險發(fā)生，優(yōu)質(zhì)企業(yè)也難以保持持續(xù)的增長收益，保險公司可以對此創(chuàng)新保險產(chǎn)品分散風(fēng)險，或者由將部分扶貧資金購買分紅型保險和萬能型保險。只是這種做法扶貧效果短期內(nèi)難以得到體現(xiàn)。

（六）其他建議

提高貧困地區(qū)人們的風(fēng)險防范意識，宣傳保險的重要意義和風(fēng)險保障作用。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以將保險公司的扶貧績效納入考核范疇之內(nèi)。注重保險人才的培養(yǎng)。目前的保險機(jī)構(gòu)覆蓋率在貧困地區(qū)還很低，可以在有風(fēng)險保障需求較高的行政村新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，對于處于偏避的，人口稀少的貧困地區(qū)可以在村委等行政機(jī)構(gòu)下內(nèi)設(shè)保險機(jī)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)平臺的不斷涌現(xiàn)，保險服務(wù)可以更多的嘗試從線上進(jìn)行銷售。貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)利用好保險資金規(guī)模大，現(xiàn)金價值累計增長的特點(diǎn)。

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作者簡介：張清泰（1997-），男，漢族，安徽合肥人，本科生，安徽財經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。