黃玉娟 李冰 寧云飛

[摘? ? 要] 雞蛋是我國居民消費(fèi)品中必不可少的一部分，在農(nóng)產(chǎn)品銷量中占有很大的比重，但是雞蛋價格波動幅度較大，雞蛋養(yǎng)殖戶的收入具有較大的不確定性，本文以山東省為例，提出在已有生豬保險和蔬菜價格保險的基礎(chǔ)之上發(fā)展雞蛋價格保險，以此保障蛋農(nóng)的收入和積極性。文章首先就發(fā)展雞蛋價格保險的重要性進(jìn)行闡述，隨后介紹國內(nèi)外研究成果及發(fā)展經(jīng)驗，接著對雞蛋價格保險的可保性及方案設(shè)計要點進(jìn)行闡述，最后分析雞蛋價格保險的不足以及解決方案。

[關(guān)鍵詞] 雞蛋;價格保險;保險方案設(shè)計;承保;費(fèi)率

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2019. 05. 046

[中圖分類號] F842.6? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]? A? ? ? [文章編號]? 1673 - 0194（2019）05- 0117- 06

1? ? ? 引? ? 言

自2004年中國保監(jiān)會正式啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，在政策引導(dǎo)和財政補(bǔ)貼的雙重支持下，根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從2007年的51.8億元上升到2016年的417.12億元，無論是種植業(yè)保險還是畜牧業(yè)保險都得到了長足發(fā)展。2014年中央一號文件明確提出“探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點”。之后，上海、四川等多個地區(qū)開展了蔬菜價格指數(shù)保險和生豬價格保險，我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險呈現(xiàn)出快速發(fā)展之勢。我國的雞蛋產(chǎn)業(yè)每年有近3 000億元的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，全球占比40%，世界排名第一。雞蛋在城鄉(xiāng)居民日常生活中需求量比較大，同時養(yǎng)殖收入也是廣大農(nóng)民的一項重要收入來源。但是農(nóng)業(yè)保險的保障范圍主要是自然災(zāi)害，動植物疾病以及意外傷害等，對于市場風(fēng)險的保障仍然不夠到位，而雞蛋產(chǎn)品的市場價格波動呈逐年擴(kuò)大的趨勢，不僅養(yǎng)殖戶的收益難以得到充分保障，而且將對農(nóng)產(chǎn)品市場的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生消極作用，因此對于雞蛋價格保險的研究十分必要。加之雞蛋價格保險產(chǎn)品尚未得到成熟開發(fā)，因此本文選擇這一創(chuàng)新性產(chǎn)品并結(jié)合山東省實際情況進(jìn)行研究。

對于農(nóng)產(chǎn)品價格保險的研究從20世紀(jì)90年代就已經(jīng)開始，繆付國（1989）提出為了減少價格波動給農(nóng)民帶來的風(fēng)險，應(yīng)該針對家庭小農(nóng)場實行農(nóng)產(chǎn)品價格保險[1]。烏躍良（1999）提出我國可以利用衍生期貨市場進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險的轉(zhuǎn)移分散[2]。祁民（2008）指出雖然農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)市場在農(nóng)產(chǎn)品價格管理上具有優(yōu)勢，但是由于市場要求高，對普通農(nóng)戶而言并不友好，因此采用期貨的方法對農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險進(jìn)行分散暫時無法大規(guī)模推廣，現(xiàn)實中要管理各種不同的農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險，價格保險是一個好的辦法[3]。廖楚暉和溫燕（2012）通過對上海安信農(nóng)業(yè)保險公司的淡季蔬菜價格成本保險案例進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險既可以有效穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)，又不會造成福利耗散，同時建議政府進(jìn)行試點，積極運(yùn)用蔬菜價格保險工具，替代直接的價格補(bǔ)貼政策或收購政策[4]。李銷（2012）通過比照上海蔬菜價格保險的實踐，對于在北京開展蔬菜成本價格保險的可行性進(jìn)行了實證分析，認(rèn)為該產(chǎn)品雖然會對菜農(nóng)的收入起到一定的保障作用，但是要真正實現(xiàn)既定的目標(biāo)效果如政府預(yù)期的蔬菜穩(wěn)定供應(yīng)、消費(fèi)者預(yù)期的蔬菜均衡上市仍難以實現(xiàn)[5]。張峭等（2013）、宋淑婷（2013）在對北京市雞蛋價格進(jìn)行系統(tǒng)研究的基礎(chǔ)上，設(shè)計了一套雞蛋價格保險產(chǎn)品方案，但在保險定價與賠付方面靈活性不足[6-7]。卓志和王禹（2016）對生豬價格保險進(jìn)行了研究，設(shè)計出一套系統(tǒng)的價格保險風(fēng)險分散機(jī)制[8]。本文首先對山東省雞蛋價格的波動規(guī)律進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上對雞蛋價格保險產(chǎn)品可行性及設(shè)計難點展開探討，并進(jìn)一步提出具備靈活性的定價與賠付方案。

2? ? ? 雞蛋價格波動分析

本文將雞蛋價格時間序列分解為長期趨勢（T）、季節(jié)波動（S）、周期波動（C）以及隨機(jī)波動（I）四種要素（符號表示P=T×S×C×I），并搜集2000-2017年間山東省雞蛋價格數(shù)據(jù)，在Eviews軟件中采用X-12季節(jié)調(diào)整法的乘法模型對雞蛋價格進(jìn)行季節(jié)調(diào)整，得到季節(jié)波動S、隨機(jī)波動I以及周期趨勢TC三部分。為進(jìn)一步分解周期趨勢TC，此處運(yùn)用H-P濾波法對其進(jìn)行處理可得到長期趨勢T以及周期波動C兩部分?，F(xiàn)對山東省雞蛋價格總體波動情況以及上述分解部分的特征、成因進(jìn)行分析。

2.1? ?總體特征

雞蛋價格長期來看呈現(xiàn)出先上升后下降的趨勢，并在2014年4月份達(dá)到價格高點，曲線上升階段原因主要有蛋雞配合飼料的價格不斷上漲，以及人工、免疫等成本的不斷上升，曲線下降階段一方面是由于蛋雞配合飼料的價格下降，另一方面則受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)以及政府宏觀調(diào)控的影響，其中前者是主要原因，因為蛋雞配合飼料占蛋雞養(yǎng)殖成本的70%以上，通過對蛋雞配合飼料的價格變動進(jìn)行擬合可以看出這一點。另外，蛋雞配合飼料價格在2014年3月價格出現(xiàn)拐點，而雞蛋價格在2014年4月開始下降，兩者之間具有明顯的同步關(guān)系。通過Eviews分析可知，兩者之間呈現(xiàn)出顯著相關(guān)的特點。

2.2? ?因素分析

2.2.1? ?周期性因素

（1）特征描述Hodrick-Prescott Filter（lambda=14400）通過H-P濾波法得知，山東省雞蛋價格存在周期性波動趨勢，我們按照“波峰-波峰”原則來計算周期，則2000-2017年以來，雞蛋價格的波動可以分為六個周期，第一個周期為2002年2月至2005年4月，長度為38個月，其中下行時間2002年2月至2003年9月，長度19個月，上行時間2003年10月至2005年4月，長度19個月;第二個周期為2005年5月至2008年5月，長度為36個月，其中下行時間16個月，上行時間20個月;第三個周期為2008年6月至2011年9月，長度為39個月，其中下行時間17個月，上行時間個22月;第四個周期為2011年10月至2013年1月，長度為15個月，其中下行時間6個月，上行時間9個月;第五個周期為2013年2月至2014年5月，長度為15個月，其中下行時間6個月，上行時間9個月;第六個周期為2014年6月至2017年12月，長度為42個月，其中下行時間18個月，上行時間24個月?？梢钥闯?，雞蛋價格變動的周期比較穩(wěn)定，周期大約36個月，下行時間長度稍短于上行時間長度，并且周期波動幅度有放大的趨勢。

（2）原因分析。雞蛋價格的周期性波動主要由于蛋雞固有的養(yǎng)殖周期，在蛋雞的養(yǎng)殖過程中，前5個月為生長期，后12個月為產(chǎn)蛋期，之后養(yǎng)殖戶便開始淘汰蛋雞，時長大約在2個月左右，因此蛋雞養(yǎng)殖周期約為19個月，同時因為養(yǎng)殖戶對當(dāng)年生產(chǎn)情況決斷反應(yīng)不同，加之受市場供求因素等調(diào)節(jié)作用，價格的波動時效相應(yīng)會出現(xiàn)延長的趨勢，導(dǎo)致雞蛋的價格變動出現(xiàn)36個月的周期性變動。

2.2.2? ?長期趨勢因素

（1）特征描述。去除季節(jié)性因素以及隨機(jī)性因素后，對模型進(jìn)行H-P濾波分解得到長期趨勢曲線。顯然可以得到，雞蛋價格總體呈現(xiàn)上升趨勢。

（2）原因分析。雞蛋價格長期上升趨勢是多重因素共同作用的結(jié)果。首先，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的大背景下，人們收入水平與生活質(zhì)量大幅提高，對于雞蛋產(chǎn)品的需求大幅增加，雞蛋價格相應(yīng)提高;其次，蛋雞養(yǎng)殖成本如配合飼料價格、人工成本以及免疫安檢成本不斷走高，促使雞蛋價格不斷上漲;最后，伴隨著CPI居民消費(fèi)價格指數(shù)的增長，作為人們生活消費(fèi)必需品的雞蛋產(chǎn)品價格亦呈現(xiàn)“水漲船高”的趨勢。

2.2.3? ?季節(jié)性波動

（1）特征描述。山東省雞蛋價格的季節(jié)性波動很有規(guī)律，雞蛋價格在1、2、3月份的時候處于不斷下滑的狀態(tài)中，至4月份時雞蛋價格開始走高，6月份達(dá)到一個小高峰，并在經(jīng)歷7月份的短暫下行之后價格繼續(xù)上揚(yáng)，于9月份時達(dá)到一年之中價格的高點，而后一路下滑，至12月份達(dá)到最低點，然后開啟下一年的周期性變化過程。從遠(yuǎn)期來看，周期性波動的趨勢加大，具體表現(xiàn)為極差變大。

（2）原因分析。雞蛋價格的季節(jié)性波動可以從供求兩方面來分析。供給方面：春季正是雞蛋產(chǎn)量高峰期，市場供給大幅增加，供大于求造成價格下降;夏末至冬季受極端炎熱以及寒冷天氣的影響，蛋雞產(chǎn)蛋量下降，供給相對減少從而導(dǎo)致價格上升。需求方面：主要是受到消費(fèi)者飲食習(xí)慣與節(jié)假日的影響，夏季人們飲食偏淡，對雞蛋替代品豬牛羊肉的消費(fèi)減少，對雞蛋的消費(fèi)需求量相應(yīng)增加，加之夏季雞蛋供給的下降導(dǎo)致價格上漲;同時9、10月份中小學(xué)普遍開學(xué)，且迎來中秋、國慶雙節(jié)，雞蛋需求量大幅增加，因此雞蛋價格達(dá)到高點，而進(jìn)入冬季之后人們對雞蛋的需求量降低，因此雞蛋價格下降。綜上所述，由于兩方面因素的共同影響，雞蛋價格呈現(xiàn)出這種季節(jié)性的波動現(xiàn)象。

2.2.4? ?隨機(jī)性波動

（1）特征描述。山東省雞蛋價格的隨機(jī)波動曲線無明顯規(guī)律可循。

3? ? ? 雞蛋價格保險可行性分析

3.1? ?可保條件

只有滿足以下條件的風(fēng)險才能稱之為可保風(fēng)險：①純粹性。可保風(fēng)險必須是只能造成損失，而無法帶來收益的風(fēng)險。②不可預(yù)測性。風(fēng)險必須是偶然的和意外的，既是可能發(fā)生的，同時又必須是無法預(yù)知的。③意外性。風(fēng)險的發(fā)生必須是突然的、外來的、非本意的，風(fēng)險損失不能是由被保險人故意引起的。④風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。根據(jù)大數(shù)法則，只有當(dāng)風(fēng)險標(biāo)的的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模時，風(fēng)險才能夠進(jìn)行分散，如果風(fēng)險標(biāo)的數(shù)太少，風(fēng)險發(fā)生概率便難以度量，保險也就無從談起。⑤可測性。風(fēng)險必須是可以測量的，在保險實務(wù)中來講，風(fēng)險造成的損失可以通過貨幣來計量，只有這樣保險人才可以對投保人進(jìn)行理賠。⑥適度性。損失的發(fā)生概率與嚴(yán)重程度必須是適度的，過高會對應(yīng)高昂的保險費(fèi)率，承包人無法承擔(dān)，而過低則無法吸引被保險人花費(fèi)成本進(jìn)行投保。

3.2? ?設(shè)計難點

由于雞蛋價格風(fēng)險存在非完全偶然性和系統(tǒng)性等特點，因此在保險產(chǎn)品設(shè)計過程中存在以下的設(shè)計難點：①易形成巨災(zāi)風(fēng)險。由于市場風(fēng)險屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，無法對其進(jìn)行有效分散，保險人在承保后極易形成難以承受的巨災(zāi)風(fēng)險。②承保能力有限。一方面，我國目前適用的償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系較為嚴(yán)格，對于保額上限有較大束縛，因此保障水平無法完全滿足投保人轉(zhuǎn)移市場風(fēng)險的需求;另一方面，因為系統(tǒng)性風(fēng)險的存在，保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品時的費(fèi)率難以下調(diào)，將進(jìn)一步影響投保積極性。③損失發(fā)生概率大。根據(jù)上面對于雞蛋價格周期波動分析，從2000年起，我國雞蛋價格平均每3年波動一次，且波動幅度呈擴(kuò)大趨勢，有悖于可保風(fēng)險的適度性要求。④易導(dǎo)致逆選擇。由于雞蛋價格的波動存在周期性趨勢，因此投保人可能會根據(jù)以往的歷史數(shù)據(jù)對雞蛋價格進(jìn)行預(yù)測，在雞蛋價格即將下降的時間點進(jìn)行投保，因此會產(chǎn)生逆選擇的問題，使保險公司造成損失，因此在產(chǎn)品設(shè)計過程中應(yīng)著重考慮保險期間的設(shè)計以避免逆選擇問題。

3.3? ?解決途徑

要想雞蛋價格保險可行，關(guān)鍵點在于解決以上幾個問題，可以從保險公司經(jīng)營技術(shù)、政策導(dǎo)向以及產(chǎn)品設(shè)計方面入手：①提高技術(shù)水平。產(chǎn)品設(shè)計難點的存在很大程度上受限于保險公司風(fēng)險管理水平的落后，因此保險行業(yè)需要加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)投入，充分融合大數(shù)據(jù)、AI等科技手段提高自身技術(shù)水平，打破傳統(tǒng)不可保風(fēng)險的束縛。②風(fēng)險政府補(bǔ)貼。對于保費(fèi)過高的問題，可以對雞蛋價格保險納入政策性農(nóng)業(yè)保險的范疇，由政府實行統(tǒng)一配購或?qū)ν侗Ｈ诉M(jìn)行價格補(bǔ)貼。③建立巨災(zāi)風(fēng)險分散制度。針對農(nóng)業(yè)保險普遍存在的巨災(zāi)風(fēng)險，應(yīng)該積極建立巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，如政府成立超賠基金、建立適應(yīng)風(fēng)險要求的再保險體系等，以降低保險公司的潛在損失。此外還可以借鑒西方資本市場的先進(jìn)經(jīng)驗，推動雞蛋價格巨災(zāi)債券以及雞蛋價格期貨產(chǎn)品等金融衍生品的發(fā)展。④科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品。由于雞蛋價格存在周期性、季節(jié)性因素，因此在設(shè)計保險產(chǎn)品的保險期間時，應(yīng)著重設(shè)計開發(fā)專門條款以避免逆選擇行為的出現(xiàn)。

4? ? ? 保險方案設(shè)計要點

雞蛋價格保險方案的關(guān)鍵在于賠付指標(biāo)、保障期限、保險金額及費(fèi)率等要點設(shè)計。

4.1? ?賠付指標(biāo)

4.1.1? ?指標(biāo)優(yōu)勢分析

本文選擇蛋料價格比作為保費(fèi)計算和賠付標(biāo)準(zhǔn)，相對于雞蛋價格，有以下幾點優(yōu)勢：

（1）蛋料價格比統(tǒng)計指標(biāo)性質(zhì)優(yōu)良。雞蛋價格具有明顯的周期性變化趨勢，蛋雞飼料價格從長期來看有增長趨勢，而蛋料價格比則呈現(xiàn)出相對平穩(wěn)趨勢;其次計算三者標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，雞蛋價格的標(biāo)準(zhǔn)差最大，蛋雞配合飼料價格次之，蛋料價格比標(biāo)準(zhǔn)差最小。綜上可知，蛋料價格比統(tǒng)計指標(biāo)性質(zhì)優(yōu)良，以其確定保障水平最為合適。

（2）蛋料價格比指標(biāo)經(jīng)濟(jì)意義顯著。據(jù)統(tǒng)計，雞蛋綜合成本中蛋雞飼料費(fèi)用往往占70%以上，因此，使用蛋料價格比作為指標(biāo)不僅可以同時涵蓋雞蛋價格和蛋雞配合飼料價格兩因素，而且能夠更直觀地反映農(nóng)戶養(yǎng)殖收益情況。

（3）使用蛋料價格比可以降低賠付率。因為雞蛋價格和蛋雞飼料價格長期都有增長趨勢，因此蛋料價格比可以平抑兩折的增長趨勢，這意味著在相同的保障水平下，大額賠付的出現(xiàn)概率更低，有利于保險公司的風(fēng)險控制。

4.1.2? ?蛋料價格比預(yù)期值與實際值的確定

預(yù)期蛋料價格比，即設(shè)定的保障水平，是指在保險合同簽訂過程中，保險人與投保人約定的蛋料價格比賠付標(biāo)準(zhǔn)。其中，預(yù)期值既可以是固定值，也可以是浮動值（如合同簽訂年份前三年的均值）。蛋料價格比的預(yù)期值反映的是在合同簽訂過程中，雙方對合理保障水平的判斷與博弈。經(jīng)過大量數(shù)據(jù)調(diào)查與測算得知，蛋料價格比在2.0時可認(rèn)為蛋雞養(yǎng)殖達(dá)到盈虧平衡點，因此可以將2.0作為山東省雞蛋價格保險賠付的觸發(fā)點。實際蛋料價格比，即在保險合同生效期間的計算值，可通過對保險期間月實際蛋料價格比進(jìn)行數(shù)值平均得到。

4.2? ?保險期間

根據(jù)分析得知，雞蛋價格具有周期性波動的特點，因此應(yīng)選擇價格周期波動中的正負(fù)轉(zhuǎn)折點作為保險期間，否則投保人可以根據(jù)歷史價格信息預(yù)測未來的價格，這樣就違反了可保風(fēng)險的不可預(yù)測性原則。從雞蛋價格和蛋料價格比的周期性波動（兩次價格由負(fù)轉(zhuǎn)正之間的時間間隔）來看，周期大約是3年時間，在確定區(qū)間長度之后，我們便可以以此為標(biāo)準(zhǔn)，將保單期限設(shè)置為三年，同時為了防止道德風(fēng)險的發(fā)生，保險費(fèi)應(yīng)統(tǒng)一實行躉繳方式。

4.3? ?保險金額與賠付

保險金額是指當(dāng)保險合同中屬于保險責(zé)任的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)履行賠償或給付保險金義務(wù)的最高限額。本文設(shè)計的保險金額由預(yù)期蛋料價格比、投保人與保險人共同商定的蛋雞配合飼料價格、承保的雞蛋重量以及保障水平四個因素共同確定，計算公式為

其中，IA表示保險金額，ER表示預(yù)期蛋料價格比，AP表示商定的蛋雞配合飼料價格（斤/元），由于價格變化不大，因此可以使用上一年度蛋雞配合飼料價格的平均值。EW表示承保的雞蛋重量，λ表示保障水平或承保成數(shù)，可由投保人結(jié)合自身情況靈活選擇。保險期間結(jié)束后，當(dāng)實際蛋料價格比低于預(yù)期蛋料價格比時，則認(rèn)定保險事故發(fā)生，保險金的賠付公式為：

其中，PA為賠償金額，AR表示實際的蛋料價格比，可以使用保險期間蛋料價格比的平均值。其余字母表示的含義與上一公式相同。

4.4? ?保險費(fèi)率

在給定保險期間的基礎(chǔ)上，結(jié)合歷年山東省蛋料價格比的周期性波動規(guī)律，并采取階梯費(fèi)率模型，假定預(yù)期盈利為0，可得到山東省雞蛋價格保險的費(fèi)率確定公式為：

其中：R為保險費(fèi)率，λ為保障水平，μ為預(yù)期蛋料價格比，E（Loss）為蛋料價格比水平發(fā)生損失的期望值，ε代表保險公司設(shè)定的經(jīng)營費(fèi)率。

本文設(shè)計的保險產(chǎn)品μ取盈虧平衡點時的蛋料價格比水平，即2.0，λ則表示不同投保人所選的保障水平，λμ則對應(yīng)投保人對于預(yù)期蛋料價格比的水平選擇。在獲得全部參數(shù)的條件下即可以得到不同保障水平以及不同經(jīng)營費(fèi)率設(shè)定下的保險費(fèi)率。

5? ? ? 保險產(chǎn)品存在的問題及解決方案

本文首先通過采集相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用移動平均季節(jié)調(diào)整法以及H-P濾波分析法對山東省雞蛋價格的波動趨勢進(jìn)行分解，得到了周期性因素、長期趨勢因素、季節(jié)性因素以及隨機(jī)性因素，并對不同的波動趨勢進(jìn)行描述與分析。其次，在上述分析的基礎(chǔ)上探討了保險產(chǎn)品的可行性，并指出雞蛋價格保險的四條設(shè)計要點。此外，在本文的研究過程中，還存在以下問題需要進(jìn)一步深入探討。

5.1? ?產(chǎn)品定價精確性有待提高

本文研究的樣本區(qū)間是從2000年1月-2017年12月，在劃定保險期間的基礎(chǔ)之上，通過既得參數(shù)值可以計算得到新一年度（2018-2019年度）保險期間的保險費(fèi)率水平，但通過尋找周期波動盈虧點的方法僅考量了17個樣本值，很有可能存在著失真的情況，導(dǎo)致保險費(fèi)率計算不穩(wěn)定，因此需要擴(kuò)大樣本數(shù)量，提高保險費(fèi)率計算的準(zhǔn)確度;另外，本文研究所用數(shù)據(jù)來自畜牧信息網(wǎng)，但是農(nóng)產(chǎn)品從產(chǎn)出銷售最終到達(dá)消費(fèi)者手中需要經(jīng)過一系列的過程，農(nóng)產(chǎn)品的收購價格與零售價格存在著一定的差距，加上各種費(fèi)用如銷售費(fèi)用及人工成本等因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品收購價格與零售價格之間存在非同比例變動的現(xiàn)象。因此為了更好地保障養(yǎng)殖戶利益，應(yīng)該加強(qiáng)對雞蛋零售價格的采集力度，掌握零售價格與收購價格之間的變動差異，以便更精確地制定保險費(fèi)率;最后，為了更好地保障產(chǎn)品靈活性，應(yīng)充分考量階梯費(fèi)率制的對應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合實際營運(yùn)情況最大限度地保障分階定價的合理性。

5.2? ?行業(yè)承保能力不足

雞蛋價格保險存在周期波動與高風(fēng)險特征，無法滿足傳統(tǒng)的可保風(fēng)險要求，故保險公司承保意愿不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯緩。究其原因，很大程度上受限于保險公司風(fēng)險管理水平的落后，因此保險行業(yè)需要深化技術(shù)研發(fā)，建立有效的風(fēng)險控制機(jī)制，打破傳統(tǒng)不可保風(fēng)險的束縛;同時，政府及監(jiān)管部門也應(yīng)積極引導(dǎo)健全農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散體系，推動成立中央財政劃撥的雞蛋價格保險巨災(zāi)超賠基金;保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)協(xié)商成立適應(yīng)現(xiàn)實需求的再保險共同體，分散直保公司的承保風(fēng)險;資本市場可以考慮開發(fā)與保險匹配的雞蛋價格巨災(zāi)債券，打造多層嵌套的巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移結(jié)構(gòu)，充分提高行業(yè)對于雞蛋價格保險的承保能力。

5.3? ?投保積極性不高

農(nóng)業(yè)保險因產(chǎn)品費(fèi)率高，開發(fā)程度以及普及率低的特點導(dǎo)致農(nóng)戶投保積極性不足。作為政策性保險，政府應(yīng)在其中發(fā)揮更為顯著的作用，因此在雞蛋價格保險實施的過程中，應(yīng)切實響應(yīng)“支農(nóng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)”政策口號，由政府實行統(tǒng)一配購或?qū)ν侗Ｈ诉M(jìn)行價格補(bǔ)貼。另外應(yīng)與保險公司達(dá)成充分合作，推動新型惠農(nóng)產(chǎn)品的研發(fā)，打造完善的產(chǎn)品服務(wù)體系，配合更多渠道、更深層次的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，切實減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)、豐富產(chǎn)品選擇，提高農(nóng)戶投保積極性。

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