(昆明理工大學(xué)法學(xué)院 云南 昆明 650504)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人違反誠信義務(wù)的表現(xiàn)、危害及必要性探討

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人違反誠信義務(wù)的表現(xiàn)

2014年發(fā)生了一起保險公司未履行說明義務(wù)引起的糾紛，6月28日許某為劉某等22人在慧擇網(wǎng)上購買了旅行人身意外傷害保險。6月29日劉某等人去九龍?zhí)哆M(jìn)行了溯溪活動。當(dāng)天下午劉某未采取安全保護(hù)措施從溪水中滑入水潭，溺水身亡。保險公司認(rèn)為劉某未采取安全保護(hù)措施是“免責(zé)條款”的事由之一，主張不支付保險金故產(chǎn)生糾紛。經(jīng)審理該案的人民法院查明，整個購買流程中，網(wǎng)頁未主動彈出相關(guān)保險條款內(nèi)容，太平洋保險深圳公司主張的免責(zé)條款在用戶購買保險時，網(wǎng)頁上并未顯示。最終法院認(rèn)定，保險公司在保險合同締結(jié)過程中未履行說明義務(wù)，保險公司主張的免責(zé)條款也不應(yīng)當(dāng)發(fā)生效力。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人違反誠信義務(wù)的危害

實務(wù)中還有很多保險人違反誠信義務(wù)的例子，比如保險公司在宣傳頁面中未提供投保、退保流程告知等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險中，保險人違反誠信義務(wù)的行為在普遍存在，且引起的眾多糾紛。長此以往，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在公眾心目中的信任度會大幅降低，以至于阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。誠信義務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展具有十分重要的作用，針對這些違反誠信義務(wù)的行為，本文將探究互聯(lián)網(wǎng)保險公司誠信義務(wù)的現(xiàn)有法規(guī)以及履行情況，并在現(xiàn)有問題的基礎(chǔ)上并提出完善建議。

(三)互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人履行誠信義務(wù)的必要性

傳統(tǒng)保險合同簽訂過程中，保險公司經(jīng)紀(jì)人可以與投保人面對面交流，并向投保人解釋合同中的免責(zé)條款和格式條款?；ヂ?lián)網(wǎng)保險中，投保人了解保險產(chǎn)品僅通過瀏覽網(wǎng)頁上的信息介紹，但是現(xiàn)實中往往出現(xiàn)的情形是保險購買和促銷頁面上僅有“理賠流程”和《投保須知》《保險條款》鏈接，大篇幅都是產(chǎn)品介紹，并且《投保須知》《保險條款》等文件不須進(jìn)行點擊閱讀僅需勾選“同意”即可完成投保。互聯(lián)網(wǎng)保險營銷中缺少了保險公司經(jīng)紀(jì)人和投保人的面對面溝通過程，在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險公司未對免責(zé)條款和格式條款作出準(zhǔn)確說明，是誠信義務(wù)缺失的表現(xiàn)，也是引發(fā)一系列現(xiàn)實問題的根本所在。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人誠信義務(wù)的立法現(xiàn)狀及存在問題

保險人的誠信義務(wù)是指保險公司在保險合同訂立過程中應(yīng)該向投保用戶如實說明保險的相關(guān)內(nèi)容，對合同條款進(jìn)行解釋?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司和線下保險公司一樣，履行說明義務(wù)時都需要遵守《中華人民共和國保險法》第十七條的規(guī)定、最高法研究室作出的《關(guān)于對明確說明應(yīng)如何理解的問題答復(fù)》規(guī)定、最高人民法院《關(guān)于<保險法>司法解釋(二)》第十一條的規(guī)定。這三部文件都要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司對免責(zé)條款進(jìn)行說明，但是這三部文件對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司履行說明義務(wù)的規(guī)定并不統(tǒng)一。另外，2015年7月22日中國保監(jiān)會針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，因此互聯(lián)網(wǎng)保險公司在業(yè)務(wù)開展過程中還需要遵守這一規(guī)定。

(一)三部文件對于說明義務(wù)規(guī)定不一致

1.互聯(lián)網(wǎng)保險公司履行說明義務(wù)范圍不一。《保險法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司不僅要解釋說明免責(zé)條款，還要解釋說明格式條款。最高人民法院研究室的答復(fù)和司法解釋的規(guī)定僅針對保險憑證中載明的免責(zé)條款。這就涉及到互聯(lián)網(wǎng)保險公司在保險產(chǎn)品網(wǎng)頁上需要對哪些問題進(jìn)行明確說明。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當(dāng)以文字、音頻、視頻等形式在網(wǎng)頁上解釋整個“保險條款”。但是根據(jù)最高院研究室的答復(fù)以及司法解釋的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險公司只需要針對《保險條款》中免責(zé)條款作出足以引起投保人注意的提示說明即可。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險公司履行說明義務(wù)方式不一。保險法要求保險公司在保單上作出提示，方式是書面形式；最高人民法院研究室的答復(fù)則規(guī)定“提示投保人注意”，方式可以為口頭或者書面;最高人民法院司法解釋中則要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司在保險憑證上作出明顯標(biāo)志即可，免除了《保險法》中要求保險公司有義務(wù)以書面或口頭的形式向投保人解釋說明免責(zé)條款的義務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險公司履行說明義務(wù)對象不一。保險法中明確規(guī)定要向投保人作出明確說明，最高人民法院的司法解釋也規(guī)定保險人要向投保人作出明確說明，最高人民法院研究室的答復(fù)則規(guī)定可以向投保人解釋也可以向其代理人作出解釋。在互聯(lián)網(wǎng)保險實務(wù)中，根據(jù)保險法和司法解釋的規(guī)定，保險公司需要核實進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險投保操作的主體是否是真正的保險合同涉及的投保人。而根據(jù)研究室的答復(fù)，由于既可以向投保人說明，也可以向其代理人說明。

(二)針對互聯(lián)網(wǎng)保險說明義務(wù)還存在特殊規(guī)定

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展線上業(yè)務(wù)作出了規(guī)定，要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司履行說明義務(wù)時，采用電子保險單的形式說明保險費的支付方式、保險單證等投保憑證的配送方式。并且注明投保人可采取的投訴方式，告知投保人有關(guān)投保、理賠的辦理流程。同時，還應(yīng)說明相關(guān)保險產(chǎn)品的批復(fù)文號、備案編號等相關(guān)情況。說明過程中嚴(yán)禁使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的語句，并以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標(biāo)注此產(chǎn)品的收益不確定性等。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司與線下保險公司無一例外都需要遵守保險法及其司法解釋及其最高法研究室的答復(fù)，但是這三部文件中的規(guī)定也不一致，根據(jù)法理學(xué)“特殊法優(yōu)于一般法”，司法解釋及其最高法研究室的答復(fù)應(yīng)當(dāng)優(yōu)于保險法適用，但是司法解釋和研究室的答復(fù)相比保險法在說明范圍、說明方式、說明對象這三方面弱化了互聯(lián)網(wǎng)保險公司的說明責(zé)任。

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》是中國保監(jiān)會針對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)出臺的部門規(guī)章，既承繼了保險法的規(guī)定，又結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，可執(zhí)行性、可操作性更強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當(dāng)按照此暫行辦法嚴(yán)格執(zhí)行。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人履行誠信義務(wù)的立法及制度完善

由于我國現(xiàn)存法律在互聯(lián)網(wǎng)保險中對保險人履行誠信義務(wù)的規(guī)定較多，且具有沖突之處。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)首先從完善立法的角度出發(fā)，對保險人的誠信義務(wù)作出明確規(guī)定，之后進(jìn)行制度方面的改進(jìn)，使得保險人能夠履行其說明義務(wù)，投保人也能夠明確自己的權(quán)利。

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人履行誠信義務(wù)的立法完善

1.明確履行說明義務(wù)的范圍。《保險法》、最高人民法院《(保險法)司法解釋(二)》、《關(guān)于對明確說明應(yīng)如何理解的問題答復(fù)》三部文件要求不一。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，由于《保險條款》是保險公司一方提供的格式條款，保險公司需要對《保險條款》的全文進(jìn)行說明；而根據(jù)司法解釋以及最高院研究室的答復(fù)的規(guī)定，保險公司僅需要對《保險條款》中的免責(zé)條款進(jìn)行說明。但筆者認(rèn)為，從后法優(yōu)于前法出發(fā)，我們應(yīng)當(dāng)適用司法解釋以及最高院研究室的答復(fù)的規(guī)定。由于格式條款應(yīng)在發(fā)生沖突時保護(hù)弱方，因此應(yīng)根據(jù)不利于格式的條款進(jìn)行解釋，不需要進(jìn)一步的規(guī)定。因此，說明義務(wù)的范圍應(yīng)當(dāng)限定于免責(zé)條款。

2.明確履行說明義務(wù)的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險實務(wù)中，根據(jù)《保險法》，互聯(lián)網(wǎng)保險公司必須以書面的形式在保單上作出提示，比如《投保須知》等文件；研究室的答復(fù)則要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司要么以書面的形式在保單上說明，要么在電話回訪或者核保的過程中口頭進(jìn)行說明；司法解釋僅要求作出明顯標(biāo)志，也就是說互聯(lián)網(wǎng)保險公司在保單等保險憑證上采用“顯著字體進(jìn)行提示說明”等方式即可。筆者認(rèn)為，從保護(hù)投保人的角度及保險人履行其說明義務(wù)的角度出發(fā)，應(yīng)當(dāng)采用符合《保險法》的政策書面聲明的形式。

3.明確履行說明義務(wù)的對象。保險屬于投保人對于自身風(fēng)險規(guī)避的一種理財方式，有極強(qiáng)的人身性與特殊性，保險的申請人是否能夠準(zhǔn)確知曉投保人的需求，以及投保人所關(guān)注的賠償方式、免責(zé)條款是代理人是否能夠代理投保人準(zhǔn)確定立此保險合同的關(guān)鍵。但實踐中多為代理人根據(jù)投保人的指示設(shè)立了一份保險合同，或者代理人根據(jù)投保人的某些需求設(shè)立了保險合同，但投保人并不清楚保險合同中的風(fēng)險與免責(zé)條款等內(nèi)容，最終權(quán)益難以得到保障。筆者認(rèn)為，保險人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《保險法》與司法解釋之規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)接受投保過程中核實投保操作用戶的真實身份是否為投保人，向投保人作出明確說明并履行誠信義務(wù)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人履行誠信義務(wù)的制度完善

1.在網(wǎng)頁上設(shè)定強(qiáng)制性閱讀。結(jié)合現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)保險實務(wù)中大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司僅在網(wǎng)頁上顯示《保險合同》等保單憑證文件的鏈接，我們建議在互聯(lián)網(wǎng)保險合同訂立過程中，保險公司應(yīng)該在網(wǎng)頁上進(jìn)行設(shè)置，不僅要對《保險合同》《投保須知》等文件作出突出顯示，還應(yīng)在投保人提交保單前針對重點條款設(shè)置強(qiáng)制閱讀。

2.針對關(guān)鍵條款進(jìn)行重點解釋。保險合同中的關(guān)鍵條款應(yīng)當(dāng)包括保險合同適格主體的說明；保險公司的免責(zé)條款；包括賠付的保險金金額；包括發(fā)生退保時退還保險費的計算公式等問題?，F(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)保險僅需勾選“本人理解并同意《投保須知》《保險條款》《平臺服務(wù)協(xié)議》的全部內(nèi)容”，便認(rèn)為履行完畢其說明義務(wù)。在案例糾紛中，保險公司又往往舉證投保用戶勾選了這句話來證明自己已經(jīng)履行完畢說明義務(wù)。從實際情況出發(fā)，投保用戶絕大多數(shù)并非保險行業(yè)人士，難以對于《投保須知》《保險條款》《平臺服務(wù)協(xié)議》這些洋洋灑灑近一萬字且包含專業(yè)術(shù)語的文件全部理解。因此我們必須考慮互聯(lián)網(wǎng)保險公司履行說明義務(wù)的實質(zhì)效果，即針對保險合同中的關(guān)鍵條款進(jìn)行重點解釋。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)是一個新興行業(yè)，與傳統(tǒng)保險行業(yè)的實務(wù)操作截然不同，線上保險營銷模式在一定程度上隔斷了保險公司與投保人的面對面交流，也由此引發(fā)了實務(wù)中各種各樣的保險問題。保險公司履行說明義務(wù)的方式需要隨著科技發(fā)展不斷更新與發(fā)展。本文結(jié)合實際，建議互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以通過設(shè)置強(qiáng)制閱讀、關(guān)于重點條款進(jìn)行測試等方式更好更高效、實質(zhì)性履行自己的說明義務(wù)，以解決互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人誠信義務(wù)確實的問題?？偟膩碚f，保險公司要完善現(xiàn)行的說明方式，采用更有效更實質(zhì)性的方式進(jìn)行說明，為投保人提供更準(zhǔn)確的信息。只有在“誠信”的保駕護(hù)航之下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展才會越來越好。