冉海鋼

摘要：當前，互聯網金融已經納入了國民經濟發(fā)展計劃之中。商業(yè)銀行作為傳統金融的主體，需要抓住互聯網金融發(fā)展所帶來的機遇，進行升級改造。因此，本文認為，通過互聯網技術與商業(yè)銀行的結合，顛覆商業(yè)銀行發(fā)展的舊模式，可以使商業(yè)銀行以數據為核心，以互聯網技術為動力，打造金融領域新的支撐點。

關鍵詞：互聯網金融 商業(yè)銀行 風險承擔 影響

如今，互聯網金融的發(fā)展已經成為了一種趨勢。以支付寶為首的第三方網絡支付平臺于2003年興起，并于十年后推出了余額寶工具，當前的互聯網金融正以驚人的速度擴張。根據相關統計數據，在2016年，中國互聯網支付交易規(guī)模達到41.7萬億元，比去年同期增長42.3%。2017年余額寶的天弘基金規(guī)模達到1.58萬億，增長速度之快令人吃驚，在公共資金管理領域，其規(guī)模已經位居第一[1]。因此，商業(yè)銀行不僅要面對“互聯網+”模式帶來的挑戰(zhàn)，還要應對互聯網金融企業(yè)的蓬勃發(fā)展所形成的激烈競爭局面，商業(yè)銀行的基本業(yè)務和利潤率也不斷受到威脅。商業(yè)銀行的操作風險不斷上升，進一步帶來了不良貸款風險和破產風險。在此背景下，有必要結合互聯網金融的實際狀況來探討商業(yè)銀行的風險承擔，理清網絡金融與商業(yè)銀行風險的關系，有助于防范不必要的風險，進而穩(wěn)定國內的金融市場。

一、互聯網金融的相關內容闡述

互聯網金融最早在2012年被推出，雖然商業(yè)銀行正在不斷發(fā)展，但是互聯網金融已成為社會發(fā)展的趨勢。它給人們的生活帶來了諸多便利，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展機遇。它的發(fā)展可以實現用戶信息的互惠，在交易過程中，它更好地保證了交易過程中的公平性，使支付過程更加快捷便利。

互聯網金融具有以下三個方面的典型特征：首先，它能夠保證信息使用的公平性，在交易過程中，通過網絡平臺獲取一定的信息資源，可以對雙方的資本狀況進行了解，保證交易的公平進行[2]。其次，它具有多種功能，可以在線完成支付過程，使得購物過程中的支付工作更加方便，可以直接在線完成，給人們的生活帶來了極大的便利。最后，它可以實現資源的獨立配置，在相關的技術平臺上，使用者可以獲取相關的交易記錄，了解交易情況，對自己所掌握的資源進行合理分配，可以提高資金的利用效率。

二、互聯網金融對商業(yè)銀行風險行為的影響

（一）互聯網金融發(fā)展水平與商業(yè)銀行風險

一般來說，互聯網金融具有數據量大、方式多樣方便等特點，這些特點吸引了大量的存款，并將其從商業(yè)銀行之中轉到了網絡虛擬存儲平臺，同時，第三方支付平臺的出現也使得銀行的支付功能使用率開始下降，這些情況對商業(yè)銀行的經營產生了巨大的影響[3]。在傳統的經營模式下，銀行利潤的大部分來源于存貸差異，如今受到互聯網金融的影響，這種利潤來源急劇下降，降低了商業(yè)銀行在市場中的地位，其自身原有的獲利能力也出現了下降。在這種情況下，為了提高商業(yè)銀行的盈利能力，相關的銀行主體往往會選擇關注一些高風險的項目。如果商業(yè)銀行想要賺取高額利潤，就會出現以下狀況：商業(yè)銀行的盈利能力越差，風險就越大，其中具體需要面對的風險主要包括兩個方面，首先是不良貸款風險，其次是破產風險。互聯網金融間接增加了貸款利率，如果出現了貸款利率上升的狀況，那么商業(yè)銀行的逆向選擇情況將會增加。

（二）網絡化水平與商業(yè)銀行風險

進入網絡時代以來，商業(yè)銀行原有的商業(yè)模式也不得不增加了網絡因素，使得傳統的金融服務形式發(fā)生了徹底的變化。因此，為了跟上實際環(huán)境的改變，商業(yè)銀行也紛紛開辦了一些在線移動銀行以及各種形式的電子銀行，以拓展自己的業(yè)務領域，以便在新的經營環(huán)境下不斷提高自己的競爭力量。當前，商業(yè)銀行這種與網絡發(fā)展積極結合的方式也逐步走向成熟，形成了線下辦理和在線業(yè)務并存的局面。由于商業(yè)銀行的物理網絡比較龐大，在互聯網上仍然占據著一定的優(yōu)勢，這對于商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展，以及進一步提高自身的獲利能力而言非常有用。

因此，不少商業(yè)銀行已經徹底改變了傳統的服務形式，使業(yè)務形式變得更加多樣化。在一些業(yè)務的辦理過程中，由于信息不相符等問題一直存在，銀行方面很難清楚掌握儲戶信息，增加了不良貸款的風險。但是，因為互聯網建設水平的不斷提高，商業(yè)銀行在挖掘和積累儲戶數據方面得到了很大的提升。商業(yè)銀行通過在線資料的收集，以及對離線儲戶進行實地調查，兩種方式相互配合，原本存在缺陷的信用體系得以補充，保證了貸款發(fā)放的質量，減少了自身的壞賬問題。

三、互聯網金融對商業(yè)銀行風險承擔的實證研究

受固有模式的影響，商業(yè)銀行在傳統發(fā)展模式之下很多業(yè)務領域無法及時進行改變，業(yè)務效率也得不到提升。但是，互聯網金融的興起，使得一系列高效的網上支付方式應運而生，其中最典型的就是支付寶[4]。從實際使用效率來看，支付寶具有巨大的推動作用，它可以突破原有的賬務結算模式，適應了越來越講求效率和便捷度的發(fā)展形勢。支付寶等新方式的出現，給傳統商業(yè)銀行的金融發(fā)展帶來了更大的壓力。因此，商業(yè)銀行要想獲得更多的利潤，就必須改變業(yè)務形式，擴大自身資本規(guī)模，這也是降低風險的有力途徑。面對互聯網金融的沖擊，不同類型的銀行面臨著不同的情況。通過對商業(yè)銀行合理風險承擔機制的研究，具體的影響因素可以概括為兩個方面：一是管理成本的降低，二是資本成本的上升。因為商業(yè)銀行的實際情況不同，所以影響也不同。對于規(guī)模較大的商業(yè)銀行，對網絡金融沖擊的反應相對緩慢，而中小商業(yè)銀行則要敏感得多。

四、在互聯網金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）加強與互聯網企業(yè)的合作

互聯網與傳統商業(yè)銀行之間進行結合，可以實現強有力的合作，給自身帶來更多的優(yōu)勢。作為一個實體平臺，商業(yè)銀行可以提供大量的貸款，同時可以通過與網絡平臺之間的合作，構建更加全面的信用信息系統，更加準確地掌握儲戶信息，對相關信息進行比較分析，加深對儲戶狀況的理解。例如，利用網絡平臺提供的網上購物記錄，商業(yè)銀行可以更好地了解儲戶的消費信息，實現了資源的有效共享。

（二）利用互聯網金融的優(yōu)勢防范和控制風險

商業(yè)銀行可以利用互聯網金融本身的優(yōu)勢，對需要承擔的風險及時進行防范和控制，具體來看，主要包括兩種途徑：一是進行必要的風險管理。首先，互聯網金融形式可以打破傳統商業(yè)銀行的風險數據結構，增加數據維數，保證其準確性，提高對儲戶的識別能力。其次，通過互聯網金融中的核心數據技術，能夠實現風險管理過程中對數據變量的準確性掌握。二是提高了操作效率。通過互聯網金融，可以將其先進的操作技術轉讓給商業(yè)銀行，從而優(yōu)化商業(yè)銀行現有的工作模式，提高實際效率。同時，由于互聯網金融的迅速發(fā)展，銀行業(yè)的某些危機已經逐漸增加。在這一過程中，銀行本身也會產生競爭意識，由此可以促使商業(yè)銀行積極進行變革。

（三）加強大數據技術的應用

實體業(yè)務的優(yōu)勢之一是它可以更容易地促進儲戶和商業(yè)銀行之間的信任，但是利用相應的大數據技術，可以有效地提高商業(yè)銀行對儲戶的分析能力，能夠對儲戶進行全面的信任評估，并在此基礎上進行等級分類，從而建立更加具體的儲戶信用體系。由于這項措施需要實際業(yè)務的支持，商業(yè)銀行需要深入了解自身情況，提高對儲戶的服務水平。同時，通過大數據技術適當修改貸款制度，消除不必要的環(huán)節(jié)，不僅可以有效地促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展，而且不必要的成本支出也會大大減少。

五、結束語

“互聯網+”為金融產業(yè)帶來了新的發(fā)展機會，也給作為傳統金融巨頭的商業(yè)銀行帶來了問題[5]。為了在互聯網金融快速發(fā)展的局面中占據有利地位，商業(yè)銀行需要結合自身實際情況，通過合理利用互聯網技術，不斷改進金融服務和金融產品，開辟新的在線業(yè)務模式，通過網絡平臺，給人們帶來更多新的金融產品，促進金融實體經濟服務水平的提升，才能實現金融與互聯網共同進步這一目標。

參考文獻：

[1]溫家豪，管子勛.互聯網金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響研究[J].商場現代化，2018.

[2]戈峰.互聯網金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風險控制研究[J].商業(yè)經濟，2016（4）：143-145.

[3]互聯網金融對商業(yè)銀行盈利能力及風險影響的實證研究[D].湖南大學，2016.

[4]李珍珍.互聯網金融對商業(yè)銀行的沖擊分析——以阿里巴巴集團為例[J].山西農經，2017（7）：77-78.

[5]中國工商銀行江蘇省分行課題組.我國商業(yè)銀行互聯網金融風險管理研究[J].金融縱橫，2016（2）：15-25.