謝芬

摘 要 隨著時(shí)代的進(jìn)步，人與人之間的溝通和交流越來(lái)越便捷，但是借貸平臺(tái)也在逐步的發(fā)展起來(lái)，走進(jìn)了校園之中。部分借貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)將市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到了校園之中，成為了現(xiàn)在的“校園貸”。一些抱著不良心理的校園貸平臺(tái)借用一些手段使學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，致使部分學(xué)生深陷“高利貸”的陷阱之中，侵害同學(xué)的合法權(quán)益，形成了不良的后果。文章通過(guò)校園貸存在的問(wèn)題和校園貸興起的原因，探討解決校園貸亂象的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 校園貸 原因 對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdks.2019.03.010

Abstract With the progress of the times， communication and communication between people become more and more convenient， but the lending platform is also gradually developing into the campus. Some borrowing companies use the Internet to transfer the market to the campus and become the "campus loan" now. Some campus credit platforms with bad mentality use some means to make students consume excessively， causing some students to fall into the trap of "usury"， infringing on the legitimate rights and interests of students， and forming adverse consequences. Through the existing problems of campus loan and the reasons for the rise of campus loan， this paper explores the countermeasures to solve the phenomenon of campus loan disorder.

Keywords campus loan； cause； countermeasures

隨著金融企業(yè)的迅猛發(fā)展，金融借貸行業(yè)盯上了校園這片土地上，以校園學(xué)生為借貸對(duì)象的借貸業(yè)務(wù)在全中國(guó)各大校園中得到了充分的養(yǎng)料，隨之迅速發(fā)展壯大。2009年7月份銀監(jiān)會(huì)對(duì)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范后，許多銀行退出對(duì)大學(xué)生信用卡的業(yè)務(wù)實(shí)施，然而另外具有“到賬迅速，審核簡(jiǎn)單、便捷”許多特點(diǎn)的校園貸業(yè)務(wù)很快進(jìn)行了填補(bǔ)。在2014年之后校園貸更加的像雨后春筍一般呈現(xiàn)出了“井噴式”的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸和學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的結(jié)合，在一定程度上是可以實(shí)現(xiàn)雙贏的，但是一些校園貸企業(yè)將商業(yè)化或者存在著高利息、高風(fēng)險(xiǎn)的校園貸產(chǎn)品用精美的包裝提供給處世未深的學(xué)生，使學(xué)生無(wú)法償還高額的利息，這無(wú)疑是一場(chǎng)災(zāi)難。“校園貸”原本是為了給學(xué)生提供方便，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。但是一些懷著不良心思的借貸平臺(tái)對(duì)校園貸的負(fù)面影響不斷的擴(kuò)大，頻繁出現(xiàn)因還不起借貸款而出現(xiàn)各種各樣的亂象。

1 校園貸的模式

校園貸款總的來(lái)說(shuō)有三種比較常見(jiàn)的模式，其主要面向在校大學(xué)生，一般多用于分期購(gòu)物。例如分期樂(lè)、愛(ài)又米等，這類(lèi)平臺(tái)提供的往往是小額度的貸款服務(wù)；[1]一種是幫助大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)資助的P2P貸款平臺(tái)，比較常見(jiàn)的是投投貸等；另外一種則是大型電商所提供的信用貸款服務(wù)，比較常見(jiàn)的是京東白條以及螞蟻花唄。這些貸款產(chǎn)品中有一些正規(guī)的，能夠根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行服務(wù)的，也有一些被某些別有用心的人進(jìn)行利用，演變成詐騙。

2校園貸亂象的現(xiàn)狀

2.1 信息不夠透徹

2.2 風(fēng)控機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)

許多校園貸為了快速占領(lǐng)高校市場(chǎng)，使用各種各樣的方法方式，以“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”“閃電貸款”“第一次借款無(wú)需手續(xù)費(fèi)”等多種誘人的貸款標(biāo)題，不擇手段的來(lái)吸引學(xué)校的學(xué)生。一般情況學(xué)生只需要使用身份證和學(xué)生證，沒(méi)有其他任何的擔(dān)保和資質(zhì)，填寫(xiě)一些基本的個(gè)人資料，家庭住址，學(xué)籍，出生年月等等信息，就可以在校園貸中獲取幾千甚至上萬(wàn)的資金。不同的學(xué)生對(duì)于錢(qián)財(cái)?shù)膩?lái)源都有不同的方式和快慢，然而校園貸平臺(tái)卻將其忽視，依舊給予學(xué)生貸款。風(fēng)控很不合理，也導(dǎo)致隨意貸款的現(xiàn)象比比皆是，更有之學(xué)生有他人身份證去進(jìn)行校園貸款。

2.3 利率較高

校園貸通過(guò)低利息、免利息、分期償還等方式吸引大學(xué)生們的注意，但是實(shí)際操作起來(lái)卻沒(méi)有學(xué)生想象的那么簡(jiǎn)單，也并沒(méi)有真的那么“低息?！贝蟛糠中@貸采用的還款方式為等額本息的方式計(jì)算出應(yīng)還款金額，這種方式看起來(lái)每個(gè)月還款的壓力不大，但是實(shí)際的情況是雖然貸款人一直在還賬，每個(gè)月應(yīng)還本金卻并未減少，根據(jù)這種方式進(jìn)行還款，最終所償還的利息會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出當(dāng)初所承諾的利息。而且，如果你一旦逾期交還賬款，則會(huì)演變成“利滾利”的趨勢(shì)，有的校園貸平臺(tái)還會(huì)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用以及押金。弱化高利息、高服務(wù)費(fèi)、高違約金吸引學(xué)生的目光，將學(xué)生推向高利貸的深淵。

2.4 易滋生借貸惡習(xí)

學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，信用消費(fèi)欲望強(qiáng)。以及集體的生活會(huì)使學(xué)生產(chǎn)生攀比的心理。學(xué)生們敢花錢(qián)但是又沒(méi)錢(qián)花，沒(méi)錢(qián)的時(shí)候就會(huì)求助父母，或者自己出去打零散的工作賺點(diǎn)外快。但是當(dāng)發(fā)現(xiàn)校園貸平臺(tái)可以滿足他們的需求時(shí)，就容易貸過(guò)一次之后產(chǎn)生依賴(lài)心理，沒(méi)錢(qián)消費(fèi)之后就又會(huì)去進(jìn)行二次貸款。更有的會(huì)出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的現(xiàn)象。

2.5 易誘發(fā)其他犯罪

新生入學(xué)，是各種貸款平臺(tái)最為活躍的時(shí)候，因?yàn)閯側(cè)雽W(xué)的大學(xué)生對(duì)校園貸還不夠了解，所以很容易就陷入校園貸騙局，各種事故頻發(fā)。某高校的大學(xué)生周某因?yàn)闊o(wú)力償還在某校園貸平臺(tái)的貸款，被惡意崔貸和人身攻擊、恐嚇等。不堪其擾的周同學(xué)只得報(bào)警求助。警方也明確表示，對(duì)于已經(jīng)威脅到人身安全的違法行為將直接介入。除此之外，學(xué)生為了償還貸款，也可能會(huì)出現(xiàn)去偷、搶、騙等違法的方式去填補(bǔ)空缺。

3 校園貸亂象頻發(fā)的原因

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮推動(dòng)校園貸快速發(fā)展。2015年11月3日，十三五規(guī)劃正式發(fā)布。互聯(lián)網(wǎng)金融借助信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展階段，其作用和影響不容忽視。并且作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新型產(chǎn)物校園貸通過(guò)各種宣傳標(biāo)語(yǔ)走進(jìn)學(xué)生的生活。

（2）學(xué)生消費(fèi)娛樂(lè)需求旺盛，信用消費(fèi)意愿強(qiáng)。新時(shí)代的學(xué)生面對(duì)新鮮的事物具有良好的接受能力，并且在生活中樂(lè)意去花錢(qián)買(mǎi)享受，體驗(yàn)大把花錢(qián)的樂(lè)趣，旺盛的消費(fèi)欲望，消費(fèi)觀和以前的大不相同。至此為校園貸平臺(tái)提供了很好的渠道，很好的迎合了在校學(xué)生的消費(fèi)心理。同時(shí)，科技產(chǎn)品不斷更新，學(xué)生總是喜歡最前沿的產(chǎn)品，而自己卻不能滿足，家人給的資金也不能，所以就寄希望于校園貸，滿足自己的生活?yuàn)蕵?lè)、日常休閑等。

（3）校園金融服務(wù)欠缺，學(xué)生消費(fèi)需求上漲迅速。校園信用卡在2009年推出校園，主要的原因是自從2002年招商銀行的首張學(xué)生信用卡簽發(fā)以后，很多銀行也開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向了校園這塊“蛋糕”上。可是之后學(xué)生逾期還款的事件不斷提升。于是，2009年，銀監(jiān)會(huì)明確禁止向未滿18周歲的學(xué)生簽發(fā)信用卡。因?yàn)閷W(xué)生需求上漲迅速，導(dǎo)致校園貸出現(xiàn)并迅速侵占各個(gè)校園，各式各樣的貸款方式能夠全方位的滿足學(xué)生的消費(fèi)需求，使用信用消費(fèi)正是學(xué)生所喜歡的，先消費(fèi)再考慮后果是許多學(xué)生所喜歡的。

（4）監(jiān)管部門(mén)初期監(jiān)管的缺失。信用卡退出校園后，距現(xiàn)在有將近十年的時(shí)間，然而校園貸是在最近一兩年才開(kāi)始火熱起來(lái)的新鮮事物，簡(jiǎn)便的審批流程和高額的借款金額以及沒(méi)有對(duì)口的監(jiān)管部門(mén)導(dǎo)致校園貸在極其“寬松”的條件下瘋狂生根。在發(fā)展初期，就是以為沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，所以對(duì)于校園貸所潛伏的危險(xiǎn)并沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，任期發(fā)展，直到各種負(fù)面影響的出現(xiàn)才開(kāi)始重視起來(lái)，可為時(shí)已晚。當(dāng)發(fā)現(xiàn)需要進(jìn)行管理的時(shí)候卻找不到相應(yīng)的監(jiān)管體制。校園貸平臺(tái)在運(yùn)行的過(guò)程中，不健全的機(jī)制和疏忽是校園貸所潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。各大平臺(tái)的代理人員為了提升自己的業(yè)績(jī)，故意對(duì)其隱瞞，或者是消費(fèi)者對(duì)所應(yīng)該重視的事情進(jìn)行忽視，最終釀成悲劇。

4 完善校園貸的幾點(diǎn)對(duì)策

4.1 正確引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)教育，培養(yǎng)學(xué)生的自我約束能力，提升個(gè)人品德，倡導(dǎo)健康的消費(fèi)理念，培養(yǎng)大學(xué)生們的信用意識(shí)，大學(xué)生只有充分認(rèn)識(shí)到校園貸的危害，才能努力遠(yuǎn)離校園貸，理性消費(fèi)，不會(huì)被享樂(lè)主義所迷惑。一些大學(xué)生有著強(qiáng)烈的攀比心理，所以借錢(qián)買(mǎi)各種昂貴的物品，還有一些大學(xué)生浮躁，借貸炒股等，增加自己的金融壓力，如果一旦違約，高昂的違約金無(wú)力支付，更會(huì)影響個(gè)人的征信。

4.2 引入雙向征信機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)校園貸平臺(tái)審核與監(jiān)督

目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)還是比較混亂的，沒(méi)有形成較為成熟的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，市場(chǎng)上存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，導(dǎo)致各種道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，需要引入雙向征信機(jī)制，使學(xué)生對(duì)貸款平臺(tái)更為了解，也是貸款平臺(tái)對(duì)自己的客戶(hù)信用度更加明了，降低雙方的經(jīng)濟(jì)損失。

校園貸平臺(tái)在推廣的過(guò)程中一味追求業(yè)績(jī)，下屬的各種機(jī)構(gòu)和員工為了利益巧立名目，收取各種額外的費(fèi)用，違約金等，逼迫學(xué)生簽訂各種霸王條款，因?yàn)閷W(xué)生為弱勢(shì)群體，所以并沒(méi)有較多的談判能力。導(dǎo)致在進(jìn)行貸款時(shí)，學(xué)生的權(quán)益受到多種侵害，針對(duì)這些問(wèn)題，政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)查，對(duì)于一些不正規(guī)、不合法的貸款平臺(tái)進(jìn)行處理，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)將其驅(qū)逐去校園貸市場(chǎng)。

當(dāng)然作為貸款的主體，大學(xué)生的個(gè)人信用更為關(guān)鍵，校園貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)學(xué)生的信用度進(jìn)行考核，政府監(jiān)管部門(mén)更應(yīng)當(dāng)對(duì)學(xué)生的貸款情況進(jìn)行監(jiān)督，堅(jiān)決避免以貸養(yǎng)貸的情況出現(xiàn)。

4.3 鼓勵(lì)建立校友融資貸款模式

SoFi和CommonBond的運(yùn)轉(zhuǎn)資金一般是來(lái)自于校友，貸款的利息能夠給投資者帶來(lái)可觀的利潤(rùn)，也能夠給貸款人更低的利息，更加促進(jìn)校友之間的感情，提升學(xué)校的知名度。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融目前也在積極模仿這一模式，較為成功的就是道口貸，其借助名校資源而成立，主要的特質(zhì)就是依靠校友投資，幫助其所處供應(yīng)鏈的上游以及下游企業(yè)。校園貸可以借助校友資源，從校友方進(jìn)行貸款以及創(chuàng)業(yè)融資能夠降低貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，借貸雙方彼此更加信任，貸款成本降低，更重要的是具有一定社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐能夠給予學(xué)習(xí)學(xué)妹提供社會(huì)資源和合理化建議，幫助其更好地運(yùn)用貸款資金。

4.4 完善校園貸平臺(tái)的體系建設(shè)，規(guī)范平臺(tái)發(fā)展平臺(tái)施行分類(lèi)監(jiān)管，不可“一刀切”

高校學(xué)生大部分都已滿十八歲，學(xué)校不可能完全阻止他們?nèi)カ@得自己應(yīng)有的貸取金融服務(wù)的權(quán)利。但是對(duì)于那些打著校園貸的旗號(hào)實(shí)則是高利貸的體系的平臺(tái)，或者對(duì)逾期付款的學(xué)生的催款方式過(guò)于偏激的行為進(jìn)行徹底排查，各監(jiān)管體制對(duì)其進(jìn)行處理，維持良好的校園貸系統(tǒng)，多為學(xué)生提供方便。

在國(guó)外大部分都是一些學(xué)業(yè)資助貸款和學(xué)生畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)貸款，對(duì)于學(xué)生平時(shí)的日常生活消費(fèi)貸款少之又少。因此可以采取這樣的方式，對(duì)于學(xué)生消費(fèi)娛樂(lè)貸款的平臺(tái)可以提高門(mén)欄，以此來(lái)規(guī)范校園貸平臺(tái)。對(duì)于那些努力學(xué)習(xí)或者畢業(yè)之后有工作能力的畢業(yè)生提供利率較低的校園貸，幫助他們走向成功。

日前，教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，[2]加強(qiáng)了對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，但大多涉及加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度等內(nèi)容，而針對(duì)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制與應(yīng)對(duì)處置機(jī)制并沒(méi)有進(jìn)一步展開(kāi)闡釋?zhuān)虼爽F(xiàn)在最急迫地就是為管理校園貸提供執(zhí)法依據(jù)、盡快劃清校園貸業(yè)務(wù)的“紅線”邊界，特別是針對(duì)當(dāng)前校園借貸市場(chǎng)中一些高利貸、暴力催收、傳銷(xiāo)等現(xiàn)象盡快做出合理合法地管制與處理，保障在校生正常的學(xué)習(xí)和生活。

4.5 明確監(jiān)管主體，各部門(mén)實(shí)行聯(lián)合治理

我國(guó)目前所實(shí)行的基本運(yùn)行機(jī)制為分業(yè)管理，[3]這就導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管對(duì)象單一，監(jiān)管職能存在一定缺失，沒(méi)有針對(duì)校園貸的專(zhuān)門(mén)監(jiān)管部門(mén)，導(dǎo)致校園貸一直處于一個(gè)游離階段，許多平臺(tái)投機(jī)取巧，賺著黑心錢(qián)。校園內(nèi)的學(xué)生處世未深，不懂也看不明白校園貸其中潛在的危險(xiǎn)因素。第一，校園貸平臺(tái)的管理需要多方位的協(xié)助，單獨(dú)只靠一個(gè)部門(mén)去管理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，各地的銀監(jiān)、金融、工商等部門(mén)也應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)對(duì)校園貸平臺(tái)的信息監(jiān)控也是有必要的。杜絕僅僅只需要身份證、照片和學(xué)生證，或者至于要填寫(xiě)表格就可以貸款的行為。第二，各大高校內(nèi)部也應(yīng)做好相應(yīng)的宣傳，讓學(xué)生充分的了解校園貸，明白其中的運(yùn)行機(jī)制，學(xué)會(huì)運(yùn)算校園貸所提供的看似低利率的優(yōu)美條件。第三，開(kāi)設(shè)治理的相關(guān)機(jī)制，與外界各部門(mén)聯(lián)合治理，做到里應(yīng)外合，徹底消除校園貸所帶來(lái)的負(fù)面影響。第四，每位老師密切關(guān)注對(duì)應(yīng)的所有學(xué)生的消費(fèi)情況，察覺(jué)到不對(duì)勁時(shí)立即采取相應(yīng)措施，學(xué)生會(huì)中也可對(duì)校園貸所使用的的情況進(jìn)行調(diào)查，高校為學(xué)生篩選安全規(guī)范的平臺(tái)提供使用，對(duì)高校中使用校園貸出現(xiàn)的“黑名單”進(jìn)行排查與了解。

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