如何加強(qiáng)基層農(nóng)行信貸操作風(fēng)險防控的策略研究

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些小型企業(yè)也發(fā)展壯大起來，在企業(yè)發(fā)展的過程中，可能會出現(xiàn)資金不足的現(xiàn)象，那么相應(yīng)的農(nóng)業(yè)銀行的信用貸款就產(chǎn)生了，信用貸款辦理業(yè)務(wù)主要是銀行向外貸款，也就是說銀行借錢給個人或企業(yè)。但是在這個信用貸款的過程中，仍然會出現(xiàn)許多問題，本論文所探討的是在基層中農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的操作風(fēng)險以及防控策略，對于該問題的研究，有利于降低信用貸款的風(fēng)險，減少銀行的損失。

關(guān)鍵詞：基層農(nóng)行信貸；操作風(fēng)險；防控策略

在農(nóng)業(yè)銀行信用貸款過程中，銀行向外貸款的主要依據(jù)是根據(jù)貸款人的信用程度來發(fā)放貸款，而這個信用程度就是根據(jù)貸款人向銀行所提交的相關(guān)材料。但是在這個過程中，存在著許多風(fēng)險，相關(guān)工作人員應(yīng)該將風(fēng)險性降到最低，因為銀行的工作人員在實際工作過程中并沒有核對相關(guān)材料的真實性，從而增加了基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的風(fēng)險，這樣容易損害銀行的利益，因此對于加強(qiáng)基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的風(fēng)險防控策略研究是非常有必要的，也是不可或缺的。

一、影響基層農(nóng)業(yè)信用貸款操作風(fēng)險的因素

基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的主要業(yè)務(wù)就是銀行向個人或企業(yè)發(fā)放貸款，出現(xiàn)最多的風(fēng)險問題是貸款的真實性，比如說企業(yè)提交虛假材料，企業(yè)進(jìn)行虛假增值，抵押物的價值評估較高等問題，由于相關(guān)工作人員沒有對其實際情況進(jìn)行核實，所以都對農(nóng)業(yè)銀行信用貸款造成一定風(fēng)險，從而造成銀行損失利益，不利于銀行的正常發(fā)展。本論文主要是從信用貸款的調(diào)查材料，所提交材料的單一化，貸后管理的形式化，沒有及時進(jìn)行制度學(xué)習(xí)這四個方面來論述農(nóng)業(yè)銀行信用貸款所操作風(fēng)險。

1.關(guān)于信用貸款的調(diào)查資料

在進(jìn)行基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款操作時，要根據(jù)貸款人所提交的材料，來進(jìn)行貸款數(shù)量的發(fā)放。但是相關(guān)工作人員，只是在來研究貸款人所提交的材料，并沒有考慮貸款人所提交材料的真實性，也沒有進(jìn)行實地核查，在進(jìn)行信用貸款時所要提交的材料有身份證、居住房屋證明、穩(wěn)定的收入證明，還有個人信用證明。比如說居住房屋證明，在發(fā)放銀行信用貸款時，相關(guān)工作人員并沒有實地去核實居住的房屋，只是獲取了一個有關(guān)居住房屋證的材料，是否真實存在其居住的房屋，相關(guān)工作人員并沒有進(jìn)行深入了解。無論是居住房屋證明還是穩(wěn)定收入證明以及個人信用證明，這些證明材料都可以虛構(gòu)的，因此工作人員應(yīng)該進(jìn)行信用貸款材料的調(diào)查，去實地進(jìn)行核查材料的真實性。

2.所提交材料的單一化

企業(yè)或者個人在向銀行申請信用貸款時，要提交一定的材料，尤其是對于企業(yè)來說，企業(yè)某項制度的重大變革或者資金的流轉(zhuǎn)，或者資金的大量投入，都沒有詳細(xì)地寫入向銀行提交的材料之中，從而導(dǎo)致所提交的材料內(nèi)容較為寬泛，一些比較詳細(xì)的材料沒有提交上來，從而導(dǎo)致出現(xiàn)一些問題，可能會影響企業(yè)或者個人的資金流轉(zhuǎn)，也可能會影響銀行的收益。工作人員在進(jìn)行檢查貸款人所提交材料時，應(yīng)該進(jìn)行詳細(xì)記錄，及時更新記錄，使銀行所提交的材料與企業(yè)或者個人的變動，能夠及時或同步。這樣有利于銀行能夠及時了解個人或者企業(yè)的動態(tài)，對于一些突發(fā)問題，銀行能夠及時采取措施，來減少自身的損失?？偠灾谄髽I(yè)或者個人進(jìn)行農(nóng)業(yè)銀行信用貸款時，相關(guān)工作人員應(yīng)該要求所提交出的材料較為詳細(xì)，這樣有利于在一定程度上保障銀行的效益。

3.形式化的進(jìn)行貸款后的管理

在個人或企業(yè)進(jìn)行貸款完成后，相關(guān)工作人員應(yīng)該及時更新個人或企業(yè)的實時狀態(tài)，而農(nóng)業(yè)銀行信用貸款后的實際現(xiàn)狀是相關(guān)工作人員根據(jù)貸款人所提供的材料來進(jìn)行核實，深入研究材料中所提供的信息，這樣對于個人或企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)一無所知，從而不利于銀行的發(fā)展，相關(guān)工作人員按照貸款后進(jìn)行管理的明文規(guī)定，按照上級所提供的材料，一一對貸款人所提供的材料進(jìn)行核實，而貸款人的實際情況，相關(guān)工作人員一無所知，只存在于貸款后管理的形式化，并沒有進(jìn)行貸款后合理管理，在貸款后的這個環(huán)節(jié)中，可能會出現(xiàn)一些差錯和問題，從而影響銀行的效益。

4.工作人員沒有及時學(xué)習(xí)相關(guān)制度

在基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款過程中，國家有一些相應(yīng)政策的制度變革，從而要求工作人員應(yīng)該及時學(xué)習(xí)相關(guān)制度。信用貸款制度的變化很大，和以前的貸款制度有所不同，如果工作人員沒有及時學(xué)習(xí)貸款制度的變化，一味地沿用以前的貸款制度來進(jìn)行工作，可能會出現(xiàn)工作上的誤差。這就說明了工作人員或者部門經(jīng)理沒有及時更新自身觀念，沒有樹立終身學(xué)習(xí)的理念，對于工作沒有進(jìn)行認(rèn)真對待，沒有秉承一個認(rèn)真的學(xué)習(xí)態(tài)度。一旦出現(xiàn)沒有及時學(xué)習(xí)相關(guān)制度的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致銀行向外信用貸款時出現(xiàn)問題，相關(guān)工作人員將會承擔(dān)更加重大的責(zé)任。總而言之，工作人員必須及時學(xué)習(xí)相關(guān)信用貸款制度的變動。

二、加強(qiáng)基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款操作風(fēng)險的防控策略

由于在基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款過程中，存在著許多風(fēng)險，風(fēng)險的存在不利于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展，因此加強(qiáng)基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款操作風(fēng)險的防控策略是有必要的。在進(jìn)行基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款時，銀行要配合當(dāng)?shù)氐胤秸墓ぷ?，明確自身責(zé)任，應(yīng)該重點關(guān)注當(dāng)?shù)氐暮诵钠髽I(yè)以及能夠正常運轉(zhuǎn)的企業(yè)，支持一些穩(wěn)定的新興企業(yè)的發(fā)展。本論文主要是從采取信用貸款“三查”的舉措和加強(qiáng)信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控力度，這兩方面入手。

1.采取信用貸款的“三查”舉措

基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的“三查”舉措是指：第一，工作人員應(yīng)該承擔(dān)自身的責(zé)任去實際調(diào)查。根據(jù)貸款人所提交的材料，工作人員應(yīng)該進(jìn)行實地考察，將實際考察情況和所提交出來的材料一一比對，這樣有利于保障提交材料的真實性，降低提交材料的虛假性，這樣一來，在貸款人向銀行進(jìn)行信用貸款時，工作人員能夠及時地向貸款人發(fā)放貸款。第二，工作人員應(yīng)該對所提供的材料進(jìn)行實地核查，如果一旦出現(xiàn)貸款人向銀行所提供的材料與貸款人的實際所擁有的實際狀況不相符合，工作人員可以及時收回貸款，并且對于銀行所損失的效益可以要求進(jìn)行補(bǔ)償，這樣能夠及時彌補(bǔ)銀行的損失。第三，加強(qiáng)貸款后的管理工作，主要分為責(zé)任管理和執(zhí)行管理，所謂責(zé)任管理就是讓工作人員每一個人都有每一個人的責(zé)任，一旦出現(xiàn)了問題，就要追究該工作人員的責(zé)任，對于工作人員所犯的錯誤，采取一定的懲罰措施。所謂執(zhí)行管理指的就是，對于工作人員的執(zhí)行力提出要求，每一個工作人員要把自己客戶的材料整理出來，進(jìn)行實地核查，查看是否所提供的材料與客戶所具有的實際情況相符合。銀行的工作人員職責(zé)明確，有利于銀行工作的順利開展。

2.加強(qiáng)信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范力度

保障銀行信用貸款的資金是促進(jìn)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)工作，相關(guān)工作人員應(yīng)該同心協(xié)力，將信用貸款的風(fēng)險降到最低。加強(qiáng)信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范力度主要是從這三方面入手，首先應(yīng)該了解客戶，了解客戶所擁有資產(chǎn)的實際狀況，評估客戶能夠還貸款的能力，還要展望客戶未來發(fā)展的前景，這些都是需要了解和掌握的。其次是要制定風(fēng)險化解方案，制定風(fēng)險化解方案，有利于能夠及時應(yīng)對貸款出現(xiàn)問題的狀況，一旦出現(xiàn)了貸款問題，就要秉持著盡力而為的理念，最大限度地降低銀行的損失，在這種情況下，要及時對客戶所提供的抵押物來進(jìn)行抵押，來降低銀行的損失。最后，要及時清收。對于一些不能及時還貸款的人員，應(yīng)該進(jìn)行及時催還貸款，一旦超越償還貸款的期限，就要進(jìn)行即時清收。

三、結(jié)束語

基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的存在，有利于及時緩解個人或企業(yè)的資金緊張問題。但是在實際銀行信用貸款過程中存在著許多問題，最主要的問題就是貸款人所提供材料的真實性，銀行是根據(jù)貸款人所提供的材料才給予貸款資格的，如果一旦貸款人所提供的材料出現(xiàn)任何問題，那么可能對銀行的效益產(chǎn)生一定影響，因此對于信用貸款采取“三查”措施是有必要的，要提高基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的風(fēng)險意識，來最大力度地降低信用貸款的風(fēng)險。

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作者簡介：夏春梅（1975.04- ），女，漢族，籍貫：吉林省德惠市，職稱：高級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：銀行經(jīng)營管理與風(fēng)險防控