廖霄梅

[摘要]我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融發(fā)展模式也在不斷發(fā)生改變。在傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式中，受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的影響，金融發(fā)展分別出現(xiàn)不同的特征，而且從整體上看金融發(fā)展的效果并不好。針對(duì)這種情況，應(yīng)該將普惠金融的發(fā)展模式與現(xiàn)階段的金融發(fā)展相結(jié)合，通過將普惠引入發(fā)展模式來帶動(dòng)現(xiàn)階段金融的發(fā)展。文章從普惠金融著手，針對(duì)我國金融發(fā)展現(xiàn)狀及普惠金融的國際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；實(shí)際金融；國際經(jīng)驗(yàn)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201915045

我國現(xiàn)階段金融發(fā)展并不合理，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較發(fā)達(dá)的地區(qū)金融資源更集中一些，但是那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)完全被放置在了金融發(fā)展的外部，幾乎得不到任何發(fā)展的機(jī)會(huì)，這種不平衡的發(fā)展?fàn)顟B(tài)不僅大幅地增加了各地區(qū)之間金融發(fā)展的不平衡性，而且這種失衡的狀態(tài)也會(huì)對(duì)金融發(fā)展的整體狀態(tài)產(chǎn)生影響。普惠金融的發(fā)展更符合我國當(dāng)前的狀況，所以在經(jīng)驗(yàn)和管理方面，我們要對(duì)普惠金融進(jìn)行借鑒和學(xué)習(xí)。

1對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)

11普惠金融的具體含義

普惠金融指的是，在機(jī)會(huì)平等的基礎(chǔ)上，采用商業(yè)可持續(xù)的選擇，提高扶持力度，對(duì)金融建設(shè)體系、金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行健全，在可負(fù)擔(dān)的成本下，為有資金需求的社會(huì)中各個(gè)階層的人群提供有效的金融服務(wù)。通常情況下，我們將普惠金融的內(nèi)涵分為以下方面，首先是責(zé)任的角度，主要指在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中那些沒有得到重視的客戶，一般都是一些小的企業(yè)或者是一些收入偏低的人群，這些人對(duì)資金的需求就是我們說的發(fā)展責(zé)任；其次是理念的角度，普惠金融的理念指的是在進(jìn)行金融融資的過程中所使用的渠道及其對(duì)于金融的資源進(jìn)行合理分配；最后是從創(chuàng)新的角度，普惠金融的創(chuàng)新主要指的是對(duì)于金融產(chǎn)品和相關(guān)制度進(jìn)行全方位的創(chuàng)新，促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新。

12普惠金融的主要特征

普惠金融不同于傳統(tǒng)金融，因?yàn)槠栈萁鹑谒哂械奶攸c(diǎn)也與傳統(tǒng)金融不同，它的特點(diǎn)主要有：①普惠金融具有很強(qiáng)的覆蓋性，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式而言，普惠金融在服務(wù)方面更加周到具體，能夠提供全方位的金融服務(wù)；②普惠金融具有一定的公平性，在普惠的金融理念中，無論面對(duì)怎樣的服務(wù)對(duì)象，即使經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般或者是一些極其小型的企業(yè)，都享有一樣的財(cái)產(chǎn)權(quán)及其他各項(xiàng)金融權(quán)利，在這種公平的理念當(dāng)中，任何人都可以在自己償還能力范圍之內(nèi)享有金融服務(wù)，從而滿足自身的資金需求。

2在國際發(fā)展過程中普惠金融的國際經(jīng)驗(yàn)

普惠金融在北京、上海等各大城市已經(jīng)有了非常顯著的發(fā)展，而且還在進(jìn)一步向其他地區(qū)進(jìn)行推廣使用。在其他國家普惠金融也同樣得到了很好的發(fā)展，接下來就針對(duì)幾個(gè)國家的情況對(duì)普惠金融的國際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析。

21肯尼亞對(duì)普惠金融的運(yùn)用

與其他國家相比較，肯尼亞是一個(gè)相對(duì)來講比較特殊的國家，因?yàn)榭夏醽喌慕鹑诎l(fā)展非常的落后，長久以來都被認(rèn)為是一個(gè)貧窮之地，因?yàn)樵谶@個(gè)國家當(dāng)中有一大半的人口都居住在較為偏遠(yuǎn)而又不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，所以在整個(gè)國家當(dāng)中只有極少數(shù)的人群會(huì)使用銀行賬戶，而且這些銀行所在地區(qū)大都是城鎮(zhèn)，所以金融發(fā)展完全失去平衡。根據(jù)這種完全失衡的現(xiàn)象，英國的跨國公司在2007年設(shè)計(jì)了一款手機(jī)支付產(chǎn)品，這款產(chǎn)品首先在肯尼亞進(jìn)行使用，而肯尼亞那些擁有手機(jī)的用戶將獲得優(yōu)先使用的權(quán)利，這也就是手機(jī)銀行。所以肯尼亞的農(nóng)村地區(qū)逐漸的成為了手機(jī)銀行的主體市場，同時(shí)這種手機(jī)銀行獲得了很好的效果，為了在根本上對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行保證，在肯尼亞地區(qū)還制定了嚴(yán)格的反洗錢規(guī)定，對(duì)手機(jī)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避。

22墨西哥對(duì)普惠金融的運(yùn)用

墨西哥與肯尼亞不同，它是拉美經(jīng)濟(jì)大國，2015年GDP實(shí)現(xiàn)12萬億美元，在拉美排行第二，從21世紀(jì)初就開始普惠金融的制度建設(shè)，它對(duì)于普惠金融發(fā)展的推進(jìn)方式是：對(duì)本身的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行透明化，對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行全面的普及，而且對(duì)于金融消費(fèi)人員的合法權(quán)益加大了重視力度。另外，墨西哥當(dāng)?shù)氐恼€出臺(tái)了相關(guān)政策，加強(qiáng)金融的發(fā)展，提高普惠金融自身的發(fā)展水平。例如，墨西哥在某年出臺(tái)的國家發(fā)展融資計(jì)劃，不僅促進(jìn)了金融服務(wù)行業(yè)整體的發(fā)展，而且還為相關(guān)地區(qū)的金融服務(wù)帶來了一定的便利，同時(shí)在原有的存取一體機(jī)當(dāng)中加入了信用和儲(chǔ)蓄等方面的服務(wù)，不僅豐富了銀行金融機(jī)構(gòu)的主題，而且對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行了合理的保護(hù)，對(duì)普惠金融的發(fā)展也起到了一定的規(guī)范化作用。

23巴西對(duì)普惠金融的應(yīng)用

如果按照地理的角度進(jìn)行分析，巴西比較偏遠(yuǎn)，而且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講建立分支即機(jī)構(gòu)也會(huì)存在一定的困難，所以，在巴西采用的方式是將一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的服務(wù)類商店，例如藥店、便利店等相關(guān)店鋪設(shè)置銀行代理的形式，將銀行本身的功能進(jìn)行展開，然后根據(jù)情況來確認(rèn)銀行責(zé)任，也就是這些代理商店的行為的負(fù)責(zé)單位是銀行機(jī)構(gòu)，這種貫通的金融服務(wù)為當(dāng)?shù)厝嗣竦纳顜砹撕艽蟮谋憷?，?duì)人們的金融需求也得到了滿足。

3普惠金融發(fā)展中借鑒的具體情況

31在融資過程中使用的方式

在進(jìn)行融資的過程中，為了達(dá)到對(duì)普惠金融模式的正確運(yùn)用，要做到對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行利用，對(duì)于我國的普惠金融工作的開展進(jìn)行相關(guān)指導(dǎo)。例如，對(duì)于金融部門進(jìn)行激勵(lì)，讓金融部門將資金資源從發(fā)達(dá)地區(qū)像貧困地區(qū)轉(zhuǎn)移，不僅能夠滿足群眾的資金需求，同時(shí)還能夠加強(qiáng)自身的資金投入力度。另外，在進(jìn)行資金投入的過程中要對(duì)綠色信貸加強(qiáng)重視，使綠色信貸做到合理發(fā)展，讓我國的金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓹?quán)式的融資方式，促進(jìn)我國的中小型企業(yè)甚至是微型企業(yè)形成新型的融資模式，從根本上促進(jìn)我國金融行業(yè)的整體發(fā)展的水平，從宏觀的角度來看，還能夠帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展。

32對(duì)普惠金融立法的角度的分析

不論是普惠金融還是傳統(tǒng)金融，在金融行業(yè)當(dāng)中，法律都是金融行業(yè)的重要保障，所以，在對(duì)普惠金融進(jìn)行運(yùn)用的過程中，要針對(duì)普惠金融的現(xiàn)狀制定相關(guān)的法律規(guī)定，給普惠金融的發(fā)展提供一個(gè)良好的保障，同時(shí)使得普惠金融成為一個(gè)良好的體系。避免非法集資、洗錢等各種非法行為的出現(xiàn)。同時(shí)在稅收方面也要進(jìn)行相關(guān)的完善，政府部門要對(duì)相應(yīng)的貨幣進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，在政策方面進(jìn)行大力的完善，通過法律的方式為普惠金融的發(fā)展做出相關(guān)的保障，保證金融機(jī)構(gòu)的安全性，使群眾對(duì)資金運(yùn)用得更加安全可靠。

33對(duì)金融消費(fèi)的人群進(jìn)行保護(hù)

在普惠金融中，消費(fèi)者是整個(gè)環(huán)節(jié)中最重要的，因?yàn)槭窍M(fèi)者的參與才使得金融系統(tǒng)得以正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，為了促進(jìn)金融行業(yè)對(duì)消費(fèi)發(fā)展的作用，在金融行業(yè)當(dāng)中要將消費(fèi)者的合法權(quán)益放在普惠金融的首要地位，使消費(fèi)者的額權(quán)益成為重點(diǎn)的保護(hù)內(nèi)容。通過對(duì)于其他國家的觀察我們發(fā)現(xiàn)，我國的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)不及其他國家，在其他國家中對(duì)于消費(fèi)者的合法權(quán)益都是通過相關(guān)的法律法規(guī)或者是通過正規(guī)的管理機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)的，而在我們國家當(dāng)中，這些法律法規(guī)及相關(guān)機(jī)構(gòu)都缺乏一定的完善，所以針對(duì)我國現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r來講，對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)可以通過相關(guān)銀行來進(jìn)行，利用銀行來對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益的框架進(jìn)行完善，在金融信息方面加強(qiáng)保護(hù)，還有就是在金融服務(wù)的收費(fèi)過程上進(jìn)行相關(guān)的完善與加強(qiáng)，可以從根本上加強(qiáng)保護(hù)的效果，促進(jìn)普惠金融發(fā)展的速度。

34在金融方面進(jìn)行創(chuàng)新

從目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國的商業(yè)銀行的發(fā)展受到了大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響，所以針對(duì)現(xiàn)狀商業(yè)銀行要根據(jù)自身的情況進(jìn)行改變，因?yàn)樯虡I(yè)銀行中大多數(shù)采用的還是傳統(tǒng)的交易方式，要根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，加強(qiáng)商業(yè)銀行與大數(shù)據(jù)時(shí)代的密切結(jié)合，對(duì)商業(yè)銀行來講可以從自身的業(yè)務(wù)水平、相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)態(tài)度等方面進(jìn)行創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在整體上加強(qiáng)金融服務(wù)的質(zhì)量。

4普惠金融的基本經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

41成立了普惠頂層領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)

對(duì)于普惠金融而言，最重要的是成立頂層的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，在美國成立的普惠金融專家組的主要組成人員來自美國的國務(wù)院、財(cái)政部及國際開發(fā)署等相關(guān)機(jī)構(gòu)；墨西哥也同樣成立了普惠金融的頂層領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，其管理人員是國家的財(cái)政部門及公共信貸管理部門等相關(guān)8個(gè)部門的10位精英代表，主要承擔(dān)的任務(wù)就是對(duì)普惠金融國家計(jì)劃進(jìn)行合理的監(jiān)督并有效地實(shí)施；另外在巴西也成立了普惠頂層領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)成立了普惠金融國家委員會(huì)，巴西普惠金融委員會(huì)的主要目標(biāo)就是將普惠金融業(yè)務(wù)在全國各地進(jìn)行推廣。

42將普惠金融定位于低收入家庭

在普惠金融機(jī)構(gòu)中，比較人性化的一點(diǎn)是對(duì)于任何階層的人群都適用，而且普惠金融的主要定位就是收入較低的困難群體或特困家庭，例如，在墨西哥政府中有明確的規(guī)定六家指定銀行只為貧困群眾提供金融服務(wù)，尤其是國家當(dāng)中的發(fā)展銀行及國家的儲(chǔ)蓄類金融銀行，在相關(guān)法律的支持下，對(duì)弱勢群體進(jìn)行特殊照顧；同時(shí)，在巴西的法律當(dāng)中，對(duì)銀行還提出相關(guān)規(guī)定，要對(duì)于相關(guān)弱勢群體對(duì)金融的利用要低于小額貸。

43重視金融的服務(wù)政策與資源的聯(lián)合

在普惠金融中，要加強(qiáng)金融服務(wù)與資源的服務(wù)政策與資源的聯(lián)合發(fā)展。例如，在墨西哥當(dāng)中利用國家的信用發(fā)債籌集成本較低的資金，然后借助此平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的貸款，通過這樣來對(duì)普惠的金融對(duì)象進(jìn)行服務(wù)。另外，還提供了擔(dān)保代償服務(wù)，也就是政府為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，為特定客戶群體提供了一定的保障。

5結(jié)論

綜上所述，從我國現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r來看，普惠金融的發(fā)展模式有一定的現(xiàn)實(shí)作用，為了有效地提升我國普惠金融的發(fā)展，可以結(jié)合墨西哥、俄羅斯、巴西、肯尼亞等國家對(duì)于普惠金融的合理運(yùn)用的經(jīng)驗(yàn)，制定出一個(gè)適合我國國情的發(fā)展計(jì)劃，并有效實(shí)施這些計(jì)劃，為我國普惠金融的發(fā)展提供有效的發(fā)展措施，滿足人民群眾對(duì)于金融的需求，從根本上促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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