網(wǎng)絡(luò)信用貸款對大學(xué)生消費觀的影響

王思美 袁曉琳 陳喜玲 楊文媚 曾儉文

【摘 要】隨著金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，社會信用體系的重要性在逐步提高，低門檻的網(wǎng)絡(luò)信用貸款也慢慢普及到了人們身邊。作為市場經(jīng)濟(jì)下占據(jù)未來消費走向甚至已是網(wǎng)購主力軍的大學(xué)生們的消費觀在網(wǎng)絡(luò)信用貸款盛行的環(huán)境下會產(chǎn)生怎樣的影響呢？文章通過對佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸情況進(jìn)行了問卷調(diào)查，追尋背后的原因以及對此而產(chǎn)生的影響，得出正確的引導(dǎo)，網(wǎng)絡(luò)信用貸款只是一種工具，合理地進(jìn)行使用，勿讓我們成為它的奴隸。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信用貸款；大學(xué)生消費觀影響

一、網(wǎng)絡(luò)信用貸款的現(xiàn)狀

1.調(diào)查樣本的分析情況

2018年10月，調(diào)查小組對佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院在校學(xué)生展開問卷調(diào)查，總共有122份有效問卷。調(diào)查樣本的性別、年級、戶籍的具體情況為：男性41.8%，女性58.2%；大一43.44%，大二21.31%，大三28.69%，大四6.56%；農(nóng)村戶口77.87%，城市戶口22.13%。使用過網(wǎng)貸的學(xué)生中，有六成以上選擇螞蟻花唄作為信貸平臺。在對消費現(xiàn)狀的調(diào)查中，大部分學(xué)生的月消費低于1500元，家庭給予與外出兼職是資金的主要來源。學(xué)生主要消費于餐飲、服裝、化妝品、休閑娛樂、電子產(chǎn)品等方面。在校大學(xué)生使用信貸的主要原因是資金不足以及網(wǎng)貸平臺推出的優(yōu)惠活動。但由于消費不理性，存在部分學(xué)生過度消費的現(xiàn)象。

2.網(wǎng)絡(luò)信貸引發(fā)的問題

大學(xué)生生源地不同，生活在一起容易引起學(xué)生的攀比心理。部分學(xué)生采取超前消費的方式，通過網(wǎng)貸平臺來滿足自己的消費欲望。大學(xué)生參與貸款后，如果沒有按照協(xié)議如期歸還，會產(chǎn)生大量利息和滯納金，最終因無法償還債務(wù)，影響自身信用。甚至有些學(xué)生通過裸貸、校園貸等不正規(guī)的貸款渠道，短時間獲得大量金額的貸款，來滿足自己強(qiáng)烈的消費需求，最終因為無力償還而退學(xué)或自殺。

二、使用網(wǎng)絡(luò)信用貸款的原因

1.內(nèi)部原因

大學(xué)生處在學(xué)校和社會的過渡階段，消費觀念不成熟，容易受到身邊同學(xué)的影響，從而產(chǎn)生盲目消費、相互攀比、從眾心理等不正確的理念。當(dāng)某些網(wǎng)購平臺推出優(yōu)惠活動時，大學(xué)生容易受盲目消費心理的影響，購買自己不需要的商品。有些學(xué)生受到身邊家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的同學(xué)影響，產(chǎn)生攀比心理，購買超出自己消費能力范圍的商品。還有一些同學(xué)因為自己喜歡的明星代言某些商品，或過度追隨時尚的潮流，不顧及自己的經(jīng)濟(jì)能力，從眾購買。此外，還有一小部分學(xué)生，將生活費用于購買理財產(chǎn)品，使用網(wǎng)貸的方式來進(jìn)行日常購物。

2.外部原因

部分同學(xué)的家庭經(jīng)濟(jì)條件較差，日常開支大于家庭提供的生活費，就會外出兼職或使用網(wǎng)貸彌補(bǔ)。另一部分學(xué)生除了日常開支外，還有購買其他商品的欲望，但不愿兼職獲得額外收入，因此使用網(wǎng)貸進(jìn)行消費；某些網(wǎng)貸平臺例如螞蟻花唄和京東白條，經(jīng)常推出紅包、賞金、利息減免等優(yōu)惠活動，某些學(xué)生即使經(jīng)濟(jì)上有余，也使用網(wǎng)貸的方式來購物；網(wǎng)貸的使用門檻低，對個人信譽(yù)要求不高，且相對傳統(tǒng)的信用卡貸款來說，使用起來更加方便快捷，因此被廣大青年人群使用。

三、使用網(wǎng)絡(luò)信用貸款對大學(xué)生消費觀的影響

網(wǎng)絡(luò)信用貸款通過民間金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，以其貸款手續(xù)簡單，利息小，靈活消費等優(yōu)勢逐漸被青年群體所接受。但新興的網(wǎng)絡(luò)信貸對大學(xué)生的消費觀存在諸多影響，在校學(xué)生普遍社會經(jīng)歷少，消費心理不成熟，加上同學(xué)之間的對比心理，網(wǎng)絡(luò)信貸容易引發(fā)學(xué)生的盲目貸款消費。

大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信用貸款時，為了滿足自己的欲望，購買超出自己消費水平的物品，最后導(dǎo)致無法按期償還自己的貸款。長此以往，超前消費的習(xí)慣會對培養(yǎng)大學(xué)生良好的個人信用產(chǎn)生負(fù)面影響。大學(xué)生作為年輕群體，對網(wǎng)絡(luò)消費有著強(qiáng)烈的依賴感和認(rèn)同感。網(wǎng)絡(luò)信用貸款逐步進(jìn)入大家的生活當(dāng)中，這種消費方式使得大學(xué)生暫時不用考慮資金問題，只是單純地滿足自己的消費欲望，因此容易養(yǎng)成浪費、奢侈的習(xí)慣，誤導(dǎo)大學(xué)生的消費觀。

過度消費泛化，物質(zhì)被無節(jié)制浪費。按照馬斯洛的層次需求理論，人的需求從低到高可以分為生理需要、安全需要、歸屬和愛的需要、自尊的需要、自我實現(xiàn)的需要。[1]當(dāng)?shù)蛯哟蔚男枨螳@得滿足后，就會追求高層次的需求，這是一種為了自我實現(xiàn)的正常的發(fā)展消費。但是在消費主義以物質(zhì)化消費為目的，崇尚符號消費代替價值消費的觀念影響下，就必然產(chǎn)生無節(jié)制的浪費現(xiàn)象，馬克思就曾指出，“古代國家滅亡的標(biāo)志不是生產(chǎn)過剩，而是達(dá)到駭人聽聞和荒誕無稽的程度的消費過度和瘋狂的消費”。[2]

大學(xué)生的人生觀應(yīng)該是積極向上、奮發(fā)有為的；應(yīng)在追逐偉大復(fù)興的中國夢中實現(xiàn)自己的人生夢，在為人民服務(wù)中實現(xiàn)自己的人生價值。而不良網(wǎng)貸行為的出現(xiàn)，影響著大學(xué)生的生活方式和思維習(xí)慣，影響著他們的價值取向和行為方式，刺激了他們暗藏在內(nèi)心深處的消費欲望，滋生了腐朽的人生觀。這對一些大學(xué)生的人生態(tài)度、人生目標(biāo)、人生價值產(chǎn)生了負(fù)面影響。一是影響部分大學(xué)生正確人生目標(biāo)的形成。在社會信息化、經(jīng)濟(jì)市場化、思潮多元化的形勢下，尤其是微媒體的介入，充斥著隨機(jī)的、去中心化的、去權(quán)威化的信息。[3]二是影響部分大學(xué)生正確人生態(tài)度的形成。部分大學(xué)生認(rèn)為“花明天的錢，過今天的幸福日子”是一種時尚、一種標(biāo)新立異，只管今天哪管明天，及時行樂才是根本。這都不利于大學(xué)生形成正確的消費觀和消費行為。

四、對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的建議

相關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)管和約束，完善相關(guān)的法律法規(guī)，讓網(wǎng)絡(luò)貸款管理和監(jiān)督更加系統(tǒng)化，還要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)貸款公司的監(jiān)管和約束，嚴(yán)厲打擊非法的網(wǎng)絡(luò)貸款行為。特別是加大力度監(jiān)管校園學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款，營造一個健康的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，避免更多的大學(xué)生上當(dāng)受騙。

學(xué)校加強(qiáng)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的教育。高校應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生社會主義核心價值觀的教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確消費和使用網(wǎng)絡(luò)貸款的意識。學(xué)校輔導(dǎo)員和老師應(yīng)密切關(guān)注學(xué)生的日常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生消費行為所存在的問題，進(jìn)行及時的教育。學(xué)校的機(jī)構(gòu)社團(tuán)可以開展如何正確選擇和使用網(wǎng)絡(luò)貸款的講座，幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀，及時糾正錯誤的消費觀。同時，可以給大學(xué)生普及網(wǎng)貸相關(guān)的法律，使他們可以在網(wǎng)貸中正確維護(hù)自己的權(quán)益。

切忌非法的網(wǎng)絡(luò)貸款。大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)自身的需求，查閱相關(guān)的資料或請教身邊的朋友，選擇合適自己的網(wǎng)絡(luò)貸款方式。必須選擇通過合法的途徑進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，并且了解清楚網(wǎng)絡(luò)貸款的條約。不要因為某些非法網(wǎng)絡(luò)貸款的利潤較高，而選擇不正當(dāng)?shù)木W(wǎng)貸途徑，避免讓犯罪分子留下有利可圖。要學(xué)會保護(hù)自己的合法權(quán)益，防止落入網(wǎng)絡(luò)陷阱中，實現(xiàn)安全的網(wǎng)絡(luò)貸款。

重視個人信用，樹立牢固的誠信觀。大學(xué)生熱衷于網(wǎng)貸消費與對個人信用的認(rèn)知度較低有關(guān)。他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信用對未來沒有影響，這顯然是不正確的。網(wǎng)站只需提供個人身份信息就可以辦理貸款業(yè)務(wù)。這種看似簡單方便的程序，實則存在許多信息安全隱患。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管和征信體制的健全，惡意透支或貸款逾期將嚴(yán)重影響個人信用，甚至觸犯法律。大學(xué)生應(yīng)合理運用網(wǎng)貸消費，并注意個人信息安全，不要通過來源不正當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)平臺辦理貸款。

【參考文獻(xiàn)】

[1]張明志.嬗變與應(yīng)對：基于當(dāng)代大學(xué)生借貸消費的思考[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2009（4）：151

[2]王澤應(yīng).節(jié)儉：興國旺家的倫理美德[N].中國教育報，2013-05-17（05）.

[3]鮑中義.微媒體對大學(xué)生思想政治教育載體工作效能的消解與重構(gòu)[J].教育與教學(xué)研究，2017（5）：50-56.