互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生的影響

榮亞亞　劉文慧　鄭艷麗

[提要] 在國家大力開拓國內(nèi)消費(fèi)市場、刺激消費(fèi)的大潮下，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的數(shù)字技術(shù)日新月異，形成以“互聯(lián)網(wǎng)+”為核心特征的消費(fèi)格局。與此同時(shí)，大學(xué)生群體則逐步在消費(fèi)市場占據(jù)重要地位，互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)的影響逐步深入。本文通過問卷調(diào)查，分析大學(xué)生消費(fèi)的主要影響因素，建立可用于預(yù)測的二元邏輯回歸模型，并由此對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺、政府、學(xué)生提出可行性對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸;方差分析;邏輯回歸

基金項(xiàng)目：華北理工大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：x2018226）;華北理工大學(xué)教育教學(xué)改革研究與實(shí)踐項(xiàng)目：“《社會調(diào)查研究方法》三階段實(shí)踐教學(xué)體系研究”（項(xiàng)目編號：Q1676-08）;大創(chuàng)項(xiàng)目小組成員：封同新、王錚、吳丹、阮紅月、張福金、榮亞亞

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年3月1日

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)信貸作為一種新興的消費(fèi)工具正在滲透到大眾生活的方方面面，而消費(fèi)觀念更加開放前衛(wèi)的年輕人成為消費(fèi)市場的主流人群，社會主流的消費(fèi)模式也由傳統(tǒng)的保守理性消費(fèi)變?yōu)樘崆跋M(fèi)、信用消費(fèi)。而大學(xué)生正處于心智發(fā)展階段，消費(fèi)觀念尚未成熟，且生活費(fèi)來源單一、金額不高，因此他們有著分期付款和消費(fèi)的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)，克服了傳統(tǒng)消費(fèi)業(yè)務(wù)使用門檻高、便捷度較低的短板，有效地緩解了大學(xué)生短期資金需求，讓大學(xué)生也能夠享受到提前消費(fèi)的樂趣，大大緩解了大學(xué)生的“流動(dòng)性約束”。陳煦煦（2018）指出大學(xué)生的年齡、每月生活費(fèi)影響其每月使用互聯(lián)網(wǎng)貸款金額，性別與大學(xué)生每月貸款額有一定的相關(guān)性。孔琪（2017）認(rèn)為影響大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用意向的因素為社會影響（一般表現(xiàn)為群體效應(yīng)）和使用者態(tài)度，且兩者均產(chǎn)生積極的影響，影響大學(xué)生使用態(tài)度的因素為感知易用、有用、風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者創(chuàng)新性，其中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生消極的影響。杜欽炎（2017）建立了高校學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)感知模型，經(jīng)因子分析后得出三個(gè)具有代表性的風(fēng)險(xiǎn)因子，即安全交易感知風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)購伴隨感知風(fēng)險(xiǎn)、售后服務(wù)感知風(fēng)險(xiǎn)，即為一級指標(biāo)，“易用性、有用性、風(fēng)險(xiǎn)”作為其中的二級指標(biāo)。

鑒于此，本文選取基本信息、大學(xué)生消費(fèi)特征、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸情況以及感知情況作為一級指標(biāo)，依次逐級深入。以某大學(xué)全體本科生為研究對象，通過對該校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況進(jìn)行調(diào)研，了解大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀，通過分析各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品與大學(xué)生群體特征的關(guān)聯(lián)，進(jìn)而探究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展對大學(xué)生消費(fèi)心理、觀念、行為及消費(fèi)水平的影響。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）問卷設(shè)計(jì)?；拘畔ㄐ詣e、年級、專業(yè)、是否獨(dú)生子女、戶口類別、是否戀愛，此類變量屬于探索性題目，旨在探究基本信息對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使用是否有影響。消費(fèi)特征類題目旨在希望通過研究得出其對大學(xué)生消費(fèi)影響的權(quán)重，判斷其影響的大小。感知情況部分采用5級利克特量表（1代表“完全不同意”，5代表“完全同意”）來測度。

（二）調(diào)查方案與問卷回收。選取某大學(xué)全體本科學(xué)生作為目標(biāo)總體，第一階段按照年級分層進(jìn)行分層抽樣，層數(shù)為4;第二階段按照學(xué)院在層內(nèi)進(jìn)行配額抽樣，以學(xué)院規(guī)模為權(quán)重。共發(fā)放500份紙質(zhì)版調(diào)查問卷，采用現(xiàn)場調(diào)查方式，問卷回收率100%，最終納入統(tǒng)計(jì)的有效問卷為453份，有效率為90.6%。

三、實(shí)證分析

（一）信度與效度。在語義差異量表中，Alpha系數(shù)為0.821，說明問卷整體設(shè)計(jì)較為科學(xué)，結(jié)果有較高的可信度。KMO統(tǒng)計(jì)量值=0.747>0.7，Bartlett球形檢驗(yàn)值P<0.05，均證明該變量適合利用因子分析進(jìn)行綜合分析。根據(jù)累積方差貢獻(xiàn)率超過85%的經(jīng)驗(yàn)準(zhǔn)則提取出4個(gè)公因子，從因子分析的結(jié)果中，可以看出各個(gè)公因子分別與某一些題目高度關(guān)聯(lián)，這些題目正是事先規(guī)定好的分類模塊，與問卷的結(jié)構(gòu)相符，因此該問卷整體通過了效度檢驗(yàn)。

（二）描述性統(tǒng)計(jì)分析。在平均月收入的調(diào)查中，結(jié)果基本成正態(tài)分布，與現(xiàn)實(shí)情況相符。根據(jù)平均月消費(fèi)和平均網(wǎng)上消費(fèi)支出的調(diào)查結(jié)果對比可以看出，大部分在校學(xué)生的網(wǎng)上消費(fèi)金額在可控范圍內(nèi)，500元以下占62.25%;大學(xué)生在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸時(shí)，按照產(chǎn)品類別所占比重依次為：服飾類（31.55%）、食品類（18.79%）、電子產(chǎn)品類（11.18%）、日用品類（16.52%）、學(xué)習(xí)用品類（13.35%）、其他類（8.60%），與大學(xué)生日常需求相吻合，樣本分布較為合理。大學(xué)生消費(fèi)具有不平衡性和多樣性，不平衡性體現(xiàn)在性別和專業(yè)的分布不平衡，女生相對于男生瀏覽網(wǎng)站的時(shí)間高得多，因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的需求也相對多一些;經(jīng)管類學(xué)生理財(cái)意識較強(qiáng)，因此使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸需求較低。多樣性則體現(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)涉及生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)和文化娛樂消費(fèi)等各種方面。此外，在對信貸平臺的熟悉度方面，螞蟻花唄/借唄的得分最高，為3.896;其次為京東白條為2.1833;蘇寧任意付、唯品花等均不足2。用戶使用感知方面，高達(dá)49.23%的受訪者認(rèn)為“申請注冊手續(xù)繁瑣”，成為制約大學(xué)生群體良好用戶體驗(yàn)的主要因素。此外，產(chǎn)品種類不夠豐富、客戶端頁面設(shè)計(jì)單調(diào)、貸款額度偏低等也在一定程度上降低了大學(xué)生群體的產(chǎn)品用戶感知體驗(yàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)影響因素

1、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸影響因素分析。本文首先對5個(gè)探索性變量進(jìn)行獨(dú)立樣本T檢驗(yàn)，以0.5作為置信水平，結(jié)果顯示，性別與專業(yè)T檢驗(yàn)P值均小于0.05，因此可以將兩個(gè)變量作為影響因素引入模型，其余變量T檢驗(yàn)結(jié)果則顯示對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的消費(fèi)情況沒有顯著影響。再分別用年級、平均月消費(fèi)、平均每天瀏覽購物網(wǎng)站時(shí)間、平均月收入、網(wǎng)購頻率與使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)金額構(gòu)建單因素方差分析模型。在此之前，首先對各個(gè)變量的不同類別進(jìn)行方差齊性檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，在95%的置信度下，平均每天瀏覽購物網(wǎng)站時(shí)間、網(wǎng)購頻率兩個(gè)變量表現(xiàn)為方差齊性，可以使用單因素方差分析，其余三者方差非齊。（表1）

可以看出，網(wǎng)購頻率的P值小于0.05，說明大學(xué)生群體由于網(wǎng)購頻率的不同，在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)方面有顯著差異，可將這個(gè)變量作為影響未來大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使用的因素引入預(yù)測模型;平均每天瀏覽購物網(wǎng)站時(shí)間顯示不存在差異性，因此不計(jì)入預(yù)測模型。此外，對于方差非齊的三個(gè)變量（年級、平均月消費(fèi)、平均月收入）通過相關(guān)分析來考察三變量對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的影響力，結(jié)果表明3個(gè)變量均能通過相關(guān)性檢驗(yàn)，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸有一定的影響作用，因此可將其作為影響因素引入預(yù)測模型。

2、大學(xué)生未來使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品模型預(yù)測。二元選擇模型為由兩種備選方案中必?fù)衿湟坏膫€(gè)體抉擇行為所建立的模型?？紤]到是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行消費(fèi)只涉及到兩種回答，使用互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行消費(fèi)和不使用互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行消費(fèi)，回答是一個(gè)二分類變量，故建立二元邏輯回歸模型。根據(jù)前述6項(xiàng)變量（性別、年級、專業(yè)、平均月收入、平均月消費(fèi)、網(wǎng)購頻率）構(gòu)建消費(fèi)信貸預(yù)測模型：P=？琢+？茁jXj。

由于部分變量不顯著，尚不能確認(rèn)在其他變量保持不變的情況下該變量是否對消費(fèi)信貸存在影響，故我們選擇向后篩選法，依次除去P值最大的變量，得出結(jié)果見表2。（表2）

由此，得出大學(xué)生未來是否會使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的預(yù)測模型：

P=2.296-0.55B2-0.299B7

其中，B2為年級;B7為平均月收入。高年級大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的概率較低，平均月收入越高的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的概率越低。年級越高的大學(xué)生收入渠道更加多元化，面對升學(xué)就業(yè)等壓力，娛樂消費(fèi)受到擠壓;大學(xué)生平均月收入越高，越能滿足自身的消費(fèi)需求，因此使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的可能性越低。為評價(jià)二元邏輯回歸模型對大學(xué)生是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的預(yù)測性能，在樣本中隨機(jī)抽取200條觀測進(jìn)行驗(yàn)證，邏輯回歸預(yù)測模型的預(yù)測效果為63.1%，其中對使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的預(yù)測準(zhǔn)確率為50.2%，對不使用消費(fèi)信貸預(yù)測準(zhǔn)確率為73.8%。

四、結(jié)論及建議

大學(xué)生性別、年級、專業(yè)、平均月收入、平均月消費(fèi)和網(wǎng)購頻率均對其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的使用情況存在一定的影響，其中，年級與平均月收入兩個(gè)變量尤為顯著，且影響力均為負(fù);大學(xué)生消費(fèi)具有不平衡性和多樣性，性別和專業(yè)的分布不平衡，經(jīng)管類學(xué)生理財(cái)意識較強(qiáng)，因此使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸需求較低。多樣性則體現(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)涉及生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)和文化娛樂消費(fèi)等方面。因此，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀，不盲目從眾與攀比，學(xué)習(xí)理財(cái)知識，提高自身的判斷能力。正確適度的利用互聯(lián)網(wǎng)信貸，樹立正確的信用觀念，關(guān)注自身信用狀況，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺種類繁多，使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的人數(shù)近半，但對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的認(rèn)知主要集中在螞蟻花唄、京東白條兩個(gè)產(chǎn)品上，且了解程度較低。由此，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺應(yīng)做好推廣業(yè)務(wù)，可以設(shè)置虛擬銷售顧問為高校學(xué)生消費(fèi)者提供詳細(xì)的咨詢服務(wù)。對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，大學(xué)生更關(guān)注辦理信貸手續(xù)是否簡便、申請流程是否快捷，同時(shí)也關(guān)注客戶端頁面是否設(shè)計(jì)精美，使用流暢。因此，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺要注重加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，放開準(zhǔn)入，簡化注冊流程，創(chuàng)造快捷操作方式，提供更便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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