大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

黃文靜

摘 要：在如今的大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來便呈現(xiàn)迅猛發(fā)展態(tài)勢，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響，其轉(zhuǎn)型壓力也日漸明顯。面對我國金融改革的現(xiàn)實需求，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言需要充分利用大數(shù)據(jù)進行創(chuàng)新，而傳統(tǒng)銀行則應(yīng)當積極尋求轉(zhuǎn)型，這便是目前大數(shù)據(jù)時代經(jīng)濟背景下的雙重要求?；诖耍P者將主要結(jié)合目前大數(shù)據(jù)時代環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，在對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向與傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型策略進行分析，以期為相關(guān)從業(yè)者提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型

隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)也迎來了巨大變革，而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，在人們的生活使用中愈發(fā)頻繁。在2017年，中國建設(shè)銀行與阿里巴巴公司舉行簽約，社會各界認為此次牽手意味著我國傳統(tǒng)銀行要向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，有著深遠且積極的影響。總體來看，目前我國傳統(tǒng)銀行業(yè)正承受著來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，所以一定要積極推進自身的轉(zhuǎn)型改革，順應(yīng)時代發(fā)展潮流，才能與互聯(lián)網(wǎng)金融齊頭并進，同步發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究

（1）發(fā)展現(xiàn)狀

借助于大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近年來取得了快速發(fā)展，第三方支付平臺的興起，也對社會經(jīng)濟發(fā)展與人們?nèi)粘Ｉ顜砩钸h影響。從目前大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，人們的消費觀念與行為發(fā)生了翻天覆地的改變。比如，在“雙十一”當天，淘寶、天貓等購物平臺便能達到上千億的銷售額，這在傳統(tǒng)金融模式中是無法想象的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)金融模式的顛覆，新的融資模式也因此誕生，與過去商業(yè)銀行的直接融資完全不同。隨著我國金融生態(tài)系統(tǒng)的逐步放開，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊會呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢，對傳統(tǒng)銀行的影響只會越來越大且越來越深遠。

（2）發(fā)展優(yōu)勢

同傳統(tǒng)金融模式相比，大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融具備一定的發(fā)展優(yōu)勢。具體來講，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有龐大的客戶基礎(chǔ)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得更多信息，擁有海量客戶資源，同時隨著“網(wǎng)購”逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾M成，也為互聯(lián)網(wǎng)金融積累了大量客戶基礎(chǔ)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍更廣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)渠道進一步發(fā)展，其普惠性特征也極為明顯，在用戶口碑方面要明顯由于傳統(tǒng)銀行渠道。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不會受到時間與地點的限制，人們的金融服務(wù)體驗更好，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)投入的成本更低，大大拓寬了金融服務(wù)范圍。

（3）面臨挑戰(zhàn)

之所以仍然有大量用戶未從傳統(tǒng)金融交易模式轉(zhuǎn)變到互聯(lián)網(wǎng)金融模式來，很大原因便在于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。在生活中，我們也常常會聽到互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的新聞，可見互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性還有一定的提升空間，而安全能否得到保障，將決定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)能否更快更好地發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之路

大數(shù)據(jù)時代的來臨，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了巨大影響，為了更好順應(yīng)時代發(fā)展，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)金融在今后的發(fā)展中需要找準創(chuàng)新方向，具體來講做好如下幾點：

（1）順應(yīng)移動化發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的移動化，也即是通過客戶端為客戶提供更為便捷的金融服務(wù)，目前生活中最為常用的有支付寶、微信支付、手機銀行等等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融移動化的產(chǎn)物。近年來，我國移動支付市場呈現(xiàn)迅猛發(fā)展態(tài)勢，使用互聯(lián)網(wǎng)支付的人群也越來越多。比如，現(xiàn)在的商家甚至路邊攤的小販與消費者，都更加習(xí)慣用手機掃一掃付款，不僅支付方便且無需找零，而且不會存在收到假鈔的情況。

（2）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全建設(shè)

通過對大量消費者進行互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多消費者都明確表示出來對互聯(lián)網(wǎng)金融安全性的擔(dān)憂，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中需要展開多方協(xié)調(diào)，進一步提高安全保障服務(wù)。比如，政府方面需要出臺更細致的規(guī)章制度，同時執(zhí)法部門要加強監(jiān)管力度、運行商要加強審核等等，唯有大數(shù)據(jù)時代下各方共同努力，才能共建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障。同時，銀行機構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的根基，一定要對互聯(lián)網(wǎng)金融運營商進行嚴格的資質(zhì)審查，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商也需要不斷提升科技水平，完善自家互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性。

（3）重視提高用戶體驗

在過去的金融模式下，用戶對金融產(chǎn)品只能被動接受，而在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息資源的透明度更高，用戶對金融產(chǎn)品與各項金融活動有著更加自由的選擇權(quán)。所以，在整個過程中，用戶完全自主參與金融活動中，結(jié)合自身需求去找尋符合自己的金融項目，基于市場發(fā)展角度而言，用戶需求的滿足勢必會引起激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，所以市場營銷思維便要滲透到競爭當中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為了擴大市場份額，贏得用戶青睞，則一定要了解客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求，重視提高用戶體驗。

三、大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了巨大沖擊，所以傳統(tǒng)銀行應(yīng)當充分意識到這一點，積極尋求轉(zhuǎn)型，采取有效策略才能助力自身發(fā)展。

（1）轉(zhuǎn)變工作理念，向消費者服務(wù)靠攏

為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，傳統(tǒng)銀行除了要革新技術(shù)與管理結(jié)構(gòu)之外，還應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的思維去轉(zhuǎn)變自己的工作理念，使其發(fā)展能夠與未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢融合?；诖?，傳統(tǒng)銀行一定要注重向消費者服務(wù)靠攏，重視消費者的體驗才能夠提升市場份額，增強競爭實力。比如，中國交通銀行在對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的過程中，為了更好的解決中小企業(yè)融資問題，推出了“蘊通產(chǎn)業(yè)鏈”的產(chǎn)品，積極整合了信息流、物流等多個方面，并且所有對這一金融產(chǎn)品有興趣的客戶，銀行均會有業(yè)務(wù)人員登門拜訪，向客戶介紹產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。從實際的效果來看，這款金融產(chǎn)品除了強化了銀行產(chǎn)業(yè)鏈競爭能力之外，也得到了廣大消費者的肯定。

此外，傳統(tǒng)銀行服務(wù)能力的增強，還可借助數(shù)字平臺的優(yōu)勢，比如工商銀行將自身的網(wǎng)上銀行與手機銀行整合為統(tǒng)一的“融e行”業(yè)務(wù)品牌。為消費者提供了轉(zhuǎn)賬匯款、手機股市、基金等多項服務(wù)，同時內(nèi)置了人工服務(wù)模塊，確保消費者的所有需求都能及時滿足，大大提升了自身服務(wù)質(zhì)量與金融產(chǎn)品品牌的社會影響。

（2）創(chuàng)新金融品牌，構(gòu)建完善金融服務(wù)平臺

傳統(tǒng)銀行應(yīng)當汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字化優(yōu)勢，結(jié)合客戶交易信息、資金流等內(nèi)容去為其定制個性化服務(wù)，同樣能夠收到消費者的青睞。

一方面，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當積極開展產(chǎn)品設(shè)計。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開密切合作，通過共享客戶資源，去設(shè)計出更符合消費者需求的產(chǎn)品，最終構(gòu)建更為全面，且跨渠道、跨業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)體系。同時，在這一過程中，銀行需基于市場營銷角度著手，對不同消費者的需求進行細致分析，從而確保所設(shè)計的產(chǎn)品能夠獲得大多數(shù)消費者的肯定，進而不斷擴大市場份額。實踐過程中，銀行需結(jié)合合作平臺的特征，根據(jù)金融產(chǎn)品類別的不同去提供不同的金融服務(wù)，比如重慶銀行通過分析社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，依靠大數(shù)據(jù)分析出中小企業(yè)在融資方面的困難，進而推出“好企貸”產(chǎn)品，幫助了大量當?shù)刂行∑髽I(yè)走出困境，吸收了大量消費客戶。

另一方面，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當構(gòu)建“人工+數(shù)字”的混合體驗?zāi)Ｊ?。傳統(tǒng)銀行的線下網(wǎng)點必不可少，這些渠道也是銀行業(yè)務(wù)開展的重要保證。然而銀行在服務(wù)過程中，同樣需要準確把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式特點，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢去構(gòu)建“人工+數(shù)字”的混合體驗?zāi)Ｊ?，讓消費者能夠自主選擇人工服務(wù)、自助服務(wù)、遠程服務(wù)或柜臺服務(wù)，充分滿足不同消費者的需求。2018年6月14日，騰訊公司與中國農(nóng)業(yè)銀行簽署了全面合作協(xié)議，將在數(shù)字銀行建設(shè)、智慧城市及金融投資等眾多領(lǐng)域展開合作，并且在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、云計算、AI等高新技術(shù)領(lǐng)域進行共同研發(fā)，力求構(gòu)建“人工+數(shù)字”的混合體驗?zāi)Ｊ?，打造基于智能設(shè)備的智能化服務(wù)網(wǎng)點，為客戶提供更加多元且便利的金融服務(wù)。

參考文獻

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