李宏偉

[摘要]為了更好的分析當(dāng)前個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策，我們首先探討了當(dāng)前個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的危害進(jìn)行了一定的分析，針對(duì)不同的問題提出了不同的解決措施，希望能夠探索出一條正確的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人貸款 住房貸款 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、當(dāng)前個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）個(gè)人失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

為了給當(dāng)前個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，我們首先一定要分析問題的來源在哪里，探索出當(dāng)前個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要幾個(gè)問題。首先是對(duì)于個(gè)人而言，個(gè)人失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)容易使得個(gè)人陷入住房貸款危機(jī)，如果說在進(jìn)行住房貸款分期之后，很多人因?yàn)槭聵I(yè)上的變動(dòng)，造成了暫時(shí)性的失業(yè)，那么便無力償還個(gè)人住房貸款，導(dǎo)致個(gè)人信用受到影響，這對(duì)于每個(gè)人的未來發(fā)展都是有嚴(yán)重影響的。在現(xiàn)代社會(huì)信用體系逐漸形成的過程中，每個(gè)人的信用行為都記錄在檔案上，如果是因?yàn)閭€(gè)人的事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致個(gè)人住房貸款無力償還，那么這個(gè)人在未來的發(fā)展過程中必然受到諸多限制，在現(xiàn)代社會(huì)也會(huì)因?yàn)榇祟愋庞脝栴}受到各種影響。同時(shí)對(duì)于銀行方面也是有著一定的風(fēng)險(xiǎn)的，由于個(gè)人失業(yè)導(dǎo)致其無力償還個(gè)人住房貸款的，銀行方便受到了一定的損失，不僅要處理個(gè)人住房貸款問題，同時(shí)還要承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在這個(gè)個(gè)人住房貸款盛行的年代，很多人都通過這種方式去購房，但是仍然有很多人無力償還貸款，在逐步的發(fā)展過程中給個(gè)人和銀行雙方都帶來了很大的麻煩。

（二）房價(jià)下降風(fēng)險(xiǎn)

同時(shí)對(duì)于每個(gè)人而言，還受到房價(jià)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響，由于在進(jìn)行個(gè)人住房貸款之后，房地產(chǎn)行業(yè)會(huì)出現(xiàn)一定的變動(dòng)，如果房價(jià)出現(xiàn)大范圍的降低，那么必然會(huì)給個(gè)人造成損失，很多人在進(jìn)行個(gè)人住房貸款購房之后，會(huì)將房子出租，以此希望能夠獲得更大的利益。那么對(duì)于這部分人而言，如果房價(jià)出現(xiàn)大的變動(dòng)必然會(huì)導(dǎo)致其受到損失，這對(duì)于個(gè)人而言還是有著一定的風(fēng)險(xiǎn)的。而且對(duì)于很多人在進(jìn)行個(gè)人住房貸款的過程中，都是需要付出很多時(shí)間和很多精力的，如果說在進(jìn)行個(gè)人住房貸款分期之后，房價(jià)出現(xiàn)大范圍的波動(dòng)導(dǎo)致房價(jià)下降，那么會(huì)導(dǎo)致很多人心理不平衡，認(rèn)為自己受到了一定的損失，這對(duì)于造福民眾是有著很多影響的，而且會(huì)產(chǎn)生一些的社會(huì)不穩(wěn)定因素。所以說房價(jià)出現(xiàn)變動(dòng)也是當(dāng)前個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要來源之一，在未來的發(fā)展過程中，如果不出臺(tái)合理的政策去解決此類問題，房價(jià)的變動(dòng)仍然會(huì)影響到個(gè)人的住房貸款，無論是對(duì)銀行還是對(duì)于個(gè)人而言，都有著諸多的影響，對(duì)于社會(huì)更是產(chǎn)生了一系列的不穩(wěn)定因素。

（三）銀行收款風(fēng)險(xiǎn)

另外對(duì)于銀行方面也是有著很多的風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人住房貸款體系下，銀行方要承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如說在進(jìn)行了幾十年的分期之后，很多人提供虛假信息，導(dǎo)致銀行無法更好的調(diào)查個(gè)人信息，也沒有辦法進(jìn)行正常的收款。在我國信用體系不斷向前發(fā)展的過程中，仍然存在著一定的漏洞，很多人在進(jìn)行個(gè)人住房貸款的過程中提供虛假信息，而且還可能竊取他人的信息進(jìn)行個(gè)人住房貸款，在銀行方進(jìn)行收款的過程中，如果在這方面出現(xiàn)了一定的問題，必然會(huì)給銀行造成一定的損失，銀行還要承受一定的風(fēng)險(xiǎn)去解決此類問題。同時(shí)對(duì)于銀行而言，在收款的過程中還會(huì)受到個(gè)人一些其他因素的影響，比如說一個(gè)人在進(jìn)行個(gè)人住房貸款分期之后，由于事業(yè)上的變化又或是家庭中其他因素的影響，無力償還這筆債務(wù)，就必然會(huì)給銀行帶來一定的損失。在現(xiàn)階段的金融體系發(fā)展的過程中，長期的分期貸款銀行也要承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，無論是哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會(huì)對(duì)個(gè)人和銀行造成一定的影響。

二、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）強(qiáng)化個(gè)人信用體系的建立

為了更好的解決此類問題，我們?cè)趥€(gè)人住房貸款的過程中一定要提出具體的解決措施，針對(duì)每個(gè)問題想出一定的對(duì)策，才能夠給個(gè)人和銀行方面都帶來更大的利益，也能夠保證我國個(gè)人住房貸款體系不斷的向前發(fā)展。首先一定要強(qiáng)化個(gè)人信用體系的建立，在銀行進(jìn)行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的過程中，一定要強(qiáng)化信息識(shí)別，保障每個(gè)人都能夠提供正確的信息，避免影響銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于那些在個(gè)人住房貸款過程中出現(xiàn)各種各樣的問題而影響了還款的人，一定要強(qiáng)化個(gè)人信用體系建立，保證每個(gè)人的信用行為都能夠記錄在檔案當(dāng)中，這樣銀行在辦理其他業(yè)務(wù)的過程中也能夠充分的考核個(gè)人信用，也能夠做出合理的判斷，是否進(jìn)行個(gè)人住房貸款。同時(shí)強(qiáng)化個(gè)人信用體系的建立對(duì)于其他行業(yè)也是有著諸多好處的，能夠充分的考量這個(gè)人的信用情況，也能夠在個(gè)人住房貸款的過程綜合分析多方面因素的影響，避免給個(gè)人和銀行兩方面帶來損失。

（二）推動(dòng)銀行核驗(yàn)系統(tǒng)的發(fā)展

在銀行辦理個(gè)人住房貸款的過程中，一定要強(qiáng)化銀行的核驗(yàn)系統(tǒng)。保障每個(gè)人都能夠提供正確的信息，避免一些虛假信息的存在而影響了銀行的正常貸款業(yè)務(wù)，很多人在進(jìn)行個(gè)人住房貸款的過程中為了竊取一些利益提供了一定的虛假信息，或者是盜用其他人的個(gè)人信息，在銀行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)以此來套取銀行的資金，這對(duì)于銀行而言是有著很多的影響的同時(shí)，對(duì)于這個(gè)社會(huì)的信用體系發(fā)展都有著諸多的不利因素。所以說推動(dòng)銀行信息核查系統(tǒng)的發(fā)展，保證銀行的工作人員能夠通過一定的技術(shù)手段審查個(gè)人信息，避免存在這類問題，這樣在一定程度上能夠降低個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，避免給銀行方面帶來損失，同時(shí)也能夠避免一些人受到正當(dāng)權(quán)益受到侵害。

（三）提高公民信用意識(shí)

如果說單單憑借銀行方面進(jìn)行核查以此來降低個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，那么社會(huì)是無法更好的向前發(fā)展的，一定要提高個(gè)人的信用意識(shí)，保障公民在實(shí)際進(jìn)行個(gè)人住房貸款的過程中都能夠清楚的認(rèn)識(shí)到信用的重要性，也能夠在未來還款的過程中充分的重視此類問題，避免因?yàn)橐恍┓缮系某ＷR(shí)出現(xiàn)缺陷而影響了自己的個(gè)人信用體系，也給未來的其他業(yè)務(wù)帶來的影響。提高公民的信用意識(shí)，需要銀行加強(qiáng)宣傳，讓每個(gè)公民都認(rèn)識(shí)到個(gè)人住房貸款過程中的一些風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人所起到的一些作用，這樣在未來的實(shí)際貸款過程中也能夠去主動(dòng)解決此類問題，保障整個(gè)社會(huì)的信用體系向前發(fā)展。

三、結(jié)束語

在現(xiàn)代社會(huì)，由于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們也通過個(gè)人貸款的方式去購買樓房，希望用這種方式來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)階段的房屋購買，也能夠給自己提供更加高品質(zhì)的生活。這種做法雖然說在一定程度上能夠促進(jìn)社會(huì)向前發(fā)展，也能夠給人們帶來更多的福利，但是總體來看當(dāng)前個(gè)人住房貸款依然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，無論是對(duì)個(gè)人還是對(duì)銀行方面都有著一定的問題，如果說不加以防范，必然會(huì)導(dǎo)致個(gè)人住房貸款走向一個(gè)更加危險(xiǎn)的地步，也會(huì)給整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定的消極影響。