互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財發(fā)展對策研究

蘭詩琳

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)是20世紀(jì)以來人類最為重大的一項科技發(fā)明，它能夠有效地提供人們在網(wǎng)絡(luò)社會交流中所需的各種信息。隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的普及及廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)貸等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，形成一種全新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與壯大，將會與商業(yè)銀行展開更加激烈的競爭，甚至改變銀行業(yè)的經(jīng)營模式和運(yùn)行格局。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;個人理財

【中圖分類號】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）12-0146-02

1 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行爭搶存款的競爭日漸激烈。理財，作為一種轉(zhuǎn)化存款的方式，也一直是銀行吸引存款的招牌。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模逐年增長。據(jù)中國證券網(wǎng)統(tǒng)計，2007—2012年，我國商業(yè)銀行發(fā)行規(guī)模增長了4 000萬億元。2003—2016年，基金發(fā)行總數(shù)增加了800多只。理財規(guī)模的擴(kuò)大并不意味著我國理財業(yè)務(wù)正在良性有序地發(fā)展，也有可能是國內(nèi)商業(yè)銀行為了吸引存款所做出的不得已的辦法，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還有很長的路要走。

1.2 個人理財產(chǎn)品增速下降

截至2017年底，全國共有562家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品數(shù)達(dá)9.35萬只，理財產(chǎn)品存續(xù)余額為29.54萬億元，較年初增加0.49萬億元，比2016年增加5.06萬億元;同比增長1.69%，全年增速同比下降21.94個百分點(diǎn)，月度同比增速曾連續(xù)8個月下降。2017年，銀行業(yè)理財市場累計發(fā)行理財產(chǎn)品25.77萬只，累計募集資金173.59萬億元。

1.3 個人理財業(yè)務(wù)潛力巨大

我國的銀行個人理財業(yè)務(wù)還停留在代理銷售理財產(chǎn)品等較為低端的理財服務(wù)，尚不能為客戶提供個性化的資產(chǎn)保值增值服務(wù)，所以無論從我國個人理財產(chǎn)業(yè)的多元化還是產(chǎn)品層次，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家。但由此也可以說明，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?，想要占領(lǐng)市場獲得更高的份額，還需要進(jìn)行大量的金融創(chuàng)新，以提升銀行的核心競爭力。

1.4 利潤持續(xù)壓縮

以往，商業(yè)銀行因為其金融機(jī)構(gòu)單一和社會可信度高，能夠以較低的成本吸收資金，但現(xiàn)在商業(yè)銀行需要通過競爭留住資金。個人理財產(chǎn)品短期化格局已顯現(xiàn)，但為了滿足客戶高回報的理財需求，理財產(chǎn)品收益率不斷提高，導(dǎo)致銀行在個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)上的利潤被壓縮。據(jù)統(tǒng)計，截至2017年，市場理財產(chǎn)品平均年化收益率已經(jīng)從3%升至7%。銀行業(yè)務(wù)收入的比例自2011年顯著下降，部分銀行甚至出現(xiàn)了銀行利潤負(fù)增長。隨著競爭的加劇，銀行利潤會進(jìn)一步被壓縮。

2 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1 缺少專業(yè)的數(shù)據(jù)分析與在線服務(wù)平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠云平臺和大數(shù)據(jù)分析平臺，可以通過快速分析大量客戶的數(shù)據(jù)來了解客戶的信用情況、所處行業(yè)、理財需求、風(fēng)險偏好，這是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速創(chuàng)新的基礎(chǔ)。而傳統(tǒng)銀行依賴于傳統(tǒng)的客戶收集模式，銀行網(wǎng)點(diǎn)收集到客戶的信息后才進(jìn)行匯總，所需周期長，人力成本高，信息獲取不完善，不能有效地為客戶提供方便快捷的個人理財服務(wù)，也讓銀行難以進(jìn)行金融創(chuàng)新。

2.2 銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，門檻較高

目前，中國商業(yè)銀行提供的個人理財產(chǎn)品主要為銷售基金、保險、債券等金融產(chǎn)品，只是對銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行一個整合，并不是真正地為客戶進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值。某些銀行也曾推出相應(yīng)的理財中心，為客戶提供儲蓄、基金、國債等一站式個人理財服務(wù)，但是其理財產(chǎn)品種類單一，理財從業(yè)人員素質(zhì)較差，并不能讓客戶實(shí)現(xiàn)個人理財目的。此外，銀行個人理財服務(wù)缺乏品牌意識，在開發(fā)出優(yōu)秀的理財產(chǎn)品后，不注意保護(hù)自己的品牌，其他銀行直接進(jìn)行模仿，甚至直接抄襲，導(dǎo)致市場上的個人理財產(chǎn)品千篇一律，毫無創(chuàng)新，使市場進(jìn)入惡性循環(huán)。

2.3 商業(yè)銀行支付功能逐步弱化

以往，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直占據(jù)著支付中介霸主地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓它們的霸主地位受到了動搖?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其開放性和便捷性，衍生出來的第三方擔(dān)保交易、即時到賬交易、移動支付，其便捷性和多樣性都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行傳統(tǒng)支付方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發(fā)行量和流通量越來越大，使用的用戶越來越多，銀行一家獨(dú)大的格局將不復(fù)存在。

2.4 銀行利潤持續(xù)壓縮

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的收入主要來源還是利差。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓它們不得不思考如何改變這一現(xiàn)狀。微信曾經(jīng)推出微貸，利用微信第三方大數(shù)據(jù)信用機(jī)構(gòu)累計的個人信用檔案，對急需資金的個人或小微企業(yè)提供小金額短期的快速貸款，非常適合個人和中小微企業(yè)快速資金流轉(zhuǎn)的需求。一些資金需求者因為銀行手續(xù)繁雜、審批麻煩而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，導(dǎo)致銀行客戶大量流失。同時，第三方支付也大大降低了銀行支付衍生的業(yè)務(wù)利潤?？蛻舯换ヂ?lián)網(wǎng)金融高效、便捷、低成本等特點(diǎn)吸引走，商業(yè)銀行的利潤將被持續(xù)壓縮。

2.5 “以客戶為中心”的服務(wù)模式有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式發(fā)生了變化，目標(biāo)客戶類型也在不斷改變，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實(shí)現(xiàn)方式被徹底顛覆。傳統(tǒng)的銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢將不復(fù)存在，雖然部分銀行建立了完整的、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的個人理財中心，但是現(xiàn)在客戶在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下，需要的是更快捷、更方便和高交互性的個性化理財服務(wù)。線上選購產(chǎn)品已經(jīng)成為一些客戶的習(xí)慣。如何能夠更好地服務(wù)這一部分客戶，讓他們能夠重新接受傳統(tǒng)銀行個人理財服務(wù)，是銀行需要思考的一個問題。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展對策

3.1 建立互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析與在線服務(wù)系統(tǒng)

目前，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融的信息資源、風(fēng)險控制、金融創(chuàng)新都是依賴于大數(shù)據(jù)平臺，但缺乏完整的體系和權(quán)威的可信度。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行恰好能在優(yōu)勢和劣勢上與互聯(lián)網(wǎng)金融互補(bǔ)，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行將這些優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)結(jié)合，構(gòu)造自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，把線上線下業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起，將會大大降低銀行的運(yùn)營成本，同時依靠大數(shù)據(jù)平臺的信息獲取和分析能力，進(jìn)一步為銀行降低非系統(tǒng)風(fēng)險，提高運(yùn)行效率。

3.2 與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作實(shí)現(xiàn)共贏

傳統(tǒng)銀行個人理財和互聯(lián)網(wǎng)金融各具優(yōu)點(diǎn)和特色，因此在發(fā)展過程中可以相互借鑒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有更加豐富的信息資源，大數(shù)據(jù)分析可以讓他們精確選擇客戶，并針對這類客戶量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強(qiáng)的主動性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身是一種普惠金融，門檻低，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行動輒數(shù)萬元起的金融理財產(chǎn)品的入門標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得全民都可以進(jìn)行個人理財。

3.3 強(qiáng)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融以靈活的產(chǎn)品設(shè)置和便捷的參與方式搶占了部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)因為審核嚴(yán)格，穩(wěn)定安全，嚴(yán)格遵守健全的銀行制度，在金融市場中還是有較強(qiáng)的競爭力。只要堅持金融創(chuàng)新，發(fā)揮商業(yè)銀行在多年實(shí)體運(yùn)作中積累下來的資本和優(yōu)質(zhì)客戶的優(yōu)勢，就能有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

（1）加強(qiáng)客戶營銷。對于高端客戶，要建立完整的服務(wù)生態(tài)鏈，為其提供一套完整的金融解決方案，提供各類金融服務(wù)，將存款轉(zhuǎn)化為理財產(chǎn)品;對于普通的客戶，針對不同的具體情況，為其訂制專門的個性化資產(chǎn)保值增值方案。定期舉行客戶交流會，建立理財氛圍圈。舉辦個人理財交流會，推廣宣傳個人理財，推動中國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和普及。

（2）產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高創(chuàng)新型金融產(chǎn)品競爭力，推動行業(yè)金融創(chuàng)新風(fēng)氣，促進(jìn)個人理財行業(yè)產(chǎn)品良性循環(huán)。例如，2016年長沙銀行與“梅溪新天地”聯(lián)合推出的商業(yè)促銷返利活動，推廣其旗下湘榮利理財產(chǎn)品大獲成功的案例就值得借鑒。

（3）優(yōu)化理財體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是客戶體驗好，商業(yè)銀行開發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品時應(yīng)更加注重客戶體驗，給客戶提供方便、快捷且通俗易懂的個人理財服務(wù)，盡量簡化理財產(chǎn)品，避免復(fù)雜的、高風(fēng)險的個人理財服務(wù)，針對客戶進(jìn)行精確的個人資產(chǎn)增值，加強(qiáng)客戶體驗的同時擴(kuò)大市場份額。

4 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然對傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融制度尚未完善，部分風(fēng)險不可控，資金盤較少。只要商業(yè)銀行敢于創(chuàng)新，勇于實(shí)踐，與時俱進(jìn)，積極開發(fā)全新個性化的理財產(chǎn)品，將現(xiàn)階段最新的大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用于自己的業(yè)務(wù)拓展，占領(lǐng)全新業(yè)務(wù)流量入口，在開發(fā)新業(yè)務(wù)時強(qiáng)化自身優(yōu)勢線下業(yè)務(wù)，就一定能在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，開創(chuàng)自身發(fā)展、各方和諧共贏的新局面。

參 考 文 獻(xiàn)

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