供給側(cè)改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)信貸的影響

張弓弢

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融界的新生力量，具有借貸金額可隨意商定、借貸手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。相比于傳統(tǒng)金融，越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。然而，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸也存在它自身的問(wèn)題。基于此，探討在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)信貸的影響。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）14-0140-02

一、概念界定

2015年，習(xí)近平主席第一次提出了“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的概念。所謂供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，包含三個(gè)含義，第一是供給側(cè)，第二是結(jié)構(gòu)性，第三是改革。其中，改革是手段，目的是要提高供給的質(zhì)量，推進(jìn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并矯正要素配置當(dāng)中的扭曲。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生。相比于傳統(tǒng)金融，它最大的優(yōu)勢(shì)是便利性。

消費(fèi)信貸由商業(yè)銀行開(kāi)辦，是用于自然人個(gè)人消費(fèi)目的的貸款，它與目前的金融體制改革相適應(yīng)，打破了傳統(tǒng)上個(gè)人與銀行單向融資的局限性。但由于個(gè)人信用機(jī)制尚不完善、個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為尚不規(guī)范，且業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)間較短，所以可借鑒經(jīng)驗(yàn)較少，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生的影響亟待研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)信貸的影響

（一）對(duì)總量的影響

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老百姓的消費(fèi)需求在增加，消費(fèi)信貸的需求也同步增加。有需求就有供給，近幾年來(lái)我國(guó)消費(fèi)信貸的總量一直在增加，到2016年已達(dá)5萬(wàn)億人民幣，可謂是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，發(fā)展?jié)摿o(wú)限。而消費(fèi)信貸總量的增加與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不無(wú)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性在某種程度上促進(jìn)了老百姓對(duì)消費(fèi)信貸的需求。自從互聯(lián)網(wǎng)金融比較發(fā)達(dá)的2011年以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸總量增長(zhǎng)迅速，消費(fèi)貸款從未像現(xiàn)在那么方便。打開(kāi)手機(jī)，通過(guò)微信、支付寶、51信用卡、招行掌上生活等應(yīng)用都能借到錢(qián)，額度從幾千到幾十萬(wàn)不等。針對(duì)細(xì)分領(lǐng)域的貸款就更豐富了，小到墊個(gè)鼻子，大到房屋裝修，都能通過(guò)各種貸款來(lái)滿足。這無(wú)疑促進(jìn)了老百姓對(duì)消費(fèi)信貸的需求。

（二）對(duì)結(jié)構(gòu)的影響

目前消費(fèi)信貸的供給結(jié)構(gòu)比較扭曲，具體表現(xiàn)為，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的信貸需求往往需要一定時(shí)間審批，且事先需要很煩瑣的手續(xù)，導(dǎo)致越來(lái)越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融確實(shí)對(duì)矯正這種結(jié)構(gòu)扭曲起到了重要的作用。其相比于傳統(tǒng)金融的便利性被充分地利用起來(lái)，對(duì)滿足消費(fèi)信貸的有效供給起著舉足輕重的作用?，F(xiàn)在一些消費(fèi)貸款尤其是小額的消費(fèi)貸款，老百姓可以輕易地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得。我們假設(shè)絕大多數(shù)的貸款人都是善意的，他們從商業(yè)銀行那里獲得貸款要經(jīng)過(guò)一系列煩瑣的手續(xù)，然而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以很輕松地滿足自己的貸款需求，不但滿足了人民的消費(fèi)貸款需求，而且促進(jìn)了社會(huì)的生產(chǎn)力發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從而也就達(dá)到了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本目的。

（三）對(duì)效率的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生大大提高了金融體系的效率。在互聯(lián)網(wǎng)普及以前，金融系統(tǒng)主要由商業(yè)銀行及各種信用社組成，而商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)是具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但缺點(diǎn)就是手續(xù)煩瑣、耗時(shí)較長(zhǎng)。消費(fèi)信貸作為用于消費(fèi)的貸款，大多具有“即用即貸”的特點(diǎn)，然而煩瑣的手續(xù)經(jīng)常將客戶(hù)擋在了銀行的門(mén)外，以至貸款的有效需求不能得到滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大大提高了金融系統(tǒng)各方面的效率，貸款當(dāng)然也包括在內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正好滿足了消費(fèi)信貸“即用即貸”的特點(diǎn)，大大提高了客戶(hù)從申請(qǐng)到放貸的效率，縮短了相應(yīng)的時(shí)間。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)信貸亦存在它本身的問(wèn)題。首先，互聯(lián)網(wǎng)“看不見(jiàn)摸不著”的特點(diǎn)就從一定程度上催生了大量的資金詐騙案件。許多的消費(fèi)者往往被先要求交一定數(shù)量的“保證金”，然后才能拿到貸款。在保證金交齊以后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的后臺(tái)老板就會(huì)卷款跑路，于是詐騙案件就此產(chǎn)生。其次，像螞蟻花唄、螞蟻借唄這些不需要保證金的平臺(tái)則會(huì)遇到惡意騙貸的問(wèn)題，居心不良的消費(fèi)者在該平臺(tái)借了錢(qián)以后，往往就不會(huì)歸還，然后銷(xiāo)掉自己在該平臺(tái)留下的一切信息，帶著騙貸買(mǎi)來(lái)的東西走掉，然后換個(gè)假身份再行騙。由于互聯(lián)網(wǎng)案件的特殊性，此類(lèi)案件追查起來(lái)非常困難，違法者往往逍遙法外。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)信貸亂象叢生，國(guó)家出臺(tái)了一定的政策來(lái)規(guī)范之，但是對(duì)很多概念還沒(méi)有具體的解釋?zhuān)ヂ?lián)網(wǎng)金融的秩序依然混亂，有效的消費(fèi)信貸供給依然比較缺乏，人們的需求依然無(wú)法被有效地滿足?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以促進(jìn)老百姓對(duì)消費(fèi)信貸的需求，增加其總量，還可以對(duì)目前扭曲的消費(fèi)信貸供需結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，并提高消費(fèi)信貸從需求到放貸的效率，但完善互聯(lián)網(wǎng)的秩序，建立一個(gè)安全有序的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，是目前亟待解決的問(wèn)題。

四、政策建議

（一）旅游貸款

旅游貸款，顧名思義是貸款人為了滿足自己的旅游需求而向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的貸款。商業(yè)銀行的旅游貸款需要有承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，且將借款金額限定在兩千元到五萬(wàn)元，這就使得一些消費(fèi)者轉(zhuǎn)而選擇了互聯(lián)網(wǎng)信貸。可以想象，歐美高端游的花費(fèi)超過(guò)五萬(wàn)元是很正常的，而去鄰近的城市一兩日游的花費(fèi)則不會(huì)超過(guò)兩千元，所以這個(gè)借款金額的限定范圍未免略小，限制了業(yè)務(wù)的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)的便利性則極大有利于貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。筆者認(rèn)為，在如今的大數(shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)共享是很容易的一件事情。消費(fèi)者對(duì)旅游貸款的需求完全可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)滿足。線上旅游平臺(tái)如攜程、途牛、飛豬等都擁有大量的客戶(hù)資源，且具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，可以讓消費(fèi)者以較低的成本購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、火車(chē)票，預(yù)訂自己想住的酒店，并購(gòu)買(mǎi)想去的景點(diǎn)的門(mén)票。以攜程為例，消費(fèi)者通過(guò)攜程不僅可以購(gòu)買(mǎi)特價(jià)機(jī)票，且機(jī)票還包含貴賓休息室等服務(wù)，作為攜程的客戶(hù)，可以在機(jī)場(chǎng)的貴賓休息室休息直至登機(jī)。到達(dá)目的地后，攜程上直接提供所預(yù)訂賓館的具體地址，還有前臺(tái)電話，比較熱情的負(fù)責(zé)人還會(huì)派人來(lái)接。然后，當(dāng)游客或者說(shuō)消費(fèi)者在當(dāng)?shù)赜瓮鏁r(shí)，在很多的景點(diǎn)都可以提前通過(guò)攜程預(yù)訂電子票，既省去了排隊(duì)買(mǎi)票的麻煩，又可以省下一些票錢(qián)。如在西安，旺季時(shí)碑林的門(mén)票全票價(jià)格是75元，用攜程去購(gòu)買(mǎi)則只需71元，相當(dāng)于打了九五折。像阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，完全可以開(kāi)展與在線旅游平臺(tái)更深度的合作，可以通過(guò)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)旅游信貸的“專(zhuān)款專(zhuān)用”。具體的方法是消費(fèi)者在攜程利用支付寶等消費(fèi)時(shí)，可以利用螞蟻花唄或螞蟻借唄等進(jìn)行付款，然后攜程將交易的具體信息發(fā)給阿里，阿里留存案底。由于旅游的開(kāi)銷(xiāo)大項(xiàng)主要集中于出行、酒店及景點(diǎn)門(mén)票，而這些都是可以和具體的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通的。如阿里就可以對(duì)螞蟻借唄的借款設(shè)置一系列問(wèn)題，如借款具體用途，旅游時(shí)間，旅游具體準(zhǔn)備去的景點(diǎn)及準(zhǔn)備住的酒店等等。在用戶(hù)回答了這些問(wèn)題之后，款項(xiàng)可以先發(fā)放給用戶(hù)以作旅游之用，然后阿里的專(zhuān)員應(yīng)與該客戶(hù)的目的地的酒店、景點(diǎn)等工作人員聯(lián)系，提供客戶(hù)具體的信息，來(lái)核查該款項(xiàng)是否被客戶(hù)用于所填寫(xiě)的用途。

（二）汽車(chē)貸款

汽車(chē)貸款，也就是消費(fèi)者為了購(gòu)買(mǎi)各種各樣的汽車(chē)所需要的貸款。由于汽車(chē)的價(jià)格一般較高，消費(fèi)者往往一時(shí)間拿不出那么多的現(xiàn)金，所以只能靠貸款滿足自己對(duì)汽車(chē)的消費(fèi)需求。而后，貸款可以分期償還，消費(fèi)者也買(mǎi)到了想要的汽車(chē)，可謂一舉兩得。不過(guò)，由商業(yè)銀行提供的汽車(chē)貸款也存在其自身的問(wèn)題。具體表現(xiàn)是，每一家商業(yè)銀行的合作客戶(hù)不同，取得的汽車(chē)貸款只有在特約經(jīng)銷(xiāo)商處才可以使用，這造成了貸款便利性的喪失。利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以很便利地解決這個(gè)問(wèn)題。汽車(chē)貸款的貸款金額一般較大，所以只靠一兩家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)顯然不足以滿足消費(fèi)者的有效需求。本文對(duì)此的建議是：至少五家或者更多家的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，彼此的信息平臺(tái)應(yīng)當(dāng)共享，彼此的客戶(hù)應(yīng)當(dāng)共享。在此基礎(chǔ)上，共同為有購(gòu)車(chē)需求的客戶(hù)提供相應(yīng)數(shù)額的汽車(chē)貸款，每家機(jī)構(gòu)提供的比例可不同，具體應(yīng)視機(jī)構(gòu)規(guī)模大小而定。同樣，貸款需要貸款人在其申請(qǐng)上寫(xiě)明購(gòu)買(mǎi)何品牌的何種款式的汽車(chē)，并具體到要在哪個(gè)城市的哪家汽車(chē)城、4S店或二手車(chē)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)。然后，聯(lián)合起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，在款項(xiàng)發(fā)放之后，與客戶(hù)預(yù)定要去的店家或市場(chǎng)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行聯(lián)系，兩邊將客戶(hù)的信息進(jìn)行共享，確認(rèn)該客戶(hù)是否在該商家購(gòu)買(mǎi)了與貸款申請(qǐng)上同品牌、同款式的汽車(chē)。如果不同的顏色有價(jià)格差異，則在申請(qǐng)表中也應(yīng)注明要購(gòu)買(mǎi)哪個(gè)顏色的汽車(chē)。最后，確認(rèn)了客戶(hù)的買(mǎi)車(chē)信息無(wú)誤之后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶(hù)預(yù)定用來(lái)還款的信用卡的開(kāi)戶(hù)行聯(lián)系，與該商業(yè)銀行合作。如果客戶(hù)沒(méi)有按時(shí)還款，則由銀行代扣;如果客戶(hù)惡意不還，則可將其訴至法庭。

（三）住房貸款

所謂住房貸款，是指用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房或城鎮(zhèn)居民修房或自建住房目的的貸款。同時(shí)，它也是消費(fèi)信貸中最常見(jiàn)的一種。住房貸款的金額一般比汽車(chē)貸款更大，償還時(shí)間也更長(zhǎng)，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就更大。由于金額較大，一般提供住房貸款的金融機(jī)構(gòu)多為商業(yè)銀行，且事先要進(jìn)行詳細(xì)的審批，待手續(xù)審批完成之后才可發(fā)放款項(xiàng)。這樣就造成了兩個(gè)問(wèn)題：第一是商業(yè)銀行因自身雄厚的資金實(shí)力而具有一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，甚至可以壟斷市場(chǎng)，使得住房貸款市場(chǎng)失衡;第二就是部分的消費(fèi)者可能急需購(gòu)房用于結(jié)婚等用途，然而煩瑣的手續(xù)將他們擋在了自己心儀的房子之外。

對(duì)于住房貸款，首先，貸款金額之大不是某家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)靠一己之力能承受的，所以合作是必須的;其次，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性確實(shí)可以促進(jìn)住房貸款供給的公平性，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，需要填寫(xiě)的東西可以全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成;最后，由于房地產(chǎn)屬于實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)，與房地產(chǎn)行業(yè)的合作有利于互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大自己、站穩(wěn)腳跟。對(duì)住房貸款，更要做到專(zhuān)款專(zhuān)用，不得出現(xiàn)任何挪用款項(xiàng)的情況，否則會(huì)造成其他機(jī)構(gòu)信心下降，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)恐慌、供給扭曲，消費(fèi)者得不到房貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)首先要進(jìn)行合作，在合作的基礎(chǔ)上，滿足消費(fèi)者的信貸需求;然后與房地產(chǎn)公司信息共享，確認(rèn)購(gòu)房信息無(wú)誤后再與客戶(hù)預(yù)定還款的信用卡的開(kāi)戶(hù)行信息共享，請(qǐng)求他們?cè)诳蛻?hù)逾期未還款時(shí)進(jìn)行代扣，若出現(xiàn)問(wèn)題可凍結(jié)該賬戶(hù)。

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