朱浩林

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得了突出的成就。目前，在人們的生活中已經(jīng)處處可見互聯(lián)網(wǎng)金融工具，比如第三方支付平臺，網(wǎng)絡(luò)借款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)上銀行等等已經(jīng)越來越受歡迎，但不可否認(rèn)的是，它也對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了非常嚴(yán)重的影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的利潤已經(jīng)在大大縮減。本文首先基于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和性質(zhì)，對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行了深入分析，剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并就傳統(tǒng)商業(yè)銀行今后的創(chuàng)新發(fā)展提出了改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利能力

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于美國，從某種意義而言這是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程必然的產(chǎn)物，并且會隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展在全球范圍內(nèi)迅速得到普及傳播。2014年我國首次將互聯(lián)網(wǎng)金融在政府工作報(bào)告中提出，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)受到了政府的注意和認(rèn)可。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的推動(dòng)下，中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)各類互聯(lián)網(wǎng)金融形式不斷涌現(xiàn)，越來越多的人開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融，群體參與互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍越來越廣，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面也越來越廣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，以非常之快的速度深入人類的生活和生產(chǎn)之中，顯示出強(qiáng)大的活力和旺盛的生機(jī)，逐漸成為我國金融業(yè)最具活力的重要力量。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是傳統(tǒng)金融企業(yè)強(qiáng)有力的競爭者，是國內(nèi)金融業(yè)不可或缺的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為人們的生活和生產(chǎn)帶來了便利，而且對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，也構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對新的競爭對手，如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，有效改善商業(yè)模式和運(yùn)營流程，積極創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，已成為商業(yè)銀行變革和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的重要問題。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點(diǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)時(shí)代發(fā)展產(chǎn)生的新事物，相對傳統(tǒng)金融行業(yè)來說產(chǎn)生時(shí)間短，發(fā)展速度快，商業(yè)模式多元，而互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷豐富自己過程中，也被不同的學(xué)者根據(jù)他們自己的看法賦予了不同的含義。在我國，謝平在2012年率先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一書中提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，也就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的使用形式中，可以更加便捷地完成支付，同時(shí)減少了市場信息不一致情況，資金和需求方供應(yīng)商可以直接交易。與此同時(shí)，金融中介機(jī)構(gòu)被迫減少了職能的存在感，從而不僅提高了經(jīng)濟(jì)水平，而且降低了交易成本。在《互聯(lián)網(wǎng)金融：成長的邏輯》一書中，吳曉求明確提到，這種金融模式的主要平臺是基于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融功能有兩大內(nèi)容涵蓋在內(nèi)。不僅在關(guān)鍵特征方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行和資本市場的直接融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的差異，即從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型融資。雖然中國學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的解釋并未達(dá)成統(tǒng)一，但普遍接受的觀點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算，海量數(shù)據(jù)和人工智能等得以發(fā)展，是一種互聯(lián)網(wǎng)和金融融合的新金融模式。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融具備以下特點(diǎn)：

第一，提高辦事效率，降低成本。傳統(tǒng)的金融模式主要是通過線下操作的方式實(shí)現(xiàn)，對于金融機(jī)構(gòu)而言，首先需要建立實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，并且要投入大量人力、物力、財(cái)力。并且在資金需求方需要開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，還需要投入大量的時(shí)間到金融機(jī)構(gòu)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)申請，再經(jīng)過一層又一層繁瑣的審核流程，才能完成業(yè)務(wù)需求。而相較之下互聯(lián)網(wǎng)金融是線上操作的模式，并不需要設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，需求方和供應(yīng)方雙方都是直接在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展業(yè)務(wù)，直接在網(wǎng)絡(luò)完成業(yè)務(wù)，并且審核流程較為簡便快速，選擇較為人性化。除此之外，在進(jìn)行信息的收集處理時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是依靠人力完成，其中除去耗費(fèi)的大量人力物力財(cái)力，還很容易出現(xiàn)人工失誤，容易導(dǎo)致信息錯(cuò)誤。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在收集與處理信息方面主要依靠計(jì)算機(jī)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等信息技術(shù)進(jìn)行分析，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成本少、效率高，并且收集的信息比較準(zhǔn)確全面。

第二，覆蓋面廣，信息透明化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，直接在線下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營地域進(jìn)行，其中工作人員在工作當(dāng)中大部分會考慮到效益和考核，客戶選擇首先是滿足規(guī)模大、資產(chǎn)高的大企業(yè)以及高凈值人群，而對于數(shù)量巨大的資產(chǎn)低、規(guī)模小的企業(yè)和草根群眾，通常難以通過其風(fēng)控審核，在融資需求方面無法做到公平滿足群體。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)，不僅可以突破地域限制，還可以部首時(shí)間限制，24小時(shí)在線交易，并且其交易對象主要是得不到傳統(tǒng)金融關(guān)注的企業(yè)和草根群眾，極大拓寬了金融覆蓋面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立了一個(gè)雙向選擇的平臺，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)處理數(shù)據(jù)來評估客戶以及金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，提供交易雙方的實(shí)名信息，提高了金融交易信息的透明化。

第三，監(jiān)管不足，風(fēng)險(xiǎn)較高。互聯(lián)網(wǎng)金融除了金融業(yè)務(wù)的共性風(fēng)險(xiǎn)以外，還有著自身模式所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一是信用風(fēng)險(xiǎn)較高，現(xiàn)階段我國雖然出臺了一系列政策措施強(qiáng)化監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，但針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用監(jiān)督體系仍然監(jiān)管滯后，法律政策體系還不夠健全，容易發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙等情況；二是安全風(fēng)險(xiǎn)較高。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其交易平臺是開放性的網(wǎng)絡(luò)，并且是利用大數(shù)據(jù)處理數(shù)據(jù)，系統(tǒng)數(shù)據(jù)十分龐大，需要強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的軟硬件支撐。但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)力與所承受的業(yè)務(wù)難度無法完美匹配，一旦受到中病毒或者黑客攻擊，那么其所擁有的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)都容易擊潰，進(jìn)而威脅到客戶資金與個(gè)人信息的安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

第一，靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時(shí)代想要發(fā)揮出自己的競爭優(yōu)勢，必須要打破傳統(tǒng)的思維方式。首先，一定要牢牢踐行以客戶為核心的服務(wù)理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)當(dāng)中客戶體驗(yàn)是尤為重要的，如果商業(yè)銀行想要提高客戶的信任度，就需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)態(tài)度，對于商業(yè)銀行來說要將客戶導(dǎo)向當(dāng)作發(fā)展的基本原則，這才能提高客戶好感和信任度；另一方面，商業(yè)銀行在實(shí)際服務(wù)中需要降低自己的姿態(tài)，隨著時(shí)代進(jìn)步發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)的思維方式對產(chǎn)品與業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與拓展。

第二，充分利用大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是利用大數(shù)據(jù)平臺開展金融業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)平臺真正實(shí)現(xiàn)了共享與協(xié)作各類數(shù)據(jù)，很大程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行若是想要建立與大數(shù)據(jù)時(shí)代相匹配的服務(wù)體系，那么就必須高度重視其自身金融科技能力的建設(shè)，準(zhǔn)確定位大數(shù)據(jù)的功能與作用，并且提升其金融信息的處理水平，并以此為基礎(chǔ)不斷的提升其整體競爭力。

第三，強(qiáng)化與互聯(lián)金融的合作。目前，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)不光有線上的發(fā)展，還有結(jié)合線下的方向發(fā)展。就金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在線上，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下優(yōu)勢依然是不可替代。所以商業(yè)銀行要利用自己的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)手合作。加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)第三方機(jī)構(gòu)之間的合作，吸引第三方支付資金回流商業(yè)銀行。

3.結(jié)語

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)取得了突出的進(jìn)展。所以在當(dāng)前階段，結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容和企業(yè)融資類型以及中介創(chuàng)業(yè)模式，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主體，才能在實(shí)施階段實(shí)現(xiàn)改革和變革。如何實(shí)現(xiàn)最小化運(yùn)營成本才是重點(diǎn)，在目前的建設(shè)中，商業(yè)銀行有必要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融相互借鑒學(xué)習(xí)。實(shí)施現(xiàn)有業(yè)務(wù)實(shí)踐的轉(zhuǎn)型，利用自身競爭力，充分利用大數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略雙贏，實(shí)現(xiàn)模式的創(chuàng)新和應(yīng)用。

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