張魯寧

【摘 要】近幾年來(lái)，商業(yè)銀行一改過(guò)去做大企業(yè)、大行業(yè)的思維定式和運(yùn)營(yíng)模式，積極貫徹執(zhí)行黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展普惠金融的指導(dǎo)方針和政策，聚焦“雙小”（小行業(yè)、小企業(yè)），運(yùn)用大數(shù)據(jù)等金融科技努力發(fā)展普惠金融，在鞏固好自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，大力支持小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等弱勢(shì)群體，將工作重心轉(zhuǎn)移到小微、雙創(chuàng)、涉農(nóng)、扶貧、住房租賃等民生領(lǐng)域，有力地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得了明顯成效。但是，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)也遇到這樣或那樣的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。新形勢(shì)下如何更好地運(yùn)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融成為商業(yè)銀行必須認(rèn)真思考和正確面對(duì)的難題。本文對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了深入探討，提出了新形勢(shì)下發(fā)展好普惠金融的有效對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)；普惠金融

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的諸多挑戰(zhàn)

1.1傳統(tǒng)商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸投放時(shí)可依據(jù)的信息不足。

眾所周知，普惠金融群體長(zhǎng)期以來(lái)都是社會(huì)弱勢(shì)群體。雙?。ㄐ⌒袠I(yè)、小企業(yè)）缺信用、缺信息由來(lái)已久，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了防控金融風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó)的信用體系還不完備的情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信貸投放時(shí)，往往依賴(lài)于客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)基本信息和賬戶(hù)交易情況，或者根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表、人行征信、抵質(zhì)押品等基本信息，在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)主要依靠經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估，而且在信貸模式上有著嚴(yán)格及其繁雜的工作流程，根本無(wú)法滿(mǎn)足普惠金融群體的現(xiàn)時(shí)需求。

1.2傳統(tǒng)商業(yè)銀行在普惠金融群體內(nèi)外部數(shù)據(jù)收集方面存在不少困難。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)實(shí)行的是以賬戶(hù)為中心，以會(huì)計(jì)為導(dǎo)向的銀行IT系統(tǒng)，其系統(tǒng)本身就缺乏收集客戶(hù)賬戶(hù)查詢(xún)、咨詢(xún)、投訴等行為信息的能力。此外，由于歷史數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、缺乏有效數(shù)據(jù)治理手段、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊等問(wèn)題的存在使得商業(yè)銀行獲取的有關(guān)數(shù)據(jù)并沒(méi)有太大的參考價(jià)值。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在外部數(shù)據(jù)收集方面也有自身的困難，商業(yè)銀行必須與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作才能收集到更有價(jià)值的信息，在開(kāi)發(fā)相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用時(shí)商業(yè)銀行首先要在保護(hù)客戶(hù)隱私的合規(guī)前提下才能及時(shí)有效地獲取相關(guān)信息。

1.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融需要的大數(shù)據(jù)應(yīng)用人才缺乏。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融需要大數(shù)據(jù)應(yīng)用的軟硬件支撐平臺(tái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)已經(jīng)不適應(yīng)這個(gè)平臺(tái)的要求。不僅如此，在分布式存儲(chǔ)和處理實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)能力方面商業(yè)銀行也迫切需要具備將前沿的人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用相結(jié)合的專(zhuān)業(yè)人才。而目前商業(yè)銀行在這方面的人才較少，還需要在實(shí)踐中大力培養(yǎng)和引進(jìn)人才。

2.商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融的對(duì)策

2.1完善大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系，破解普惠金融群體融資難。

商業(yè)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融時(shí)，首先要完善大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系，破解信息不對(duì)稱(chēng)難題。首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)打通全行不同渠道、不同部門(mén)之間的數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)了對(duì)普惠金融群體的信息整合。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要征得稅務(wù)、工商等政府部門(mén)的積極支持，從稅務(wù)、工商等政府部門(mén)那里獲得足夠的有效信息，以大數(shù)據(jù)手段精準(zhǔn)分析普惠金融群體的生產(chǎn)、生活狀況，批量挖掘小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)，主動(dòng)為小微企業(yè)提供信貸支持，為下一步更好地支持普惠金融群體打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)從小微企業(yè)實(shí)際出發(fā)，基于大數(shù)據(jù)為普惠金融群體量身定制金融產(chǎn)品，努力解決普惠金融群體尤其是科技型小微企業(yè)無(wú)抵押、融資難問(wèn)題。同時(shí)結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，改變以往以財(cái)務(wù)報(bào)表為主要依據(jù)的評(píng)價(jià)方式，從履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況以及環(huán)保等方面作為采用新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。第三，針對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的小額資金需求，縮減辦貸時(shí)間，簡(jiǎn)化辦事流程，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)大幅提高業(yè)務(wù)流程效率，提高辦事效率和普惠金融群體滿(mǎn)意度，不斷滿(mǎn)足小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的貸款需求。

2.2不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

商業(yè)商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融要密切關(guān)注普惠金融群體的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，問(wèn)題一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，第一時(shí)間就要風(fēng)險(xiǎn)化解，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)“早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動(dòng)”，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。首先，商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，建立小微企業(yè)早期預(yù)警模型，對(duì)小微企業(yè)賬戶(hù)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，針對(duì)不同情況的小微企業(yè)設(shè)置不同的預(yù)警級(jí)別并采取相應(yīng)預(yù)警處置措施，實(shí)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)處置，大大減少了壞賬頻次。以貸后預(yù)警為例，商業(yè)銀行要對(duì)小微企業(yè)貸后問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)有效的處置，才能極大地維護(hù)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益。其次，商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融時(shí)要時(shí)刻牢記風(fēng)險(xiǎn)防控理念，在搞好風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)更好地為普惠金融群體提供高效的金融服務(wù)，履行好大行責(zé)任和義務(wù)。

2.3運(yùn)用大數(shù)據(jù)為普惠金融群體精準(zhǔn)“畫(huà)像”，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

以往普惠金融群體“缺信用、缺信息”的現(xiàn)實(shí)情況導(dǎo)致融資難和融資貴，由于從傳統(tǒng)商業(yè)銀行那里貸款難，于是校園貸、非法集資、高利貸等亂象頻發(fā)，致使普惠金融群體中的這些弱勢(shì)群體融資更貴，有的血本無(wú)歸甚至傾家蕩產(chǎn)。商業(yè)銀行要擔(dān)負(fù)起大行責(zé)任，積極踐行國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)切實(shí)為普惠金融群體搞好服務(wù)，積極幫助他們脫貧致富。首先，商業(yè)銀行要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普惠金融群體進(jìn)行精準(zhǔn)“畫(huà)像”，精準(zhǔn)識(shí)別普惠金融客戶(hù)，為他們提供創(chuàng)新服務(wù)和差異化定價(jià)，不斷提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。其次，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)的貸款意愿和還款能力，推出從申請(qǐng)、審批到放款全流程在線(xiàn)信用貸款產(chǎn)品，快速提升辦事效率，提升廣大普惠金融群體的信任度和滿(mǎn)意度。

2.4不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，積極主動(dòng)服務(wù)普惠金融群體。

不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，積極主動(dòng)地服務(wù)普惠金融群體是黨中央、國(guó)務(wù)院的戰(zhàn)略部署，同時(shí)也是商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任和義務(wù)，尤其是在當(dāng)天舉國(guó)上下都在大力提倡發(fā)展普惠金融的今天，商業(yè)銀行更要提升服務(wù)水平，將發(fā)展普惠金融當(dāng)作首要任務(wù)來(lái)抓。首先，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)要將精準(zhǔn)扶貧、產(chǎn)業(yè)扶持和擴(kuò)大就業(yè)有效結(jié)合，積極發(fā)揮好商業(yè)銀行服務(wù)社會(huì)、服務(wù)普惠金融群體的作用。在工作中不僅要“輸血”，而且要“造血”，要通過(guò)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等經(jīng)營(yíng)方式，為普惠金融群體提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，商業(yè)銀行要建立長(zhǎng)效性政策機(jī)制，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員安排、績(jī)效考核等方面對(duì)普惠金融從業(yè)人員予以適當(dāng)傾斜，提高普惠金融從業(yè)人員為普惠金融群體提供信貸服務(wù)的積極性。第三，商業(yè)銀行要運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)普惠金融群體精準(zhǔn)篩選項(xiàng)目，針對(duì)小微企業(yè)存量結(jié)算客戶(hù)，建立小企業(yè)授信目標(biāo)客戶(hù)篩選模型，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)精準(zhǔn)化挖掘、批量化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。

3.結(jié)束語(yǔ)

發(fā)展普惠金融是黨中央、國(guó)務(wù)院要求商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略部署，同時(shí)也是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重大機(jī)遇。發(fā)展普惠金融不僅能有效助推國(guó)家經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力，同時(shí)能夠擴(kuò)大普惠金融群體就業(yè)、有效改善民生，提高普惠金融群體的生活水平。除此之外，商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)可有效破解傳統(tǒng)模式的融資困境，能夠有效破解傳統(tǒng)模式的融資難、融資貴，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步產(chǎn)生深刻影響，同時(shí)也對(duì)提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提供有力支撐。

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