王樹禹

【摘 要】近幾年，通過商業(yè)銀行征信系統(tǒng)造成泄漏客戶信息的事件頻繁發(fā)生，為此，商業(yè)銀行征信安全成了民眾議論的焦點，同時，我國政府有關(guān)部門及商業(yè)銀行對這個問題也是高度重視，如何通過有效的方法切實提高商業(yè)銀行征信安全管理水平，成為當(dāng)前我國商業(yè)銀行建設(shè)發(fā)展中的重要工作之一。做好征信安全管理不僅是對商業(yè)銀行客戶負(fù)責(zé)的一種表現(xiàn)，更是衡量商業(yè)銀行發(fā)展能力的重要體現(xiàn)。為此：文章將重點探討當(dāng)前商業(yè)銀行征信安全管理中存在的潛在風(fēng)險以及應(yīng)對策略，旨在更好的提升商業(yè)銀行的征信安全管理水平，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；征信安全；風(fēng)險

隨著我國社會的不斷發(fā)展，個人征信的應(yīng)用深度與廣度在不斷的拓展，銀行通過征信信息系統(tǒng)可以查詢到個人、企業(yè)等機構(gòu)的相關(guān)信用信息，并通過信用信息的內(nèi)容作出對其的業(yè)務(wù)判斷、決策等。而在此過程中因征信報告涉及到個人的隱私等敏感信息，很多不法分子在利益的驅(qū)使之下，鋌而走險，通過各種途徑盜取商業(yè)銀行客戶征信信息的方式來謀取不法利益的情況也時有發(fā)生，甚至很多商業(yè)銀行內(nèi)部人員也利用自身職務(wù)上的便利違規(guī)查詢客戶征信信息，造成客戶征信信息泄露甚至從事征信信息買賣等違法行為。這些違法違規(guī)行為給商業(yè)銀行征信安全管理工作帶來的巨大的挑戰(zhàn)，在此背景下，如何進一步提高商業(yè)銀行征信安全管理水平，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行建設(shè)中不得不面對與解決的一個問題了。

1.商業(yè)銀行征信安全管理中存在的主要風(fēng)險分析

1.1征信風(fēng)險之用戶管理風(fēng)險

當(dāng)前商業(yè)銀行征信安全管理過程中在用戶管理過程中存在著一定潛在風(fēng)險。首先：很多商業(yè)銀行在進行用戶管理過程中存在用戶調(diào)崗及離職卻并未對其征信進行及時停用的現(xiàn)象，還有的商業(yè)銀行存在征信用戶開設(shè)太多，從而增加管理難度的問題。其次：一些商業(yè)銀行中的征信管理人員擅自設(shè)置公共用戶系統(tǒng)，存在同一個用戶的征信口令可以多人同時共用的現(xiàn)象，這在無形中便增加了用戶信息泄露的風(fēng)險隱患。最后：商業(yè)銀行在用戶征信管理過程中并未做到對征信查詢密碼的定期修改、密碼簡單等，這些情況都會導(dǎo)致商業(yè)銀行用戶信息的泄露風(fēng)險。

1.2征信風(fēng)險之業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

商業(yè)銀行因業(yè)務(wù)操作不利或者失誤等也是造成征信風(fēng)險的主要來源之一。首先：商業(yè)銀行在進行客戶信息采集過程中出現(xiàn)操作上的失誤、錯誤。如：在進行客戶信息錄入時，由于工作人員的失誤，導(dǎo)致本來已婚的王某在錄入信息時變成了未婚，這種錄入錯誤很容易在后期引起糾紛和投訴。其次：商業(yè)銀行在征信信息查詢環(huán)節(jié)存在操作風(fēng)險。如：在進行授權(quán)查詢過程中，授權(quán)書中的重要信息漏填或者填寫錯誤等，從而出現(xiàn)操作風(fēng)險。

1.3征信風(fēng)險之執(zhí)行風(fēng)險

商業(yè)銀行征信風(fēng)險的出現(xiàn)與自身的征信安全管理機制落實及執(zhí)行不到位有直接的關(guān)系。按照《征信業(yè)管理條例》等征信法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行在開展征信安全管理工作時要自上而下建立起征信內(nèi)控管理制度。商業(yè)銀行征信內(nèi)控管理制度執(zhí)行不到位的情況也時有發(fā)生，從而導(dǎo)致征信風(fēng)險的增加。如：商業(yè)銀行的不良信息告知內(nèi)容與形式不符合《征信業(yè)管理條例》的要求；代理查詢授權(quán)條款不嚴(yán)謹(jǐn)完善；商業(yè)銀行異議處理內(nèi)部流程未按照實際業(yè)務(wù)狀況來進行細(xì)化等等。其次：一些商業(yè)銀行在征信安全管理過程中還存在制度執(zhí)行與制度要求上的偏差。這些都是導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行在征信安全管理過程中出現(xiàn)執(zhí)行風(fēng)險的主要原因。

1.4征信風(fēng)險之員工道德風(fēng)險

生活中經(jīng)常會出現(xiàn)，如果一個人急需用錢，而又在不具備商業(yè)銀行貸款資質(zhì)的前提下，很快其就會收到各種貸款信息、貸款電話。其實這個人的個人信息已經(jīng)被泄露了，從而才會出現(xiàn)上述情況。而造成這種情況的原因往往是因為商業(yè)銀行中的工作人員因其職業(yè)操守滑坡而造成的。商業(yè)銀行的一些征信安全管理人員利用自身職務(wù)之便與外部人員進行用戶征信信息買賣早已不是什么秘密了。之所以會出現(xiàn)這種狀況一方面是銀行在征信安全管理工作中相關(guān)機制不完善造成的，另一方面就是因為相關(guān)工作人員職業(yè)道德滑坡造成的。

2.提高商業(yè)銀行征信安全管理的建議

2.1建立健全商業(yè)銀行征信安全管理機制

首先：成立征信信息安全工作小組，并明確崗位職責(zé)要求，不斷提高商業(yè)銀行征信安全管理工作的全面性。其次：進一步完善商業(yè)銀行征信內(nèi)部管理制度，認(rèn)真分析研討當(dāng)前征信內(nèi)部管理制度中存在的問題及不足，及時對其進行整改和完善。商業(yè)銀行征信內(nèi)控制度要構(gòu)建起以征信問責(zé)制度、征信報告制度、征信自查制度為一體的內(nèi)控體系。最后：建立征信信息安全事件應(yīng)急處置機制，增強商業(yè)銀行征信安全管理的應(yīng)急能力。

2.2強化商業(yè)銀行征信安全信息系統(tǒng)建設(shè)與完善

想要不斷提高商業(yè)銀行的征信安全管理水平，夯實其內(nèi)部征信安全信息系統(tǒng)是關(guān)鍵。首先：建立征信查詢管理系統(tǒng)來進行用戶征信查詢，不再像過去那樣通過登錄金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢征信報告的做法，從而降低征信操作風(fēng)險。其次：提高商業(yè)銀行征信信息系統(tǒng)的用戶隱私保密水平，商業(yè)銀行可以通過對用戶身份證、房產(chǎn)證等重要個人信息進行脫敏展示的方法來加強對用戶隱私的保護。最后：商業(yè)銀行在征信安全信息系統(tǒng)管理過程中，要避免因征信信息下載和打印而出現(xiàn)的征信泄漏問題，要通過相關(guān)的技術(shù)對其進行把控，杜絕銀行人員對征信報告的打印。

2.3加強對征信管理人員的管理與道德提升

征信工作人員是商業(yè)銀行征信安全管理工作的關(guān)鍵，近年來，因征信工作人員道德滑坡而造成的征信信息泄露事件屢見不鮮。面對這種狀況，商業(yè)銀行征信安全管理工作切實落實對征信工作人員的道德培訓(xùn)勢在必行。這就要求商業(yè)銀行要定期的組織內(nèi)部征信工作人員進行征信法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，使其明白因泄露和買賣征信而造成的法律后果是多么的嚴(yán)重，通過培訓(xùn)不斷提高商業(yè)銀行內(nèi)部征信工作人員的職業(yè)道德水平。其次：建立健全商業(yè)銀行征信考核制度，加強對征信工作人員的考核與管理。

2.4加強對征信監(jiān)督機制的落實

征信安全管理工作的開展離不開有效的監(jiān)督。通過內(nèi)部監(jiān)督與外部監(jiān)督的共同作用，有利于降低商業(yè)銀行的征信風(fēng)險。一方面，商業(yè)銀行要在內(nèi)部建立起完善的征信安全內(nèi)控機制，強化對征信安全工作的監(jiān)督，保障其規(guī)范性及科學(xué)性。另一方面，相關(guān)機構(gòu)要加大對商業(yè)銀行的征信監(jiān)管力度，定期的組織專人對商業(yè)銀行開展征信檢查工作，對存在的潛在征信風(fēng)險要及時的進行處理，對違規(guī)、違法的相關(guān)工作人員要按照有關(guān)規(guī)定及要求進行處理，從而不斷提高商業(yè)銀行征信安全管理工作的規(guī)范性及透明度。

3.結(jié)語

文章主要分兩大方面，其一是分析了當(dāng)前商業(yè)銀行征信安全管理中存在的主要風(fēng)險有哪些，其二是結(jié)合征信風(fēng)險的基礎(chǔ)之上提出了四點有針對性的解決對策。希望可以對商業(yè)銀行開展征信安全管理工作提供到幫助。

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