趙文聘

引 言

近些年，運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)大病互助的平臺或機(jī)構(gòu)如輕松籌、抗癌公社、e互助、水滴互助、夸克聯(lián)盟、17互助、眾托幫等紛紛成立，推出了多種與相互保險①相互保險是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。目前信美人壽相互保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工財產(chǎn)相互保險社獲得保監(jiān)會相互保險經(jīng)營牌照。形式類似的“大病互助計劃”，集中在意外互助和重大疾病互助等領(lǐng)域開展互助活動。這些“互助計劃”大多被運(yùn)營方定義為“共享經(jīng)濟(jì)”的范疇，利用類似“存10塊最高拿30萬”的宣傳語和操作，采用捐贈型眾籌模式，向公眾宣傳為公益項(xiàng)目或公益平臺。網(wǎng)絡(luò)大病互助在疾病保障方面是一個有益的嘗試，符合《關(guān)于進(jìn)一步完善醫(yī)療救助制度全面開展重特大疾病醫(yī)療救助工作的意見》等規(guī)范性文件要求的加強(qiáng)醫(yī)療救助與社會力量參與的銜接機(jī)制建設(shè)，支持、引導(dǎo)社會力量通過捐贈資金、物資積極參與醫(yī)療救助特別是重特大疾病醫(yī)療救助，形成對政府救助的有效補(bǔ)充的政策導(dǎo)向，也為一些患者提供了切實(shí)幫助，一定程度上起到了對當(dāng)前大病救助主要渠道的補(bǔ)充作用。但“互助計劃”相關(guān)平臺或機(jī)構(gòu)在公益性保障、監(jiān)管交叉、信息披露、會員權(quán)益保護(hù)、行業(yè)自律等方面存在不足，導(dǎo)致這種商業(yè)化“網(wǎng)絡(luò)大病互助”模式運(yùn)行風(fēng)險較為嚴(yán)重。網(wǎng)絡(luò)大病互助有哪些核心風(fēng)險、應(yīng)該朝什么方向發(fā)展、應(yīng)當(dāng)如何引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)大病互助健康發(fā)展，這些問題仍亟待探討。

一、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)大病互助發(fā)展風(fēng)險分析

習(xí)近平總書記2016年4月19日《在網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作座談會上的講話》中強(qiáng)調(diào)：“在現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)詐騙案件越來越多，作案手段花樣翻新，技術(shù)含量越來越高。這也提醒我們，在發(fā)展新技術(shù)新業(yè)務(wù)時，必須警惕風(fēng)險蔓延?！雹倭?xí)近平：《在網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作座談會上的講話》，《人民日報》，2016-04-26。創(chuàng)新為國家和社會事業(yè)發(fā)展增添了巨大引擎，國家也制定了大量政策鼓勵和引導(dǎo)創(chuàng)新，但應(yīng)當(dāng)警惕一些人和機(jī)構(gòu)利用新概念、新模式進(jìn)行“創(chuàng)新性包裝”，利用創(chuàng)新鼓勵和引導(dǎo)政策，突破法律限制，謀取不當(dāng)利益。因此必須首先對網(wǎng)絡(luò)大病互助實(shí)際功效和創(chuàng)新風(fēng)險有所了解，才能真正促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)大病互助健康發(fā)展。

表1 八家互助平臺相關(guān)信息

本文選取了8家影響較大的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺（見表1）進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)因運(yùn)營主體商業(yè)價值取向明顯而與公眾公益期待產(chǎn)生信任錯位，由于身份定位不清晰而產(chǎn)生交叉監(jiān)管困難，由于信息不對稱而存在被利用現(xiàn)象，進(jìn)而產(chǎn)生了信任風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險及技術(shù)異化風(fēng)險，這些風(fēng)險都極大地限制了網(wǎng)絡(luò)大病互助的發(fā)展空間，一些風(fēng)險事件也讓網(wǎng)絡(luò)大病互助舉步更加艱難。

（一）信任風(fēng)險：運(yùn)營主體商業(yè)價值取向與公眾公益期待產(chǎn)生信任錯位

如輕松籌、抗癌公社、e互助、水滴互助等主要的“互助計劃”運(yùn)營方，在其介紹中模糊地自我描述為“幫助籌集醫(yī)療費(fèi)的組織”“互助平臺”“公益社群”，都在有意或無意地強(qiáng)化其公益性而淡化其商業(yè)性。實(shí)際上這些運(yùn)營方均為北京輕松籌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、北京縱情向前科技有限公司、北京必互科技有限公司等營利性組織（見表1），其運(yùn)作模式也均為商業(yè)化運(yùn)作模式，如夸克聯(lián)盟吸引順為資本、雷軍和杉杉創(chuàng)投千萬級融資，水滴互助獲騰訊、新美大、IDG、高榕資本融資5000萬元等，都體現(xiàn)了“互助計劃”運(yùn)營方的商業(yè)本質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營主體均為商業(yè)組織，其核心價值取向是逐利。例如水滴互助奉行“將互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營方法與公益慈善進(jìn)行完美對接，通過產(chǎn)品迭代、創(chuàng)新營銷策略，快速形成規(guī)?；\(yùn)營”的理念，輕松籌宣傳的是“國內(nèi)最大的健康保障平臺——輕松籌在全球183個國家和地區(qū)的用戶總數(shù)已經(jīng)突破5.5億，獨(dú)立付費(fèi)用戶也已經(jīng)沖破4.5億，實(shí)現(xiàn)了用戶量的再次增長”。通過各平臺公布的數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺提供幫助的案例并不多，金額也相對有限，表1顯示大多平臺都沉淀了大量的資金，一些平臺資金利用率甚至不足3%，通過沉淀資金的運(yùn)作，可以賺取收益，顯然已成為運(yùn)營方目前一種重要盈利途徑。而更重要的是作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過大量的注冊用戶尤其是活躍用戶，平臺后續(xù)可以采用增加醫(yī)療健康類廣告、收取管理費(fèi)、電商廣告等獲得收益，獲得融資支持。

網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營主體的性質(zhì)是商業(yè)組織，獲取利潤是其必然追求，從實(shí)際的情況來看，這些商業(yè)組織更關(guān)心的是用戶數(shù)量、沉淀資金、融資可能等，對公益價值的追求被放在了后置序位上。網(wǎng)絡(luò)大病互助參與門檻低，收取費(fèi)用低，對個體風(fēng)險相對較小，而預(yù)期回報又較高，所以這種“互助計劃”傳播性強(qiáng)，成員參與積極性很高，例如眾托幫、輕松互助、水滴互助、e互助等主要的“互助計劃”的會員分別達(dá)到了966萬、760萬、288萬、292萬人，表1中除輕松籌外的七家互助平臺會員數(shù)逾2100萬，公開的預(yù)存金額近5億元。而輕松籌APP顯示輕松籌大病互助計劃會員達(dá)到了760萬，但據(jù)其官方報道宣稱輕松籌在全球183個國家和地區(qū)的用戶總數(shù)突破5.5億，輕松互助健康會員數(shù)已突破4000萬。如此龐大的會員數(shù)與籌款金額，對應(yīng)的互助人數(shù)及金額也應(yīng)該相對較高，但通過官方資料顯示的數(shù)據(jù)，粗略計算表1中8家互助平臺資助人數(shù)僅為3200多，不足顯示會員數(shù)的萬分之一點(diǎn)二，如果按照宣稱會員數(shù)計算則不足會員數(shù)的十萬分之五點(diǎn)四。而互助金發(fā)放金額基本在籌款金額的10-40%之間，而幾千萬會員繳納的十億以上的會員費(fèi)并不在籌款金額的統(tǒng)計范圍。因此，從資助數(shù)量和金額總量上來說，“互助計劃”的公益效果并不高。更進(jìn)一步說，網(wǎng)絡(luò)大病互助的“互助”并不完全具備公益性，紐曼斯克奴將公共利益界定為“一個不確定的大多數(shù)人的利益就得以形成公共利益”，①曼紐爾·卡斯特：《認(rèn)同的力量》，曹榮湘譯，北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006，第18頁。公益性體現(xiàn)與社會共同體中的個人，而“互助計劃”在受助者選擇時只能從參加互助計劃的會員中選擇，并非向不特定的人進(jìn)行捐助，而且受助者具有嚴(yán)格的資格限制，一般來說會員經(jīng)過180天的觀察期并且連續(xù)參與救助項(xiàng)目才具備受助者資格，因此“互助計劃”中的互助是具有嚴(yán)格條件限制的，受助者是挑選出的，與公益服務(wù)于不特定多數(shù)人的宗旨是不同的?！盎ブ媱潯敝械幕ブ栀浺膊⒉痪邆涔嫘?，公益行為中各種組織、個人的一種自愿性行為，是公益參與主體基于個人意志自由選擇的行為。但“互助計劃”中的互助捐贈的參與人被限定為互助計劃會員，互助會員通過均攤的方式進(jìn)行捐贈，例如眾托幫互助平臺2018年4月17日互助公示會員的均攤費(fèi)用，按年齡段分為0.29元、0.58元、1.16元三檔，每次均攤眾托幫會從會員賬戶余額中自動扣除均攤額度，眾托幫要求會員須保持賬戶余額大于或等于10元，否則將失去互助資格。

盡管網(wǎng)絡(luò)大病互助采取公益式傳播，但其并沒有體現(xiàn)公益價值理念，形成的公益效果也并不理想，在具體操作上甚至有違宣揚(yáng)的公益目標(biāo)，更與公眾公益期待產(chǎn)生嚴(yán)重錯位。因此，從整體上來說，網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營主體實(shí)施網(wǎng)絡(luò)大病互助項(xiàng)目的價值取向并非公益，而是商業(yè)利益，如將網(wǎng)絡(luò)大病互助視為公益是違背實(shí)際情況的，運(yùn)營方本質(zhì)上的預(yù)期與宣傳用語、公眾對網(wǎng)絡(luò)大病互助公益行為預(yù)期存在上述嚴(yán)重錯位，這就可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)大病互助過程中各方由于預(yù)期錯位而產(chǎn)生信任錯位，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)大病互助信任基礎(chǔ)被破壞，進(jìn)而破壞公益慈善事業(yè)孱弱的信任基礎(chǔ)和信任環(huán)境。

（二）監(jiān)管風(fēng)險：身份定位不清晰而交叉監(jiān)管存在困難

網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營主體不符合《慈善法》關(guān)于慈善組織主體資格的規(guī)定，也不具有慈善組織公開募捐資格，發(fā)生相關(guān)事件無法適用《慈善法》第二十二條和第一百零一條對募捐行為進(jìn)行定性和規(guī)制。根據(jù)保監(jiān)會《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險》文件，這些互助平臺及互助計劃也不符合保險業(yè)經(jīng)營資格和相互保險產(chǎn)品要求，民政部、工業(yè)和信息化部、國家新聞出版廣電總局、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布的《公開募捐平臺服務(wù)管理辦法》又將公開募捐平臺限制為慈善組織公開募捐平臺，因此互助產(chǎn)品、互助平臺并不能納入現(xiàn)有的保險、民政、工信部等部門監(jiān)管范圍。而且從國家和各地方社會組織查詢系統(tǒng)，無法查到上述網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營方進(jìn)行基金會等社會組織登記注冊的信息，更沒有依據(jù)《慈善法》登記為慈善組織的記錄，因此如“抗癌公社”則委托上海浦東新區(qū)凝心聚力社區(qū)發(fā)展公益基金會進(jìn)行資金托管，規(guī)避了法律對慈善捐贈的限制，同時也屏蔽了民政部門對互助平臺的監(jiān)管。少數(shù)互助平臺盡管成立了基金會但也是“兩塊牌子、一套人馬”，基金會并未獨(dú)立運(yùn)營，如夸克聯(lián)盟成立上海一起公益基金會，但該基金會由于治理結(jié)構(gòu)、宣傳等問題先后被有關(guān)部門約談，該基金會與互助計劃并無關(guān)聯(lián)，互助計劃的運(yùn)營由卓寶網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)行。而輕松籌公司成立的北京微愛公益基金會在慈善中國網(wǎng)站也并沒有開展慈善項(xiàng)目的備案信息。

身份定位不清導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)大病救助的監(jiān)管無所適從，而互聯(lián)網(wǎng)的主管部門也不是一個部門，例如“互聯(lián)網(wǎng)金融”不僅需要“一行三會”在內(nèi)的金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還要電信監(jiān)管機(jī)構(gòu)工信部，以及工商總局、商務(wù)部等市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)展開密切合作?；ブ脚_運(yùn)營方公司注冊在工商局，但業(yè)務(wù)主要通過互聯(lián)網(wǎng)開展，需要電信、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門進(jìn)行行業(yè)管理，而經(jīng)營的業(yè)務(wù)又類似保險業(yè)互助保險業(yè)務(wù)但同時具有一定的公益色彩（宣傳），可能又需要保險業(yè)或民政的監(jiān)管，這樣的“擦邊球”狀態(tài)給監(jiān)管帶來了極大的麻煩，主管部門在無形中被屏蔽。而“互助計劃”借助保險業(yè)尤其是互助保險的操作模式，又宣傳為公益項(xiàng)目，因此很容易被公眾認(rèn)為是保險業(yè)務(wù)或公益慈善。盡管保監(jiān)會在《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險》的文件中，將夸克聯(lián)盟及公司列為非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)車險的典型，其理由是從事保險業(yè)務(wù)必須具備相關(guān)經(jīng)營牌照，夸克聯(lián)盟及公司符合互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，但保監(jiān)會并沒有對此行為進(jìn)行相應(yīng)的定性和處罰。定位不清帶來的這種交叉監(jiān)管困境，容易造成監(jiān)管缺失風(fēng)險，給網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營方和參與者帶來了很多不可預(yù)期風(fēng)險。

（三）異化風(fēng)險：信息不對稱而存在被非法利用現(xiàn)象

表1中的互助平臺是目前國內(nèi)主要的互助平臺，均存在嚴(yán)重的信息公開不足，監(jiān)管空缺的現(xiàn)象。如從全國企業(yè)信用系統(tǒng)查詢結(jié)果可知，輕松籌的股東均為自然人，輕松籌大病互助受助相關(guān)信息也未能查詢到。e互助宣傳其為泛華集團(tuán)旗下深圳點(diǎn)煷信息科技有限公司，但從其法定代表人及股東信息看，與泛華集團(tuán)并無直接關(guān)聯(lián)，其唯一的機(jī)構(gòu)股東為西藏助力投資有限公司。上海眾保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司及其機(jī)構(gòu)股東眾保（北京）科技有限公司的法定代表人均為張常偉而非宣傳關(guān)聯(lián)人張馬丁?？淇寺?lián)盟宣稱的夸克互助基金也并沒有在所在地區(qū)和全國注冊的信息。杭州募協(xié)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司宣稱數(shù)千萬的融資，盡管股東名冊做出了相應(yīng)變更，但注冊資本并沒有太大變化，因此該融資對其責(zé)任能力并沒有多大提升。從上海仲托網(wǎng)絡(luò)科技有限公司注冊信息來看，無法判斷其股東實(shí)際出資情況，股東中并不存在中科招商，因此無法驗(yàn)證其為中科招商旗下企業(yè)的宣傳信息的真實(shí)性。因?yàn)樾畔⒐_不充分，導(dǎo)致公眾尤其是會員對網(wǎng)絡(luò)互助平臺的監(jiān)督也缺乏途徑。

網(wǎng)絡(luò)大病互助積累了大量的會員，這種優(yōu)勢極易被違法犯罪分子利用。2016年“MMM” “YBI”等金融互助平臺崩盤，“億加愛心”互助平臺被曝是集資騙局，顯示現(xiàn)實(shí)中已有違法犯罪分子利用信息不對稱性，實(shí)施了“龐氏騙局”。一些互助平臺采用低門檻、先收費(fèi)、無服務(wù)的形式，在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷售，并通過一些所謂的“互助案例”顯示互助的真實(shí)性及可及性，使一些被害人意識到其與犯罪分子“一榮俱榮、一損俱損”關(guān)系，進(jìn)而形成了涉眾案件初期的互助“利益共同體”，這種共同體又進(jìn)一步促進(jìn)會員在自身獲取相關(guān)保障前，進(jìn)行持續(xù)充值。MMM金融互助平臺打著“普通人的社區(qū)，互相之間無私幫助”的旗號，以月收益30%的超高收益率，吸引了眾多參與者。2015年11月，銀監(jiān)會在《以“金融互助”名義投資獲取高額收益風(fēng)險預(yù)警提示》中不點(diǎn)名批評。而“YBI金融互助平臺”宣稱項(xiàng)目由英國王子基金會發(fā)起，倡導(dǎo)“眾籌+公益”的模式，主要幫助青年實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，但后被英國王子基金會宣稱為山寨機(jī)構(gòu)。“億加愛心”互助平臺打出“助力公益”的口號，獨(dú)家設(shè)計的“二進(jìn)一出制”，實(shí)際上借此模式使得會員在排單15天后收回本息的同時，至少還有一筆錢存在平臺中，有近4000名投資者深陷其中。從表1來看，網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺的注冊資金難以承受資金崩盤帶來的風(fēng)險，一旦類似“互助計劃”組織者發(fā)生經(jīng)營困難，就將爆發(fā)涉眾風(fēng)險，將會對政府公信力、人民群眾財產(chǎn)安全、社會穩(wěn)定和相關(guān)產(chǎn)業(yè)造成極大的負(fù)面影響。

網(wǎng)絡(luò)大病互助發(fā)展過程中的風(fēng)險問題實(shí)際上暗含著創(chuàng)新悖論問題，馬克思早就深刻指出了創(chuàng)新悖論問題，“機(jī)器具有減少人類勞動和使勞動更有成效的神奇力量，然而卻引起了饑餓和過度的疲勞。新發(fā)現(xiàn)的財富的源泉，由于某種奇怪的、不可思議的魔力而變成貧困的根源。技術(shù)的勝利，似乎是以道德的敗壞為代價換來的”。①中共中央馬克思恩格斯列寧斯大林著作編譯局：《馬克思恩格斯選集（第二卷）》，北京：人民出版社，1972，第78-79頁。技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用過程可能會出現(xiàn)技術(shù)的異化，這些異化應(yīng)用會沖擊人類社會倫理道德，帶來更大的不確定性和風(fēng)險，也可能產(chǎn)生毀滅性后果，完全違背技術(shù)革新和應(yīng)用初衷。當(dāng)然創(chuàng)新悖論并不是沒有消解的辦法，技術(shù)社會學(xué)也提供了諸多悖論消解辦法，例如漢斯·尤納斯的責(zé)任倫理，即在技術(shù)創(chuàng)新運(yùn)用過程中充分收集技術(shù)結(jié)果尤其是不良結(jié)果的預(yù)兆，進(jìn)而從這些預(yù)兆中發(fā)現(xiàn)倫理規(guī)則，對技術(shù)創(chuàng)新運(yùn)用進(jìn)行規(guī)制。網(wǎng)絡(luò)大病互助還處于發(fā)展初期，非常有必要進(jìn)行提前預(yù)防風(fēng)險，充分發(fā)揮創(chuàng)新的正功能，消解創(chuàng)新悖論。

二、網(wǎng)絡(luò)大病互助的發(fā)展方向分析

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)大病互助已經(jīng)顯現(xiàn)出一些根本性的風(fēng)險和不良結(jié)果預(yù)兆，這些風(fēng)險有違規(guī)違法主體故意欺騙與信息不對稱、規(guī)則與規(guī)制措施的缺乏、網(wǎng)絡(luò)力量不均衡性以及具有逐利性的資本在運(yùn)營中發(fā)揮了重要角色等多種原因，但其根源則是網(wǎng)絡(luò)大病互助目前的定位不清晰、發(fā)展方向不明確。因此，有學(xué)者指出，倘若網(wǎng)絡(luò)互助計劃的運(yùn)營主體缺乏在面向全民的運(yùn)營過程中有效保證互助計劃的社團(tuán)性的能力，則主動將自身限制在特定的行業(yè)或者區(qū)域范圍也不失為一個明智的選擇。①M(fèi)ichael A. Haskel. The Legal Relationship Among a Reciprocal Insurer's Subscribers, Advisory Committee and Attorney- in - Fact. City University of New York Law Review, 2003, 6(1): 35.但對網(wǎng)絡(luò)大病互助的發(fā)展方向各界存在爭議，有學(xué)者認(rèn)為在相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管下，轉(zhuǎn)型為純公益組織成為網(wǎng)絡(luò)互助平臺一條安全可靠的發(fā)展路徑②胡祁：《網(wǎng)絡(luò)互助平臺運(yùn)行模式及未來發(fā)展路徑分析》，《上海保險》，2016（5）。，甚至將網(wǎng)絡(luò)大病互助界定為慈善互助③鄭軍、王茂福：《大病眾籌：分享經(jīng)濟(jì)背景下的社會互助新模式》，《漢江大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》，2017（2）。，也有認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+民間互助”模式是我國現(xiàn)階段社會保障和社會救助制度的有力補(bǔ)充④莊曉慧、陳龍：《基于大病醫(yī)療救助案例的“互聯(lián)網(wǎng)+民間互助”模式研究》，《廣西社會科學(xué)》，2017（11）。。但業(yè)界也有人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)大病互助形成的互助活動，類似于現(xiàn)在的自媒體組織，產(chǎn)生的是網(wǎng)絡(luò)“自組織”保障計劃⑤魏迎寧：《左手保障右手互助網(wǎng)絡(luò)互助計劃價值幾何？》，《上海保險》，2018（12）。，業(yè)內(nèi)人士提出，本質(zhì)上來說，網(wǎng)絡(luò)大病互助是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對傳統(tǒng)保險行業(yè)的一種拓展創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)互助社會效益突出，可以成為商業(yè)保險體系的有效補(bǔ)充⑥李立娟：《網(wǎng)絡(luò)互助罪與罰》，《法人》，2016（12）。。實(shí)際上，通過上述風(fēng)險分析可以看出，網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營方的價值取向與公益慈善的公益性要求相去甚遠(yuǎn)，勉強(qiáng)融合只能導(dǎo)致各方期待不一，最終影響網(wǎng)絡(luò)大病互助健康持續(xù)發(fā)展。盡管原保監(jiān)會在《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險》中并不認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)大病互助等類型互助計劃為保險業(yè)務(wù)，從法律構(gòu)成要件上來說，網(wǎng)絡(luò)大病互助也并不符合保險法等法律法規(guī)對保險公司等經(jīng)營主體的規(guī)定，在模式上也確實(shí)有別于傳統(tǒng)保險模式。但從功能上來說，網(wǎng)絡(luò)大病互助在一定程度上實(shí)現(xiàn)著類似保險提供的保障功能，正如一些網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營方所說，從社會價值上看網(wǎng)絡(luò)大病互助是對社保和商保的補(bǔ)充⑦李立娟：《網(wǎng)絡(luò)互助罪與罰》，《法人》，2016（12）。，具有一定的社會保障和普惠金融功能，這種功能也決定著網(wǎng)絡(luò)大病互助存在和發(fā)展的空間。因此，從這個意義上來說，網(wǎng)絡(luò)大病互助可以定位為薩拉蒙所稱的社會目的優(yōu)先型金融⑧萊斯特·薩拉蒙、李詩心：《約翰·霍布金斯大學(xué)公共政策研究所所長萊斯特·薩拉蒙慈善的新前沿與社會目的投資》，《中國社會組織》，2016（22）。。

一方面，網(wǎng)絡(luò)大病互助的保障功能在一定程度上實(shí)現(xiàn)了大病群體的資產(chǎn)建設(shè)，提升了低風(fēng)險承受能力人群抵御大病風(fēng)險的能力。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾·謝若登在《資產(chǎn)與窮人》一書中，打破傳統(tǒng)福利政策領(lǐng)域以收入為基礎(chǔ)的救助政策，率先提出“資產(chǎn)建設(shè)”的概念。他認(rèn)為，收入只能維持消費(fèi)，而資產(chǎn)則能夠改變?nèi)藗兊乃季S和社會行為、社會互動方式。有了資產(chǎn)，人們開始從長計議，追求長期目標(biāo)。也就是說，收入只能填飽人們的肚子，資產(chǎn)則能改變?nèi)藗兊念^腦。收入只是貧困的一種尺度，一種忽視了家庭福利的長期動態(tài)的尺度。⑨邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人——一項(xiàng)新的美國福利政策》，高鑒國譯，北京：商務(wù)印書館，2007。窮人之所以為窮人，收入微薄只是原因之一，比收入微薄更為嚴(yán)重的是缺乏資產(chǎn)支持，窮人的金融支持系統(tǒng)是單元的，也就是說只能依靠收入，而非窮人可以依靠收入和資產(chǎn)，窮人的收入鏈一旦中斷，生活就會陷入困境，而非窮人則可以依靠資產(chǎn)緩解一時之需。要使窮人擺脫貧困，收入補(bǔ)貼是不夠的，建立穩(wěn)定的資產(chǎn)賬戶抵御波動的收入風(fēng)險才是最佳的解決途徑。資產(chǎn)建設(shè)能為貧困者帶來積極的經(jīng)濟(jì)和心理效應(yīng)，隨著資產(chǎn)建設(shè)理論可行性的逐步證實(shí)，資產(chǎn)對于反貧困的有效性逐步凸現(xiàn)，福利政策的制定也將更加完善。⑩童星、劉松濤：《我國城市最低生活保障制度中的問題與對策》，《學(xué)?！?，2007（4）。對于一些城鄉(xiāng)低收入群體和風(fēng)險抵御能力差的群體來說，網(wǎng)絡(luò)大病互助的保障功能，在一定程度上為其提供了資產(chǎn)支持。這能夠減輕參與互助群體對可能遇到的大病風(fēng)險的恐慌，使其更專心于追求長期目標(biāo)，不僅有利于減少貧困，對實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會目標(biāo)也大有裨益。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)大病互助具有的金融功能符合普惠金融發(fā)展的方向，在一定程度上提升了城鄉(xiāng)低收入群體的金融能力和抵御風(fēng)險能力。早在2015年《政府工作報告》中，我國政府明確指出，普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對象。我國發(fā)展普惠金融的主要目的就是為城鄉(xiāng)低收入群體、農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)人口等提供切實(shí)可以有效享受到的金融服務(wù)，進(jìn)而改變城鄉(xiāng)低收入、農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)人口等金融弱勢群體不能從金融發(fā)展中獲益、被排斥在現(xiàn)代金融服務(wù)之外的狀況，改變金融發(fā)展的不平衡和不充分性。網(wǎng)絡(luò)大病互助通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌的操作方式，借鑒相互保險的模式架構(gòu)，將網(wǎng)絡(luò)用戶撮合在一起形成一個相互進(jìn)行風(fēng)險支持的互助體，這本身就增強(qiáng)了互助群體尤其是城鄉(xiāng)低收入群體、農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)人口等金融弱勢群體的支付能力，為這些群體提供了一個低成本的金融支持工具，具有一定程度的普惠性。

當(dāng)前，社會創(chuàng)新議題日益成為主要議題，帶動資本關(guān)注社會創(chuàng)新和社會目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。比爾·蓋茨呼吁一種新的創(chuàng)造型資本主義，推動基于市場的社會變革，緩解世界的不公平，促進(jìn)慈善組織在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，而哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾·波特（Michael Porter）更直接提出價值共享型資本主義的概念，即以一種同時能夠解決社會需求和挑戰(zhàn)，創(chuàng)造社會價值的方式來創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值。①趙文聘：《社會創(chuàng)業(yè)：未來的社會變革的推動力量——評〈21世紀(jì)社會創(chuàng)業(yè)——席卷非營利、私人和公共部門的革新〉》，《第三部門研究》，2018（2）。但社會目的優(yōu)先型金融的核心仍然是金融，社會目的是商業(yè)主體實(shí)現(xiàn)利潤的一種手段，正如印度學(xué)者Sarkar所說，與其說他們的活動是對社會、人權(quán)或環(huán)境的影響承擔(dān)責(zé)任，還不如說是出于自私自利的行為。②Sarkar, Santanu. Industrial Social Work to Corporate Social Responsibility: A Transformation of Priority. Journal of Human Values, 2008,14(1): 31-48.因此，網(wǎng)絡(luò)大病互助的發(fā)展需要尊重商業(yè)邏輯，尊重金融規(guī)范要求，同時優(yōu)先確保社會保障和普惠金融功能的實(shí)現(xiàn)，這樣才能夠獲得持續(xù)健康發(fā)展的空間和動力。

三、集成治理：網(wǎng)絡(luò)大病互助健康發(fā)展的規(guī)制路徑

習(xí)近平總書記在參加十二屆全國人大四次會議上海代表團(tuán)審議時指出，貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，著力加強(qiáng)全面深化改革開放各項(xiàng)措施系統(tǒng)集成。③習(xí)近平：《保持銳意創(chuàng)新勇氣蓬勃向上朝氣 加強(qiáng)深化改革開放措施系統(tǒng)集成》，《人民日報》，2016-03-06。習(xí)總書記上述重大論斷，為應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)大病互助的相關(guān)風(fēng)險和開展網(wǎng)絡(luò)大病互助治理提供了理論指導(dǎo)和努力方向。網(wǎng)絡(luò)大病互助的技術(shù)支撐是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)問題具有集成性，發(fā)生的相應(yīng)風(fēng)險預(yù)防也必然需要集成思維。網(wǎng)絡(luò)大病互助集成治理需要從發(fā)展觀念、制度體系、運(yùn)行平臺等層面對網(wǎng)絡(luò)大病互助的發(fā)展方向和運(yùn)行框架進(jìn)行梳理，借助技術(shù)工具，實(shí)現(xiàn)跨部門的資源整合與綜合利用，系統(tǒng)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)大病互助健康發(fā)展環(huán)境。

（一）整合網(wǎng)絡(luò)大病互助健康發(fā)展的觀念

前述網(wǎng)絡(luò)大病互助發(fā)展方向爭議彰顯了當(dāng)前各方主體對網(wǎng)絡(luò)大病互助認(rèn)知的不統(tǒng)一：網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營方認(rèn)為是社會創(chuàng)業(yè)，認(rèn)為互助具備不以利益追逐為目的的動機(jī)導(dǎo)向①李立娟：《網(wǎng)絡(luò)互助罪與罰》，《法人》，2016（12）。，互助參與群體認(rèn)為是一種個人風(fēng)險保障，而保險監(jiān)管部門認(rèn)為不是相互保險和傳統(tǒng)保險，不認(rèn)為是一種金融服務(wù)，民政部門則認(rèn)為不是公益慈善等。由于對網(wǎng)絡(luò)大病互助缺乏共同認(rèn)知，因此至今對網(wǎng)絡(luò)大病互助如何定位、如何規(guī)范、如何監(jiān)管仍沒有明確的制度性文件。

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，“在我國，7億多人上互聯(lián)網(wǎng)，肯定需要管理，而且這個管理是很復(fù)雜、很繁重的。企業(yè)要承擔(dān)企業(yè)的責(zé)任，黨和政府要承擔(dān)黨和政府的責(zé)任，哪一邊都不能放棄自己的責(zé)任”。②習(xí)近平：《在網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作座談會上的講話》，《人民日報》，2016-04-26。網(wǎng)絡(luò)大病互助的發(fā)展迫切需要各方主體之間進(jìn)行溝通，對網(wǎng)絡(luò)大病互助發(fā)展形成共識，共擔(dān)責(zé)任。如前所述，社會保障和普惠金融功能為網(wǎng)絡(luò)大病互助存在和發(fā)展提供了空間，相關(guān)運(yùn)營方獲得經(jīng)濟(jì)利益、社會利益等方面的滿足才能夠持續(xù)健康運(yùn)營平臺，在這樣認(rèn)識的基礎(chǔ)上，各方應(yīng)當(dāng)進(jìn)行觀念整合，形成以下幾個方面的共識。一是金融功能共識。普惠金融本質(zhì)上也是社會目的優(yōu)先的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)大病互助應(yīng)當(dāng)尊重普惠金融基本規(guī)范。在這樣共識的基礎(chǔ)上，明確網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)營方的主體和職責(zé)，明確網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺的法律地位，解決其身份和發(fā)展空間問題，但同時也要依照金融運(yùn)行規(guī)則，完善對互助金資金池（見表1）及支付風(fēng)險等問題的規(guī)制措施，為網(wǎng)絡(luò)大病互助融入普惠金融體系的構(gòu)建創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。二是兩重監(jiān)管共識。網(wǎng)絡(luò)大病互助要兼顧兩重功能，因此不僅要對網(wǎng)絡(luò)大病互助的財務(wù)績效進(jìn)行監(jiān)管，還要對其社會目的實(shí)現(xiàn)或者說社會績效進(jìn)行監(jiān)管，鼓勵網(wǎng)絡(luò)大病互助主動面向社會問題提供產(chǎn)品和解決方案，兼顧對金融風(fēng)險的防范和互助群體權(quán)益的保護(hù)。三是尊重商業(yè)邏輯共識。網(wǎng)絡(luò)大病互助實(shí)際上在一定程度上是對當(dāng)前大病救助領(lǐng)域政府失靈和市場失靈的補(bǔ)充，這也是商業(yè)創(chuàng)業(yè)的空間和邏輯起點(diǎn)，因此應(yīng)當(dāng)正視網(wǎng)絡(luò)大病互助體現(xiàn)的社會活動和經(jīng)濟(jì)活動兩方面特性。四是強(qiáng)調(diào)社會功能共識。網(wǎng)絡(luò)大病互助在一定程度上可以幫助互助群體避免因病致貧，還可以幫助特定互助群體逐步擺脫貧困，而不僅僅是解決醫(yī)療費(fèi)用問題，這正符合從輸血式扶貧到外部造血式扶貧再到內(nèi)部造血式扶貧的發(fā)展規(guī)律，這也是前述資產(chǎn)建設(shè)理論的要義，網(wǎng)絡(luò)大病互助應(yīng)當(dāng)在當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧主戰(zhàn)場發(fā)揮更顯著的作用，最大程度發(fā)揮其社會功能。

（二）加大網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)作的法治約束

傳統(tǒng)的金融減貧強(qiáng)調(diào)通過賦予資本來減少貧困，而網(wǎng)絡(luò)大病互助作為普惠金融的一種，可以從能力角度出發(fā)，通過提供大病醫(yī)療互助保障服務(wù)及健康管理互助服務(wù)，為互助群體尤其是貧困人群提供支持生存和發(fā)展的支持，提升其自我發(fā)展的能力，甚至可以通過其他方面的互助計劃，為互助群體尤其是貧困人群提供一個綜合性支持體系，幫助互助群體尤其是貧困人群遠(yuǎn)離貧困。這種社會目的優(yōu)先型的普惠金融制度和產(chǎn)品尚缺乏規(guī)范性文件調(diào)整，無法納入現(xiàn)有的金融、保險制度體系。目前網(wǎng)絡(luò)大病互助法治化的路徑更多地依賴自律機(jī)制，如2018年10月19日，愛心籌、輕松籌和水滴籌等個人大病求助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺聯(lián)合發(fā)布自律公約，在包括信息前置審核、公示、抵制造謠炒作等方面開展自律。加大網(wǎng)絡(luò)大病互助運(yùn)作的法治約束，可以從三個層面采取措施。

一是將網(wǎng)絡(luò)大病互助納入當(dāng)前普惠金融發(fā)展規(guī)劃和制度體系。國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》提出規(guī)范發(fā)展各類新型機(jī)構(gòu)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，因此建議將網(wǎng)絡(luò)大病互助納入普惠金融發(fā)展范圍，在金融視角推動網(wǎng)絡(luò)大病互助規(guī)則創(chuàng)新，加快完善互助組織主體制度，制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，完善網(wǎng)絡(luò)大病互助內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立和完善互助信息披露制度，制定和完善社會目的優(yōu)先保障規(guī)則，完善互助群體權(quán)益保護(hù)制度，完善互助過程中隱私保護(hù)規(guī)則和誠信維護(hù)規(guī)則，提高社會目的型普惠金融的服務(wù)水平，降低市場風(fēng)險和道德風(fēng)險。

二是加強(qiáng)“互助計劃”相關(guān)平臺的規(guī)范化運(yùn)行?？梢越梃b《慈善法》授權(quán)民政部規(guī)范網(wǎng)絡(luò)公開募捐平臺的做法?！洞壬品ā芬?guī)定， 慈善組織通過互聯(lián)網(wǎng)開展公開募捐的，應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院民政部門統(tǒng)一或者指定的慈善信息平臺發(fā)布募捐信息，并可以同時在其網(wǎng)站發(fā)布募捐信息。依據(jù)該法規(guī)定，自2016年9月1日起，20家互聯(lián)網(wǎng)公開募捐平臺獲得中國民政部認(rèn)定，也就是說，目前只有在這20家平臺才能合法開展互聯(lián)網(wǎng)公開募捐，預(yù)計未來會有更多的平臺獲得認(rèn)定，這一做法對規(guī)范網(wǎng)絡(luò)大病互助相關(guān)平臺具有較強(qiáng)的借鑒意義?！盎ブ媱潯毕嚓P(guān)平臺及運(yùn)行應(yīng)當(dāng)納入銀行法、保險法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法乃至慈善法調(diào)整范圍，并通過相關(guān)部門或第三方準(zhǔn)入和運(yùn)營評估方式，加強(qiáng)平臺規(guī)范化建設(shè)。

三是理順網(wǎng)絡(luò)大病互助內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。一方面需要加強(qiáng)互助組織主體資格，另一方面，目前正在運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺的經(jīng)營主體均為商業(yè)組織，很顯然不符合《慈善法》規(guī)定的慈善組織、慈善捐贈平臺的要求，應(yīng)當(dāng)按照公司法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、保險法、廣告法等相關(guān)法律法規(guī)，按照商業(yè)組織要求對其法人治理結(jié)構(gòu)、信息公開、廣告、融資、項(xiàng)目實(shí)施等行為進(jìn)行規(guī)范。

（三）搭建監(jiān)管和預(yù)防風(fēng)險的集成平臺

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺都依托網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)處理等技術(shù)，技術(shù)應(yīng)用開辟了大病互助的新場景，拓展了大病互助的時空條件，因此網(wǎng)絡(luò)大病互助的監(jiān)管和風(fēng)險預(yù)防措施應(yīng)當(dāng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化的時空條件，搭建監(jiān)管和預(yù)防風(fēng)險的集成平臺，創(chuàng)新監(jiān)管和風(fēng)險預(yù)防措施，提升集成治理能力。

一是搭建網(wǎng)絡(luò)大病互助一體化數(shù)據(jù)融通平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和平臺“直接面向市場，處在創(chuàng)新第一線”，要及時公開信息，自覺接受社會質(zhì)詢；要將互助資金池委托非關(guān)聯(lián)的第三方進(jìn)行管理或監(jiān)督，并進(jìn)行有效公示（目前一些平臺公示照片非常模糊），并依法接受政府抽查或者政府依法委托的第三方機(jī)專業(yè)構(gòu)的評估，相關(guān)企業(yè)和平臺應(yīng)盡快成立行業(yè)自律組織，建立自我規(guī)范和約束機(jī)制，探索再保險和再保險準(zhǔn)備金制度，最小化運(yùn)營風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，融合各方數(shù)據(jù)，應(yīng)用區(qū)塊鏈等新技術(shù)，各方共同記賬、信息同步，信息記錄將無法篡改，便于監(jiān)管和審計，進(jìn)而形成一種基于信息公開、數(shù)據(jù)記錄、信息記載、大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)、多元監(jiān)督等功能的網(wǎng)絡(luò)大病互助一體化數(shù)據(jù)融通平臺，創(chuàng)新各方分工負(fù)責(zé)、聯(lián)合監(jiān)督、互信合作①趙文聘：《網(wǎng)絡(luò)公益創(chuàng)新中反向偏差行為“全景敞視”規(guī)訓(xùn)機(jī)制》，《中國行政管理》，2019（2）。的監(jiān)管和預(yù)防風(fēng)險集成治理方案，并不斷完善平臺監(jiān)管、數(shù)據(jù)信息發(fā)布、合作等功能。

二是創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)大病互助各方主體合作機(jī)制?？梢越梃b濟(jì)南市在處理共享單車時，主動與共享單車租賃企業(yè)談判，要求共享單車平臺與政府有關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)時共享數(shù)據(jù)的做法，濟(jì)南的做法使得濟(jì)南市成為目前單車損害率、經(jīng)營最規(guī)范的城市之一，初步實(shí)現(xiàn)了政府與平臺的合作治理。建議組建聯(lián)席會議和聯(lián)合平臺，可以由互聯(lián)網(wǎng)主管部門、工信、保險、銀監(jiān)會、人民銀行、民政、行業(yè)組織等與網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺運(yùn)營方聯(lián)合建立網(wǎng)絡(luò)大病互助集成治理機(jī)構(gòu)，通過聯(lián)席會議、聯(lián)合處置小組等方式，依托網(wǎng)絡(luò)大病互助一體化數(shù)據(jù)融通平臺，為公眾提供公開查詢、投訴、舉報等服務(wù)，為部門監(jiān)管、聯(lián)合監(jiān)管提供信息支持，提高監(jiān)管部門風(fēng)險管理意識和標(biāo)準(zhǔn)，收集并及時向社會發(fā)布相關(guān)虛假平臺及虛假項(xiàng)目信息，進(jìn)行聯(lián)合研判和聯(lián)合處置，建立網(wǎng)絡(luò)大病互助輿情應(yīng)急處理機(jī)制，進(jìn)而完善網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管平臺和監(jiān)管體系。

三是完善網(wǎng)絡(luò)大病互助風(fēng)險綜合預(yù)防體制。結(jié)合前述網(wǎng)絡(luò)大病互助項(xiàng)目極易發(fā)展成為涉眾型犯罪，可能造成個人隱私泄露等犯罪的風(fēng)險，其風(fēng)險預(yù)防的關(guān)鍵是人，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)全社會探討防范技巧，提高單位、組織和個人防范能力，不給犯罪分子以可乘之機(jī)。應(yīng)充分發(fā)揮家庭和居委會、業(yè)主委員會、工會、基層社會組織的作用，及時發(fā)現(xiàn)犯罪苗頭，及時防控。同時，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，借助網(wǎng)絡(luò)大病互助一體化數(shù)據(jù)融通平臺開展網(wǎng)絡(luò)大病互助信息權(quán)威發(fā)布平臺，并融合微博、微信、QQ等社交網(wǎng)絡(luò)推送的“網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃”風(fēng)險信息及時搜集并及時進(jìn)行風(fēng)險評估，并及時對社會發(fā)布犯罪預(yù)防信息。

結(jié) 語

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第43次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計調(diào)查，截止2018年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到8.26億?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)融入社會生活方方面面，深刻改變了人們的生產(chǎn)和生活方式，網(wǎng)絡(luò)空間成為一個新的社會活動空間。2018年8月22日，習(xí)近平總書記在全國宣傳思想工作會議上強(qiáng)調(diào)，“使互聯(lián)網(wǎng)這個最大變量變成事業(yè)發(fā)展的最大增量”。①習(xí)近平：《舉旗幟聚民心育新人興文化展形象 更好完成新形勢下宣傳思想工作使命任務(wù)》，《人民日報》，2018-08-22。互聯(lián)網(wǎng)是我們這個時代最具發(fā)展活力的領(lǐng)域之一，也是社會目的優(yōu)先型普惠金融發(fā)展的重要助力，必須借助互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)，加強(qiáng)和改進(jìn)以網(wǎng)絡(luò)大病互助為代表的兼具社會保障功能和金融功能的社會目的優(yōu)先型普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。