屈燦

為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，人總行自2011年起在全國范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，有效破解了農(nóng)村金融服務(wù)缺位難題，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的逐步提高，新興支付方式與手段的迅速滲透，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中的一些新問題和新矛盾也隨之顯現(xiàn)。本文以湖南株洲轄內(nèi)的助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展為例，分析當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中的新問題，并提出相關(guān)政策建議。

一、基本情況

（一）村級全面覆蓋

截至2019年一季度，株洲轄內(nèi)共設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2114個(gè)，覆蓋全轄1169個(gè)行政村，一季度共辦理各類現(xiàn)金取款匯款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、代扣代繳等業(yè)務(wù)共18.65萬筆，金額1.37億元。

（二）功能共建融合

為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)扶貧政策的有效整合，人行以貧困村為重點(diǎn)區(qū)域推動(dòng)金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和村級電商服務(wù)站的合作共建，服務(wù)點(diǎn)除提供各類支付服務(wù)，還兼具信貸、信用體系建設(shè)、金融知識宣傳教育等便民金融服務(wù)與網(wǎng)上代購、上線發(fā)布農(nóng)產(chǎn)品、物流配送等電子商務(wù)服務(wù)。截至2019年一季度，株洲市共建立三站融合站點(diǎn)135個(gè)，一季度共辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)5.14萬筆，金額2831萬元，遠(yuǎn)高于普通站點(diǎn)。

（三）服務(wù)形式創(chuàng)新

總行最初推廣的助農(nóng)取款服務(wù)為傳統(tǒng)的電話pos，但隨著技術(shù)手段的發(fā)展與終端設(shè)備的升級，目前已有多家銀行就該項(xiàng)業(yè)務(wù)開展創(chuàng)新，如某國有銀行采用移動(dòng)pos開展業(yè)務(wù)，商戶可為村民提供上門服務(wù);某農(nóng)商行建設(shè)助農(nóng)金融服務(wù)站，配備統(tǒng)一裝修設(shè)計(jì)與電腦設(shè)備，設(shè)置專用業(yè)務(wù)柜臺，客戶業(yè)務(wù)體驗(yàn)類似銀行網(wǎng)點(diǎn)，且可受理存折業(yè)務(wù)、掛失改密等業(yè)務(wù)，服務(wù)功能明顯增強(qiáng)。

二、存在問題

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)萎縮，業(yè)務(wù)發(fā)展停滯

首先，傳統(tǒng)固定pos機(jī)具本身功能簡單、可視化程度低、通信線路不穩(wěn)定，加之服務(wù)點(diǎn)設(shè)立之初，行政屬性明顯，僅追求機(jī)具布放數(shù)量，而未嚴(yán)格要求服務(wù)質(zhì)量，導(dǎo)致業(yè)務(wù)逐漸萎縮。其次，移動(dòng)支付正悄然改變農(nóng)村支付方式和消費(fèi)習(xí)慣，在對轄內(nèi)某貧困村的支付行為調(diào)查中，使用過手機(jī)支付的村民占比高達(dá)83%，村民可通過個(gè)人之間的手機(jī)轉(zhuǎn)賬繞開去銀行或服務(wù)點(diǎn)存取款，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的現(xiàn)金調(diào)劑。最后，農(nóng)商行為挖掘農(nóng)村市場，拓展獲客渠道，布放了功能更為強(qiáng)大的終端機(jī)具，服務(wù)形式更受村民青睞，擠壓了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的生存空間。

（二）防控能力不足，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

經(jīng)調(diào)研走訪發(fā)現(xiàn)，各類助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)不同程度存在以下違規(guī)情況：一是當(dāng)前制度要求業(yè)務(wù)辦理需逐筆登記，并留存客戶身份信息，但大部分商戶登記簿填寫不完整，未按照制度要求留存相關(guān)信息，造成交易不可追溯;二是商戶未妥善保管刷卡小票，將打印出的取款小票隨意丟棄，持卡人疏于防范也未及時(shí)核對交易信息，給商戶侵吞小額資金提供可乘之機(jī);三是商戶代替持卡人刷卡，持卡人出于信任將密碼告知服務(wù)點(diǎn)由其代為刷卡取款，而服務(wù)點(diǎn)為了區(qū)分記憶，將多個(gè)持卡人卡號和密碼記錄在一起，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患;四是多數(shù)服務(wù)點(diǎn)欠缺對客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示，而農(nóng)戶安全防范意識較差。

（三）制度建設(shè)滯后，脫離實(shí)際需求

一是業(yè)務(wù)限額問題，現(xiàn)有制度規(guī)定助農(nóng)取款單卡、單日累計(jì)取款額最多不得超過2000元;現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)，單筆不得超過2000元;轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，單卡、單日金額不得超過2萬元，多數(shù)農(nóng)戶反映上述限額已無法滿足實(shí)際需求。二是創(chuàng)新發(fā)展問題，由于創(chuàng)新模式在制度上有所突破，不屬于嚴(yán)格意義上的助農(nóng)取款，因此在統(tǒng)計(jì)上未納入范圍，管理上也存在真空。如某行的助農(nóng)金融服務(wù)站，人為設(shè)置了跨行業(yè)務(wù)障礙，因此該模式暫不計(jì)入助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn);又如某國有銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新采用移動(dòng)pos，其消費(fèi)業(yè)務(wù)筆均金額達(dá)8947元，與農(nóng)村商戶經(jīng)營內(nèi)容及居民消費(fèi)水平不符，業(yè)務(wù)真實(shí)性存疑，存在移機(jī)、信用卡套現(xiàn)及洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）站點(diǎn)選址不合理，服務(wù)效果不強(qiáng)

一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)分布相對集中，銀行多選擇在經(jīng)濟(jì)較好的村鎮(zhèn)，致使這些地方不僅有多家助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，還有銀行網(wǎng)點(diǎn)，而一些偏遠(yuǎn)貧困村，因維護(hù)難，收益少，銀行往往不去布點(diǎn)，普惠金融沒有得到有效落實(shí);二是銀行在選擇商戶時(shí)，部分商戶年齡偏大或文化水平太低，業(yè)務(wù)處理效率低、業(yè)務(wù)宣傳也很難到位。

（五）政策到位不足，扶持力度較弱

地方政府對助農(nóng)取款服務(wù)的扶持政策僅停留在口頭上，服務(wù)點(diǎn)建設(shè)的成本支出完全依靠主辦銀行承擔(dān)，導(dǎo)致銀行缺乏開展業(yè)務(wù)的積極性。與此同時(shí)，地方政府未出面組織協(xié)調(diào)電力、通訊、水利等部門，造成部分代扣代繳業(yè)務(wù)拓展困難，電信部門既定的通訊優(yōu)惠政策也未落實(shí)到位。

三、相關(guān)建議

（一）提升服務(wù)功能

各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼長效，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，放開跨行業(yè)務(wù)功能，充分發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)的金融網(wǎng)點(diǎn)部分替代功能，豐富服務(wù)點(diǎn)的產(chǎn)品、服務(wù)業(yè)務(wù)種類，不僅要滿足農(nóng)村社會(huì)保障類業(yè)務(wù)支付、涉農(nóng)政府性補(bǔ)助類業(yè)務(wù)支付，還應(yīng)滿足如農(nóng)村學(xué)生學(xué)費(fèi)繳納、有線電視收視費(fèi)繳納、金融理財(cái)業(yè)務(wù)辦理等切實(shí)需求。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

收單機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)按期巡檢及業(yè)務(wù)逐筆登記制度，并加強(qiáng)對助農(nóng)取款交易監(jiān)控，將助農(nóng)取款交易相關(guān)指標(biāo)納入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，對于發(fā)生的大額、高頻、異常助農(nóng)取款交易等情形要重點(diǎn)關(guān)注，及時(shí)通過電話、上門走訪等方式予以核實(shí)。同時(shí)要建立對商戶的考評、退出機(jī)制，加強(qiáng)過程管理，全面掌握服務(wù)點(diǎn)的經(jīng)營狀況。

（三）完善制度辦法

建議在以安全為前提，充分考慮農(nóng)村及弱勢群體的知識儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，修訂農(nóng)村支付相關(guān)規(guī)章制度，適當(dāng)放寬助農(nóng)取款業(yè)務(wù)額度及服務(wù)形式，鼓勵(lì)服務(wù)點(diǎn)功能優(yōu)化創(chuàng)新，更好地滿足農(nóng)民日益增長的支付需求。

（四）加大扶持力度

政府應(yīng)通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、專項(xiàng)資金等形式，對助農(nóng)取款主辦行、代理商戶給予專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼，激發(fā)銀行機(jī)構(gòu)推廣、商戶參與的動(dòng)力，同時(shí)協(xié)調(diào)推動(dòng)電力、水力、電信、通訊等部門出臺相關(guān)支持政策，共同分擔(dān)銀行的運(yùn)營負(fù)擔(dān)，減輕商戶經(jīng)營成本，為助農(nóng)取款業(yè)務(wù)創(chuàng)造更為寬松的外部環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行株洲市中心支行）