于夢情 程佳雪 施秀景 蘆曉藝

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)难杆侔l(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模的擴大，大學生對投資理財興趣也與日俱增。本文基于滁州高校大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產品的投資現(xiàn)狀調查研究，我們從中發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財產品在飛速發(fā)展早期發(fā)展中的劣勢與優(yōu)勢，從而提出關于完善理財通等理財產品的具有創(chuàng)新性意義的建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財;風險控制;投資理財創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）016-0374-01

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)理財在我國越來越流行。興起的互聯(lián)網(wǎng)理財產品非常多，較早的是支付寶旗下的余額寶增值服務到微信理財通。互聯(lián)網(wǎng)理財方式已經(jīng)融入到了我們的日常生活中。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財產品發(fā)展現(xiàn)狀

截至2019年3月，我們通過走訪滁州各高校調查研究發(fā)現(xiàn)，大部分的學生儲存積蓄用于理財，其中絕大部分學生選擇把錢存在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品，少部分的學生選擇將積蓄存入銀行或者選擇風險性較高的股票和基金。近兩年，大學生使用互聯(lián)網(wǎng)理財產品進行投資的人數(shù)急劇增長，包括大學生在內的年輕消費者將成為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男屡d勢力。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)理財對于消費能力不高但是有理財需求的大學生有很大的吸引力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財優(yōu)劣分析

（一）優(yōu)勢

1.低門檻，互聯(lián)網(wǎng)投資門檻較低

一是相比于銀行沒有較多的繁瑣的紙質手續(xù)，也沒有固定的金額。

二是互聯(lián)網(wǎng)理財也沒有時間限制任何時間和地點都可以隨時參與。

三是放在互聯(lián)網(wǎng)的資金也可以隨時消費。

（二）劣勢

1.互聯(lián)網(wǎng)技術是互聯(lián)網(wǎng)理財產品的基礎，容易發(fā)生技術操作性的風險。比如電子產品丟失或者計算機中毒，這都會使資金的安全性得不到保障。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財產品層出不窮更新速度較快，使得合規(guī)合法性得不到保障?；ヂ?lián)網(wǎng)理財基于第三方平臺，但第三方平臺的合法性往往得不到保障。同時相關的法律法規(guī)不健全，使互聯(lián)網(wǎng)理財產品業(yè)務在很多方面存在著較大的風險。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財本身具有風險性，這使得理財產品的收益具有不確定性。有些平臺故意弱化其風險眭，變相夸大收益率，會難以保證投資者本金的安全。

（三）機會

調查數(shù)據(jù)表明，滁州高校學生正在投資互聯(lián)網(wǎng)理財產品的人居占到總數(shù)的一半以上。而且絕大部分年輕消費者處于觀望狀態(tài)?？梢钥闯?，互聯(lián)網(wǎng)新興理財模式正被越來越多的包括大學生在內的年輕消費者所接受，并且呈現(xiàn)著增長的趨勢。

（四）競爭威脅

由于互聯(lián)網(wǎng)理財產品更新?lián)Q代速度較快。傳統(tǒng)性理財行業(yè)比如銀行在其業(yè)務內也推出了較高收益的理財產品。這給互聯(lián)網(wǎng)理財平臺帶來了挑戰(zhàn)，業(yè)務上存在競爭。因此很多互聯(lián)網(wǎng)理財平臺需要提高自己的收益率吸引更多客戶，使得互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的成本不斷提高。

三、結論與創(chuàng)新型建議

（一）結論

我們總結了互聯(lián)網(wǎng)理財產品的優(yōu)勢與缺陷，并提出關于改善理財通等理財產品的創(chuàng)新性的建議。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財產品優(yōu)勢與缺陷

1.互聯(lián)網(wǎng)理財產品的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)理財產品會因為較高的收益率迅速占領理財市場，具有很大的發(fā)展前景。較高的收益率對包括大學生在內的年輕消費者有一定的吸引力

（1）隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產品的不斷發(fā)展，不僅金融機構和互聯(lián)網(wǎng)機構滿足了各自的需求，也符合客戶理財方式的趨勢。

（2）社會發(fā)展的必然趨勢是節(jié)約交易成本、提升交易效率。

（3）在大數(shù)據(jù)時代，信息的迅速流通和低價引起的平等與分享?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式更公開透明，將理財產品與互聯(lián)網(wǎng)放在一起，使理財產品可以以較低的成本、以較快的速度吸引得到廣泛的投資者。

（4）互聯(lián)網(wǎng)理財產品的投資渠道便捷、資金回報率高，以及較低的投資門檻，可以讓大學生更為便捷的參與互聯(lián)網(wǎng)理財。讓大學生形成良好的理財觀念，使大學生這個群體有更加多樣化的投資選擇。

2.目前互聯(lián)網(wǎng)理財產品的不足之處

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)和傳統(tǒng)金融機構相同，其行為都要受到相關法律法規(guī)的約束。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速在其監(jiān)管方面仍存在漏洞，這在一定程度上降低了大學生長期使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男判摹?/p>

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財產品推陳出新速度較快，但是各個金融企業(yè)推出的產品大體相同，市場上缺少創(chuàng)新性的理財產品。投資者進行互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆绞讲欢唷?/p>

（3）風險控制是金融機構最重要的環(huán)節(jié)。目前市場上仍有一部分人認為互聯(lián)網(wǎng)金融在信息公開不夠透明以及客服問詢環(huán)節(jié)不夠方便，部分投資者對此心存疑慮。

（三）創(chuàng)新性建議

1.對于金融企業(yè)最重要的是資金的獨立性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要設立獨立的資金結算賬戶，將企業(yè)自有資金與客戶資金嚴格分開，防止出現(xiàn)企業(yè)資金和客戶資金混用、挪用的情況。

2.從金融企業(yè)自身看，建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要如實披露相關信息的義務，也不得肆意夸大或捏造虛假信息，對投資者作出誤導性陳述和虛假宣傳，同時也要依法保障客戶的信息安全，從業(yè)人員不得利用客戶信息從事違法活動。切實了解自己的客戶，采取有效措施對客戶身份進行識別、認證，防范不法分子進行資金欺詐、融資詐騙、違規(guī)套現(xiàn)等違法活動。

3.從互聯(lián)網(wǎng)看：可以聯(lián)結互聯(lián)網(wǎng)技術，以便加大對互聯(lián)網(wǎng)理財產品的宣傳和對金融知識的推廣，開相關理財知識宣講會，增強對大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產品的投資觀念。

4.從風險來看：應做好系統(tǒng)性風險的控制風險、技術風險等系統(tǒng)性風險。相關部門要完善法律法規(guī)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性，有關部門要定時對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行監(jiān)管，采取措施強化風險防控。切實保護投資者權益。