裴生興 鄭淑一 林港

【摘 要】首先應(yīng)用逐步回歸，討論各個因素中的具體數(shù)據(jù)對于續(xù)保率的影響，得到出險次數(shù)與車齡對車輛續(xù)保率影響最大，使用性質(zhì)、渠道、新車購置價影響較小的結(jié)論，并對5個因素具體分析影響特點；其次，從績效保費和活動強度數(shù)據(jù)兩方面，進行了客戶行為特性分析；

【關(guān)鍵詞】車險；SPSS；

1.引言

近年來，汽車保險業(yè)務(wù)在保險公司業(yè)務(wù)中所占比例不斷增大，提高售后續(xù)保率是提升市場占有率的方法。同時，為顧客量身打造最佳優(yōu)惠和福利方案，提供針對性服務(wù)利于進一步提高續(xù)保率，保持行業(yè)的領(lǐng)先地位。而車險一般可占財險公司業(yè)務(wù)的70%到80%，所以保持住原有的車險業(yè)務(wù)，提高續(xù)保率是財險公司的重中之重。

2.逐步回歸探究因素的影響程度

為了便于模型的求解，我們將量化處理后的出險次數(shù)、車齡、使用性質(zhì)、承保渠道和新車購置價五個因素，利用逐步回歸的統(tǒng)計方法，通過數(shù)據(jù)擬合得出各個影響因子的權(quán)重，故各個因素量化值對結(jié)果無決定性影響。我們將各因素量化后的數(shù)值列于下表（部分）。

將量化值帶入原表中，得出每種因素組合下的部分續(xù)保率。

分析數(shù)據(jù)：出險次數(shù)越高，客戶的續(xù)保率越高；車齡與續(xù)保率呈現(xiàn)出先增加后降低的趨勢；同時，根據(jù)使用性質(zhì)的不同續(xù)保率變化較大，出租租賃、家庭自用車、公路客運等續(xù)保率最高，城市公交、企業(yè)用車續(xù)保率相對較低；從續(xù)保渠道來看，電商渠道的續(xù)保率是最高的，普通兼代、含銀行代理渠道和車商渠道是續(xù)保率最低的；購買價與續(xù)保率呈現(xiàn)正相關(guān)，即新車置購價越高，客戶的續(xù)保率越高。

3.針對各因素的數(shù)據(jù)細化分析

為了明確的表示各種因素的內(nèi)部數(shù)值對續(xù)保率的影響，我們選取一個因素為因變因素，針對單個因素對續(xù)保率的散點圖。

（1）出險次數(shù)與汽車續(xù)保率的關(guān)系

總體來看，承保期間有出險記錄的汽車續(xù)保率更高。

（2）車齡

對于車輛的年齡與續(xù)保率關(guān)系散點圖中可以大致看出，當車輛年齡在1-3年，續(xù)保率與車齡呈現(xiàn)出來的是線性關(guān)系。當車輛的年齡大于3年時，續(xù)保率和車齡的線性關(guān)系不明顯?？傮w呈現(xiàn)一個先增后減的趨勢。

（3）使用性質(zhì)

當考慮車輛的使用性質(zhì)與續(xù)保率關(guān)系中可以看出，當車輛為企業(yè)客車城市公交、競政機關(guān)客車、出租車輛等具有政府的管理部門名義的車輛時，其續(xù)保率普遍較高。

（4）銷售渠道

不同種類的銷售渠道對續(xù)保的影響是不同的的。

由圖得知，電商渠道的續(xù)保串是最高的。而專業(yè)渠道、兼業(yè)銷售和車商銷售是續(xù)保率最低銷售渠道。

（5）新車置購價

新車購買價格的差異直接影響到保險費用的高低。就汽車銷售部門來看.價位在15- 45萬元的更傾向于再次購買車險。而滿足這個條件的車主應(yīng)該在中產(chǎn)階級，對于購買另外1輛同樣價位的車會有很大的負擔.另外這些車的使用年限較長。

4.因素分析小結(jié)

車保業(yè)務(wù)人員再針對不同的客戶設(shè)計不同的優(yōu)惠和福利方案時，應(yīng)該把目標人群多定向在車險次數(shù)3-4次.車齡3-4年.車價多為13到40萬間的車輛.同時更多關(guān)注使用時間長.對安全系數(shù)要求高的車輛群體比如政府公車.城市公交；另外一方面要加大和鞏固車商渠道.并提高對電話銷售的認識，擴寬車商渠道，有利于提高續(xù)保率。

在續(xù)保模型的選擇上，有一種觀點認為，假設(shè)保單群體會續(xù)保的保單個數(shù)受Poisson分布的約束，而對數(shù)函數(shù)用于建模連接函數(shù)。這個假設(shè)實際上是基于泊松分布和二項分布之間的近似，但是兩個分布的近似要求保單數(shù)n足夠大（通常n大于100），并且續(xù)保概率p足夠小（通常p小于0.05）。此時，泊松λ近似于n和p的乘積（n和p是二項分布的參數(shù)，λ是泊松分布的參數(shù)）。對于財產(chǎn)保險公司的車險續(xù)保模式，通常續(xù)保率p將遠遠超過5%，因此我們?nèi)匀贿x擇遵守續(xù)保個數(shù)服從二項分布的規(guī)律。

5.其他

我們所要研究的續(xù)保概率模型的因變量，續(xù)保與否是一個典型的二分變量，只有續(xù)保和不續(xù)保兩種情況。 回歸模型的適用條件是：因變量為二分類的分類變量或某事件的發(fā)生率，并且是數(shù)值型變量。由于附件一提供的客戶數(shù)據(jù)變量較多，需要對所求數(shù)據(jù)進行篩選和處理，選擇出影響因素較大的指標，通過建立 回歸續(xù)保模型，可以得到自變量的權(quán)重，探尋影響續(xù)保率的主要因素，為如何優(yōu)化續(xù)保管理提供有價值的線索，同時根據(jù)該權(quán)值可以預(yù)測續(xù)保概率。

其次，根據(jù)因變量是二分變量，建立 回歸模型，使用因子卡獲得更新，貢獻最多的五個變量是保險次數(shù)，車輛年齡，新車的使用性質(zhì)，渠道和購買價格。然后，使用數(shù)據(jù)擬合和多元線性回歸，最終得到更新率和五個變量之間的函數(shù)關(guān)系式。

模型形式為 ，其中 。 指銷售渠道、投保類別、…、立案件數(shù)的指示變量，選取每個變量的最后一個分組作為每個分類變量的啞變量的參照組，一共12個變量。 指模型的回歸系數(shù)。調(diào)用SPSS軟件對模型進行向前法的逐步回歸。開始方程中沒有變量，自變量由少到多一個一個引入回歸方程。按照自變量對因變量的貢獻程度（卡方統(tǒng)計量的大?。┮来翁暨x，變量進入的條件是P值小于規(guī)定進入方程的臨界值（此處設(shè)立是0.05）.

車險費率重新確定方法也稱為基于駕駛行為的車險差別率確定方法。它在車險費率厘定模式上屬于“從車+從人”費率模式。該確定方法可以應(yīng)用于總平均費率再方法，分類風險率確定方法和個人風險率確定方法中的單項思路和方法，最后結(jié)合各方面的優(yōu)勢構(gòu)建基于駕駛行為的車險差異費率確定方法。因此，基于駕駛行為的車輛風險差異率確定方法不僅指傳統(tǒng)的車輛和乘客率因素，而且還介紹了駕駛員的駕駛行為表現(xiàn)，使得車險定價真正個性化，差異化，更加科學、公平、合理。

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作者簡介：

裴生興，性別：男，出生年月：1997.10.8，民族：漢族，籍貫：青海省樂都區(qū)，學歷：大學本科，學校：華北理工大學，學校郵編：063210，專業(yè)：電氣工程及其自動化

（作者單位：1.華北理工大學電氣工程學院；2.華北理工大學心理學院）