王永善

摘 要：在目前階段，貸款企業(yè)不遵守約定的情況更常見，各種銀行瀕臨巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然某些企業(yè)由于業(yè)務(wù)困難和償還困難而未能履行其義務(wù)，更甚者乃是故意拖欠貸款。部分人群不遵守承諾失信于信貸企業(yè)，造成了大筆賬目業(yè)務(wù)的可疑性，這種違約現(xiàn)象不利于信貸企業(yè)和銀行的自身發(fā)展，更加對(duì)我國的國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展造成了不利影響。新形勢(shì)下的中國經(jīng)濟(jì)體制依然處于并長(zhǎng)期處于發(fā)展中國家，我們堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，經(jīng)濟(jì)緩慢發(fā)展導(dǎo)致了我國銀行信貸在前期大量擴(kuò)張、盲目發(fā)展的負(fù)面影響。不良信貸業(yè)務(wù)率持續(xù)上升，這對(duì)銀行自身的業(yè)績(jī)產(chǎn)生了巨大的影響，也給企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。本篇文章清楚地介紹了現(xiàn)階段企業(yè)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，以及面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)問題采取針對(duì)性方案來降低新形勢(shì)下企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，有效地進(jìn)行管理控制，提高企業(yè)信貸管控水平，保障了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn);管控措施;新形勢(shì)

一、信貸的解釋

信貸，顧名思義是指信用貸款，具體解釋就是根據(jù)貸款人的信用額度而發(fā)放的貸款，不需要第三方擔(dān)保人，也不需要抵押物品，債務(wù)人只需要根據(jù)自己的信譽(yù)度就可以去貸款，唯一的特征就是用債務(wù)人的信用額度作為擔(dān)保。一旦債務(wù)人還不起貸款或者延期還款，自己的信用程度就會(huì)降低。很長(zhǎng)時(shí)間以來，“信貸”作為我國主要的放款方式。但是這種方式風(fēng)險(xiǎn)極大，在放貸之前一般都要采取調(diào)查貸款人的經(jīng)濟(jì)效益和經(jīng)營(yíng)多大的利益產(chǎn)業(yè)以及評(píng)估其未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來降低企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。那什么是企業(yè)信貸？就是指企業(yè)或者企業(yè)在經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的時(shí)候也會(huì)需要資金的周轉(zhuǎn)，就要像個(gè)體一樣去銀行貸款，雙方在合同的約定時(shí)間內(nèi)還清本款及一定的利息，企事業(yè)單位通過銀行進(jìn)行貸款，以銀行為中介，并還清利息為回報(bào)的貨幣貸款的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

二、企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

第一，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法需要更新。目前，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制水平上國內(nèi)多數(shù)企業(yè)都在沿用傳統(tǒng)的方法，無法準(zhǔn)確測(cè)量和評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，國家或者相關(guān)部門也沒有制定統(tǒng)一、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)來約束貸款行為。由于貸款金額和方式以及企業(yè)類型不同根本不可能制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)估客戶的貸款需求。在現(xiàn)階段，國內(nèi)很多大大小小的企業(yè)不考慮自己的經(jīng)濟(jì)水平就向銀行貸款，銀行也會(huì)根據(jù)客戶等級(jí)和償還能力給予企業(yè)貸款業(yè)務(wù)并決定其貸款金額。單單憑著主觀性的評(píng)估給銀行造成可能性損失，也會(huì)對(duì)企業(yè)放松經(jīng)濟(jì)運(yùn)用，不利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行在判斷企業(yè)各類材料的真實(shí)性時(shí)毫無根據(jù)，存在部分企業(yè)為了更多的貸款金額而填寫虛假信息，有些材料的信息無所考察準(zhǔn)確性，會(huì)給銀行造成損失的同時(shí)，企業(yè)信貸也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期下去，企業(yè)的不良信貸項(xiàng)目增多，又無能力還貸，給企業(yè)施加壓力并影響企業(yè)的信譽(yù)甚至影響企業(yè)的健康發(fā)展。

第二，容易直接影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)。銀行信貸的主要對(duì)象就是企業(yè)，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理上出現(xiàn)問題很可能會(huì)導(dǎo)致銀行的工作難度系數(shù)增加。一些企業(yè)由于盲目擴(kuò)張，沒有充分考慮自身的資本狀況及獲取利潤(rùn)，銀行可以根據(jù)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃向其提供指定的貸款額度來緩解企業(yè)的資金緊張困難。企業(yè)在獲得資金時(shí)，各部門領(lǐng)導(dǎo)要有科學(xué)的操作流程，而且要繼續(xù)以資金作為擴(kuò)張生產(chǎn)方式，或進(jìn)行大量的高風(fēng)險(xiǎn)投資。如果投資失敗或生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大以后，就會(huì)有更多的資金需要填補(bǔ)，這很容易導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)資金問題，無法償還以前的貸款。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體是企業(yè)，大的上市企業(yè)一般不會(huì)出現(xiàn)信譽(yù)額度的降低，小的企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中存在信貸風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)也可能導(dǎo)致銀行的發(fā)展受限。因此，發(fā)放貸款時(shí)必須充分調(diào)查和了解企業(yè)的實(shí)際情況。

第三，企業(yè)信貸的方向比較集中。我國將一直走社會(huì)主義道路，國家會(huì)適時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，使我國經(jīng)濟(jì)遵循市場(chǎng)規(guī)律，信貸業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域集中，造成的風(fēng)險(xiǎn)很大，因此企業(yè)信貸應(yīng)該在政策規(guī)定下進(jìn)行發(fā)展，某些房地產(chǎn)企業(yè)、生產(chǎn)廠家等會(huì)采用眾籌的方式或者信貸方式，特別是房地產(chǎn)行業(yè)一直都是國家的經(jīng)濟(jì)中流砥柱。根據(jù)我國企業(yè)信貸事業(yè)的具體情況。在此關(guān)鍵時(shí)刻，企業(yè)若是還沒有做出自我調(diào)整，那么就會(huì)處于一種非平衡的狀態(tài)，長(zhǎng)期以往國民經(jīng)濟(jì)就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)不可控的局面。

三、面對(duì)新形勢(shì)下的企業(yè)信貸，應(yīng)該從如下幾個(gè)方面抓好信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作

1.轉(zhuǎn)變思維模式，打造信貸業(yè)務(wù)量質(zhì)并重的發(fā)展之路

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，不論大小企業(yè)都非常重視生產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)增長(zhǎng)，想要提升市場(chǎng)份額。新形勢(shì)下的企業(yè)信貸管控逐漸見效，能夠符合銀行信貸條件的優(yōu)質(zhì)客戶源越來越稀缺，大力度的制約下信貸投放風(fēng)險(xiǎn)局面日漸式微。企業(yè)在向銀行貸款的時(shí)候一定要事先考慮清楚，看清自己是否有實(shí)力借貸，并是否可以遵守信譽(yù)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還本息，而不是沖動(dòng)盲目的超前預(yù)算。

2.轉(zhuǎn)變觀念，嚴(yán)格執(zhí)行信貸規(guī)則，培育新的信貸文化

某些企業(yè)以為規(guī)模大就是市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，以為利潤(rùn)大就有競(jìng)爭(zhēng)力，所以為了追求莫須有的名利而加大信貸金額，在面對(duì)信用貸款的時(shí)候不守信用，不遵循合同約定，進(jìn)而出現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理超額比例，企業(yè)內(nèi)部不團(tuán)結(jié)一致。對(duì)于銀行來說，從事信貸業(yè)務(wù)的高級(jí)管理層人員必須想辦法解決當(dāng)前階段出現(xiàn)的問題，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信貸觀念，嚴(yán)格執(zhí)行信貸規(guī)則，遵紀(jì)守法。有效提高新形勢(shì)下的信貸文化。

3.規(guī)范決策行為，嚴(yán)肅責(zé)任追究

俗話說得好：“不以規(guī)矩，不成方圓”。根據(jù)企業(yè)信貸的實(shí)施過程也證明了沒有法律權(quán)威的制約必然會(huì)導(dǎo)致信譽(yù)度下降的情況。在之前的信貸管理中雖然引入了一定的規(guī)則和方法，但是建立的這些“規(guī)則和方法”并沒有對(duì)信貸管理的決策者產(chǎn)生硬性約束。其次，對(duì)于信用規(guī)則和制度的建立被我們所忽略。最后，在信貸追責(zé)的方面，我們要確保，從不手軟，認(rèn)真追責(zé)，執(zhí)法守法的態(tài)度，確保信用制度能夠被嚴(yán)肅的執(zhí)行。

4.強(qiáng)化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，樹立企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

樹立新常態(tài)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，努力創(chuàng)造良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滲透到企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的每個(gè)環(huán)節(jié)。首先，企業(yè)管理者需要具備基本的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念并掌握一定的調(diào)控手段。建設(shè)具有相關(guān)素質(zhì)的專業(yè)經(jīng)理，要求選擇人才時(shí)以風(fēng)險(xiǎn)管理能力為考核標(biāo)準(zhǔn)。然后，經(jīng)常培訓(xùn)企業(yè)員工，及時(shí)引進(jìn)優(yōu)良的信貸管控機(jī)制，提高從業(yè)人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。最后，提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)注入各企業(yè)員工的頭腦里，將風(fēng)險(xiǎn)管理理念滲透到企業(yè)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中。

四、總結(jié)

綜上所述，企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)問題較多，嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，導(dǎo)致信用貸款風(fēng)險(xiǎn)有效控制失敗，因此，企業(yè)相關(guān)人員應(yīng)充分了解信用貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，從多個(gè)角度提高風(fēng)險(xiǎn)防范，最大限度地降低信用風(fēng)險(xiǎn)，以確保各類銀行的有序運(yùn)行，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。金融市場(chǎng)的發(fā)展也因經(jīng)濟(jì)全球化而發(fā)生了變化。新形勢(shì)下企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題已成為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)管理中亟待解決的問題，影響我國信貸業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。我國信貸行業(yè)處于初步階段，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)處于不利地位，銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題，總結(jié)實(shí)踐過程中的經(jīng)驗(yàn)，提高企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

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