楊琳

【摘 要】當(dāng)今時代，國家政府對扶貧項目的關(guān)注度越來越高。小額信貸作為一種新型金融扶貧手段，對增加農(nóng)戶有效收入、緩解貧困態(tài)勢、農(nóng)村經(jīng)濟總量的增長和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化提供了重要支撐。推動信貸市場供需總量均衡的理想體系構(gòu)建，充分發(fā)揮小額信貸的扶貧功能，最大限度滿足農(nóng)村中低收入群體和農(nóng)村中小型企業(yè)的資金需求，助力鄉(xiāng)村振興。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融機構(gòu)；小額信貸

小額信貸作為一種有效的扶貧和提供金融服務(wù)的手段，對解決農(nóng)村資金融通、改善資源分配不均和縮小城鄉(xiāng)差距等問題具有重要的現(xiàn)實意義，是國家目前積極倡導(dǎo)并大力推行的一種扶貧方式。與其他傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和扶貧手段相比，小額信貸具有門檻低、無擔(dān)保、無抵押的特征，覆蓋面廣、流程簡單、手續(xù)簡便等優(yōu)點，同時也存在信用風(fēng)險大、資金來源不足和信息不對稱引起逆向選擇等問題。因此，針對農(nóng)村小額信貸自身特點和存在的缺陷，可以引入相互保險作為農(nóng)村小額信貸的補償機制和輔助機制，彌補小額信貸的缺陷，降低金融風(fēng)險。

1、農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

我國自1993年試辦小額信貸以來已有20多年發(fā)展歷程，農(nóng)村小額信貸體系不斷完善，已進入正規(guī)化、多元化發(fā)展階段。從2000年起，我國正規(guī)金融機構(gòu)開始大規(guī)模介入小額信貸領(lǐng)域。2007年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)進一步調(diào)整和完善。各金融機構(gòu)重視“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金支持，促進了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，從事小額信貸的金融機構(gòu)既包括農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等正規(guī)金融機構(gòu)，也包括民間金融組織等非正規(guī)金融機構(gòu)。從2008年央行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》至今，小額貸款公司數(shù)量及貸款余額呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。

2、農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸中存在的問題

2.1缺乏完善的風(fēng)險防控制度，風(fēng)險因子較大

目前，很多農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在經(jīng)營的過程中，尚未建立起比較完善黨建金融風(fēng)險防控體系，對于小額信貸主體的信用缺乏有效的評估，對于銀行的投資融資管理缺乏風(fēng)險分散意識等，都造成金融機構(gòu)在提供信貸服務(wù)業(yè)務(wù)的過程中，面臨不同程度的風(fēng)險，可能會造成經(jīng)營中的巨大損失，影響金融機構(gòu)的長效發(fā)展。一些農(nóng)村金融機構(gòu)針對三農(nóng)開展的小額貸款服務(wù)是由一定的政府補貼的，這也讓一些金融機構(gòu)放松對于風(fēng)險的警惕和管理，導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生概率增大。

2.2缺乏有效的風(fēng)險管理人才，管理缺乏效益

目前，農(nóng)村金融機構(gòu)的管理中，高素質(zhì)的金融人才十分短缺，金融機構(gòu)人才引進困難，留住人才更不容易。在此過程中，對于金融機構(gòu)的小額貸款的有效管理，缺乏專業(yè)的管理人才，常常會導(dǎo)致銀行作出錯誤的判斷，存在一些人情關(guān)系，造成信貸風(fēng)險增大，帶來銀行自身的經(jīng)濟損失。這主要是農(nóng)村金融機構(gòu)本身對于人才來說吸引力不足，地處偏僻，加上待遇福利等問題，造成人才外流的現(xiàn)象比較突出。

3、鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸優(yōu)化策略

3.1創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提供多樣化金融服務(wù)

為進一步豐富“三農(nóng)”貸款擔(dān)保體系，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，著力提升“三農(nóng)”服務(wù)，目前普惠金融政策在鄉(xiāng)村金融市場落地生根。在這一政策指導(dǎo)下，農(nóng)村金融機構(gòu)積極探索創(chuàng)新的金融產(chǎn)品發(fā)展路徑，推出了“農(nóng)擔(dān)貸”服務(wù)業(yè)務(wù)，面向轄區(qū)“三農(nóng)”客戶、圍繞“三農(nóng)”金融需求創(chuàng)新開發(fā)的貸款業(yè)務(wù)，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸的一二三產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項目等為主要服務(wù)對象的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。為更精準(zhǔn)地為三農(nóng)服務(wù)，金融機構(gòu)應(yīng)確定鄉(xiāng)村地區(qū)的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)為“農(nóng)擔(dān)貸”業(yè)務(wù)推廣重點區(qū)域，將“農(nóng)擔(dān)貸”產(chǎn)品宣傳、推廣到位，推動“農(nóng)擔(dān)貸”業(yè)務(wù)迅速落地，努力讓這一普惠金融產(chǎn)品真正“惠之于農(nóng)”。隨著普惠金融政策和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的開展，農(nóng)村金融機構(gòu)要持續(xù)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，扎實推進普惠金融業(yè)務(wù)，持續(xù)加大農(nóng)村市場信貸投放力度，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略履行國有大行應(yīng)有的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。除了幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資服務(wù)，還要加快金融創(chuàng)新產(chǎn)品推出，始終秉持“助力實體經(jīng)濟發(fā)展、助力貧困地區(qū)脫貧”的理念，通過“綠色通道”及“五免”政策幫助貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)合作社入駐融資平臺，推廣省定貧困縣、定點扶貧優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)副產(chǎn)品線上銷售，切實幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富，精選貧困地區(qū)企業(yè)優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)產(chǎn)品并組織開展融資扶貧專場活動，專項投入價格補貼，實實在在幫助農(nóng)戶拓寬銷售渠道、提升產(chǎn)品知名度，讓他們能夠快速產(chǎn)出和收益，提升信貸償還能力。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)還可以創(chuàng)新開發(fā)線下互動營銷活動，讓大家用手機中的微信、支付寶、建行手機銀行或其他銀行手機銀行掃描商品二維碼進行支付，就可以現(xiàn)場下單、現(xiàn)場提貨，提升農(nóng)村經(jīng)濟活力。

3.2構(gòu)建有效的風(fēng)險防范體系，完善信貸風(fēng)險管理體系

為打好風(fēng)險防控戰(zhàn)，為了降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，各農(nóng)村金融機構(gòu)要引起高度的重視，落實政治擔(dān)當(dāng)，認(rèn)清金融風(fēng)險防控工作的重要性；要摸清家底，認(rèn)真梳理金融信貸風(fēng)險，找準(zhǔn)各機構(gòu)風(fēng)險點，制定出可操作性強的工作方案；要堅持問題導(dǎo)向，各農(nóng)村金融機構(gòu)要發(fā)揮聯(lián)動作用，多措并舉嚴(yán)密防控各項風(fēng)險，嚴(yán)厲打擊非法集資；還要側(cè)重加強對系統(tǒng)性風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險和聲譽風(fēng)險的防控，夯實風(fēng)險管理基礎(chǔ)、創(chuàng)新處置渠道和方法等著力開展不良貸款化解、保險行業(yè)亂象整治等工作；加強對農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司的監(jiān)管力度，提高其業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保能力要求；要加大宣傳力度，形成全民共同防控風(fēng)險的良好氛圍，為農(nóng)村金融信貸經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

要強化企業(yè)內(nèi)部員工管理，通過晨會、夕會等多種培訓(xùn)方式，組織客戶經(jīng)理認(rèn)真學(xué)習(xí)典型案例，吸取案件及風(fēng)險事件的慘痛教訓(xùn)并舉一反三引以為戒，樹立正確的風(fēng)險管理理念，強化信貸業(yè)務(wù)各流程環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制，嚴(yán)格落實信貸管理制度和操作手冊的各項規(guī)定，增強風(fēng)險防范意識，強化業(yè)務(wù)發(fā)展的安全性、效益性理念和業(yè)務(wù)辦理的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化操作。要加強風(fēng)險源頭管理，深入了解客戶情況。對客戶積極走訪，收集信息，深挖存量優(yōu)質(zhì)客戶資源，篩選符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶，確定重點客戶及重點項目，做好客戶準(zhǔn)入把關(guān)，重視盡職調(diào)查工作，從源頭管控風(fēng)險。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)還要進一步強化貸后日常管理，切實做好內(nèi)部監(jiān)管。向每一名客戶經(jīng)理反復(fù)強調(diào)貸后管理工作的重要性，要求客戶經(jīng)理做好現(xiàn)場與非現(xiàn)場的貸后檢查工作，確保按時、認(rèn)真、高質(zhì)量的完成系統(tǒng)中的各項貸后檢查任務(wù)及報表錄入工作，避免客戶違約出現(xiàn)不良貸款，通過客戶經(jīng)理在工作中的認(rèn)真履職、盡職免責(zé)，用責(zé)任心保護自己的職業(yè)生涯，切實保證資產(chǎn)安全。

4、結(jié)語

當(dāng)前，國家高度關(guān)注三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展，頒布各項有助于三農(nóng)發(fā)展的優(yōu)惠政策，作為農(nóng)村金融機構(gòu)，要發(fā)揮有效職能，農(nóng)村金融機構(gòu)要結(jié)合目前機構(gòu)發(fā)展中存在一些不足和問題積極采取措施加以應(yīng)對，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強征信和風(fēng)險管理工作，強化法制工作完善，積極推動人才培養(yǎng)，不斷提升金融管理和服務(wù)效能。

【參考文獻】

[1]文湘.基于金融生態(tài)視角的小額信貸與青海藏區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的實證研究[J].青海師范大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2018，40（04）：17-23.

[2]袁迪.對河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查——以南樂縣聯(lián)社為例[J].現(xiàn)代鹽化工，2018，45（03）：58-59.

[3]朱文勝.扶貧小額信貸創(chuàng)新發(fā)展研究——基于黃岡大別山扶貧開發(fā)重點縣案例[J].金融理論探索，2018（03）：45-55.