李羨秋

【摘 要】隨著我國的經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國的金融行業(yè)也不斷地發(fā)展壯大，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)中的一個重要組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r的好壞很大程度上影響了我國金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。我國商業(yè)銀行隨著如今的世界經(jīng)濟進(jìn)入動蕩時期，逐漸暴露出了許多弊端。本文基于我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀，分析了我國商業(yè)銀行目前所存在的問題，并對商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向進(jìn)行深入的研究。

【關(guān)鍵詞】金融行業(yè)；商業(yè)銀行；未來發(fā)展方向

銀行機構(gòu)是金融行業(yè)中的重要組成部分，其有著各種各樣的形式，商業(yè)銀行是其中的一種重要形式。商業(yè)銀行是一種通過資金籌集、金融負(fù)債以及多種金融資產(chǎn)等金融產(chǎn)品為用戶提供多種金融服務(wù)的盈利性機構(gòu)。商業(yè)銀行能夠通過信用創(chuàng)造性功能以及有效的經(jīng)營管理來達(dá)到銀行利益最大化的目的。在當(dāng)今我國大力發(fā)展生產(chǎn)力的時代背景下，商業(yè)銀行對于社會經(jīng)濟發(fā)展有著巨大的推動作用，與此同時風(fēng)險也是同樣不可忽視的，為了讓我國的商業(yè)銀行朝著更加有利的方向健康發(fā)展，我們有必要對商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及未來的發(fā)展方向做進(jìn)一步的研究探討。

一、商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

在我國目前的金融體系中，商業(yè)銀行有著多種多樣的的形式，其中主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行等，無論是哪一種類型的商業(yè)銀行其發(fā)展過程中的本質(zhì)特征基本相同，主要體現(xiàn)在以下的幾個方面。首先，我國商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸與國際接軌。隨著經(jīng)濟全球化的進(jìn)一步發(fā)展，世界各國之間的經(jīng)濟貿(mào)易活動也越來越頻繁，跨國經(jīng)營模式已經(jīng)是大勢所趨，這就意味著世界各國的商業(yè)銀行在世界大舞臺上展開同臺競技，這無疑加大了我國商業(yè)銀行的競爭壓力。有關(guān)數(shù)據(jù)表面，我國商業(yè)銀行在全球范圍內(nèi)的營業(yè)機構(gòu)進(jìn)一步增加，在國外投資數(shù)目也日益增長，這充分表明了商業(yè)銀行的發(fā)展正在趨于國際化；其次，對于我國現(xiàn)如今經(jīng)濟發(fā)展極其不平衡的狀況而言，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也極其不平衡，在許多偏遠(yuǎn)山區(qū)的發(fā)展水平還是非常落后。如今，在國家政策的大力扶持之下，商業(yè)銀行逐漸走向基層化，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行數(shù)量也在不斷攀升，貸款數(shù)額也有了很大的提高，商業(yè)銀行有力地推動了農(nóng)村的發(fā)展，為國家解決三農(nóng)問題做出了巨大貢獻(xiàn)；然后，我國商業(yè)銀行逐漸朝著業(yè)務(wù)個人化發(fā)展。隨著商業(yè)銀行間的競爭日益激烈，商業(yè)銀行要想生存下去就必須在穩(wěn)固住老客戶的前提下大力的挖掘出新客戶。這使得商業(yè)銀行在不斷的細(xì)化其金融產(chǎn)品，為客戶提供更多的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品選擇。這樣能夠滿足客戶個性化、多元化的需求，現(xiàn)今商業(yè)銀行推出的許多個人理財產(chǎn)品便是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)個人化的實際表現(xiàn)；最后，我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)正在逐步趨于統(tǒng)一。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各類不同商業(yè)銀行之間發(fā)展水平有著一定的差距，發(fā)展落后的商業(yè)銀行為了占據(jù)市場份額，在夾縫中生存下去，只能去模仿其他商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致了我個商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)正逐漸朝著統(tǒng)一化發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一化的進(jìn)一步加劇將會大大地抑制了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，這會降低我國商業(yè)銀行的競爭力，從而嚴(yán)重影響我國商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平，在經(jīng)濟全球化的今天，商業(yè)銀行如果缺乏創(chuàng)造力那將很快被社會所淘汰。

二、我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向

（一）虛擬化經(jīng)營

隨著我國的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，微信支付、支付寶支付等新型的電子貨幣由于其便捷、高效的特點已經(jīng)受到了廣大人民的青睞，并且逐漸被推廣普及。在這種形勢之下，商業(yè)銀行虛擬化經(jīng)營已經(jīng)成為大勢所趨。電子銀行的實現(xiàn)能夠有效地降低銀行成本，從而使得銀行的利益最大化，并且客戶能夠在足不出戶的狀態(tài)下使用電子銀行辦理金融業(yè)務(wù)，并且能夠為廣大的客戶提供更加高效、便捷的全天候服務(wù)。傳統(tǒng)的實體商業(yè)銀行機構(gòu)面對這種虛擬化銀行機構(gòu)毫無優(yōu)勢可言，市場份額正在逐步被虛擬化銀行吞噬。在這種巨大的競爭壓迫之下，今后的商業(yè)銀行勢必會大力地推動銀行虛擬化經(jīng)營，開通電子銀行構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交易平臺，抓住信息數(shù)字化時代這一重大機遇。因此，我們可以清楚地預(yù)見到未來的商業(yè)銀行將會以電子銀行為主要形式，客戶主要通過手機終端進(jìn)行各種金融業(yè)務(wù)操作。

（二）多行業(yè)混合經(jīng)營

在當(dāng)今這個多元的社會，多行業(yè)之間的交叉融合發(fā)展是時代所需。商業(yè)銀行以前的分業(yè)經(jīng)營模式雖然有降低企業(yè)風(fēng)險、避免系統(tǒng)性風(fēng)險，但是分業(yè)經(jīng)營模式很大程度上限制了銀行的金融業(yè)務(wù)的范圍，從而大大地降低了適用的客戶群體，降低銀行利潤。多行業(yè)混合經(jīng)營的模式能夠?qū)⒆C券、保險、房地產(chǎn)等多個行業(yè)捆綁在一起，突破傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營范疇，拓展商業(yè)銀行的發(fā)展渠道，同時能夠增大銀行企業(yè)的競爭力，使得商業(yè)銀行能夠在激烈的國際競爭中脫穎而出。同時，混合經(jīng)營還能夠滿足更多的客戶需求，給客戶帶來更加高效便捷、綜合全面的金融產(chǎn)品，提高客戶的收益，這能更加有效的留住老客戶引進(jìn)新客戶。

（三）集團化經(jīng)營

商業(yè)銀行的未來發(fā)展必須走集團化經(jīng)營模式，以大型的金融企業(yè)為龍頭，集結(jié)一個龐大的群體，充分發(fā)揮規(guī)模效能作用，增強銀行的綜合實力。商業(yè)銀行集團化經(jīng)營能夠讓企業(yè)擁有研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等全方面功能，形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，能夠有效改善銀行創(chuàng)新能力不足的狀況，且集團化經(jīng)營擁有多種多樣的產(chǎn)品類型，擴大了企業(yè)的經(jīng)營范圍，能夠更好的滿足客戶要求。商業(yè)銀行的集團化經(jīng)營能夠增強銀行的經(jīng)濟實力，提高企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位，而且集團化經(jīng)營能夠提高銀行的開放性、層次性，實現(xiàn)企業(yè)跨行業(yè)、跨地區(qū)經(jīng)營，使得產(chǎn)品能夠在國際市場中有更強的競爭實力。同時，集團化經(jīng)營能夠在充分發(fā)揮多行業(yè)混合經(jīng)營的優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，實行機構(gòu)精簡，減少內(nèi)耗損失，提高企業(yè)受益。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要組成部分，對推動我國經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展有著非常重大的作用，就目前我國商業(yè)銀行發(fā)展水平而言還存在許多諸如創(chuàng)新能力不足、發(fā)展不平衡等問題。商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢必將要以虛擬化經(jīng)營為主要導(dǎo)向，以滿足客戶需求為主要目標(biāo)，不斷深入改革銀行的經(jīng)營模式、創(chuàng)新銀行金融業(yè)務(wù)，全面提高銀行的綜合實力，這樣我國商業(yè)銀行才能夠在競爭激烈的國際金融舞臺中綻放光芒。

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