張俊永

【摘 要】央行的持續(xù)降息降準，無外乎是為了解決當前經(jīng)濟持續(xù)下行的低迷狀態(tài)，讓銀行的資金更好地流入實體經(jīng)濟，有效降低融資企業(yè)資金成本，特別是能夠有效緩解資金密集型行業(yè)的資金成本。還可以適度降低人民幣升值的壓力，促進出口及外向型經(jīng)濟的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行；新利率；經(jīng)濟增加值

2015年10月24日，中國人民銀行再次下調(diào)人民幣存貸款基準利率，下調(diào)幅度為0.25個百分點，同時宣布放開存款利率浮動上限，標志著我國已經(jīng)“名義”上完成上存款利率市場化進程。此次降息是2015年內(nèi)第5次降息，存貸款利率達到近年最低點，按建行掛牌利率計算的一年期存貸款利差僅為2.6%，商業(yè)銀行依靠利差賺取經(jīng)營利潤的空間繼續(xù)縮小。建設(shè)銀行如何在目前新利率市場環(huán)境下贏得自身的發(fā)展空間，獲取更多經(jīng)濟增加值，是當前我們應當重點思考的問題。本人結(jié)合棗莊建行營業(yè)部的工作積累，淺談一下應該如何應對存款利差的變化，不當之處敬請指正。

但是作為銀行而言，利差縮小和利率的相對市場化，將會給銀行的獲得能力和經(jīng)營管理水平帶來嚴重考驗，如不積極應對，必將被市場淘汰。建設(shè)銀行作為國有控制商業(yè)銀行，目前正在以全方位的轉(zhuǎn)型發(fā)展來應對利率市場化，站在基層的視角應對存款利差，至少應該做好以下幾方面的考慮。

一、銀行員工的思想意識要實現(xiàn)快速轉(zhuǎn)變

在當前新的利率市場化的情況下，上到領(lǐng)導人員下到普通員工，如果在思想意識層面沒有利率市場化的危機感和緊迫感，那勢必會落后于同業(yè)。業(yè)務(wù)指標的發(fā)展應該從關(guān)注數(shù)據(jù)數(shù)量變化向關(guān)注數(shù)據(jù)質(zhì)量的變化進行轉(zhuǎn)變；營銷應該從粗放的價格談判向以客戶需求為核心的差異化定制轉(zhuǎn)變；成本因素應該以上級行和領(lǐng)導人員關(guān)心向基層行及全員人員都關(guān)心成本的方向轉(zhuǎn)變；市場拓展應該由全面擴張向有選擇、有針對性地攝取轉(zhuǎn)變；收入來源應該從依賴于信貸拉動向全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)收費來轉(zhuǎn)變。目前建總行已出臺了轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略方案，哪家分行認識到位早行動就會早受益，對轉(zhuǎn)型認識的層級人員越低、范圍越廣，轉(zhuǎn)型成效就會越明顯。

二、銀行內(nèi)部的考核體系要也要快速更新

建行經(jīng)過多年的業(yè)務(wù)發(fā)展，已基本建立了一套相對成熟、可行的內(nèi)部考核辦法，但為了能更好地應對當前利差收窄和利率市場化的新情況，考核體系應該盡快更新。至少應該包括以下方面：一是存款考核從兼顧日均時點市場占比因素的同時，重點加大對存款成本的考核，一個機構(gòu)的存款即便是時點日均雙豐收，也未必會取得經(jīng)濟增加值。相反，如果機構(gòu)存款的成本管理到位，合理存款結(jié)構(gòu)和成本，存款增長幅度小一點也同樣能夠取得較高的經(jīng)濟增加值。二是加大對經(jīng)濟資本占用的考核，首先應當要做好信貸類資產(chǎn)的經(jīng)濟資本占用的壓降，其次要關(guān)注非信貸類資產(chǎn)的資本占用。三是加大對創(chuàng)收渠道的考核，適當降低信貸收入帶來績效買單價格，逐步加大對高技術(shù)含量的服務(wù)收費及新新品創(chuàng)收的績效買單價格。

三、銀行營銷模式也要與時俱進

在新形勢下的銀行營銷，應當更講究營銷策略和營銷技術(shù)含量。從基層行的經(jīng)驗來看，以往的業(yè)務(wù)營銷除了信貸方案的支持以外，類如存款等產(chǎn)品的營銷，主要依賴于感情溝通，而這種營銷成本往往被銀行列入間接成本，不記入存款成本。但無論是營銷費用的支出，還是人力費用的支出，都是建行利潤收入總額的抵減項，基層行可以不算小賬，但最終會并入上級行的總成本費用。所以目前面對眾多市場群體和客戶，我們應該根據(jù)客戶的實際情況來確定維護成本，對收益價格不敏感以及忠誠度相對較高的客戶，應當盡量以低價取勝。相反，對于收益敏感，存在流失風險或從他行強行轉(zhuǎn)入的存款，可以適當考慮給予相對較高的付息成本。即便如此，也不能把我們建行的價格底牌全盤托出（一浮到頂），要留有余地。

四、銀行的利潤增長點要適應新形勢的需要

利率的下調(diào)，無疑對銀行來講直接會帶來利潤縮水，同樣的客戶同樣的貸款金額和價格，貸款利息收入會同比例下降。從近年來利率下調(diào)的頻率和幅度來看，銀行單純依靠存貸款利差來獲取利潤的空間越來越小。如何應對，需要我們盡快摒棄銀行靠放貸款來賺錢的老傳統(tǒng)、舊觀念，當然并不是說我們就要放棄信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)優(yōu)勢。而應該是在兼顧做好信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同時，做好信貸資產(chǎn)的成本管控，為信貸投入提供更大的利潤空間。同時要大力拓展具有建行優(yōu)勢和特點的融智型產(chǎn)品，以高質(zhì)量的差異化有服務(wù)來獲取客戶的服務(wù)費用，特別是要加大投資銀行、第三方托管、資產(chǎn)證券化、融資租賃、投資理財?shù)刃庐a(chǎn)品的拓展。

五、銀行的精細化管理水平要經(jīng)得起市場考驗

應對存款利差和利率市場化，銀行同業(yè)之間不僅僅要拼價格、拼服務(wù)，更要拼管理。哪家銀行的內(nèi)部管理水平和管理效率高，哪家銀行的管理水平更精細、更貼近客戶的需求和銀行內(nèi)部職工的感受，哪家銀行的市場地位和競爭優(yōu)勢就會相對明顯。精細化管理，不能僅僅依靠上級行的推、壓、灌，基層行也應當梳理自身內(nèi)部流程，站在客戶的立場和角度來設(shè)置窗口和崗位，從柜臺產(chǎn)品銷售，到業(yè)績統(tǒng)計，到業(yè)務(wù)考核績效兌現(xiàn)，不斷加大依托新一代系統(tǒng)功能的拓展和延伸，以系統(tǒng)統(tǒng)計逐步代替手工統(tǒng)計。目前我行系統(tǒng)僅僅完成了客戶存款分配到客戶經(jīng)理名下的細分功能，但客戶帶來的收入的細分，特別是收入在客戶經(jīng)理間或是行際間的分配，目前是無法實現(xiàn)的，只能依賴于手工統(tǒng)計。管理的進步要依賴于科技的進步，系統(tǒng)開發(fā)不僅僅只滿足于產(chǎn)品銷售和客戶服務(wù)的需求，高效的內(nèi)部管理工具和系統(tǒng)的研發(fā)，也會大大提高工作效率和營銷效率。所以從一定角度上講，內(nèi)部管理與市場營銷應當放在同等重要的地位來考量。

六、銀行的獲利水平要有一個合理預期

從存款利差和利率市場化的另外一個角度來看，商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟下的運作主體，追逐股東、員工、客戶價值最大化是銀行發(fā)展的使命。商業(yè)銀行同時肩負著重要的社會責任，對支持實體經(jīng)濟的發(fā)展以及社會經(jīng)濟的健康穩(wěn)定，同樣發(fā)揮著重要的作用。所以，在當前利率下行和利率市場化的大格局下，銀行特別是國有商業(yè)銀行，也應當將自身的獲利水平和利潤增長幅度定位在一個合理的預期水平，否則將會一定程度上影響商業(yè)銀行的社會職能的實現(xiàn)。

七、銀行的風控水平將成為同業(yè)競爭的核心能力

目前雖然央行放開了存款利率上限，但并不代表銀行可以隨意調(diào)整自己的利率水平，商業(yè)銀行仍然要受到央行的約束，如果出現(xiàn)了背離市場規(guī)律的存款利率，將會受到央行的管控或指導。所以當前的利率市場化，正如本文開頭所講的只是“名義”上的市場化。那么將來隨著利率市場化進程的不斷深入，社會資金的流動性一旦出現(xiàn)緊張，真正意義上的高成本存款將是市場化的必然產(chǎn)物，到那時銀行不僅要靠提高存款成本來獲取自有資金，而且要將自有資金以更高的價格運用到市場中去，才能獲得生存空間。如此之下的銀行資產(chǎn)運作，誰的資金運作水平高、誰的資產(chǎn)風險管控水平強、誰的不良資產(chǎn)和呆壞賬少，誰將是市場競爭的最后贏家。一家銀行的風險控管水平，與銀行的成長經(jīng)歷、風險理念、內(nèi)控流程設(shè)計、管理團隊水平、市場運作經(jīng)驗、與國際化接軌的程度、員工的綜合素質(zhì)等等都有著息息相關(guān)的聯(lián)系。

目前的中國建設(shè)銀行經(jīng)歷了60年風雨歷程，已初步具備了國內(nèi)一流現(xiàn)代化商業(yè)銀行的底蘊和風范，建行卓有成效的風險控制管理能力已經(jīng)逐漸成為有別于其他國有商業(yè)銀行的核心競爭力，這將使建設(shè)銀行在利率市場化新環(huán)境下立于不敗之地。

【參考文獻】

[1]利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響及對策探討[J].趙靖宇.中國國際財經(jīng)（中英文）.2018（08）.

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