李云婷 王樹(shù)文

【摘 要】“裸貸借款”是自2016年5月“校園網(wǎng)貸”事件出現(xiàn)后的又一惡性校園網(wǎng)貸事件。由于借款門(mén)檻低，手續(xù)流程簡(jiǎn)單，“裸貸借款”吸引了很多女大學(xué)生。另外有人披露，若貸款者無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將貸款還清，將被逼“肉償”，而“肉償”就涉及到對(duì)社會(huì)道德底線的踐踏，與“裸貸借款”問(wèn)題會(huì)形成相倚問(wèn)題，在“肉償”問(wèn)題之下還會(huì)有更多更惡劣的社會(huì)問(wèn)題產(chǎn)生，這種鏈條式的社會(huì)問(wèn)題將會(huì)對(duì)社會(huì)和諧造成極大威脅和沖擊。

【關(guān)鍵詞】裸條借貸；隱私權(quán)；合同效力；違法性分析

一、由“裸條借貸”事件引發(fā)的思考

（一）“裸條借貸”的概念

由于金融創(chuàng)新不斷推進(jìn)，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將大學(xué)校園作為發(fā)展的平臺(tái)，把沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生當(dāng)作自己的優(yōu)質(zhì)資源，因此“校園網(wǎng)貸”也就誕生了。“校園網(wǎng)貸”是通過(guò)資本的流動(dòng)來(lái)解決大學(xué)生在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的資金短缺，也就是給有消費(fèi)需求的大學(xué)生以無(wú)償?shù)拿x實(shí)際上有償?shù)靥峁┵Y金上的幫助。

當(dāng)今普遍認(rèn)可的“裸條借貸”是指當(dāng)事人在進(jìn)行借款時(shí)，需要以借款人手持身份證的裸體照片來(lái)以此作為“擔(dān)保”的一種借貸方式，當(dāng)借款人逾期不還款時(shí)，放貸人則會(huì)以公開(kāi)借款人裸體照片，并且告知其父母的手段來(lái)要挾逼迫借款人還款?，F(xiàn)在這種“裸條借貸”在相當(dāng)一部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)中盛行。更有甚者在一些借款的聯(lián)系群中，女大學(xué)生“裸條借貸”已經(jīng)成為了公開(kāi)的秘密，逾期未還就將面臨裸照被公布的威脅，更加惡劣的是還有放貸人威脅“裸條借貸”的女生提供性服務(wù)。i

（二）“裸條借貸”的典型事件

1.10G“裸條”照片泄露風(fēng)波

在10G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤(pán)發(fā)布后，167位女大學(xué)生的個(gè)人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露ii，甚至當(dāng)事人不堪裸照散布?jí)毫?，離家出走超過(guò)10天。

毀了一個(gè)家庭合肥一大二女學(xué)生，借了50多家校園網(wǎng)貸平臺(tái)，累計(jì)需要還款50萬(wàn)元，給家庭造成了巨大壓力，另一方面，自己抵押的裸照被出借人在網(wǎng)絡(luò)上肆意傳播，內(nèi)心不堪重荷，選擇了離家出走。據(jù)了解，該名女大學(xué)生一個(gè)月生活費(fèi)父母給了2000元，但是不夠用，KTV、買(mǎi)衣服、學(xué)生會(huì)聚餐的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超支，于是選擇了校園網(wǎng)貸，起初借兩三千，后來(lái)不管是借的金額還是平臺(tái)都越來(lái)越多，由于借入的都是每周利息超過(guò)30%的高利貸，利滾利之后，欠款已經(jīng)達(dá)到了50萬(wàn)元。一下子又還不清，就拆東墻補(bǔ)西墻。

借貸寶卷入風(fēng)波借貸寶也卷入了次網(wǎng)絡(luò)流出的不雅視頻中。不少文件夾都標(biāo)記為“借貸寶”，這是因?yàn)檫@家也是在校園網(wǎng)貸中比較流行的平臺(tái)。12月1日凌晨，借貸寶在12月1日凌晨通過(guò)“借貸寶官微”發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)傳借貸寶不雅照泄漏的公告》，稱借貸寶不提供發(fā)送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的“裸條”被人打包后的結(jié)果。iii12月1日中午，百度網(wǎng)盤(pán)已經(jīng)不能下載上述裸條內(nèi)容。

逾期不還貸或被安排“肉償”在進(jìn)行“裸條借貸”時(shí)，借款人以手持身份證的裸體自拍照及視頻替代借條抵押給放貸人，又多以女性為主。一旦借款人不能按時(shí)還款，放貸人就可能將裸條內(nèi)容放至網(wǎng)上，甚至售賣(mài)，更有甚者會(huì)強(qiáng)迫借款人以性交易償還欠款?；ソ鹜顿Y手記還了解到，在借貸群內(nèi)常會(huì)出現(xiàn)“裸條打包出售”及“裸條福利”的信息。并有人專門(mén)建立“裸條信息售賣(mài)”群和“福利群”，公開(kāi)售賣(mài)和分享裸持者的裸照、視頻和個(gè)人信息。更有人建群安排無(wú)法按期還款的貸款人“肉償”，即以性交易償還欠款。iv “老資源的價(jià)格相對(duì)較低，也有人按人售賣(mài)，最低可以賣(mài)到一人一元。而新資源的價(jià)格則較高?！蹦撤刨J人透露，可以提供肉償?shù)馁J款人裸條被簡(jiǎn)稱為“肉償資源”，售價(jià)從88元到388元不等。而“福利”則是群主免費(fèi)分享的裸條。

2.廈門(mén)大二女生陷校園網(wǎng)貸賓館自殺，僅從一平臺(tái)就借57萬(wàn)v

2017年4月14日下午2時(shí)許，在泉州城東一高校旁的學(xué)生街某賓館，熊先生的女兒、廈門(mén)華廈學(xué)院大二在校女學(xué)生如夢(mèng)（化名），因卷入校園網(wǎng)貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。

4月10日晚上如夢(mèng)入住賓館，直至次日（11日）下午2點(diǎn)多都沒(méi)有走出房間。隨后，賓館工作人員報(bào)警，但女孩已無(wú)生命跡象。經(jīng)調(diào)查初步判斷系燒炭自殺。據(jù)老師透露，在先前交流中，如夢(mèng)跟她說(shuō)在做代購(gòu)方面的微商生意，可能因?yàn)樘澚隋X(qián)，從而走上校園網(wǎng)貸，最終越陷越深。熊先生多次幫女兒還錢(qián)還收到催債“裸條”。最早在2月22日收到一條催款短信，大概要還21800元，熊先生當(dāng)即把錢(qián)還了。4月1日，他又接到催款電話，熊先生立即給女兒打去4000元。4月5日，妻子的手機(jī)突然收到女兒上半身的裸照，熊先生又幫女兒還了14000元。

如夢(mèng)卷入校園網(wǎng)貸至少5個(gè)，包括今借到、閃銀、現(xiàn)金貸、快樂(lè)花吧、現(xiàn)金卡。熊先生在接到了從北京、江蘇、天津、廈門(mén)打來(lái)的9通催款電話。在“今借到”平臺(tái)借錢(qián)給學(xué)生的林先生，通過(guò)賬號(hào)查信用功能可以看到如夢(mèng)在該平臺(tái)上的借款情況：借入累計(jì)金額570985元，累計(jì)筆數(shù)257筆，當(dāng)前欠款金額56455.33元。老板林先生知道如夢(mèng)欠了很多校園網(wǎng)貸，答應(yīng)先幫她還1萬(wàn)元，并讓她在公司做客服，每月4000元，用工資來(lái)還錢(qián)。4月8日下午如夢(mèng)收到“快樂(lè)花吧”的催款短信，對(duì)方要如夢(mèng)當(dāng)晚9點(diǎn)還錢(qián)，否則把她的借條和買(mǎi)花圈給她的父母和老師寄過(guò)去。10日晚上9點(diǎn)左右，如夢(mèng)打電話給小琳，說(shuō)她為了盡快把錢(qián)還清又找了一份兼職，要搬出去住。小琳下課后給如夢(mèng)打電話、發(fā)短信都沒(méi)人接。

“今借到”：通過(guò)平臺(tái)個(gè)人借給個(gè)人數(shù)額大的需要裸照?！敖窠璧健笔莻€(gè)第三方平臺(tái)，只要在平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)，就可以向注冊(cè)這個(gè)平臺(tái)的個(gè)人借錢(qián)或借錢(qián)給他人，即借即到。借款人只要在平臺(tái)上發(fā)布借款信息，填寫(xiě)借款理由、借款金額和年化利率，即可向指定好友或者“今借到”朋友圈推送，點(diǎn)擊消息的人可以選擇借款，并在線上支付借款額。一個(gè)借款標(biāo)的可以接收多人借款，每筆借款會(huì)自動(dòng)生成借條。每筆借款，乙方都可以與甲方協(xié)商幾百元的押金。每筆借款的時(shí)間都是一個(gè)星期，逾期5天，雙方協(xié)商的押金會(huì)算入本金；逾期16天，乙方可以通過(guò)平臺(tái)，把甲方的信息掛上專門(mén)討債的網(wǎng)上賣(mài)，利用他們討錢(qián)；逾期72天，會(huì)把甲方列入網(wǎng)上征信黑名單，所有校園網(wǎng)貸平臺(tái)都不再向此人借款。林先生說(shuō)，因?yàn)榧追娇赡茉谌珖?guó)各地，一般乙方只會(huì)借給在校生，數(shù)額都在幾千元，他坦言，這樣要回的概率大些。“如果一次性借的金額大或者逾期還不上，我們也會(huì)要求對(duì)方拍裸照?！?/p>

（三）“裸條借貸”的特點(diǎn)

（1）貸款學(xué)生以高等?？茖W(xué)校為主vi

在“裸貸”的學(xué)生中，以師范學(xué)校和醫(yī)學(xué)高等專科學(xué)校的學(xué)生居多。呈現(xiàn)這一特點(diǎn)的原因不難理解，一是因?yàn)楦叩葘W(xué)校針對(duì)學(xué)生貸款的渠道和管理比較嚴(yán)格，因此此類問(wèn)題貸款平臺(tái)在高等學(xué)校出現(xiàn)的幾率較低；二是高等學(xué)校的學(xué)生層次要高于?？茖W(xué)校的學(xué)生，所以在認(rèn)知層面和價(jià)值觀方面都會(huì)稍有不同，對(duì)于貸款方式的取舍會(huì)存在很大差異性。

（2）借款人以女性為主

“裸貸”對(duì)于女性的威脅要大于男性，因此其貸款對(duì)象多為女性。此次“裸貸”風(fēng)波中的46人，有31位女性的個(gè)人信息清晰可見(jiàn)。一方面，在學(xué)校消費(fèi)中，因?yàn)槌嘶镜纳畋匦柘M(fèi)之外，女性還會(huì)有化妝品、衣物等其他額外消費(fèi)，女性的攀比物遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于男性，因此女性的消費(fèi)往往要高于男性；另一方面，女性消費(fèi)存在盲目性和沖動(dòng)性，因此對(duì)于貸款的需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于男性。

（3）借款者多為90后

31位女性年齡在18-47歲之間，24人為90后，14人是95后。已有9人標(biāo)注逾期尚未還款，全部為90后。90后、95后的價(jià)值觀尚在形成之中，對(duì)于很多問(wèn)題缺乏理性判斷，選擇容易帶有感性傾向。一方面，她們成長(zhǎng)的社會(huì)環(huán)境豐富多彩，具有很大的誘惑性，認(rèn)知形成階段的她們難以抵擋花花世界的誘惑；另一方面，他們對(duì)于事物的判斷缺乏理性認(rèn)識(shí)，因?yàn)閯倧母咧羞M(jìn)入大學(xué)，經(jīng)歷的人和事都比較少，所以容易上當(dāng)受騙。

（4）借款金額不大

“裸貸借款”中，學(xué)生的借款金額在1000元到2～3萬(wàn)元不等，其中多數(shù)人的借款金額在2000元到6000元之間。這也說(shuō)明，學(xué)生有此需求，非法借貸在校園有市場(chǎng)，因此才會(huì)產(chǎn)生一系列問(wèn)題。

二、校園“裸條借貸”侵犯隱私權(quán)的構(gòu)成要件

根據(jù)侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則，可以將侵權(quán)責(zé)任分為過(guò)錯(cuò)責(zé)任、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任、公平責(zé)任，而侵犯名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)的歸責(zé)原則為當(dāng)今社會(huì)所認(rèn)可的是適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任，因此我認(rèn)為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供者或者網(wǎng)絡(luò)用戶的侵權(quán)責(zé)任也應(yīng)當(dāng)適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任。法律對(duì)相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)應(yīng)著重于禁止未經(jīng)本人同意或無(wú)相關(guān)法律依據(jù)，在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)傳播屬于他人網(wǎng)絡(luò)隱私信息的行為。

我國(guó)民法體系中侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成要件的通說(shuō)為“四要件說(shuō)”，即構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任需要同時(shí)具備違法行為、損害事實(shí)、因果關(guān)系、主觀過(guò)錯(cuò)四個(gè)要件，缺一不可。侵害網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的構(gòu)成要件與一般侵權(quán)的構(gòu)成要件類似，所以也應(yīng)當(dāng)具備以下四個(gè)構(gòu)成要件：（1）有損害網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)客觀事實(shí)的存在；（2）損害網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的行為具有違法性；（3）該不法行為與網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)損的害后果之間有因果關(guān)系；（4）實(shí)施損害網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的行為人主觀上有過(guò)錯(cuò)，包括故意與過(guò)失。若行為缺少上述任何一個(gè)構(gòu)成要件，則侵權(quán)不成立。

筆者認(rèn)為評(píng)判“裸條借貸”行為是否侵犯網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的關(guān)鍵點(diǎn)在于如何判定借款人的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)損害事實(shí)客觀存在，以及放貸人和相關(guān)主體的行為是否具有違法性。

由此可得，要想查明什么行為構(gòu)成侵犯網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)，首要問(wèn)題是如何界定“裸條借貸”行為中所涉及的當(dāng)事人的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)范圍，因?yàn)椴煌摹奥銞l借貸”事件中涉及不同的當(dāng)事人，他們的身份以及他們的行為各有不同，他們的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)范圍也因人而異。然而，目前法律對(duì)不同身份人的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)范圍未作限定，從而導(dǎo)致在評(píng)判網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)損害事實(shí)是否客觀存在，以及放貸人和相關(guān)主體的行為是否具有違法性時(shí)出現(xiàn)困難。

在由女大學(xué)生與放款人之間構(gòu)成的民間借貸合同和擔(dān)保合同中，女大學(xué)生是借款人、擔(dān)保人，放款人是出借人。

三、“裸條借貸”的合同性質(zhì)和效力

（一）借貸合同的性質(zhì)及效力

對(duì)于女大學(xué)生與放款人之間形成的是民間借貸合同，這個(gè)是無(wú)異議的，至于該合同的效力可謂眾說(shuō)紛紜，我認(rèn)為該借款合同中對(duì)于本金部分的約定是有效的，對(duì)于利息的約定應(yīng)按照“兩線三區(qū)”來(lái)區(qū)分情況，即約定期內(nèi)利息超過(guò)年利率36%的部分是無(wú)效的，對(duì)于逾期利息超過(guò)24%的部分也是無(wú)效的。

借款人是否以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使出借人在違背對(duì)方真實(shí)意思的情況下訂立的合同？vii該借款合同的內(nèi)容大概可以表述為“借款人手持身份證拍照，并以此為借條，如到期不還，放貸人就公開(kāi)裸照，借款期限、利息……”，訂立借款合同時(shí)，借款人對(duì)該合同內(nèi)容是明知的，出借人也未隱瞞或者提供不真實(shí)信息，也不能看出出借人是乘人之危的行為。

訂立合同存在重大誤解一般是由一方缺乏必要的知識(shí)、技能、信息或者經(jīng)驗(yàn)而造成的，須是要對(duì)合同的內(nèi)容構(gòu)成重大的誤解。對(duì)于合同提供的貸款數(shù)額、期限、利息等必要信息，借款人一般不會(huì)產(chǎn)生重大誤解。

訂立合同顯失公平一般是在緊迫或者缺乏經(jīng)驗(yàn)的情況下訂立的使當(dāng)事人之間享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)嚴(yán)重不對(duì)等的合同。viii標(biāo)的物的價(jià)值和價(jià)款過(guò)于懸殊、承擔(dān)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)顯然不合理的合同，都可稱為顯失公平的合同。在借款合同中，主要存在借款與還款兩種行為，還款本金即出借的本金，還款利息即約定的利息，此外利息還要受到法律的規(guī)制，如果說(shuō)高額利息可以認(rèn)定為顯失公平的話，超出法律規(guī)定的利息是不受法律保護(hù)的，即使雙方約定了也是無(wú)效的，所以也不存在對(duì)高額利息顯示公平。

僅從借款合同來(lái)看，不存在顯失公平的情形。在借款合同是一種實(shí)踐合同，出借人按照約定將錢(qián)借給借款人時(shí)合同即生效。筆者認(rèn)為，在“裸貸”中，出借人和借款人之間的借款合同是有效的，對(duì)于雙方合同中關(guān)于期內(nèi)利息和逾期利息的約定按照《最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋》相關(guān)規(guī)定來(lái)認(rèn)定其效力。對(duì)于期內(nèi)利息，從媒體報(bào)道的周利息高達(dá)30%的情況看，對(duì)于高出年利率36%的部分應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。對(duì)于逾期利息，逾期利息作為對(duì)借款人不按期還款的一種懲罰性規(guī)定，在“裸貸”中的逾期利息，詳見(jiàn)借貸平臺(tái)的《借款協(xié)議》第六條關(guān)于罰息與費(fèi)用的規(guī)定，借款人除了向出借人支付罰息外，還要向借貸平臺(tái)支付逾期管理費(fèi)，對(duì)于罰息和逾期管理費(fèi)，筆者認(rèn)為二者都屬于逾期利息。

（二）擔(dān)保合同的性質(zhì)和效力

讓借款人用拍裸照的方式形成內(nèi)心的壓力為使借款人及時(shí)還款，對(duì)于這種方式是擔(dān)保合同還是附條件的民間借貸合同？附條件的合同規(guī)定于《合同法》第45條，指的是對(duì)合同的效力可以附條件，附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。如果把拍裸照作為一種條件的話，那么民間借貸合同就是該條件所要附的合同。民間借貸合同作為一種實(shí)踐合同，并不因?yàn)椤奥銞l”而生效，該合同只有在出借人履行了借款義務(wù)時(shí)才生效。如果借款人不同意拍照或者不接受裸條，那么該借款合同在要約或者承諾階段便終止，不會(huì)進(jìn)行到之后的成立或者生效階段。即便出借人與借款人之間約定了以“裸條”作為擔(dān)保，該擔(dān)保合同也是無(wú)效的。該保證部分內(nèi)容可以概述為“如果不按時(shí)還款，就公開(kāi)其手持身份證的裸照”，如果公開(kāi)，不僅會(huì)對(duì)借款人生活、學(xué)習(xí)造成很大影響，而且也違反了公序良俗，損害了公共利益。依據(jù)《合同法》第52條應(yīng)認(rèn)定為該擔(dān)保合同無(wú)效。ix

（三）“裸條借貸”合同違法性分析

首先，在借款階段，雙方形成借款合同。在“裸貸”的過(guò)程中，借貸雙方的借貸意思表示都是自身的真實(shí)意思表示，在達(dá)成借貸合意后，放貸者也依據(jù)合同履行了放款義務(wù)，所以能夠認(rèn)定在“裸貸”中的借款合同是成立的。

其次，當(dāng)借款人發(fā)生違約時(shí)，放貸者將借款方“質(zhì)押”給自己的私密照片及視頻公布到互聯(lián)網(wǎng)上、聯(lián)系借款人父母等合同條款，并不會(huì)隨著借款合同的生效而生效。

最后，在“裸貸”合同當(dāng)中，關(guān)于利息的約定，也應(yīng)當(dāng)視情況而定。根據(jù)民間借貸的司法解釋規(guī)定，民間借款利率一般不得超過(guò)24%，利息超過(guò)24%到36%的部分，已經(jīng)支付的不可以要求歸還，而沒(méi)有支付的部分可以拒絕支付。超過(guò)36%的部分，可以不支付，x若已經(jīng)支付，可以要求歸還?！奥阗J”行為當(dāng)中，利率一般明顯高于司法解釋的相關(guān)規(guī)定，超過(guò)法律規(guī)定部分利息的約定應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。

注釋：

i 王建剛.《校園女生“裸貸”亂象背后的法律問(wèn)題研究》. 載《價(jià)值工程》2017年第4期

ii 周炎炎，《”裸條“10G泄露再調(diào)查，大二女生不堪壓力離家出走》，2016年12月1日載于《澎湃新聞》，參考網(wǎng)址：http：//smart.huanqiu.com/roll/2016-12/9804331.html 訪問(wèn)時(shí)間：2017年5月12日

iii周炎炎，《”裸條“10G泄露再調(diào)查，大二女生不堪壓力離家出走》，2016年12月1日載于《澎湃新聞》，參考網(wǎng)址：http：//smart.huanqiu.com/roll/2016-12/9804331.html 訪問(wèn)時(shí)間：2017年5月12日

iv周炎炎，《”裸條“10G泄露再調(diào)查，大二女生不堪壓力離家出走》，2016年12月1日載于《澎湃新聞》，參考網(wǎng)址：http：//smart.huanqiu.com/roll/2016-12/9804331.html 訪問(wèn)時(shí)間：2017年5月12日

v海都記者2017年4月14日訊《廈門(mén)大二女生陷校園網(wǎng)貸賓館自殺，僅從一平臺(tái)就借57萬(wàn)》，載于《燕趙晚報(bào)》參考網(wǎng)址：http：//news.dayoo.com/society/201704/14/140000_51108616.htm 訪問(wèn)時(shí)間：2017年5月12日

vi 程建平. 《淺析大學(xué)生裸貸問(wèn)題的原因及對(duì)策》.載《湖北函授大學(xué)學(xué)報(bào)》2017年第5期

vii 《中華人民共和國(guó)合同法》（1999年10月1日施行）第五十四條

viii 《中華人民共和國(guó)合同法》（1999年10月1日施行）第五十四條

ix安靜， 王宗琦. 《民間借貸合同的法律規(guī)制——以裸條借貸為視角》.載《法制與經(jīng)濟(jì)》，2017年第3期

x 《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（2015年9月1 日試行）第三十條