【摘要】隨著我們國家進(jìn)入“十三五”規(guī)劃之后，國家對于盤活資本市場，促進(jìn)資金流動體現(xiàn)出了較大的支持力度。金融機(jī)構(gòu)作為實(shí)現(xiàn)資源合理配置的主要單位，也是促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要抓手，保障金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定經(jīng)營，促使金融機(jī)構(gòu)規(guī)避各類經(jīng)營風(fēng)險，不僅是對整體金融大環(huán)境的維護(hù)，而且還是確保金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。銀行是我國金融體系中的重要組成部分，在扶持企業(yè)發(fā)展以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中，銀行也發(fā)揮出了非常大的作用。面對當(dāng)前的金融結(jié)構(gòu)體系，銀行等金融機(jī)構(gòu)在開展工作的過程中，也受到了各類風(fēng)險的侵襲，面對這些風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)一方面需要借助于自己現(xiàn)有的風(fēng)控手段，積極開展風(fēng)險預(yù)警，遏制各類金融風(fēng)險的發(fā)生，另一方面，也在積極探索適用于自己的風(fēng)險控制方式，從而使自身的風(fēng)控工作可以符合金融領(lǐng)域的未來發(fā)展要求，從而保障金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營安全。

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險 防范 應(yīng)對

一、引言

在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來了較好地時機(jī)，隨之而來，金融業(yè)也迎來了較好地發(fā)展趨勢，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，在全面開展各類金融業(yè)務(wù)的同時，也在扮演者配置資金資源的角色。面對瞬息萬變的金融大環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控意識也越來越強(qiáng)烈，而且很多銀行都在通過不斷升級的方式，去彌補(bǔ)風(fēng)險漏洞，全力遏制各類金融風(fēng)險隱患的發(fā)生。在現(xiàn)階段，受到可觀環(huán)境的影響，雖然金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)顯著提升了自己在風(fēng)險規(guī)避方面的能力，但是，金融機(jī)構(gòu)出于自身風(fēng)控水平的影響，在風(fēng)控方面也存在一些問題，尤其是一些地方中小型銀行相對于國有四大銀行以及大型商業(yè)銀行而言，在風(fēng)控方面的工作開展的依然存在一些不足，這些不足也成為了影響風(fēng)控成效的重要問題所在。本文在研究金融風(fēng)險防范與風(fēng)險應(yīng)對策略的過程中，以金融機(jī)構(gòu)為調(diào)研對象，通過了解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控情況，也找出了其中所存在的一些不足，針對于這些不足就如何做好風(fēng)控也進(jìn)行了可信性探索。

二、當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險的現(xiàn)狀分析

在最近幾年，開展金融風(fēng)險的防范工作已經(jīng)成為了各類金融機(jī)構(gòu)的一項重要使命，也是金融機(jī)構(gòu)謀求長久穩(wěn)定發(fā)展的必由之路。金融機(jī)構(gòu)在開展金融風(fēng)險的防范過程之時，注重于不斷完善自身的管理體系，通過加大對于各類風(fēng)險的預(yù)警工作，從而避免出現(xiàn)一些大規(guī)模的風(fēng)險事故發(fā)生。在面對風(fēng)險的挑戰(zhàn)之中，需要注意壞賬風(fēng)險帶來的不良連鎖反應(yīng)，壞賬風(fēng)險也是影響金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展的重要風(fēng)險類型，此類風(fēng)險不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益，而且也影響了金融機(jī)構(gòu)在社會上的職能體現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域表現(xiàn)更加突出，據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)金融超過50%的損失來自于欺詐，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融公司之中壞賬率高達(dá)20%。在分析壞賬風(fēng)險的時候，我們以銀行為例，各類中小型銀行以及農(nóng)村信用社在提供各類金融業(yè)務(wù)的期間，機(jī)構(gòu)所面對的主要客戶群體，普遍以中小企業(yè)、小微企業(yè)以及個人客戶為主。在為此類客戶提供貸款之類的金融服務(wù)之后，一旦客戶遭到各類因素的影響，還款出現(xiàn)困難之時，銀行就會因為客戶的還款問題而帶來壞賬方面的風(fēng)險影響。一旦壞賬的占比過大，勢必會導(dǎo)致銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)一定的經(jīng)營危機(jī)，如果壞賬在金融領(lǐng)域的比例過大，則會對整個金融系統(tǒng)帶來更多地全面影響。面對這種危險，銀行也注意積極開展貸前審查和貸后管理工作，通過相關(guān)的風(fēng)險管理體系，而確保貸款資金可以如期收回本金和利益。

通過對現(xiàn)行觀點(diǎn)的影響，我們也可以看到金融風(fēng)險的發(fā)生往往與金融行業(yè)的經(jīng)營行為存在較大的關(guān)系，這也與一般行業(yè)的風(fēng)險特征存在較大的不同。分析金融風(fēng)險，需要分析銀行的負(fù)債（即各項存款），需要觀察貨幣供應(yīng)量指標(biāo)（M2），因為貨幣供應(yīng)量基本對應(yīng)銀行的負(fù)債。通過對照負(fù)債荒時基礎(chǔ)貨幣的增量變動，我們可以發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)貨幣的余額處于明顯萎縮狀態(tài)，這時候如果央行將同業(yè)存單納入MPA同業(yè)負(fù)債考核之中，就容易使得同業(yè)存單發(fā)行量出現(xiàn)持續(xù)萎縮的局面。我們也需要明確，一般行業(yè)所造成的風(fēng)險僅僅是對特定領(lǐng)域而產(chǎn)生影響，并且這種影響也是局部性質(zhì)的，但是金融機(jī)構(gòu)所帶來的風(fēng)險往往會突破行業(yè)之間的限制，出現(xiàn)大面積的風(fēng)險。面對金融風(fēng)險的巨大危害性，金融機(jī)構(gòu)也在逐漸對自己的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行完善和調(diào)整，結(jié)合自己的市場定位，優(yōu)化了產(chǎn)品類型，在確保金融產(chǎn)品能夠滿足目標(biāo)客戶需求的同時，降低產(chǎn)品的風(fēng)險指數(shù)，從而保障了自身的利益。而且很多金融機(jī)構(gòu)還注意通過提升自身的團(tuán)隊素質(zhì)，提高員工的風(fēng)險防控意識和應(yīng)對能力，從而使金融機(jī)構(gòu)可以依托于人才而去積極應(yīng)對各類金融風(fēng)險的侵襲。

隨著金融機(jī)構(gòu)提升自己的風(fēng)控意識，已經(jīng)有越來越多的金融機(jī)構(gòu)將風(fēng)控工作的列為了自身發(fā)展的重要議題。各類金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)控工作產(chǎn)生了正確地認(rèn)識，結(jié)合自身的現(xiàn)狀，不斷優(yōu)化自身的風(fēng)控體系，這也為打造一個更加穩(wěn)定的金融環(huán)境帶來了保障。面對金融改革事業(yè)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也在改革的過程中，去對自身的經(jīng)營模式進(jìn)行優(yōu)化，這其中就積極做好風(fēng)控工作的完善，打造更加穩(wěn)定的風(fēng)控體系，促使自己的風(fēng)控水平能夠得到不斷提升。金融機(jī)構(gòu)因為操作風(fēng)險帶來損失的情況也需要得到正視，在當(dāng)前，因為操作風(fēng)險也為金融機(jī)構(gòu)帶來了很大地?fù)p失。金融機(jī)構(gòu)為了從根源上降低因人為因素而造成的風(fēng)險，確保自身的經(jīng)營合法合規(guī)，很多金融單位都在加大對于廣大員工的職業(yè)道德和從業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)和提升工作，從而確保廣大員工能夠認(rèn)識到合法經(jīng)營的重要性，從而主動履行自己的崗位職責(zé)，以確保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險抵御工作可以得到進(jìn)一步完善，從而確保金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)更好地風(fēng)險控制工作。

三、防范風(fēng)險面臨的主要挑戰(zhàn)

1、信用缺失帶來侵害性

在當(dāng)今時代，各類金融機(jī)構(gòu)所發(fā)生的違約風(fēng)險，主要集中在了各類貸款方面，貸款的違約現(xiàn)象已經(jīng)越來越突出。面對貸款違約行為，金融機(jī)構(gòu)也遇到了在信用風(fēng)險方面的威脅。信用風(fēng)險的出現(xiàn)，也直接帶來了這些金融機(jī)構(gòu)最為害怕的壞賬現(xiàn)象。這一點(diǎn)在一些小規(guī)模銀行之中表現(xiàn)的比較突出，很多地方農(nóng)信社所面對的很多客戶群體主要為周邊的農(nóng)民和外出務(wù)工人員，客戶群體整體素質(zhì)較差，而且法律意識較為淡薄。這些人員在申請銀行貸款的過程中，在獲得貸款之后，對于自己的還款義務(wù)并不明確，加之很多人由于不具備一定的法律意識，也使其萌生除了惡意拖欠以及逃避還款的念頭和行為。更有甚者對這種違法行為不以為恥、反以為榮，這也必然會加重金融機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險方面的影響。

2、內(nèi)部流程具有隱患性

我們需要正視一點(diǎn)，金融體系存在發(fā)展不平衡的局面，除了以四大國有銀行以及大型證券公司、信托公司為首的大型金融機(jī)構(gòu)，很多中小型金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部流程方面也存在著較為明顯的風(fēng)險隱患現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)由于風(fēng)控系統(tǒng)不夠完善，內(nèi)部流程缺乏開展科學(xué)化評估和完善，這也導(dǎo)致在財務(wù)、信貸、支付結(jié)算等內(nèi)部流程執(zhí)行的過程中，發(fā)生了很多因為對流程執(zhí)行不到位而導(dǎo)致的各類違規(guī)操作的案件。此類案件的發(fā)生嚴(yán)重?fù)p害了金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)利益，而且還衍生除了較為嚴(yán)重的操作風(fēng)險，從而極大地降低了金融機(jī)構(gòu)對于風(fēng)險的抵御能力。另外，金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部流程方面的問題，也使得金融機(jī)構(gòu)對于一些風(fēng)險的評估工作出現(xiàn)了較大的困境，在開展業(yè)務(wù)的過程中，無法及時對一些風(fēng)險做好預(yù)判，這也降低了自身對于各類金融風(fēng)險的預(yù)警能力，使金融機(jī)構(gòu)難以及時應(yīng)對一些突發(fā)風(fēng)險的影響，為金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定經(jīng)營帶來了較為明顯地困難。而且，流程在無法得到完善之后，也使得內(nèi)部風(fēng)險控制系統(tǒng)之中，出現(xiàn)了一些較為明顯的漏洞，這些漏洞得不到盡快地處理，直接影響了金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展步伐，極大地降低了金融機(jī)構(gòu)在整個金融環(huán)境中的綜合競爭力。內(nèi)部流程帶來的各類風(fēng)險隱患，也影響了金融機(jī)構(gòu)在市場中的自身形象，不利于后期開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，也難以提升自己在金融市場上的公信力。

3、業(yè)務(wù)開展行為尚待進(jìn)一步規(guī)范

很多中小型金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)操作的過程中，普遍存在一定的不規(guī)范性，這其中以結(jié)算操作最為明顯。結(jié)算操作風(fēng)險已經(jīng)成為了金融機(jī)構(gòu)在平時所面對的一個重要金融風(fēng)險類型，這一點(diǎn)在銀行方面表現(xiàn)比較突出。以銀行為例，結(jié)算操作風(fēng)險的發(fā)生是主要是因為銀行在發(fā)展的過程中結(jié)算業(yè)務(wù)的規(guī)模處于不斷擴(kuò)大的過程，結(jié)算批準(zhǔn)日新月異，而且相關(guān)的規(guī)章制度有所繁多，客戶與銀行、銀行與其它行社、本地與外地都有錯綜復(fù)雜的聯(lián)系。這種現(xiàn)象導(dǎo)致了在開展業(yè)務(wù)操作的過程中，難以對各方進(jìn)行有有效地權(quán)衡，從而在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)之時，就容易因為一些結(jié)算方面的不規(guī)范現(xiàn)象而造成一些結(jié)算事故，從而為銀行以及相關(guān)當(dāng)事人帶來一些不必要的風(fēng)險和損失。而且在業(yè)務(wù)操作的過程中，在一些時候，也容易因為對身份信息的核查不力、印鑒審核的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，而為一些不符合條件的客戶簽發(fā)銀行承兌匯票，為客戶簽發(fā)的銀行匯票、本票有缺陷造成客戶經(jīng)濟(jì)活動受阻等等，都會引起結(jié)算糾紛，甚至造成銀行的資金損失。貸款業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)的一個關(guān)鍵業(yè)務(wù)，也是最容易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象的一個業(yè)務(wù)類別，在審核貸款信息的過程中，銀行也容易出現(xiàn)各類操作失誤，在發(fā)放貸款和管理貸款的過程中，容易發(fā)生一些技術(shù)操作失誤尤其是貸款的“三查”制度流于形式，放貸規(guī)模過大，經(jīng)營機(jī)制不夠健全等，這些風(fēng)險點(diǎn)都不利于金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，去開展風(fēng)險防控工作。

四、防范金融風(fēng)險的主要策略

1、完善風(fēng)控體系，加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警

金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防控工作，不僅關(guān)乎到了自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，而且對于活躍金融市場，促進(jìn)金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展而言，也具有非常重要的意義。金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)識到自身風(fēng)險威脅的過程中，在規(guī)避類似于信用風(fēng)險等一系列風(fēng)險的同時，需要全面打造更加符合銀行需求的風(fēng)控管理體系，在落實(shí)風(fēng)控要求的過程中，去做好各個關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險預(yù)警，避免因為風(fēng)險預(yù)示不當(dāng)而出現(xiàn)各類風(fēng)險隱患。在開展不同業(yè)務(wù)的時候，金融機(jī)構(gòu)也需要結(jié)合業(yè)務(wù)的基本情況做好在操作流程、方法以及事項等方面的風(fēng)控規(guī)定，從而確保風(fēng)險防控工作可以發(fā)揮出最大地效果，將制度建設(shè)與風(fēng)險防控工作進(jìn)行結(jié)合，這樣講促使制度可以成為完善風(fēng)險防控體系的重要依據(jù)，這也有利于使風(fēng)控管理要求在平時的業(yè)務(wù)開展過程中得到落實(shí)。

2、加強(qiáng)資金管理，規(guī)范信貸工作

金融領(lǐng)域的風(fēng)險發(fā)生與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間也存在較為密切的關(guān)系，對于銀行而言，銀行的貸款對象，由于在經(jīng)營的過程中，遇到了不同程度的經(jīng)營困難，這也使他們的對銀行貸款的償還能力受到了限制，從而造成了銀行貸款難以追回的現(xiàn)象。面對這些流動資產(chǎn)帶來的風(fēng)險，銀行就需要提高自身資產(chǎn)的質(zhì)量，通過合理的資金配置，堅持嚴(yán)謹(jǐn)謹(jǐn)慎的放貸原則，降低因為流動資金帶來的風(fēng)險現(xiàn)象。在合理運(yùn)營資金的過程中，銀行還應(yīng)該去加大對不良貸款的盤活力度，從而保障自身的現(xiàn)金流健康水平，真正做好貸前、貸中、貸后不同階段的不同把關(guān)工作，從而將信貸的管理水平不斷提升。

3、完善業(yè)務(wù)操作，增強(qiáng)合規(guī)成效

在金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部必須要結(jié)合日常的運(yùn)營情況，去提升對于風(fēng)控規(guī)章制度的落實(shí)情況，使各個業(yè)務(wù)操作的細(xì)節(jié)得到規(guī)范，從而提升業(yè)務(wù)人員的工作合規(guī)性，這樣也可以杜絕因為業(yè)務(wù)操作行為而導(dǎo)致的各類風(fēng)險現(xiàn)象。在規(guī)范業(yè)務(wù)操作的過程中，還需要加大在操作方面的核查工作，對于稽核檢查中所發(fā)現(xiàn)的一些潛在風(fēng)險點(diǎn)，要及時制定或修改相關(guān)制度，借助于開展的整改工作，全面加強(qiáng)風(fēng)險防范方面的建設(shè)完善，從而實(shí)現(xiàn)以制度約束風(fēng)險的目的。對于相關(guān)操作崗位的關(guān)鍵人員，還應(yīng)該去落實(shí)問責(zé)制度，通過問責(zé)的方法而明確主要崗位人員的工作情況，從而使其可以保質(zhì)保量地履行個人的崗位職責(zé)。對于操作還需要加大風(fēng)排查的深度和力度，抓住金融機(jī)構(gòu)的中心環(huán)節(jié)、重點(diǎn)內(nèi)容以及核心業(yè)務(wù)，從而使這些工作可以起到保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定運(yùn)營的目的。金融機(jī)構(gòu)還需要強(qiáng)化各個層面的風(fēng)險監(jiān)管工作，通過強(qiáng)有力的監(jiān)管手段，去杜絕內(nèi)部操作的違規(guī)現(xiàn)象，而且也可以對督促員工的合規(guī)操作，起到一定的促進(jìn)作用。對于授信，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該完善控制授信風(fēng)險集中的管理工作，有效防范和控制信貸風(fēng)險以及授信過于集中而帶來的各類風(fēng)險，并且通過出臺相關(guān)的管理辦法，加大對于大額貸款的管理，完善應(yīng)對流動性風(fēng)險的預(yù)警和應(yīng)急機(jī)制，從而使相關(guān)的操作工作更加可靠。在當(dāng)前的信息化發(fā)展背景之下，金融機(jī)構(gòu)還可以針對規(guī)范操作等要求，開發(fā)出更加符合金融機(jī)構(gòu)使用的系統(tǒng)軟件，從而依托于信息化的手段，在確保可以提升工作效率的同時，也能夠使相關(guān)的操作更加規(guī)范化。

作者簡介：高瑞邦（1981-），男，漢族，天津人，研究生學(xué)歷，主任科員，就職于中國人民銀行天津分行，從事資本項目外匯管理工作。