劉媛

摘 要：目前，我國(guó)教育部明確規(guī)定，不允許任何網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)向?qū)W生提供貸款服務(wù)，以便培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀。但是，仍有一些不法商家在利益的驅(qū)使下“鋌而走險(xiǎn)”，將“校園貸”由顯性轉(zhuǎn)變?yōu)殡[形，繼續(xù)為學(xué)生提供所謂的“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。在新形勢(shì)下，只有對(duì)隱形“校園貸”問題進(jìn)行分析和研究，并找出解決對(duì)策，才能從根本上抑制其產(chǎn)生的不良影響，從而引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，進(jìn)一步促進(jìn)和諧校園的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);“校園貸”;運(yùn)營(yíng)方式

中圖分類號(hào)：G641

文章編號(hào)：2095-624X（2019）12-0028-02

一、新形勢(shì)下隱形“校園貸”的問題分析

1.運(yùn)營(yíng)方式由顯性變?yōu)殡[形

現(xiàn)階段，在社會(huì)不良風(fēng)氣的影響下，許多學(xué)生為了滿足自己的虛榮心和攀比心，都會(huì)進(jìn)行超前消費(fèi)，其消費(fèi)水平嚴(yán)重超出自己的支付能力。這讓許多不法商家看到了“希望”，盡管國(guó)家強(qiáng)力打擊網(wǎng)絡(luò)借貸行為，但是，巨大的利益還是推動(dòng)他們“鋌而走險(xiǎn)”。為了更好地隱藏真實(shí)目的，許多不法商家將顯性的借貸行為轉(zhuǎn)變?yōu)殡[形的貸款業(yè)務(wù)，比如，為學(xué)生提供購物分期業(yè)務(wù)、旅游分期業(yè)務(wù)等，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)和超額消費(fèi)。這種運(yùn)營(yíng)方式看似與“校園貸”有所差別，但其實(shí)質(zhì)就是“校園貸”，只是“換湯不換藥”，其真正目的依然是牟取暴利。

2.借貸方式由地上轉(zhuǎn)為地下

就目前隱形“校園貸”的借貸方式來看，其類型多種多樣，內(nèi)容更是五花八門。學(xué)生除了能夠在專門的手機(jī)軟件上進(jìn)行借款以外，還可以通過微信群或者QQ群申請(qǐng)貸款，這種“地下”借貸方式導(dǎo)致越來越多的學(xué)生深陷其中，在“熟人”或“牽線人”的幫助下，學(xué)生的選擇“日益豐富”。由此可見，“校園貸”并沒有得到有效控制，反而是以另外一種形式繼續(xù)侵蝕學(xué)生的身心，這種“地下”借貸方式無疑為國(guó)家的監(jiān)管工作帶來了巨大的困難。

3.貸款條件寬松、陷阱較多

為了吸引更多學(xué)生的目光，一些網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)打著“極速放款”“一切從簡(jiǎn)”的旗號(hào)，為學(xué)生設(shè)置了連環(huán)陷阱[1]。與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比較，網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)具有門檻低、放款快等特點(diǎn)，這也是吸引學(xué)生的主要原因之一，他們?yōu)榱擞蠈W(xué)生的迫切心理，不斷放寬貸款條件，導(dǎo)致無數(shù)學(xué)生“蜂擁而至”。一些學(xué)生表示，網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的手續(xù)簡(jiǎn)單，而且放款時(shí)間較短，最大的優(yōu)點(diǎn)在于能夠同時(shí)在若干個(gè)借貸平臺(tái)上申請(qǐng)貸款。這種貸款模式看似條件寬松，實(shí)質(zhì)上都是誘騙學(xué)生“無限貸”的陷阱。

4.暴力催款現(xiàn)象依然存在

“校園貸”之所以受到廣泛的關(guān)注，其主要原因就是“暴力催款”行為給學(xué)生帶來了巨大的傷害。近年來，隨著“暴力催款”現(xiàn)象不斷被曝光，“校園貸”逐漸走進(jìn)了人們的視線，許多學(xué)生因?yàn)闊o法按時(shí)償還貸款而被“暴力催款”，一部分學(xué)生因不堪其擾選擇用自殺的方式結(jié)束生命。即便國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行控制和打擊，但是，許多借貸機(jī)構(gòu)還是會(huì)采用多種手段對(duì)學(xué)生進(jìn)行“騷擾”，比如，電話恐嚇、短信威脅、騷擾家人等，不僅讓學(xué)生“無路可逃”，就連學(xué)生身邊的親朋好友也不能“幸免于難”。

二、“校園貸”現(xiàn)象的原因簡(jiǎn)析

1.不法商家為利益所驅(qū)使

就相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)各類院校的在校大學(xué)生總數(shù)已經(jīng)超過了三千七百萬，如果每位學(xué)生每年有五千元的隱形消費(fèi)需求，那么“校園貸”的市場(chǎng)規(guī)模便能夠達(dá)到理論上的百億級(jí)別。同時(shí)“校園貸”產(chǎn)品本身的業(yè)務(wù)周期短、回款速度快以及消費(fèi)頻率高等特點(diǎn)，也使得從事于“校園貸”產(chǎn)品的個(gè)人或是機(jī)構(gòu)都有著不低的收益。除此之外，很多的“校園貸”平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)也附加了高昂的利息，所以這種便捷貸款的方式背后也銜接著遠(yuǎn)高于銀行貸款的利息。以“先花錢”App借貸為例，學(xué)生在該平臺(tái)借款一千元，周期為一個(gè)星期。但是學(xué)生在貸款成功之后需向平臺(tái)繳納九十八元的手續(xù)費(fèi)。在“馬上貸”平臺(tái)一個(gè)學(xué)生申請(qǐng)八千元的貸款且選擇十二期還款后，每期需還錢887.64元，每期的利息高達(dá)220.97元。不僅如此，平臺(tái)在未告知用戶的情況下，還收取了1600元的手續(xù)費(fèi)，學(xué)生所能拿到的實(shí)際金額更是少之又少。所以這種高利息、高違約金以及高服務(wù)費(fèi)的“校園貸”，也使得平臺(tái)有利所圖，繼而更多的不法商家趨之若鶩。

2.學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)差

在校大學(xué)生未正式踏入社會(huì)，其金融知識(shí)和法律意識(shí)都相對(duì)淡薄。所以也十分容易陷入這種隱形的陷阱之中。很多平臺(tái)以招聘兼職為由獲取學(xué)生的個(gè)人信息，抑或是通知學(xué)生以申請(qǐng)小額貸款的方式便可以獲取理想的兼職工作。同時(shí)很多平臺(tái)還以拉人頭分紅的方式吸引用戶招攬自己的朋友同學(xué)，所引發(fā)的連鎖反應(yīng)更是影響惡劣。很多學(xué)生憑借同學(xué)之間的信任與友誼，進(jìn)行了近乎瘋狂的刷單式借貸，繼而踏上了“校園貸”的不歸之路。

3.學(xué)生的消費(fèi)觀念扭曲

很多學(xué)生自身并未樹立良好的消費(fèi)觀念，對(duì)自身并沒有能力消費(fèi)的商品有著強(qiáng)烈的占有欲望。例如，電腦、手機(jī)及其他潮流電子產(chǎn)品等價(jià)值較高的商品，在得到家長(zhǎng)的資金支持時(shí)便寄希望于這些“旁門左道”。很多學(xué)生還存在超前消費(fèi)的偏好，以比富擺闊的方式來滿足自身的虛榮心。這樣不健全的消費(fèi)觀念與心理，也容易為這些“校園貸”平臺(tái)所利用，繼而造成不良后果。

三、應(yīng)對(duì)隱形“校園貸”問題的有效對(duì)策

1.拓寬金融知識(shí)普及的途徑，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

要想從根本上解決“校園貸”的惡性問題，就必須從貸款主體——學(xué)生入手。這就要求學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育工作，拓寬金融知識(shí)普及的途徑，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，杜絕盲目消費(fèi)和超額消費(fèi)，不斷強(qiáng)化學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)[2]。一方面，學(xué)?？梢酝ㄟ^開展金融課程不斷強(qiáng)化學(xué)生的金融意識(shí)，幫助學(xué)生掌握豐富的金融知識(shí)，以便樹立正確的消費(fèi)觀;另一方面，學(xué)?？梢酝ㄟ^專家講座、競(jìng)賽等形式提高學(xué)生的認(rèn)知水平，讓學(xué)生主動(dòng)遠(yuǎn)離“校園貸”。

2.加強(qiáng)與家長(zhǎng)的溝通和交流，全面抵御隱形“校園貸”的危害

除了加強(qiáng)學(xué)校教育以外，學(xué)校還要聯(lián)合學(xué)生家長(zhǎng)一同抵御隱形“校園貸”的危害，從而徹底根除隱形“校園貸”。第一，學(xué)校要不斷加強(qiáng)與學(xué)生家長(zhǎng)的密切聯(lián)系，引導(dǎo)家長(zhǎng)做好監(jiān)督工作，一旦發(fā)現(xiàn)借貸行為，家長(zhǎng)要及時(shí)與教師進(jìn)行溝通和商榷，一起找出解決問題的辦法，以便及時(shí)對(duì)學(xué)生開展教育工作。第二，學(xué)校還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全教育和法律法規(guī)的普及，引導(dǎo)學(xué)生了解“校園貸”的危害，以便從根本上控制“校園貸”的發(fā)展。

3.強(qiáng)化政府部門的監(jiān)管力度，加大對(duì)不法商家的打擊力度

為了更好地解決“校園貸”問題，除了需要學(xué)校的努力，還需要政府等相關(guān)部門的協(xié)助和管制。就“校園貸”發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國(guó)缺乏對(duì)“校園貸”明令禁止的相關(guān)法律法規(guī)，許多借貸機(jī)構(gòu)都處于監(jiān)管的灰色地帶，他們并沒有受到強(qiáng)制性的限制和管制。為此，政府相關(guān)職能部門要積極發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，加大對(duì)非法借貸組織的打擊力度，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作，要及時(shí)對(duì)其進(jìn)行懲罰和查封。一方面，政府部門要積極開展專項(xiàng)治理工作，加強(qiáng)對(duì)借貸機(jī)構(gòu)的審查與調(diào)查，對(duì)“暴力催款”人員要加大懲罰力度，以便控制“校園貸”的蔓延。另一方面，政府部門要不斷完善網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的法律法規(guī)，鼓勵(lì)群眾舉報(bào)和檢舉，與此同時(shí)，還需對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為，要及時(shí)制止。只有這樣，才能抑制“校園貸”的不斷擴(kuò)張，從而消除“校園貸”為社會(huì)帶來的危害。

4.加大惠普金融的執(zhí)行力度，不斷推進(jìn)學(xué)生征信體系建設(shè)

抵制“校園貸”并不是控制學(xué)生實(shí)施消費(fèi)行為，而是主張學(xué)生以正規(guī)的借款渠道滿足自身的實(shí)際需求。這就需要學(xué)校以及政府等部門引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入正規(guī)的借貸市場(chǎng)，通過金融機(jī)構(gòu)購買正規(guī)的金融產(chǎn)品，以便滿足學(xué)生的發(fā)展需要。此外，金融機(jī)構(gòu)還需推進(jìn)學(xué)生征信體系建設(shè)，為學(xué)生建立信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，確保貸款業(yè)務(wù)的順利實(shí)施，從而強(qiáng)化學(xué)生的信用額度和信譽(yù)度。

綜上所述，在新形勢(shì)下，隱形“校園貸”對(duì)學(xué)生的健康發(fā)展造成了十分消極的影響，為此，國(guó)家和學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)隱形“校園貸”的重視程度，采取行之有效的管理手段和控制辦法，對(duì)隱形“校園貸”進(jìn)行有效的遏制。一是，學(xué)校要充分發(fā)揮其教育職能，利用多樣化的教育活動(dòng)不斷提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀;二是，學(xué)校需加強(qiáng)與家長(zhǎng)的聯(lián)系和溝通，以便實(shí)現(xiàn)“家園共育”的美好局面;三是，政府等相關(guān)部門也要積極發(fā)揮自身的監(jiān)管職能，不斷強(qiáng)化對(duì)隱形“校園貸”的監(jiān)管力度;四是，引導(dǎo)學(xué)生面向正規(guī)的社會(huì)金融機(jī)構(gòu)，不斷完善征信機(jī)制，以提高學(xué)生的信譽(yù)度，從而引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

參考文獻(xiàn)：

[1]任一帆，馬旭峰，王欣叢.學(xué)生校園貸存在的問題及干預(yù)[J].高校輔導(dǎo)員學(xué)刊，2017（2）.

[2]江猛.加強(qiáng)“校園貸”有效管理刻不容緩[J].金融博覽，2017（2）.