關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與思考

路宏發(fā)

摘要：近年來，隨著國家對金融市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的逐步推進，以及金融機構(gòu)自身在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展方面的努力，我國金融業(yè)務(wù)的形態(tài)不斷豐富，業(yè)務(wù)質(zhì)效不斷提升，但是相較于很多西方發(fā)達國家，還是有一定差距，我國目前經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)和各類實體產(chǎn)業(yè)的均衡融合發(fā)展雖然有了一定提升，但是總體而言還是有很多可待提升之處。而一個事實是，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，“服務(wù)”和“產(chǎn)品”永遠是打開市場、提升競爭力的基礎(chǔ)條件。作為農(nóng)村商業(yè)銀行，要能夠?qū)崿F(xiàn)自身長期可持續(xù)發(fā)展能力的提升，應(yīng)當在堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對市場需求變化，不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并做好相關(guān)環(huán)節(jié)工作，從而使從中有效獲得新的利益增長點。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;思考

2018年，銀保會出臺相關(guān)通知，對于農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營提出了明確限制，這也使得很多農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來所首肯的“圈地”經(jīng)營理念和經(jīng)營模式受到了很大的挑戰(zhàn)。與此同時，隨著農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行競爭也日趨激烈，而很多農(nóng)村商業(yè)銀行因為歷史原因和自身體制原因，長期以來基本還是以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，在當前市場環(huán)境下面臨了較為嚴重的“同質(zhì)化”競爭。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要能夠在當前政策和市場背景下獲得良好的發(fā)展機遇，就應(yīng)當在堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對市場需求變化，不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并做好相關(guān)環(huán)節(jié)工作，從而使其從中有效獲得新的利益增長點。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

（一）順應(yīng)當前金融市場發(fā)展趨勢

近年來，與經(jīng)濟發(fā)展緊密結(jié)合，通過圍繞市場需求，打造特色金融服務(wù)已經(jīng)成了很多農(nóng)村商業(yè)銀行謀求自身業(yè)務(wù)形態(tài)豐富和效益新增點的重要途徑，如和互聯(lián)網(wǎng)進行融合發(fā)展所推出的互聯(lián)網(wǎng)金融，定向支持綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的“綠色金融”、針對電商行業(yè)打造的“電商金融”等等，通過這些帶有一定創(chuàng)新色彩的金融服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠為客戶提供更多類型的服務(wù)、不斷提升客戶粘性，同時，在這其中，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也得到長足發(fā)展。創(chuàng)新，無疑已經(jīng)成為很多農(nóng)村商業(yè)銀行所努力的方向，也是銀行業(yè)所不斷唱響的主旋律。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是當前趨勢下順勢而為之舉。

（二）有利于形成“差異化、特色化”經(jīng)營模式

目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已逾四千家，而幾乎所有的農(nóng)村商業(yè)銀行都是脫胎于早年的農(nóng)村信用合作社，在業(yè)務(wù)形態(tài)、經(jīng)營理念、市場定位方面有著較大的相似性。當前隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇，農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著同質(zhì)化競爭越來越明顯的狀態(tài)，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行只有加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能夠從同質(zhì)化競爭的局面中進行“突圍”，尋找到屬于自身的特色化差異化經(jīng)營路徑，使得農(nóng)村商業(yè)銀行自身能夠形成獨特的市場形象和市場口碑，并迅速積聚一批合作契合度較高的客戶。

（三）促進農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力

首先，就很多農(nóng)村商業(yè)銀行而言，積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，一方面，可以為農(nóng)村商業(yè)銀行開展客戶營銷提供一個更為有效的切入點，提高營銷的精準性和獲客的有效性，是促進農(nóng)村商業(yè)銀行市場拓展能力提升的一個重要內(nèi)容;另一方面，將為客戶提供更加有特色、專業(yè)的金融服務(wù)，有利于優(yōu)化客戶體驗，這些都有助于提升農(nóng)村商業(yè)銀行客戶群體。其次，當前隨著銀行業(yè)進入新常態(tài)，矛盾疊加、風險積聚、行業(yè)風險、區(qū)域風險的現(xiàn)象不斷顯現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的風險管控壓力同樣不低，而通過加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使農(nóng)村商業(yè)銀行向“輕資產(chǎn)”模式運營，將有助于農(nóng)村商業(yè)銀行風險管控壓力。

二、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

（一）要抓好創(chuàng)新資源的挖掘

對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要能夠開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)當要充分抓好創(chuàng)新資源的挖掘，具體而言，一是要抓好區(qū)域挖掘，農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中，應(yīng)當要意識到，農(nóng)村商業(yè)銀行有著扎根本土、服務(wù)本地的屬性特點，因此，在開展創(chuàng)新過程中也要積極關(guān)注區(qū)域?qū)嶋H情況，通過良好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，來提升在地方市場中的話語權(quán)，反對盲目追求市場份額的粗放式經(jīng)營，可以針對當?shù)貐^(qū)域內(nèi)的一些特色產(chǎn)業(yè)，量身定制一些金融產(chǎn)品，比如江蘇蘇中某農(nóng)村商業(yè)銀行，就針對當?shù)責艟弋a(chǎn)業(yè)較為發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推出了符合企業(yè)在招投標履約過程中需求“投標貸”，通過具有一定針對性和區(qū)域特色的金融產(chǎn)品，獲得了良好的市場評價。二是要做好業(yè)務(wù)特色和產(chǎn)品挖潛，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當要最大限度地利用自身經(jīng)營特色和市場定位，認真研究、發(fā)現(xiàn)、找準一批與自身經(jīng)營特色匹配度高的行業(yè)、企業(yè)以及客戶群體，并有針對性地開發(fā)相關(guān)的金融產(chǎn)品，同時，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新成功推出以后，還要做好一般性和針對性的宣傳，使得客戶能夠及時了解農(nóng)村商業(yè)銀行該項業(yè)務(wù)特色，并積極為客戶上門開戶、辦理業(yè)務(wù)，主動地利用創(chuàng)新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)特色，深入地研究挖掘批量的客戶群體。三是要做好客戶需求的深入挖掘，農(nóng)村商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新的過程中，不能夠局限于目前市場上已經(jīng)形成的產(chǎn)品需求內(nèi)容進行創(chuàng)新，這樣難以真正實現(xiàn)特色化、差異化經(jīng)營的目標，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要從挖掘客戶需求入手，針對客戶有實際需求而未形成相關(guān)需求理念的內(nèi)容，通過有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)客戶樹立起新的金融服務(wù)理念并選擇相關(guān)金融產(chǎn)品，比如江蘇蘇南某農(nóng)村商業(yè)銀行，針對當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在產(chǎn)能升級、設(shè)備換代方面的實際融資需求，創(chuàng)新推出了“金融租賃業(yè)務(wù)”，以設(shè)備抵押、租賃使用的方式來幫助其實現(xiàn)產(chǎn)能升級。

（二）積極依靠產(chǎn)品創(chuàng)新探索綜合化經(jīng)營，力促效益增長多元化

農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中，應(yīng)當注重積極依靠產(chǎn)品創(chuàng)新探索綜合化經(jīng)營，不斷提升農(nóng)村商業(yè)銀行自身綜合化經(jīng)營的服務(wù)能力，推動農(nóng)村商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的多元化，適應(yīng)金融市場化改革的趨勢。為此，除了要做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作以外，一是要積極整合各方面資源，圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新，在組織架構(gòu)、人才引進和培養(yǎng)、政策制定、配套服務(wù)、客戶試點等方面進行積極的探索，在同業(yè)合作業(yè)務(wù)方面賦予更多的內(nèi)容。二是要針對產(chǎn)品創(chuàng)新的實際內(nèi)容，完善相關(guān)的組織架構(gòu)和崗職設(shè)置，主動作為，盡快在市場營銷方面找準切入點，在后臺支持方面做優(yōu)流程、做實工作。三是形成創(chuàng)新的長效機制，持續(xù)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，力爭形成一批拳頭產(chǎn)品，不斷增強農(nóng)村商業(yè)銀行在市場上的競爭能力，并且不僅是業(yè)務(wù)條線，農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)部門都要高度重視產(chǎn)品管理工作，切實做好所屬條線內(nèi)產(chǎn)品體系的梳理、創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)，產(chǎn)品制度的配套以及產(chǎn)品在市場上的有效推廣等基本工作，履行好應(yīng)盡的職責，通過產(chǎn)品創(chuàng)新有效支持一線業(yè)務(wù)活動。

（三）創(chuàng)新能力和風險管理能力齊頭并進

在加速產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部營造起良好的風險管理機制不僅有助于對金融產(chǎn)品風險防范產(chǎn)生一定積極作用，同時對于農(nóng)村商業(yè)銀行不良控制、案件防范、合規(guī)經(jīng)營等也有明顯促進作用。為此，首先是在提倡創(chuàng)新過程中，要大力培育先進的風險管理文化，加強風險合規(guī)管理隊伍建設(shè)，使全行干部員工能夠認識到良好的風險管理能夠為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航，通過對風險的有效管理而創(chuàng)造價值。其次，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，必須理性地加強對風險的主動管理，將風險關(guān)口前移，加強風險管理條線與業(yè)務(wù)條線的有效溝通，降低信息不對稱對決策的影響，改變被動管理風險的狀況。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，很多農(nóng)村商業(yè)銀行也獲得了良好的發(fā)展機遇，整體經(jīng)營規(guī)模的增速明顯提升，但是所面臨的同質(zhì)化競爭也較為嚴重，由此可見，未來農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力發(fā)展中起到舉足輕重的作用。因此，我們要十分重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，以良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和創(chuàng)新成果不斷獲得市場核心競爭力，為農(nóng)村商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、提升可持續(xù)發(fā)展能力發(fā)揮積極作用。

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