互聯(lián)網(wǎng)金融:一場劃時代的金融變革

郭磊

摘 要：聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了金融界的面貌，使金融界能夠通過互聯(lián)網(wǎng)的方式在支付和交易方式上進行更加有效的變革，從而改變了傳統(tǒng)金融模式中的各項業(yè)務(wù)監(jiān)管方式，能夠保證金融機構(gòu)擴大自身的影響力。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的探討，希望能夠為我國的金融事業(yè)發(fā)展起到一定的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 業(yè)態(tài) 變革

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融目前依然是中國最流行的金融形式，并且在很大程度上推動了我國金融事業(yè)的發(fā)展。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從崛起到成熟，改變了金融界發(fā)展的面貌，影響了我國金融業(yè)發(fā)展的格局，隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和產(chǎn)品的出現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了百花齊放的時代，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打開了新的局面。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

互聯(lián)網(wǎng)金融在一般情況下指的就是在互聯(lián)網(wǎng)的形式下完成的金融交易。從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分為兩種：一種是通過互聯(lián)網(wǎng)方式進行的傳統(tǒng)行業(yè)，把傳統(tǒng)線下完成的工作改為線上完成，從而通過合理的方式提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率;另一種是在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上進行的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，能夠完成相應(yīng)的金融項目。

上個世紀九十年代，電子商務(wù)開始在互聯(lián)網(wǎng)界出現(xiàn)，由此播下了互聯(lián)網(wǎng)金融的種子。隨著新世紀的到來，移動互聯(lián)網(wǎng)客戶端越來越普遍，金融業(yè)務(wù)開始越來越朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展，進而誕生了各種第三方支付平臺、P2P以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。這時互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還只是新事物，并沒有引起人們足夠的重視，余額寶是引發(fā)人們對互聯(lián)網(wǎng)金融狂熱的導(dǎo)火線，直到那時互聯(lián)網(wǎng)金融才開始正式成為眾人皆知的流行事物。

首先，互聯(lián)網(wǎng)幾十年的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生打下了堅實的基礎(chǔ)，一旦有一個良好的發(fā)展機會，互聯(lián)網(wǎng)金融就會借著這個發(fā)展窗口蓬勃而出，余額寶正是打開這扇窗戶的事物。余額寶在互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生過程中承擔(dān)了導(dǎo)火線的作用，即使沒有余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來也是遲早的事情，只是時間的早晚罷了。

其次，馬云及其阿里巴巴團隊的影響力已經(jīng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展鋪好了道路，使人們都能夠清晰地看到互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。支付寶在世界范圍內(nèi)的使用，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有勢不可擋之勢。馬云用互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的模式，當(dāng)然會在金融界引起一場變革。

然后，阿里巴巴余額寶的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，喜歡在網(wǎng)上購買商品的用戶能夠通過支付寶中的余額寶進行網(wǎng)上支付。余額寶因為其比銀行存款高得多的年化利率搶占了銀行存款的市場，進而使銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到影響，慢慢地縮小了發(fā)展規(guī)模。

最后，余額寶的出現(xiàn)引發(fā)了人們對這種金融模式的爭相模仿，使人們在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，相繼研發(fā)出了更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出百花齊放的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融的時代正式到來。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)

（一）金融互聯(lián)網(wǎng)

金融互聯(lián)網(wǎng)是依托傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行的，只不過業(yè)務(wù)處理方式變成了用手機和電腦等移動客戶端的形式開展的線上交易。通過手機客戶端支付、轉(zhuǎn)賬以及證券交易，能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有效結(jié)合。不同的行業(yè)中傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合程度不同，并且都給行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的變化：

首先，改變了消費者的消費習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使交易的方便程度極大提高，并且能夠為金融行業(yè)的發(fā)展帶來變革。目前廣大消費者都已經(jīng)習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)的方式進行商品的購買，網(wǎng)上購物的便捷性使商品交易過程中受空間和時間的限制減小，使交易過程能夠按客戶的意愿順利完成。

其次，降低了金融機構(gòu)開設(shè)店鋪的成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，通過網(wǎng)店的形式實現(xiàn)對商品的交易，不需要實體商鋪中繁瑣的步驟，只需要小規(guī)模的網(wǎng)上店鋪就可以完成大量的互聯(lián)網(wǎng)商品交易。在證券行業(yè)，這種網(wǎng)上營業(yè)廳的模式起到了重要作用，未來還會有更多的金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)為線上，從而使店鋪的發(fā)展朝網(wǎng)絡(luò)化趨勢進行。

（二）第三方支付

第三方支付中最具有優(yōu)勢的就是支付寶的平臺，支付寶除了能夠提供相應(yīng)的支付功能，還能夠?qū)崿F(xiàn)在線轉(zhuǎn)賬、還款等業(yè)務(wù)，滿足廣大消費者的需要。

第三方支付不局限于簡單的支付過程，還可以通過儲存資金的方式，在第三方支付賬戶中儲存一筆可供用戶使用的資金，當(dāng)做開展金融運作的投資金額，用這筆資金再獲得更大的收益。

（三）P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)

所謂P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，指的就是通過個人對個人的方式開展互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)。在實際的使用過程中，P2P已經(jīng)發(fā)展成了多種業(yè)務(wù)的集合，包括阿里小貸。同傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)相比，P2P業(yè)務(wù)并不需要公司為金融公司，而只是提供開展P2P業(yè)務(wù)的平臺。我國目前P2P業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，但是關(guān)于P2P業(yè)務(wù)的觀點也有很大爭議，有的認為P2P業(yè)務(wù)風(fēng)險過高，而且對其監(jiān)管程度不夠，在將來的發(fā)展過程中會面臨很大的問題，有的認為P2P金融模式的發(fā)展開辟了一條新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的深遠影響

（一）促進金融的快捷化、高效化、大眾化和脫媒化進程

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中促進了金融交易發(fā)展的速度。智能手機、智能軟件等先進互聯(lián)網(wǎng)工具的開發(fā)和利用，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸朝著更加大眾化的方向發(fā)展，提高了互聯(lián)網(wǎng)交易的效率，改變了金融交易的模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠在這種情況下繼續(xù)發(fā)展下去，并且成為一種未來金融機構(gòu)的發(fā)展潮流。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展越來越深入，這一行業(yè)中剩下的線下業(yè)務(wù)也會不斷發(fā)展成為線上業(yè)務(wù)，從而簡化了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展模式，使金融交易能夠更加便捷地進行。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)客戶端的發(fā)展，新的設(shè)計和功能界面開始出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中能夠更好地滿足相應(yīng)的發(fā)展需求，從而帶動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融交易變得更加高效化，通過對大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具的運用，能夠準確反映互聯(lián)網(wǎng)交易中數(shù)據(jù)變化情況，從而能夠為金融決策的制定提供更好的數(shù)據(jù)支撐。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會逐漸走向脫媒化，即擺脫通過銀行這一媒介開展投融資的過程，從而通過證券公司的交易使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展朝著更加有效的方向進行，資金投資雙方能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上直接進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展擺脫媒介的束縛。

（二）加速傳統(tǒng)金融業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的關(guān)系有如下兩種觀點：一種是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)只是傳統(tǒng)行業(yè)的補充，金融行業(yè)發(fā)展的主題依然是傳統(tǒng)行業(yè)，二者是一種相輔相成的關(guān)系。另一種觀點是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展侵占了傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)地位，從而會使傳統(tǒng)行業(yè)逐漸退出歷史舞臺。雖然兩種觀點各有可取之處，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)必定會對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成巨大沖擊，從而給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來影響。通過科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融變革，能夠使傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的過程中產(chǎn)生的負面影響最大程度上減小。

（三）倒逼金融業(yè)的市場化改革

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展使利率發(fā)生變化，有助于我國利率管制的過程，同時用較低的利率來向大型國有企業(yè)提供價格便宜的資金。在傳統(tǒng)情況下本來由銀行完成的業(yè)務(wù)分給了支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，銀行為了防止這種情況的進一步嚴重，肯定會用更加高的利率來彌補銀行分流帶來的問題，因此使利率發(fā)生市場化改革。

其次，在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，所有的線下金融交易都只服務(wù)于本地的消費者。線上交易打破了這種空間上的限制，從而使線上業(yè)務(wù)能夠服務(wù)于其他市場，使金融市場一體化的程度加強。

總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展具有其特有的優(yōu)勢，為我國金融行業(yè)的發(fā)展開辟了發(fā)展空間，促進了我國金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)模，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展過程中的界限，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能夠更進一步進行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過線上交易的方式，使金融行業(yè)從分業(yè)體制發(fā)展成為混合體制。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使原來單一的行業(yè)發(fā)展模式變?yōu)楝F(xiàn)在跨行業(yè)發(fā)展模式，改變了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的劣勢局面，從而更好地滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。

參考文獻：

[1]周宇. 互聯(lián)網(wǎng)金融：一場劃時代的金融變革[J]. 探索與爭鳴， 2013（09）：69-73.

[2]張澤中. 互聯(lián)網(wǎng)金融：一場劃時代的金融變革[J]. 企業(yè)改革與管理， 2016（23）.