李紅燕 孟曉慶 章麗婷

摘要：基于我國現(xiàn)實情況，商業(yè)健康險在我國社會醫(yī)療保障體系中具有非常重要的地位。我國社會醫(yī)療保障體系經(jīng)過多年的改革，但是民眾“看病難、看病貴”的呼聲仍然存在。這充分說明我國現(xiàn)有的社會醫(yī)療體系制度還不完善，其中比較突出的問題就是商業(yè)健康保險發(fā)展的問題。本文通過查閱國內(nèi)外相關(guān)資料，對影響商業(yè)健康保險發(fā)展水平的因素進(jìn)行細(xì)致的分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險；發(fā)展水平；影響因素

一、國外文獻(xiàn)綜述

國外的健康保險市場發(fā)展較我國早，而且大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的保險市場逐步趨于成熟。

Kenneth J.Arrow[1]研究了消費者購買健康保險的行為。由于保險市場存在一定的信息不對稱，這就會誘發(fā)道德風(fēng)險以及逆向選擇的發(fā)生。這會對商業(yè)健康保險服務(wù)的供給及其發(fā)展造成一定障礙。Brown，M. J[2]也提出了在商業(yè)健康保險市場存在著“逆向選擇”的現(xiàn)象。投保方大多數(shù)都是身體健康不好的人，而國外的保險公司出于利益最大化考慮，更希望身體健康良好的人來購買?！半p向的逆向選擇”使真正需要健康險的人群被排擠。Gordon[3] 研究了影響中國醫(yī)療保險需求的主要因素，結(jié)果顯示：人均收入、所從事的職業(yè)、自我身體健康評價狀況等對醫(yī)療保險的需求有顯著影響。健康險是一種特殊的商品，在一定程度上與消費者的購買能力相關(guān)，這說明經(jīng)濟(jì)因素是健康險發(fā)展的重要關(guān)鍵。

二、國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

我國對商業(yè)健康險的研究起步較晚。隨我國對外交流的頻繁，金融市場改革深化，越來越多的專家學(xué)者開始涉足健康險的領(lǐng)域。

在2006年，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所發(fā)布了對我國商業(yè)健康保險市場發(fā)展的分析，重點指出，由于醫(yī)療體制的高壟斷性，保險公司不能對醫(yī)療機(jī)構(gòu)對患者過度醫(yī)療以及醫(yī)患合謀騙取保險金進(jìn)行有效控制。阻礙了保險市場的持續(xù)性發(fā)展[4]。陳滔，謝洋[5]提出了影響健康險發(fā)展的原因是保險行業(yè)自身的問題。角色定位不清、缺乏專業(yè)的人才、監(jiān)管體系不完善是導(dǎo)致健康險發(fā)展滯后的因素。朱坤[6]等從日本健康保險制度的演變歷程出發(fā)，提出了日本健康保險基金有合理的分擔(dān)機(jī)制，強調(diào)個人的籌資責(zé)任。這樣有利于投保人有正確的費用控制意識，避免醫(yī)療衛(wèi)生費用的不合理增長，也保證了保險市場的良性運轉(zhuǎn)。肖宏偉[7]從不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、不同收入水平兩個角度，建立面板數(shù)據(jù)模型，定量研究中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展對醫(yī)療保險的影響。結(jié)果顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于醫(yī)療保險的發(fā)展有積極的正向作用。又受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、城鄉(xiāng)差異大等影響。

三、我國商業(yè)健康保險發(fā)展水平影響因素的理論分析

1經(jīng)濟(jì)因素的影響

商業(yè)健康險本質(zhì)上是市場化的商品，它的價格受到供需雙方共同的影響，其發(fā)展也離不開經(jīng)濟(jì)的推動。其中經(jīng)濟(jì)水平的高低直接影響消費者的個人收入，間接影響消費者對健康險的實際購買量，進(jìn)而對商業(yè)健康險的發(fā)展產(chǎn)生影響。在馬斯洛需求層次理論中，只有人們的基本生存需要滿足之后，才會追求更高層次即安全層次的需求。另一方面，商業(yè)健康保險并不是生活必需品，價格彈性較大，即使人們有強烈的購買愿望，但沒有購買力，仍然不能將潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H需求，阻礙了健康險的發(fā)展。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和穩(wěn)定程度對健康險市場發(fā)展有重要影響。

2.人口因素的影響

商業(yè)健康險的保險標(biāo)的是人的身體，它的發(fā)展與人口有著很重要的聯(lián)系。首先，在一般情況下，某地區(qū)人口數(shù)量越多，潛在的消費者數(shù)量越多，該地區(qū)健康險的發(fā)展空間也越大。其次，商業(yè)健康險還與人口的質(zhì)量有關(guān)，一般購買保險的大多是易發(fā)生疾病的人群，借助健康險進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。再次，人口結(jié)構(gòu)也影響著商業(yè)健康險的發(fā)展。一般老齡人口及嬰幼兒的健康狀況較差。這部分人群需要健康險的需求更大。隨著我國老齡化的加重，這部分人群可能是未來健康險的主要潛在客戶。

3. 社會基本醫(yī)療保險的覆蓋面與保障水平的影響

我國目前社會醫(yī)療保障體系的構(gòu)成是以社會基本醫(yī)療保險為主，商業(yè)健康險為輔的保障模式，其中，政府起主導(dǎo)和引導(dǎo)的作用?；踞t(yī)療保險與商業(yè)健康險之間是相互排斥、相互促進(jìn)的關(guān)系。在一定收入的前提下，對于相同的消費者群體，兼有保障功能的基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康險必然存在著競爭的關(guān)系。對于一些人群來說，基本醫(yī)療保障水平和覆蓋面的提高，會使他們減少對商業(yè)健康險的消費。另一方面，作為政府轉(zhuǎn)移支付方式的基本醫(yī)療保險提高了居民的消費能力，從而會使部分人增加對健康險的需求，促進(jìn)商業(yè)健康市場發(fā)展。

4. 健康險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)間的制約機(jī)制

在商業(yè)健康險良性運轉(zhuǎn)的過程中，會涉及到保險公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、患者三個利益體的博弈。保單簽訂之前，保險公司為追求利益最大化，希望選擇較健康的人群。保單簽訂之后，投保人出于利己動機(jī)發(fā)生“道德風(fēng)險”，醫(yī)患合謀騙取保險金的現(xiàn)象屢見不鮮。醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)病人購買了健康險就會出于利己動機(jī)，給病人濫開藥物，提供價格高昂的醫(yī)療方式，患者也會造成小病大治的現(xiàn)象。因此，為避免這些現(xiàn)象，唯一的解決方案就是將保險公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立起利益共同體，通過資本紐帶強化醫(yī)保合作機(jī)制。與此同時，要加強對醫(yī)療行為的監(jiān)管作用。

5保險產(chǎn)品的有效供給

保險產(chǎn)品作為一種消費品，只有其滿足了購買者的某種需求，達(dá)到一定效用時，它才有更大的發(fā)展空間。就目前而言，我國商業(yè)健康險產(chǎn)品種類相對較少，且相似度極高。每個人由于所處環(huán)境、受教育程度、職業(yè)類型、身體健康狀況以及生活習(xí)慣的不同，就需要有不同層次的產(chǎn)品與之對應(yīng)。然而，目前保險公司對于新產(chǎn)品的開發(fā)力度較弱。另一方面，新產(chǎn)品的開發(fā)是一個復(fù)雜的過程，成本高、專業(yè)的技術(shù)和人才以及風(fēng)險的管理等都對新產(chǎn)品研發(fā)有重要影響，除此之外，也需要政策出臺的鼓勵與資助、稅收的減免政策等。

參考文獻(xiàn)

[1]Kenneth J. Arrow. Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care[J].The American Economic Review， 1963（12）：P941-P973

[2]Brown， M. J. Evidence of Adverse Selection in the Individual Health Insurance Market[J].The Journal of

Risk and Insurance， 1992（1）：P13-P33

[3]Gordon G.L， Xiaodong Wu， Chaoyang Peng， Alex Z.FU， Urbanization and Health Care in Rural China[J].Contemporary Economic Policy， 2003（1）：P11-P24

[4]金融研究所“推動中國商業(yè)性健康保險發(fā)展研究”課題組，關(guān)于發(fā)展健康險市場的若干政策建議[R].國務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)查研究報告，2006-10-13

[5]陳滔，謝洋.影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展的內(nèi)因及其對策[J].保險研究，2008（11）：52-55.

[6]朱坤，張小娟，劉春生.日本健康保險制度演變歷程及啟示[J].中國衛(wèi)生政策研究，2012，5（03）：32-38.

[7]肖宏偉.我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展對基本醫(yī)療保險的影響研究[J].保險研究，2012（09）：3-15.