諸葛友

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的的不斷發(fā)展，消費(fèi)信貸的市場(chǎng)也與之?dāng)U大，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸成了現(xiàn)今消費(fèi)信貸市場(chǎng)中極為重要的一個(gè)部分。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸要在當(dāng)今市場(chǎng)中發(fā)展，就不可避免會(huì)遇到一個(gè)問題，即個(gè)人征信體系的建設(shè)問題。個(gè)人征信信息保護(hù)仍具有相當(dāng)多的問題，這些問題若不解決，難免會(huì)約束互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)信貸;法律保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸要解決個(gè)人征信信息的問題，就需要在這一方面進(jìn)行法律研究，對(duì)個(gè)人征信信息采取法律上的保護(hù)。而要進(jìn)行研究，就不能僅憑相關(guān)法律條文單一定論，更需要結(jié)合具體案例進(jìn)行分析。同時(shí)以傳統(tǒng)消費(fèi)信貸為例，具體分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中與其存在的具體不同，根據(jù)實(shí)際不同的場(chǎng)景來運(yùn)用相關(guān)法律條文。并且根據(jù)個(gè)人征信信息保護(hù)中存在的不規(guī)范采集信息、信息流通不暢信息孤立、缺乏相關(guān)法律保障等問題具體運(yùn)用法律，給予個(gè)人征信信息法律上的保護(hù)。除此之外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)還應(yīng)當(dāng)將目光放到國(guó)際市場(chǎng)上，借鑒國(guó)外相關(guān)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，有效幫助我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)少走彎路。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸個(gè)人征信信息保護(hù)的問題所在

（一）信息采集缺乏規(guī)范，征信使用亂象叢生

消費(fèi)者要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，必然會(huì)被采集個(gè)人信用信息，用于信貸之中。但這些信息并非是公開透明的，作為消費(fèi)者的個(gè)人隱私，企業(yè)需要履行自身義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息，防止其流入市場(chǎng)，給消費(fèi)者帶來不便。然而在如今市場(chǎng)上，我國(guó)仍舊缺乏相關(guān)的信息采集規(guī)范制度，時(shí)常出現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)在采集消費(fèi)者的信息時(shí)過度獲取消費(fèi)者的個(gè)人信息的事件。因此就需要規(guī)范信息采集制度，制定一個(gè)流程與范圍，避免再出現(xiàn)問題。

（二）個(gè)人征信信息孤立，征信機(jī)構(gòu)良莠不齊

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)仍處于發(fā)展階段，征信機(jī)構(gòu)還存在良莠不齊的現(xiàn)狀。這種現(xiàn)狀使得消費(fèi)者在機(jī)構(gòu)中所登記的信息不能很好的進(jìn)行交互，可能會(huì)使得消費(fèi)者出現(xiàn)重復(fù)征信的情況，這樣既不利于機(jī)構(gòu)提高工作效率，又浪費(fèi)消費(fèi)者的時(shí)間，同時(shí)增加了消費(fèi)者個(gè)人隱私泄露的概率。這種情況會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者缺乏對(duì)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)有的信任，從而不利于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展。

（三）相關(guān)法律保障不足，個(gè)人維權(quán)受限

由于行業(yè)中存在的信息采集不規(guī)范等問題，使得消費(fèi)者的個(gè)人信息得到泄露，從而導(dǎo)致出現(xiàn)冒充他人借貸的事情。雖然我國(guó)法律有相關(guān)的條文能夠進(jìn)行詐騙罪處理，但是由于金額具有一定的限制，且目前我國(guó)多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)的冒充他人借貸的金額較小，難以達(dá)到司法立案的標(biāo)準(zhǔn)。加上消費(fèi)者的個(gè)人信息遭到泄露，難以查清，給消費(fèi)者進(jìn)行自我維權(quán)帶來了較大的困難。而在消費(fèi)者信息泄露一方面，缺乏相關(guān)的法律對(duì)泄露信息的機(jī)構(gòu)追責(zé)，也在一定程度上限制了消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸個(gè)人征信信息保護(hù)的應(yīng)有路徑

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背景下的征信法律體系

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)要進(jìn)一步的發(fā)展，就必須完善相關(guān)法律，完善相關(guān)的征信法律體系。但由于現(xiàn)今的相關(guān)征信法律都是基于傳統(tǒng)的信貸來進(jìn)行制定，不能夠適應(yīng)現(xiàn)有的新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)需求。因此，需要在原有相關(guān)法律條文的基礎(chǔ)上進(jìn)行修訂。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，新的法律條文的制定就必須考慮互聯(lián)網(wǎng)的模式，結(jié)合具體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的實(shí)際事跡分析。完善該法律體系，既要從企業(yè)、征信機(jī)構(gòu)方面來考慮，又不能忽視消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益。通過相關(guān)法律的制訂來約束企業(yè)的不當(dāng)行為，讓企業(yè)在滿足自身的經(jīng)濟(jì)效益的前提下，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益。

（二）提高信用主體的信息風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

消費(fèi)者作為信用主體在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸信用授權(quán)時(shí)，時(shí)常由于自身缺乏一定程度的信息風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而不注意網(wǎng)絡(luò)上的合約，直接在手機(jī)一劃屏幕，輕輕一掃就確認(rèn)。這樣缺乏信息風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不僅僅會(huì)造成自己的個(gè)人信息過度授權(quán)于企業(yè)從而導(dǎo)致信息泄露流入市場(chǎng)，更有可能會(huì)給自己的信用度帶來不好的影響甚至降低信用度，成為信息風(fēng)險(xiǎn)的受害人。因此，信用主體應(yīng)當(dāng)提高自身的信息風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸借貸時(shí)，要加強(qiáng)自身防范意識(shí)，防止自身個(gè)人信息被過度提取，保護(hù)自身個(gè)人信息。

（三）拓展征信異議維權(quán)渠道

隨著消費(fèi)者自身防范保護(hù)意識(shí)的提高，必然會(huì)出現(xiàn)對(duì)征信條款等方面的異議。然而盡管消費(fèi)者對(duì)征信存有異議，卻苦于沒有維權(quán)的渠道進(jìn)行維權(quán)投訴。這個(gè)問題若是得不到解決，勢(shì)必會(huì)擴(kuò)大消費(fèi)者與企業(yè)等機(jī)構(gòu)之間的矛盾，不利于企業(yè)等機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益。對(duì)此，需要拓展消費(fèi)者的征信異議維權(quán)渠道，例如開通相關(guān)維權(quán)網(wǎng)站給消費(fèi)者提供提出異議的一個(gè)平臺(tái)，或者建立線下機(jī)構(gòu)專門處理相關(guān)事務(wù)并為消費(fèi)者答疑解惑等等。消費(fèi)者的征信異議維權(quán)渠道多了，不僅僅能夠幫助消費(fèi)者維權(quán)，還能夠指出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)存在的問題，促進(jìn)有關(guān)問題的解決。

（四）發(fā)揮政府與市場(chǎng)雙輪驅(qū)動(dòng)的作用

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸作為一個(gè)新興的行業(yè)要進(jìn)行發(fā)展，就必須政府、市場(chǎng)“兩把抓”，既要堅(jiān)持政府指導(dǎo)，又要堅(jiān)定市場(chǎng)主導(dǎo)，發(fā)揮出政府與市場(chǎng)雙輪驅(qū)動(dòng)的巨大作用。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展，大量的征信機(jī)構(gòu)也隨之進(jìn)入了市場(chǎng)，根據(jù)這種情況，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)此進(jìn)行引導(dǎo)，如提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，率先將一批不良的征信機(jī)構(gòu)排除在市場(chǎng)之外，接著加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管，加強(qiáng)追責(zé)問責(zé)執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊不正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)交易行為。對(duì)于市場(chǎng)已經(jīng)存在的不正當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)查找，予以整頓或關(guān)停，凈化市場(chǎng)的環(huán)境。然后，征信機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)的作用下，根據(jù)市場(chǎng)行情不斷調(diào)整自身的發(fā)展策略，促進(jìn)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的大背景下，傳統(tǒng)消費(fèi)信貸也與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸這一新行業(yè)。該行業(yè)要進(jìn)行發(fā)展就需要解決個(gè)人征信信息的問題，規(guī)范消費(fèi)者信息征集制度，完善相關(guān)的法律體系，同時(shí)政府也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，打擊違法機(jī)構(gòu)，從而保障消費(fèi)者的個(gè)人信息，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

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