張旭瀛

[摘 要] 在過去的三十年中，中國的人口構(gòu)成發(fā)生了顯著變化。特點是預(yù)期壽命延長，生育率下降以及人口老齡化問題嚴(yán)重，這些趨勢引發(fā)了中國現(xiàn)有養(yǎng)老金計劃的可持續(xù)問題，能否為未來的養(yǎng)老金領(lǐng)取者提供滿足基本需求的收入成為未知。為此，我國引入了歐美等國家成功經(jīng)驗——以房養(yǎng)老。但從其試點數(shù)據(jù)來看，仍存在許多現(xiàn)實問題。本文通過背景和可行性的分析，結(jié)合現(xiàn)狀，總結(jié)我國現(xiàn)階段存在的問題并提出相應(yīng)的對策分析。

[關(guān)鍵詞] 老齡化 以房養(yǎng)老 制度保障

中圖分類號：F299.23 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、我國現(xiàn)行家庭模式變化趨勢分析

計劃生育和改革開放政策已成為中國家庭變革的巨大推動力。中國家庭的規(guī)模，結(jié)構(gòu)和穩(wěn)定性發(fā)生了很大變化，家庭承擔(dān)傳統(tǒng)職責(zé)的功能和能力受到了挑戰(zhàn)。大量獨生子女家庭對傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老金制度的影響是前所未有的。

（一）家庭老齡化

從1982年至2015年我國人口普查數(shù)據(jù)可以看出我國加速的老齡化進(jìn)程，而與此同時，中國家庭“老齡化”現(xiàn)象也在增加，主要表現(xiàn)為老年家庭和中老年家庭比例的增加。2015年，中國60歲及以上老年人家庭達(dá)到1.5億戶，占家庭總數(shù)的36.7%，其中約三分之二的家庭有一位老人。多老年人家庭的增長趨勢明顯大于單老年人家庭的增長趨勢，目前，有近120萬戶家庭有3名或3名以上的老人。此外，2015年，中國有超過3000多萬戶獨居老人家庭（僅包括老年人），過去很少出現(xiàn)3人以上的老年家庭也在增加，主要集中在農(nóng)村地區(qū)。

隨著時間的推移，“獨生子女和人口老齡化”將進(jìn)一步加劇家庭養(yǎng)老金的困境。目前，來自家庭內(nèi)部的代際支持從1982年的73.2%下降到2015年的56.9%。這表明，代際支持已經(jīng)不再是老年人的主要居住模式。而相應(yīng)的，老年家庭比例持續(xù)增長，這說明老年人居住模式（老年夫婦或單身老人）成為目前主要的居住模式[1]。

（二）獨居老人人數(shù)不斷增加

獨居老人人數(shù)不斷增加的一個原因是生育率持續(xù)下降，導(dǎo)致兒童嚴(yán)重短缺，家庭人口減少。此外，住房條件的改善，摒棄了之前的幾代人共享一套房的傳統(tǒng)，使得老年人獨自生活成為可能，特別是對于更傾向于獨自生活的年輕和更健康的老年人。如何保障獨居老人的基本生活已經(jīng)成為亟待解決的問題。

（三）大量涌現(xiàn)的非傳統(tǒng)家庭

人口普查數(shù)據(jù)也顯示了中國家庭戶類型的多樣化趨勢，主要表現(xiàn)為大量非傳統(tǒng)家庭的出現(xiàn)，如丁克家庭，老年人家庭，空巢家庭，祖父母家庭和單親家庭。隨著生育率繼續(xù)下降，人口老齡化加速以及移民流動，這些家庭的類型和數(shù)量可能會增加。

二、家庭模式變化的影響

縱觀改革開放以來的家庭政策和家庭變遷，我們可以很容易地發(fā)現(xiàn)當(dāng)代中國正在經(jīng)歷人口和家庭的“雙重”變化?？焖俣鴱娏业娜丝谵D(zhuǎn)變加速了家庭變革的過程，并帶來了許多不確定性。穩(wěn)定的超低生育水平，人口快速老齡化，大規(guī)模移民，新城市化和包括住房條件在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)改善，是影響中國家庭變遷的主要因素，老齡化和移民對家庭的影響將是更加深刻。

當(dāng)代中國家庭數(shù)量、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、居住模式的變化發(fā)生在“少生”或“獨生子女”現(xiàn)象較為普遍，“老齡化”已成常態(tài)的背景下，再加上由人口遷移引起的家庭成員之間的地理分割，家庭成員在其生命周期的不同階段可以從家庭獲得的可用資源越來越少。

也就是說，老年人依靠家庭養(yǎng)老的可能性越來越小，而依靠社會的可能性越來越高。但隨著我國生育率下降和人口預(yù)期壽命的延長，我國的養(yǎng)老金面臨著非常嚴(yán)重的可持續(xù)問題。前者導(dǎo)致繳費人數(shù)較少，而后者導(dǎo)致領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)的增加。這種現(xiàn)象使我國目前的養(yǎng)老金政策嚴(yán)重失衡，因此如何通過調(diào)整我國養(yǎng)老金體制來改善養(yǎng)老金不足的情況是我們亟待解決的問題[2]。

三、我國以房養(yǎng)老政策的可行性分析

（一）有可觀的市場前景

首先，中國進(jìn)入老齡化社會，養(yǎng)老問題成為社會普遍問題，會引起國家的關(guān)注。其次，以房養(yǎng)老政策有龐大的潛在市場，若能成功推行，可以緩解社會保障的壓力和負(fù)擔(dān)。

（二）優(yōu)化家庭資源

在我國，房產(chǎn)在家庭財產(chǎn)中占有非常大的比例，而推行以房養(yǎng)老政策，可以使住房這種價值大的不動產(chǎn)流動起來，以此來解決老年人的養(yǎng)老資金需求。

（三）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以房養(yǎng)老的推行有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場的流動，帶動金融業(yè)的發(fā)展，拉動需求的快速增長，促進(jìn)市場的良性循環(huán)，帶動中國經(jīng)濟(jì)，有利于我國GDP的增長。

四、我國“以房養(yǎng)老”制度面臨的挑戰(zhàn)與對策分析

養(yǎng)老金計劃是國家為特定老齡化群體提供財務(wù)保障的社會福利待遇。養(yǎng)老金制度的初始是由兩個目標(biāo)引起的：個人的目標(biāo)和政府政策的目標(biāo)。從個人的角度來看，養(yǎng)老金制度旨在平衡退休期間的消費，并為長壽和通脹風(fēng)險提供保障；在政策目標(biāo)上，養(yǎng)老金制度被發(fā)展為收入分配的媒介，以此來降低我國老年人口的貧困率。但事實上，自我國實行“以房養(yǎng)老”試點以來，所取得的成就并不顯著，其在我國的發(fā)展存在諸多障礙。

（一）傳統(tǒng)文化的差異

我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式是居家養(yǎng)老，子女養(yǎng)老。由于獨生子女政策的實行，“四二一”家庭結(jié)構(gòu)在城鎮(zhèn)已經(jīng)成為主流。受傳統(tǒng)儒家思想的影響，父母會把他們的房子留給子女，但同時，其養(yǎng)老問題也成為兒女們沉重的負(fù)擔(dān)。而“以房養(yǎng)老”模式的提出，雖然可以減輕子女的壓力，但它所帶來的基于我國現(xiàn)實國情上的傳統(tǒng)思想文化差異，是一道不可逾越的鴻溝。

（二）我國房屋產(chǎn)權(quán)的期限

我國現(xiàn)行的法律規(guī)定了我國居住用地的使用年限為70年，而這也被金融界認(rèn)為是以房養(yǎng)老的最大障礙。業(yè)內(nèi)人士表示，在國內(nèi)一般一套房還清貸款需要20～30年，退休之后申請以房養(yǎng)老。等到抵押的老年人過世之后，銀行、保險公司才能擁有房屋的產(chǎn)權(quán)，到那時土地使用權(quán)年限已經(jīng)所剩不多了，如果超過了70年產(chǎn)權(quán)抵押房屋又要有償續(xù)期，續(xù)期的費用將是巨大的未知風(fēng)險，這也是國內(nèi)大多數(shù)銀行對于以房養(yǎng)老市場遲遲不敢下手的原因[3]。

（三）政府扶持的局限

由于該政策目前的社會普及度和人們的接納程度都有限，而辦理流程也很復(fù)雜，很容易形成惡性循環(huán)。因此在這個過程中，政府起到非常關(guān)鍵的推動作用。一方面，由于以房養(yǎng)老對于我國尚處于初步探索階段，市場還未真正發(fā)展起來，因此政府應(yīng)加強“以房養(yǎng)老”的頂層設(shè)計，制定具體的政策和細(xì)節(jié)，提供相應(yīng)的政策優(yōu)惠措施，加強政府的有效監(jiān)管；另一方面，政府應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，破除產(chǎn)權(quán)限制等法律障礙，培育一個良好的市場秩序，提高“以房養(yǎng)老”的公信力。無論是從發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗分析還是我國的實踐路徑，政府都起著關(guān)鍵性作用。最后，應(yīng)完善供給端風(fēng)險應(yīng)對機制，提高產(chǎn)品設(shè)計的靈活度；做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈，如老年人護(hù)理服務(wù)，醫(yī)療服務(wù)等，提高他們的參與意愿和生活保障。

五、總結(jié)

“以房養(yǎng)老”政策對于解決當(dāng)前我國的人口老齡化和養(yǎng)老金供給不足等問題是一個良策，但從我國5年的試點進(jìn)程和結(jié)果來看，該政策的實施是很坎坷的。其主要原因在于產(chǎn)品風(fēng)險過大，保險等金融機構(gòu)出于對利潤的追求，無法推出滿足消費者的養(yǎng)老產(chǎn)品；另一方面，老年人無法在較長的預(yù)期內(nèi)確定以房養(yǎng)老的效用。因此，從中國的國情出發(fā)，要對以房養(yǎng)老產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，確保效用的最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳素琴.“以房養(yǎng)老”，一種補充的養(yǎng)老保障模式[J].江蘇工業(yè)學(xué)院學(xué)報，2008，9（3）：42- 44.

[2]范子文.中國住房反向抵押貸款研究[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2011：23- 28.

[3]柴效武.反向抵押貸款在中國開辦的迫切性與可行性評析[J].城市，2008（1）：61- 64.