利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

石潔

摘要：利率市場(chǎng)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的重要內(nèi)容，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。本文通過(guò)探索利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略，為利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供理論依據(jù)與實(shí)踐指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化：商業(yè)銀行：中間業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷推進(jìn)，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)取得了快速、穩(wěn)定的發(fā)展，迫切需要實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。南此可知，利率市場(chǎng)化是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與改革的重要內(nèi)容之一。在利率市場(chǎng)化的大背景下，商業(yè)銀行迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，但是也將面臨更為嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在這一情況下，中間業(yè)務(wù)必將成為未來(lái)銀行業(yè)的主戰(zhàn)場(chǎng)。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)收入占比持續(xù)增長(zhǎng)，已經(jīng)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加大了對(duì)中間業(yè)務(wù)的關(guān)注。但我國(guó)商業(yè)銀行中問業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)大的同時(shí)，其存在的問題開始暴露出來(lái)，具體表現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)類型單一，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)力量單薄，對(duì)利息收入的依賴性較強(qiáng)，這些已經(jīng)成為商業(yè)銀行中業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘。因此，在利率市場(chǎng)化背景下，如何結(jié)合市場(chǎng)需求，拓展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)構(gòu)，提高市場(chǎng)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行普遍面臨的關(guān)鍵難題。

一、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模

在利率市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求銀行擁有更大的資產(chǎn)規(guī)模，同時(shí)也需要相應(yīng)的目標(biāo)體系來(lái)促進(jìn)中間企業(yè)的發(fā)展。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求很高，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，必須重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，使中問業(yè)務(wù)成為更加傳統(tǒng)的支撐性業(yè)務(wù)，如開戶、貸款等，來(lái)達(dá)到提升銀行業(yè)務(wù)和資產(chǎn)總量的目的。在形成一定的資產(chǎn)規(guī)模后，可以依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展其他的衍生業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。針對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況而言，中間業(yè)務(wù)收入每年都在增加，經(jīng)營(yíng)收入所占比重也在增加。目前一些商業(yè)銀行的中問收入規(guī)模較大，中間業(yè)務(wù)收入占比甚至超過(guò)了利息收入率，成為銀行主要支柱收入。在這一情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該將中問業(yè)務(wù)發(fā)展作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)略，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合布局，并且在正確中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上推進(jìn)戰(zhàn)略實(shí)施，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。通過(guò)銀行傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)來(lái)促進(jìn)中問業(yè)務(wù)的發(fā)展，利用中間業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)鞏同傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)，形成中問業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)共同發(fā)展，互相促進(jìn)的良好局面。上市商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮現(xiàn)有的資金、設(shè)備、技術(shù)等基礎(chǔ)設(shè)施與資源優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)問，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的拓展，并且定期對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)進(jìn)行評(píng)估，有效地?cái)U(kuò)大中問業(yè)務(wù)范圍，提高中問業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營(yíng)收入中的比重，從而促使中問業(yè)務(wù)成為銀行的支柱業(yè)務(wù)。

二、調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行必須不斷調(diào)整和完善中問業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源的最佳組合。中間業(yè)務(wù)對(duì)上市銀行績(jī)效有不同的影響。不同類型和規(guī)模的商業(yè)銀行不能在發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的同時(shí)一味追求發(fā)展所有類型的中問業(yè)務(wù)，而應(yīng)在鞏同現(xiàn)有成熟中問業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展新的中問業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展適合本行發(fā)展的盈利業(yè)務(wù)，考慮發(fā)展對(duì)本行業(yè)務(wù)效率有重大影響的中問業(yè)務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的主客觀條件，對(duì)現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)估，重點(diǎn)發(fā)展具有比較優(yōu)勢(shì)的子業(yè)務(wù)，對(duì)最優(yōu)中問組合業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，從而將銀行有限的資源以最低的成本投入到中問業(yè)務(wù)發(fā)展中。特別是大型商業(yè)銀行，具有分支機(jī)構(gòu)多，總體規(guī)模大，技術(shù)先進(jìn)，客戶基礎(chǔ)雄厚，金融穩(wěn)定性強(qiáng)等顯著優(yōu)勢(shì)，目前在結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等方面發(fā)展已經(jīng)相對(duì)成熟，在現(xiàn)有市場(chǎng)中占據(jù)重要的市場(chǎng)份額。為此，大型商業(yè)銀行應(yīng)該高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但是有高額利潤(rùn)的中間業(yè)務(wù)，例如，擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)、交易類中問業(yè)務(wù)等。與大型商業(yè)銀行相比，中小上市銀行的資產(chǎn)規(guī)模較為有限，管理經(jīng)驗(yàn)還較為不足，缺乏先進(jìn)的技術(shù)，在資金和人力上也力不從心。但是這一類型銀行具有靈活的管理機(jī)制，決策高效，執(zhí)行力強(qiáng)，管理成本較低，在軟信息處理能力方面優(yōu)勢(shì)顯著，因此應(yīng)該發(fā)展與中小微企業(yè)有關(guān)的中問業(yè)務(wù)，例如零售業(yè)務(wù)。對(duì)中小型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)目前正處于快速發(fā)展的階段，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注銀行市場(chǎng)份額提高以及業(yè)務(wù)效率提升。

三、加大中間業(yè)務(wù)技術(shù)投入

近年來(lái)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等相關(guān)概念的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更多的契機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行需要把握當(dāng)前的市場(chǎng)需求，意識(shí)到人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的彎道超車機(jī)會(huì)，充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等來(lái)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)該依靠長(zhǎng)時(shí)間對(duì)客戶金融信息的沉淀積累優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)這些信息進(jìn)行挖掘和篩選，針對(duì)每個(gè)顧客的個(gè)性化需求，提供定制服務(wù)，并且利用人工智能開展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行中問業(yè)務(wù)的一站式管理，提供中加業(yè)務(wù)附加服務(wù)質(zhì)量。例如，招商銀行結(jié)合十多年的資產(chǎn)管理和基金會(huì)研究經(jīng)驗(yàn)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，推出摩羯智能投資服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，探索以公募基金為基礎(chǔ)的、全球資產(chǎn)配置的“智能基金組合配置服務(wù)”。一旦客戶確定投資期限、風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)收益后，銀行根據(jù)用戶的需求創(chuàng)建基金組合，為客戶的決策提供依據(jù)，并提供“一鍵購(gòu)買”和后續(xù)相關(guān)服務(wù)。

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)技術(shù)投資，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。根據(jù)外國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，中間業(yè)務(wù)收入占比較高的業(yè)務(wù)普遍是投資銀行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，這表明外國(guó)銀行業(yè)嚴(yán)重依賴高知識(shí)性、高收益性的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。而我國(guó)主要依靠傳統(tǒng)的勞動(dòng)中間業(yè)務(wù)，附加值較低，不利于我國(guó)商業(yè)銀行中問業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。商業(yè)銀行可以將中間業(yè)務(wù)與現(xiàn)代通信技術(shù)相結(jié)合，不斷完善網(wǎng)上銀行的功能，積極發(fā)展電子銀行業(yè)。此外，由于中國(guó)居民收入的不斷提高，公眾越來(lái)越關(guān)注資產(chǎn)管理產(chǎn)品，國(guó)有控股銀行可以提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，面對(duì)高端客戶可以按照他們的特點(diǎn)和需要進(jìn)行服務(wù)定制，而非國(guó)有銀行可以將目標(biāo)定位在大學(xué)生客戶群體，大學(xué)生是未來(lái)財(cái)務(wù)管理的主要力量。

四、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

銀行中間業(yè)務(wù)覆蓋的范圍較廣，對(duì)工作人員的知識(shí)技能要求相對(duì)較高，特別是新興的中間業(yè)務(wù)，對(duì)技術(shù)有較高的要求。因此，提升中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)有利于降低中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。積極培養(yǎng)和介紹一批高素質(zhì)的金融工程師和風(fēng)險(xiǎn)管理人才是商業(yè)銀行人力資源開發(fā)的重點(diǎn)。受自身?xiàng)l件的約束，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外有關(guān)專家開展講座，提高員工的專業(yè)能力;與國(guó)內(nèi)外大學(xué)合作，積極培養(yǎng)金融專業(yè)人才，使專業(yè)人才能夠掌握和運(yùn)用先進(jìn)的管理工具，滿足當(dāng)前金融管理要求;優(yōu)化銀行條件，吸引國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理、金融工程等方面的專家，并與國(guó)內(nèi)外專家進(jìn)行接觸和學(xué)習(xí)，將有助于公司建立適合自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。同時(shí)，商業(yè)銀行需要積極開發(fā)金融衍生品等金融工具，結(jié)合組合風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際變化，實(shí)時(shí)交易衍生品，如期貨、期權(quán)等，用來(lái)規(guī)范和控制風(fēng)險(xiǎn)管理決策，達(dá)到動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的綜合管控，對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景的搜尋與審核做好有的放矢，實(shí)至名歸，對(duì)貼現(xiàn)資金使用方向、范圍以及公司保證金獲取渠道展開深入調(diào)研，將中問業(yè)務(wù)納入授信管理范疇，建立聯(lián)合信息共享平臺(tái)，對(duì)中問業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控，從而避免關(guān)聯(lián)公司借助關(guān)聯(lián)功能來(lái)欺騙銀行貸款的事件發(fā)生。

五、總結(jié)

總而言之，利率市場(chǎng)化改革背景下，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，這就要求我國(guó)商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變以往的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大中問業(yè)務(wù)規(guī)模，調(diào)整中問業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，加大中間業(yè)務(wù)技術(shù)投入，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，從而促進(jìn)中問業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，提高商業(yè)銀行中問業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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