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2019-09-10 22:19:04曲哲涵
經(jīng)理人·中國保險家 2019年1期
曲哲涵
責任險，是由機構(gòu)、企業(yè)投保的，在其生產(chǎn)、運行對第三方造成危害的情況下，由保險公司負責向受害人支付必要賠償?shù)碾U種。責任險不僅使受害人及時獲得經(jīng)濟補償，安撫百姓，穩(wěn)定社會，同時也通過費率杠桿，增強投保者主動加強安全管理的意識。
國家衛(wèi)生健康委日前出臺的《關(guān)于堅持以人民健康為中心推動醫(yī)療服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的意見》中明確提出，醫(yī)療機構(gòu)要根據(jù)醫(yī)務(wù)人員承擔的醫(yī)療服務(wù)風險，購買醫(yī)療責任險。業(yè)界普遍認為，醫(yī)療責任險有可能成為繼“交強險”后，我國又一個行業(yè)性強制責任保險。
2005年初，北京市在國內(nèi)首推醫(yī)療責任保險制度試點。截至目前，全國已有11萬余家醫(yī)療機構(gòu)參保醫(yī)療責任保險。在全國診療服務(wù)量持續(xù)增長的情況下，醫(yī)療糾紛數(shù)量和涉醫(yī)違法犯罪案件數(shù)量實現(xiàn)連續(xù)5年“雙下降”的良好勢頭，醫(yī)療執(zhí)業(yè)環(huán)境和患者就診秩序得到持續(xù)有效改善，醫(yī)療責任險在其中發(fā)揮了作用。
在發(fā)達國家，強制責任保險被普及用于很多行業(yè)，多達上百類幾千種，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重一般為20%，有的高達40%，已經(jīng)成為企業(yè)轉(zhuǎn)移經(jīng)營風險的主要方式、政府管理社會風險的重要手段。而目前我國的責任險只有十幾個品種，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重不超過5%。近年來部分省區(qū)市開展了環(huán)境污染責任險、公共場所火災(zāi)責任險、醫(yī)療責任險、食品安全責任險等險種的強制試點工作，責任險的“存在感”才一點點增強。數(shù)據(jù)顯示，從2014年到2017年，責任險保費增幅分別為16.92%、19.17%、20.04%和18.9%。不過，進一步發(fā)展責任險，使之更好地護佑百姓平安康泰，還有一些工作亟待提速。
立法的保障
在國外，責任險的發(fā)展有完善的法律制度作后盾。而目前在我國，相關(guān)的法律法規(guī)并未明確規(guī)定企業(yè)、機構(gòu)投保責任險的“剛性義務(wù)”，各類險種的試點也較分散。業(yè)務(wù)量不足導(dǎo)致保險公司無法有效分散經(jīng)營風險，不敢承保高風險項目，或為了規(guī)避風險抬高費率和理賠門檻，使企業(yè)、機構(gòu)等不愿投保。
公眾維權(quán)意識的提高
國外企業(yè)出一次事故往往就面臨巨額罰款，國內(nèi)企業(yè)由于違法成本相對較低，大多能“化險為夷”。公眾較少發(fā)起集體訴訟，造成企業(yè)對責任保險沒有強烈的需求，對通過商業(yè)杠桿、第三方專業(yè)機構(gòu)來強化風險管理愿望也不那么迫切。
專業(yè)管理能力提升
保險企業(yè)自身也要“磨好金剛鉆”，結(jié)合行業(yè)需要，貼合百姓需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，增強對相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的風險管理能力，充分發(fā)揮保險“事前管控、事后補償”的功用。
強制保險具有準公共產(chǎn)品性質(zhì)，其定價、條款需要經(jīng)過監(jiān)管部門“把關(guān)”，以防止險企借此牟取暴利，同時也要讓其有利可賺、經(jīng)營可持續(xù)，這對保險監(jiān)管能力也提出了新挑戰(zhàn)。
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立法的保障
在國外，責任險的發(fā)展有完善的法律制度作后盾。而目前在我國，相關(guān)的法律法規(guī)并未明確規(guī)定企業(yè)、機構(gòu)投保責任險的“剛性義務(wù)”，各類險種的試點也較分散。業(yè)務(wù)量不足導(dǎo)致保險公司無法有效分散經(jīng)營風險，不敢承保高風險項目，或為了規(guī)避風險抬高費率和理賠門檻，使企業(yè)、機構(gòu)等不愿投保。
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強制保險具有準公共產(chǎn)品性質(zhì)，其定價、條款需要經(jīng)過監(jiān)管部門“把關(guān)”，以防止險企借此牟取暴利，同時也要讓其有利可賺、經(jīng)營可持續(xù)，這對保險監(jiān)管能力也提出了新挑戰(zhàn)。
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