利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分析

寇宇

摘要：利率市場(chǎng)化背景是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)不可回避的問(wèn)題，它對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起到了不可忽視的影響，那么在這種情況下，如何讓個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品更加貼合市場(chǎng)的形勢(shì)，成為了業(yè)界的發(fā)展方向和問(wèn)題訴求。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)

一、前言

利率化市場(chǎng)指的是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資利率，在這段時(shí)間中，貨幣當(dāng)局不再進(jìn)行強(qiáng)硬的控制，而是將市場(chǎng)的參與者作為主導(dǎo)的對(duì)象，讓利率充分發(fā)揮決定作用，刺激并發(fā)展經(jīng)濟(jì)。在這種情況下，為了吸納更多的貨幣，商業(yè)銀行作為金融活動(dòng)的組織者，需要承擔(dān)起更多的經(jīng)營(yíng)者責(zé)任，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)活動(dòng)。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更加貼近需求

市場(chǎng)利率化伴隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，其中個(gè)人理財(cái)項(xiàng)產(chǎn)品作為儲(chǔ)戶參與經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的主要途徑，也承擔(dān)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素，所以，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品要想進(jìn)行下一步發(fā)展，需要制定相關(guān)的保險(xiǎn)制度，幫助儲(chǔ)戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品主要是存款和保本型理財(cái)，常見(jiàn)的有理財(cái)產(chǎn)品到期之后，銀行會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不當(dāng)或者策略差錯(cuò)等問(wèn)題，破產(chǎn)難以保障儲(chǔ)戶的承諾利益，所以多余的損失只能由儲(chǔ)戶自行承擔(dān)。例如，民間的高利貸曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)，但是隨著我國(guó)對(duì)非法集資的不斷打壓和小額貸款的不斷放寬，越來(lái)越多的人在信貸的市場(chǎng)走上比較正規(guī)的道路，針對(duì)這種市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行可以在理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品上進(jìn)行開(kāi)發(fā)，將經(jīng)營(yíng)中比較穩(wěn)妥的企業(yè)作為信貸資產(chǎn)，進(jìn)行開(kāi)發(fā)，幫助個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的補(bǔ)充，及時(shí)將具有前景的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，納入銀行的特色項(xiàng)目之中。但同時(shí)，銀行也需要對(duì)這部分企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行及時(shí)的核查，尤其是面向銀行進(jìn)行的商業(yè)保險(xiǎn)、納稅等情況，商業(yè)銀行要設(shè)立具有金融運(yùn)營(yíng)機(jī)制的機(jī)構(gòu)進(jìn)行負(fù)責(zé)，要從改善資金渠道、幫扶企業(yè)上不斷奮進(jìn)，進(jìn)而保障個(gè)體理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)固，讓個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇更加寬泛，改善資金環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)良好的循環(huán)效應(yīng)，改善銀行和儲(chǔ)戶的利益關(guān)系[1]。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)模型建立

為了實(shí)現(xiàn)降低信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要積極策劃推出模型，來(lái)將已有的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行整理，知道現(xiàn)行的銀行資金流動(dòng)和業(yè)務(wù)管理。首先，建立銀行的模型需要從國(guó)內(nèi)和國(guó)外兩種體制進(jìn)行著手，分別進(jìn)行學(xué)習(xí)，由于我國(guó)人口基數(shù)大，資本產(chǎn)品地域性產(chǎn)品分布不均等情況，所以國(guó)內(nèi)的銀行情況包含了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)家層面的宏觀調(diào)控，這比較資本主義國(guó)家更增加了一定的保護(hù)性和局限性，使得利率和收益能夠成為穩(wěn)定的曲線。除此之外，商業(yè)銀行也需要積極學(xué)習(xí)外國(guó)的模型，如ftp作為內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系，能夠不斷優(yōu)化資源結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)將資金和產(chǎn)品進(jìn)行協(xié)調(diào)性整合，從國(guó)外的多年的資本主義市場(chǎng)中，商業(yè)銀行在定價(jià)模型上能夠?qū)I(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行合理的劃分，根據(jù)實(shí)際的情況來(lái)測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)、同一產(chǎn)品定價(jià)，加強(qiáng)了產(chǎn)品和市場(chǎng)之間的聯(lián)系，從而具有指標(biāo)、內(nèi)容等全方位的學(xué)習(xí)價(jià)值。在結(jié)合了多種國(guó)家的經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建新型模型的支持下，商業(yè)銀行需要將不斷突破同質(zhì)化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品困境，承擔(dān)起自己身為利率水平的發(fā)現(xiàn)者角色，不斷開(kāi)發(fā)自己的靈活性，進(jìn)行多元的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。例如，順應(yīng)我國(guó)居民的財(cái)富意識(shí)和理財(cái)能力，將股票、基金以及債券等產(chǎn)品形式進(jìn)行結(jié)合，突破以往單一的產(chǎn)品，將更多利率的管理進(jìn)行融合，推動(dòng)儲(chǔ)戶的資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)、可靠的模型分析，進(jìn)而在產(chǎn)品之中能夠優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)整體的蓬勃發(fā)展[2]。

四、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)要求提高產(chǎn)品處理效率

商業(yè)銀行可以說(shuō)每天都經(jīng)受著各種風(fēng)險(xiǎn)，而且這些風(fēng)險(xiǎn)極有可能出現(xiàn)連環(huán)效應(yīng)，因此，商業(yè)銀行需要依靠技術(shù)，不斷提升信息的傳輸效率，拔高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息傳輸和將商業(yè)銀行的服務(wù)成本作為產(chǎn)品的亮點(diǎn)。所以為了提升儲(chǔ)戶的體驗(yàn)，銀行需要基于新技術(shù)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，將傳統(tǒng)的銀行交易轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)資源配置，利用網(wǎng)絡(luò)途徑，將客戶的訴求進(jìn)行大數(shù)據(jù)的比對(duì)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)的管理來(lái)提高對(duì)客戶的核算效率。這種方法不僅能夠提升對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶的數(shù)據(jù)分析，找到更多適合儲(chǔ)戶理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)從一對(duì)多或者從多對(duì)多的產(chǎn)品聯(lián)系;也能夠在商業(yè)銀行成本核算和決策決定等方面做到更加全面快速的數(shù)據(jù)支撐。有的儲(chǔ)戶作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在家庭中承擔(dān)著重要的贍養(yǎng)老人、養(yǎng)育子女的任務(wù)，所以在被授權(quán)的情況下，商業(yè)銀行可以有針對(duì)的推出理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的需求，不斷開(kāi)拓儲(chǔ)戶的認(rèn)可度，將固定的利率進(jìn)行更多資金時(shí)間價(jià)值的開(kāi)發(fā)。除此之外，流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，還對(duì)商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)要求為了實(shí)現(xiàn)大眾參與理財(cái)，可以不斷擴(kuò)展宣傳途徑，讓更多的人通過(guò)媒體的頻道，了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，如微博、微信以及支付寶等軟件，其中支持用戶管理錢(qián)包，針對(duì)這部分錢(qián)包之中的余額，商業(yè)銀行可以將客戶在媒體網(wǎng)絡(luò)中的消費(fèi)愿望和存儲(chǔ)能力進(jìn)行評(píng)估。

五、提高銀行抗壓能力

銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的持續(xù)性發(fā)展，必須在推出個(gè)人產(chǎn)品的時(shí)候，進(jìn)行社會(huì)形式的衡量和預(yù)測(cè)，最基礎(chǔ)的通貨膨脹以及影響最大的政策風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)行銀行工作的重要客觀條件，所以銀行需要加強(qiáng)自身的抗壓能力。首先，銀行需要在員工的培養(yǎng)上，進(jìn)行思路的開(kāi)闊，幫助工作人員從儲(chǔ)戶的房產(chǎn)、重金屬、保險(xiǎn)等資產(chǎn)上進(jìn)行估算，然后結(jié)合自身的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和銀行金融知識(shí)，為儲(chǔ)戶選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品保值，爭(zhēng)取做到滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)和收益需求，避免銀行從業(yè)缺乏溫度，難以適應(yīng)儲(chǔ)戶需求的情況，造成儲(chǔ)戶流失。當(dāng)然，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分析也需要及時(shí)和相關(guān)的公司進(jìn)行合作，滿足儲(chǔ)戶的產(chǎn)品訴求，例如，一般的家庭單位的儲(chǔ)戶需要將社會(huì)的保險(xiǎn)作為家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，所以商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)戶的個(gè)性化需求，需要將商業(yè)的保險(xiǎn)作為新的理財(cái)產(chǎn)品，重點(diǎn)推出家庭保險(xiǎn)套餐，實(shí)現(xiàn)一人投保、全家安康或者其他的儲(chǔ)戶愿望，以留存更多的客戶。在重金屬經(jīng)營(yíng)的公司或者企業(yè)中，為了實(shí)現(xiàn)保值，避免通貨膨脹，很多儲(chǔ)戶會(huì)選擇重金屬作為投資保收益的對(duì)象，所以商業(yè)銀行也可以從這方面入手，定制重金屬的個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)戶吸納[3]。

六、總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，銀行的發(fā)展需要保證自己持續(xù)的利潤(rùn)率，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是利潤(rùn)的重要來(lái)源，隨著市場(chǎng)化的不斷發(fā)展，個(gè)人財(cái)富儲(chǔ)備也逐漸獲得了銀行的重視，為了吸納個(gè)人財(cái)富，商業(yè)銀行必然要打破以往的業(yè)務(wù)辦理，從更深層次的金融算法和更具靈活性的市場(chǎng)上，開(kāi)放利率，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹飛.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品會(huì)計(jì)處理的影響與風(fēng)險(xiǎn)分析[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2015（14）：87-89.

[2]韓天來(lái).商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及其營(yíng)銷(xiāo)策略分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（35）：104-105.

[3]葛汪鵬，張澤幾.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)問(wèn)題分析[J].大眾投資指南，2019（2）：257.