余悅　李梓卓　范文卉　王云鶯

摘 要：移動支付方式構(gòu)成數(shù)字普惠金融服務(wù)中的重要一環(huán)，為擴大金融服務(wù)實體經(jīng)濟范圍提供了有力支持。總體來看，當前城鄉(xiāng)移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出較大差異，在湖北黃岡城鄉(xiāng)地區(qū)調(diào)研的基礎(chǔ)上，進行我國城鄉(xiāng)移動支付發(fā)展差異的對比分析，了解農(nóng)村移動支付發(fā)展存在的宣傳力度、安全隱患、金融素養(yǎng)差異等問題，對此提出推動農(nóng)村移動支付工具創(chuàng)新發(fā)展、加大監(jiān)管、政策傾斜等推動現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展的措施和建議，以期縮小促使城鄉(xiāng)移動支付的發(fā)展差距。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;移動支付;農(nóng)村金融服務(wù);城鄉(xiāng)差異

一、引言

融合“互聯(lián)網(wǎng)+”深度發(fā)展的數(shù)字普惠金融，已成為新時代中國特色社會主義現(xiàn)代金融建設(shè)與發(fā)展的核心內(nèi)容之一，進一步豐富了金融的內(nèi)涵和外延，成為解決當前普惠金融現(xiàn)實難題的有力手段和可靠路徑。而移動支付以其靈活快捷、低成本、惠及面廣泛、包容性較大等特點，進一步提高了金融服務(wù)的可獲得性和便利性，是數(shù)字普惠金融中尤為重要的組成部分，對提高經(jīng)濟落后地區(qū)金融服務(wù)的范圍、釋放消費潛力、加大金融普惠性具有重要現(xiàn)實意義。

近年我國移動支付行業(yè)呈現(xiàn)“井噴”發(fā)展的狀態(tài)，城鎮(zhèn)居民移動支付使用比例已達72.3%，但由于城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，移動支付使用比例在農(nóng)村地區(qū)僅為47.1%，城鄉(xiāng)移動支付的發(fā)展呈現(xiàn)出較大差異，農(nóng)村地區(qū)的移動支付仍有較大的發(fā)展空間。

本文基于調(diào)研分析湖北黃岡城鄉(xiāng)移動支付發(fā)展差異及其成因，認為應(yīng)積極通過移動支付的進一步發(fā)展來所縮小城鄉(xiāng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展差異，彌補傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不足，借助數(shù)字技術(shù)手段進一步發(fā)揮普惠金融改善民生的作用，推動經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)加快振興發(fā)展，更好更快實現(xiàn)脫貧致富目標。

二、文獻綜述

在影響移動支付發(fā)展的宏觀因素方面，研究數(shù)量較少但觀點鮮明較為集中。師群昌、帥青紅（2009）在探析移動支付在中國發(fā)展時，從支付宏觀環(huán)境、支付方式使用者、支付方式本身這三個角度討論移動支付的影響因素，其中宏觀環(huán)境涉及社會政治文化環(huán)境、商業(yè)環(huán)境、技術(shù)發(fā)展水平、法律法規(guī)等;袁方方、陳新鋒（2018）認為宏觀經(jīng)濟的良好發(fā)展為移動第三方支付的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，同時隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，第三方支付平臺趁勢創(chuàng)建場景培養(yǎng)人們的移動支付習慣，進而影響支付交易規(guī)模，此外電子商務(wù)尤其是移動電子商務(wù)的高速發(fā)展，極大地帶動了移動第三方支付的爆發(fā)式增長。

在影響移動支付發(fā)展的個體特征方面，Senthur（2018）認為社群、個人經(jīng)歷以及教育對移動支付的使用意愿有著重要的影響，還認為移動支付本身的規(guī)則和體系對移動支付的發(fā)展有著重要影響;徐會敏（2006）運用SWOT分析法分析了我過移動支付的現(xiàn)狀，認為個體用戶的理解能力與認知度直接影響了他們用移動支付的情況。師群昌、帥青紅（2009）從支付者本身的角度進行論述，他采用加權(quán)評分法表述出年齡狀況，受教育程度，經(jīng)濟狀況以及用戶對移動支付技術(shù)的態(tài)度等消費者個體特征對移動支付的影響。

在影響移動支付發(fā)展的使用意愿方面，國內(nèi)外研究主要應(yīng)用UTAUT模型和TAM模型。陳華平、唐軍（2006）基于UTAUT模型，探討影響用戶接受與使用移動支付的因素，發(fā)現(xiàn)社會影響對移動支付使用意愿有著最顯著的積極作用。楊水清等（2012）以TAM模型為出發(fā)點，在技術(shù)屬性、社會影響和個體特征的整體視角下，對移動支付用戶初始采納行為進行實證研究。Libana Cabanillas等（2014）采用TAM技術(shù)接受模型，建立信任、風險及外部環(huán)境變量以分析用戶使用移動支付的影響因素。Ooi&Tan（2016）基于TAM（技術(shù)接受模型）中的兩個核心概念——易用性和有用性，研究影響用戶使用智能手機信用卡支付的因素。劉百靈等（2017）基于保健和激勵雙因素視角從感知利益、感知風險、激勵-保健等角度對移動支付使用意愿進行實證研究，并提出影響移動支付使用意愿的實證模型。

綜上所述，目前已有的大量文獻研究多是從移動支付的使用意愿角度進行相關(guān)實證分析，對于移動支付發(fā)展的城鄉(xiāng)差異及其影響因素方面少有研究。本文首先基于調(diào)研對城鄉(xiāng)移動支付的發(fā)展進行現(xiàn)狀描述，然后從使用深度、使用意愿、了解程度、信用程度四個角度進行城鄉(xiāng)差異對比及評價，從而較為清晰地反映了城鄉(xiāng)之間移動支付的發(fā)展差距。最后進一步探究城鄉(xiāng)移動支付發(fā)展差異的原因，并提出有針對性的建議措施。

三、黃岡城鄉(xiāng)移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）調(diào)查樣本說明

調(diào)查時間為2018年8月，調(diào)查對象為湖北黃岡地區(qū)的城市居民和農(nóng)村居民。本次調(diào)查共發(fā)放問卷500份，其中回收有效問卷484份，城市樣本210份，農(nóng)村樣本274份，樣本有效率高于95%。調(diào)查樣本中，男性占比47%%，女性占比53%;城市居民占比43%;農(nóng)村居民占比57%。本次調(diào)查通過實地訪問調(diào)查的方式了解移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀。此外，調(diào)查對象涉及農(nóng)民、企事業(yè)單位工作人員、個體戶經(jīng)營商等多種職業(yè)背景、處于不同年齡階段，促使研究進一步客觀反映城鄉(xiāng)地區(qū)的移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及差異，提高調(diào)查結(jié)果的真實性和可靠性。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1. 移動支付的使用群體特征

（1）文化程度

從黃岡市城鄉(xiāng)居民文化程度影響下的移動使用率來看，無論是在農(nóng)村地區(qū)還是城市地區(qū)，大學(xué)大專及以上的人群都是移動支付使用率最高的，小學(xué)及以下的人群使用率最低，且文化程度的水平與移動支付的使用率呈現(xiàn)階梯狀遞增的變化關(guān)系，可以看出黃岡地區(qū)文化程度與移動支付使用率基本呈現(xiàn)正相關(guān)。文化程度在一定程度上反映了受訪者對金融相關(guān)知識的了解，對新興支付方式的關(guān)注，在一定程度上降低了移動支付使用過程中的信息不對稱性，從而得出文化程度的提升促進了移動支付使用率的提高的結(jié)論。

（2）居民收入

從黃岡市城鄉(xiāng)居民收入與移動支付的使用率來看，兩者呈現(xiàn)正相關(guān)，2000及以下收入的人群使用移動支付的比率最低，隨著收入水平的上升，使用移動支付的比率也不斷上升，但呈現(xiàn)出遞減的上升速度。這說明收入在兩千和四千左右會形成移動支付使用率變化的分水嶺，月收入兩千以下的人群對移動支付的使用程度較低，月收入四千元以上的人群對移動支付的使用程度較高。對于收入較高的人群來說，很少考慮移動支付的使用成本，使用的比率自然更高。除此之外，移動支付的使用與消費和理財也有著密切聯(lián)系，高收入人群的消費與理財活動更為豐富，移動支付的應(yīng)用場景更廣泛。城鄉(xiāng)居民在相同的收入水平區(qū)間下移動支付使用率的差異不大，但農(nóng)村地區(qū)移動支付的使用率仍落后于城市地區(qū)。

（3）年齡

從黃岡市城鄉(xiāng)居民年齡分布影響下的移動支付使用率來看，年齡在26到40歲之間的人群使用移動支付的比率最高。分布在該年齡段的人群移動手機的普及率最高，事業(yè)往往處于較為穩(wěn)定的時期，學(xué)習能力較強，往往傾向于接受新興事物。這類人群進行社交活動時間比重相對較大，對微信、QQ等社交軟件的使用黏性較強，一定程度上提高了使用微信支付、QQ錢包的可能性。40歲以上隨著年齡的增長，移動支付的使用率越低。老年人總體上收入較低，受長期以來的傳統(tǒng)觀念的影響思想比較保守，他們只信任銀行對移動支付的信任程度很低，并且對移動支付這種新鮮事物不愿意接受;在對使用移動支付時感知到的難度大不愿嘗試操作，不同于往往更能接受新鮮事物的年輕人。農(nóng)村地區(qū)的年齡結(jié)構(gòu)分布不均勻，年齡層次偏大，空巢老人多，造成大多數(shù)農(nóng)村人口掌握移動支付的具體操作較為困難的局面。

2. 對移動支付的了解程度

城鄉(xiāng)居民對移動支付熟悉程度的差異較大，城市地區(qū)對移動支付較為熟悉的居民占比達到70%，但這一比例在農(nóng)村地區(qū)僅為49%。城市地區(qū)移動電信運營商和第三方支付機構(gòu)形成了緊密合作，推出了網(wǎng)絡(luò)流量優(yōu)惠和移動支付使用優(yōu)惠減免等多種形式的套餐和活動，通過線上和線下相結(jié)合的方式進行大力宣傳，支付活動范圍覆蓋較廣，例如：早餐店、水果店、菜市場等多種和生活日常緊密聯(lián)系的場景都有移動支付方式優(yōu)惠減免活動的相關(guān)宣傳。在農(nóng)村地區(qū)則明顯缺乏廣告宣傳以及市場的推動作用，這一差異直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的居民對移動支付缺少認知和了解，從而更加降低對移動支付方式的認可度。

3. 移動支付的使用意愿

城鄉(xiāng)居民在使用意愿方面呈現(xiàn)出較大的差異。城市樣本中65%的居民有強烈的意愿選擇使用移動支付，而在農(nóng)村樣本中這一類人群的占比僅為9%，從這一數(shù)據(jù)的鮮明對比中可以得到農(nóng)村地區(qū)居民對移動支付的使用意愿極低。而且在農(nóng)村地區(qū)還有大約一半的居民是否選擇使用移動支付無明顯傾向，43%的居民對移動支付無使用意愿，這從某種程度上說明了移動支付在農(nóng)村地區(qū)還有較大的發(fā)展前景。

4. 移動支付技術(shù)了解程度

在使用移動支付的人群中，大多數(shù)用戶對數(shù)字證書和終端認證等方式并不了解，占比極小。具體占比如上表所示，可以看到對兩類安全方式了解的人群占比都較小，但可以看出來在對安全方式了解程度中，城市地區(qū)人群對安全方式的了解程度普遍高于于農(nóng)村地區(qū)。

5. 移動支付應(yīng)用場景

經(jīng)調(diào)查，黃岡市城鄉(xiāng)地區(qū)移動支付的主要應(yīng)用場景為網(wǎng)購、購物休閑、轉(zhuǎn)賬收款。城市地區(qū)分別有66.80%、70.75%、76.68%的人會借助移動支付來進行網(wǎng)購、購物休閑、轉(zhuǎn)賬收款，農(nóng)村地區(qū)分別有40.07%、44.04%、41.16%的人會借助移動支付來進行網(wǎng)購、購物休閑、轉(zhuǎn)賬收款，有40%多的農(nóng)村居民選擇在此類場景中使用移動支付。無論是城市居民還是農(nóng)村居民使用移動支付大都會涉及這三個場景，可推測此三類場景為居民日常生活中最常接觸的移動支付應(yīng)用場景。黃岡市城鄉(xiāng)地區(qū)移動支付不經(jīng)常應(yīng)用的場景有公關(guān)交通、理財投資，兩者在農(nóng)村占比不足十分之一，城市只有五分之一。結(jié)合當?shù)貙嶋H情況來看，公共交通支付場景少見的原因主要因為黃岡市公交系統(tǒng)支付方式單一，當?shù)爻鲎庵Ц稌r顧客常常采用現(xiàn)金支付;理財投資產(chǎn)生較大差異的原因是因為城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)差異較大但普遍不高，缺乏理財觀念。

（三）城鄉(xiāng)地區(qū)移動支付使用現(xiàn)狀評價

為更加客觀地城鄉(xiāng)間的移動支付使用程度，建立移動支付評估模型進行權(quán)重確定和使用程度賦分確定，對城鄉(xiāng)居民的移動支付使用現(xiàn)狀進行定量描述。

1. 城鄉(xiāng)間移動支付使用深度

使用深度反映了人們對移動支付的依賴程度，其中包括對移動支付使用金額大小、使用場景多少、使用滿意程度的考慮，數(shù)值越大表示對移動支付的使用深度越大。由圖可知，城市樣本的使用深度分布較為平緩，各個區(qū)段皆有分布，但0.50分以上的樣本累積數(shù)量分布較大;而農(nóng)村樣本人群的使用深度大多數(shù)分布在0.50以下，城鄉(xiāng)之間移動支付的使用深度差異明顯。

2. 城鄉(xiāng)間移動支付使用意愿

使用意愿主要研究人們對移動支付使用的大小，在使用概率因子的分布圖上，城市使用頻率因子分布中的樣本使用頻率因子有多個峰值，波動變化較大，可認為城市使用人群中樣本種類較多?？梢姵鞘衅毡閷σ苿又Ц兜氖褂靡庠篙^強，這主要與城市居民的綜合素養(yǎng)以及移動支付的基礎(chǔ)設(shè)施有關(guān)。而農(nóng)村移動支付使用人群中，主要分布在兩個峰值處，且兩峰值區(qū)別較大，可以認為農(nóng)村使用人群的使用意愿因子兩極分化明顯。結(jié)合實地調(diào)研和觀察可以發(fā)現(xiàn)此現(xiàn)象與農(nóng)村地區(qū)居民的特點密切相關(guān)，例如：外出打工或上學(xué)的年輕人、零售商店等人群使用移動支付意愿較強，而與社會外界人群接觸少、年齡較大思維傳統(tǒng)保守的農(nóng)民使用意愿明顯極低甚至降低為零。由于農(nóng)村地區(qū)人群特征相對單一，主要為留守老人和兒童，這一現(xiàn)象對移動支付發(fā)展的落后現(xiàn)狀造成的影響尤為明顯。

3. 城鄉(xiāng)間移動支付了解程度

了解程度主要反應(yīng)人們對移動支付的認知和了解程度，在移動支付的了解程度分布圖上，可以看到城市和鄉(xiāng)村都較為平緩，城市的峰值比鄉(xiāng)村陡峭，主要集中在0.5到0.75之間，這表現(xiàn)出使用者對移動支付的了解程度對移動支付的使用影響較廣泛對大多數(shù)人群使用移動支付起著重要影響。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，對移動支付有所了解的人在一定程度上使用過移動支付，使用的越多，對移動支付的了解程度越深，而不使用或很少使用的人也往往對移動支付并不了解。這一現(xiàn)象可以說明，了解程度對移動支付的使用起著廣泛且重要的作用，影響較為廣泛，在農(nóng)村和城市的人群中，城市人群整體對它的了解程度較高，而農(nóng)村人群的了解程度較低，這與經(jīng)濟水平和文化素養(yǎng)的差異有著緊密的關(guān)系。

4. 城鄉(xiāng)間移動支付信任程度

信任程度主要反映人們對移動支付的安全信任程度，在移動支付的信任程度分布圖上，可以看到，城鄉(xiāng)樣本都聚集于某一峰值處，分布集中，且城市樣本在高分段的分布明顯多于鄉(xiāng)村樣本。這一研究現(xiàn)象說明，城市地區(qū)的人們在各種因素的綜合影響下對移動支付的整體信任程度明顯高于鄉(xiāng)村地區(qū)，但還是有很大一部分群體對它的安全性表示懷疑。鄉(xiāng)村地區(qū)由于“只相信銀行”等一些傳統(tǒng)觀念的根深蒂固，余額寶儲蓄收益、支付寶紅包收益折扣減免等收益優(yōu)惠對其影響不大，他們更關(guān)注資金的安全性。信任程度的影響在一定程度上直接拉大了城鄉(xiāng)間移動支付發(fā)展差距，而且在可預(yù)見的很長一段時間內(nèi)這一信任難以建立，預(yù)測可能要等到農(nóng)村地區(qū)在新型經(jīng)濟發(fā)展方式的沖擊和影響下逐漸改變傳統(tǒng)保守的思想文化，移動支付才能進一步打開市場。

四、黃岡城鄉(xiāng)移動支付差異的成因

（一）農(nóng)村地區(qū)移動支付宣傳力度不大

農(nóng)村移動支付發(fā)展速度落后于城市的一個重要原因在于農(nóng)村地區(qū)缺少對移動支付的宣傳，調(diào)查發(fā)現(xiàn)50%以上的農(nóng)村居民缺乏對移動支付這類新興支付方式的了解。新興非銀行支付機構(gòu)成為移動支付發(fā)展的末端觸角，是支付行業(yè)踐行數(shù)字普惠金融的主力軍，深入農(nóng)村地區(qū)會發(fā)現(xiàn)新興非銀行支付機構(gòu)并未在農(nóng)村市場做過大量宣傳及推廣，市場占有份額幾乎為零，其發(fā)展遠遠不及城市地區(qū)，政府、金融機構(gòu)和非銀支付機構(gòu)間的合作聯(lián)系也不甚緊密。

（二）城鄉(xiāng)居民對移動支付工具使用需求差異大

由于黃岡地區(qū)城鄉(xiāng)居民對移動支付工具使用需求不同，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民對移動支付使用意愿差異較大。移動支付服務(wù)需求存在差異，移動支付業(yè)務(wù)與消費者生活的結(jié)合不緊密。一些應(yīng)用場景處于空置狀態(tài)，還有一些應(yīng)用滿足不了目前農(nóng)村居民的使用目的。例如支付寶上推出的一些業(yè)務(wù)不滿足農(nóng)村居民使用需求?？偟膩碚f，農(nóng)村地區(qū)消費場景比較單調(diào)，便民場景受種種因素影響拓展較難，移動支付的發(fā)展缺乏有效動力。

（三）城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)差異大

城市居民金融素養(yǎng)較高，而農(nóng)民由于普遍存在著文化水平較低、收入較低等特點，造成其金融知識匱乏、金融技能單一的局限性，對金融知識的掌握很薄弱，甚至沒有接觸渠道，這也是我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)存在的問題。在城市地區(qū)，大多數(shù)人都對移動支付基本了解并知曉操作方式，而在農(nóng)村地區(qū)有很大一部分是對移動支付不了解，農(nóng)村居民對移動支付的感知易用性較低，極少能意識到移動支付在資金的便捷轉(zhuǎn)移、小額貸款申請等諸多方面帶來的便捷之處。

（四）城鄉(xiāng)移動支付安全保障不足

由于城鄉(xiāng)移動支付安全保障不足，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民對移動支付信任程度普遍較低。大多數(shù)人對移動支付的風險結(jié)構(gòu)不太了解，加上平時聽聞網(wǎng)絡(luò)詐騙的相關(guān)新聞，對移動支付的安全問題尤為關(guān)注。例如，某些手機沒有加密技術(shù)、在支付過程中容易導(dǎo)致用戶的信息泄露、不法分子利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)竊取消費者的銀行卡、支付寶賬戶等私人信息等。農(nóng)村用戶更容易受到網(wǎng)絡(luò)詐騙的侵害，因此農(nóng)村地區(qū)居民對移動支付手段對接受程度和利用程度更加降低，逐漸失去對移動支付的信心，人們更傾向于使用現(xiàn)金支付。

五、縮小城鄉(xiāng)移動支付發(fā)展差異的對策建議

（一）制定農(nóng)村移動支付發(fā)展配套政策

政府應(yīng)該從稅收優(yōu)惠、財政補貼、專項資金、政策支持等方面，出臺制定針對農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的配套政策，為農(nóng)村移動支付提供良好完善的發(fā)展環(huán)境，同時加大移動支付在農(nóng)村地區(qū)的宣傳和推廣。第一，鼓勵各商業(yè)銀行增加農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點分布數(shù)量，積極提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。第二，支持電信運營商加大在農(nóng)村地區(qū)的通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，提供硬件設(shè)備的支持從而促進移動支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的更好發(fā)展。第三，拓展代理商。我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段應(yīng)進一步推動新興非銀行支付機構(gòu)在移動支付業(yè)務(wù)上的推廣，并輔以中央政府相關(guān)政策和銀行業(yè)金融機構(gòu)的積極配合，實現(xiàn)三方合作，形成共贏。

（二）推動農(nóng)村移動支付工具創(chuàng)新發(fā)展

在農(nóng)村地區(qū)推動移動支付工具創(chuàng)新及人性化發(fā)展有利于增加農(nóng)村居民對于移動支付產(chǎn)品的黏性，提高農(nóng)村居民對移動支付的感知易用性從而加強其使用頻率，縮小城鄉(xiāng)移動支付使用意愿的差異。其具體措施有：第一，針對不同地區(qū)，可借鑒阿里農(nóng)村版淘寶的設(shè)計思路推出農(nóng)村版支付應(yīng)用，注重開發(fā)農(nóng)村旅游支付、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈支付、農(nóng)村電子商務(wù)支付等相關(guān)支付渠道，將普惠金融政策合理應(yīng)用于移動支付工具和服務(wù)之中。第二，針對不同年齡段人群，可推出相應(yīng)的特定適用版本，如青少年版本、老年人版本，使操作系統(tǒng)更加人性化、智能化，提升用戶體驗。第三，針對不同的應(yīng)用場景，可根據(jù)不同農(nóng)村用戶自身的需求，構(gòu)建千人千面的支付場景，滿足不同人群的需求。

（三）加強農(nóng)村金融知識宣傳教育

在農(nóng)村地區(qū)加強金融知識宣傳教育有利于縮小城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)的差異，從而推動農(nóng)村地區(qū)移動支付的進一步發(fā)展。可采取以下宣傳手段：第一，安排專業(yè)人士在農(nóng)村地區(qū)定期召開宣講會、開展金融小課堂，通過分發(fā)金融知識宣傳單等簡單有效的推廣途徑。第二，選擇人民大眾喜聞樂見的方式，例如設(shè)計并安排能夠體現(xiàn)金融相關(guān)知識的舞臺劇表演，幫助農(nóng)民掌握相應(yīng)的專業(yè)知識，熟練掌握并安全高效地使用移動支付軟件，提高移動支付與普惠金融的“適農(nóng)性”。

（四）加強農(nóng)村移動支付安全監(jiān)管

針對移動支付安全保障不足等問題，其具體措施可從不同主體的角度展開討論：從政府的角度：第一，制定并完善相關(guān)的法律法規(guī)，加大對網(wǎng)絡(luò)詐騙、盜取他人賬戶信息等不法行為的懲罰力度，凈化移動支付的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。第二，提高監(jiān)管者對移動支付風險的認知度，增強對移動支付引起的相關(guān)風險的監(jiān)測和應(yīng)對能力。從運營商的角度：第一，加大科技創(chuàng)新的投入，引進高端技術(shù)人才，激勵人才進行安全科技創(chuàng)新。第二，加大移動支付安全技術(shù)研究，通過技術(shù)改進減少移動支付過程中可能產(chǎn)生的安全隱患。第三，建立緊急補救方案，應(yīng)對大規(guī)模移動支付安全事件的發(fā)生。

參考文獻：

[1] 陳華平，唐軍.移動支付的使用者與使用行為研究[J].管理科學(xué)，2006，19（6）：48-55.

[2] 徐會敏.我國移動支付市場研究及發(fā)展初析[D].成都：中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2006.

[3] 師群昌，帥青紅.移動支付及其在中國發(fā)展探析[J].電子商務(wù)，2009，（2）：58-64.

[4] 楊水清，魯耀斌，曹玉枝.移動支付服務(wù)初始采納模型及其實證研究[J].管理學(xué)報，2012，9（9）：1365-1372.

[5] 劉百靈，夏惠敏，李延暉，等.保健和激勵雙因素視角下影響移動支付意愿的實證研究[J].管理學(xué)報，2017，14（4）：600-608.

[6] 彭果.農(nóng)村地區(qū)借力移動支付深耕普惠金融的思考[J].金融經(jīng)濟，2018，（12）：68-69.

[7] 鄭家慶.農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展研究[J].西南金融，2018，（5）：44-48.

[8] 江蘇省支付清算服務(wù)協(xié)會課題組.移動支付對農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響及應(yīng)對策略研究[J].金融縱橫，2018，（1）：56-64.

[9] 袁方方，陳新鋒.基于灰色關(guān)聯(lián)度的移動第三方支付交易規(guī)模影響因素分析[J].當代經(jīng)濟，2018，（17）：8-10.

[10] Herjden H. Factors affecting the successful Introduction of mobile payment systems[C].15th Bled Electronic Commerce Conference，2002.

[11] Lieban-cabanillas F，Sanchez-fernandez J，Munoz-leiva F. Antecedents of the adoption of the new mobile payment system：The Moderating Effect of Age[J].Computer in Human Behavior，2014，（35）：464-478.

[12] Ooi K B ， Tan W H . Mobile technology acceptance model： An investigation using mobile users to explore smartphone credit card[J].Expert Systems with Applications， 2016，（59）：33-46.

[13] Pandian S S. Buyers attitude in using mobile payment[J].International Journal of Novel Research and Development，2018，3（2）：2-4.