汽車金融行業(yè)發(fā)展問題及對(duì)策

尤曉艷

摘 要：我國汽車金融行業(yè)，隨著民用汽車的快速普及得到了迅速發(fā)展，汽車金融市場(chǎng)需求龐大，但汽車金融行業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益并不理想。面對(duì)這一客觀情況，本文從分析我國汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀入手，從宏觀和微觀兩個(gè)角度以金融視角歸納了我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題。并結(jié)合我國汽車金融行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境以及社會(huì)配套體系發(fā)展現(xiàn)狀，提出了一些發(fā)展建議。期望本文的研究能對(duì)我國汽車金融行業(yè)發(fā)展的一些學(xué)術(shù)研究提供一些理論參考。

關(guān)鍵詞：汽車金融;發(fā)展問題;缺乏創(chuàng)新

近幾年隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的提升，民用汽車的銷量逐年攀升。國家對(duì)于汽車貸款等汽車金融業(yè)務(wù)的管理愈加重視。目前來說，我國汽車金融行業(yè)具有良好的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)行業(yè)內(nèi)部發(fā)展問題、有關(guān)法律法規(guī)體系等都比較科學(xué)和穩(wěn)定。但就我國近幾年各大權(quán)威國營金融機(jī)構(gòu)出具的汽車金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)分析結(jié)果來看，我國汽車金融企業(yè)與其他金融業(yè)務(wù)相比發(fā)展優(yōu)勢(shì)并不明顯。

一、國內(nèi)汽車金融行業(yè)發(fā)展問題分析

（一）宏觀發(fā)展問題

1、汽車金融社會(huì)行業(yè)配套體系仍然不夠完善

如上文所述，目前我國汽車金融行業(yè)發(fā)展仍存在一些由于發(fā)展體系不成熟造成的發(fā)展障礙。首先，我國雖然針對(duì)汽車貸款等業(yè)務(wù)出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，但是這些法律法規(guī)在面對(duì)各種復(fù)雜多變的汽車金融問題時(shí)，并不能明確的界定其違法以及違規(guī)行為所帶來的法律后果，導(dǎo)致一些汽車金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)糾紛問題還難通過法律途徑得到解決。其次，由于國內(nèi)汽車金融行業(yè)缺乏較為權(quán)威的行業(yè)內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂、競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。最后，我國汽車金融相關(guān)缺乏權(quán)威的信用管理體系。導(dǎo)致國內(nèi)的汽車金融業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)較高，且金融機(jī)構(gòu)需要投入的風(fēng)險(xiǎn)管控成本較大，汽車貸款等具體業(yè)務(wù)流程繁瑣，貸款審核時(shí)間較長，業(yè)務(wù)運(yùn)作效率低下。

2、汽車金融市場(chǎng)整體缺乏活力

目前，我國汽車金融行業(yè)發(fā)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。特別是國內(nèi)的幾家主要國營銀行之間都存在較為明顯的汽車金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。而且這些國營銀行利用自身龐大的穩(wěn)定市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和資本優(yōu)勢(shì)，能夠快速的瓜分到一個(gè)地區(qū)幾乎全部的汽車金融市場(chǎng)，導(dǎo)致一些私營的金融機(jī)構(gòu)很難開展汽車金融業(yè)務(wù)，這也在一定程度上造成了汽車金融行業(yè)的市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象。同時(shí)，一些地區(qū)幾家國營銀行之間不斷就市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題投入了大量的競(jìng)爭(zhēng)類營銷精力，導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)了一定程度的汽車金融業(yè)務(wù)營銷市場(chǎng)疲勞，進(jìn)一步降低了消費(fèi)者對(duì)汽車金融行業(yè)整體的信任度。

3、汽車金融行業(yè)缺失復(fù)合型專業(yè)人才

一方面，我國高校對(duì)于汽車金融專業(yè)的人才培養(yǎng)計(jì)劃不夠合理，導(dǎo)致我國大部分金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的汽車金融業(yè)務(wù)，在運(yùn)營管理以及業(yè)務(wù)拓展等方面都缺乏專業(yè)人才。同時(shí)，大多金融機(jī)構(gòu)也缺少完善的針對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的在職培訓(xùn)渠道。導(dǎo)致大多金融機(jī)構(gòu)的汽車金融業(yè)務(wù)很難發(fā)展，特別是基層業(yè)務(wù)人員對(duì)于業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的優(yōu)化以及業(yè)務(wù)類型及范圍的拓展等日常工作往往力不從心。其次，部分金融機(jī)構(gòu)在招聘汽車金融專項(xiàng)人才時(shí)，招聘考察的方向過于片面，部分人員只是具備一些傳統(tǒng)的金融行業(yè)知識(shí)，對(duì)汽車產(chǎn)品缺乏了解，只是對(duì)汽車產(chǎn)品比較精通或具備汽車營銷市場(chǎng)人脈優(yōu)勢(shì)，但對(duì)金融行業(yè)的一些營銷技巧一無所知，這種情況下，就導(dǎo)致了我國大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨瓶頸。

（二）微觀發(fā)展問題

汽車金融行業(yè)發(fā)展同樣存在一些企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)發(fā)展問題。其問題表現(xiàn)形式主要可以分為管理問題、業(yè)務(wù)類型問題以及營銷問題三大類。首先，目前受國內(nèi)汽車金融行業(yè)權(quán)威征信體系缺失的影響，汽車金融行業(yè)各類業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)普遍較大，但是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段不足，對(duì)于消費(fèi)者還款能力的審核信息收集不夠全面準(zhǔn)確，導(dǎo)致各類“壞賬”情況層出不窮。其次，各大地方金融企業(yè)在發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)時(shí)，大多將發(fā)展重心放在了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上，對(duì)于業(yè)務(wù)形式的開發(fā)投入不夠，導(dǎo)致我國汽車金融行業(yè)業(yè)務(wù)形式單一，大多數(shù)汽車貸款等金融業(yè)務(wù)缺乏特色，市場(chǎng)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。最后，部分金融機(jī)構(gòu)汽車金融營銷渠道過于傳統(tǒng)。傳統(tǒng)的口碑式營銷模式很難在目前信息大爆炸的互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代取得顯著的營銷效果。

二、國內(nèi)汽車金融行業(yè)發(fā)展問題對(duì)策分析

（一）宏觀發(fā)展問題對(duì)策

1、完善我國汽車金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)以及其他社會(huì)服務(wù)體系

完善我國汽車金融行業(yè)相關(guān)社會(huì)體系主要包括三個(gè)方面。首先，要從政府層面，完善各地區(qū)針對(duì)汽車金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)。地方政府以及檢察院等司法機(jī)構(gòu)可以共同參考我國已有的相關(guān)法律法規(guī)，制定一些更加具體的管理法規(guī)以及行業(yè)規(guī)章制度，盡可能全面的考慮目前社會(huì)上出現(xiàn)的各類汽車金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)糾紛案例實(shí)際矛盾雙方的權(quán)責(zé)情況，制定各類情況具體的取證流程以及界定標(biāo)準(zhǔn)，并給出具體的處罰意見，切實(shí)的能夠通過法律途徑解決各類汽車金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)糾紛社會(huì)問題。其次，我國汽車金融行業(yè)內(nèi)部也可以組織成立一個(gè)具備行業(yè)權(quán)威性的行業(yè)內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，針對(duì)國內(nèi)汽車金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，實(shí)時(shí)的制定一些汽車金融行業(yè)內(nèi)部的發(fā)展建議以及行業(yè)規(guī)章制度。最后，可以由我國如工商銀行、建設(shè)銀行等幾家國營銀行共同就汽車貸款等業(yè)務(wù)建立專門的征信系統(tǒng)，完善針對(duì)汽車金融行業(yè)的消費(fèi)者信用管理體系，從行業(yè)內(nèi)部配套服務(wù)體系的優(yōu)化層面為行業(yè)運(yùn)營提供更加準(zhǔn)確快速的信息服務(wù)。

2、重視扶持國內(nèi)的汽車金融行業(yè)龍頭企業(yè)和明星品牌

為了減少汽車金融行業(yè)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)帶來的資源消耗，各地政府可以針對(duì)當(dāng)?shù)仄嚱鹑谛袠I(yè)市場(chǎng)環(huán)境以及金融市場(chǎng)整體發(fā)展形式，選擇一個(gè)具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展?jié)摿Φ膰鵂I銀行作為地區(qū)汽車金融行業(yè)的龍頭企業(yè)，并扶持其中的一個(gè)具備明顯市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的汽車金融品牌作為地區(qū)汽車金融行業(yè)明星品牌，這樣一定程度上整合了市場(chǎng)資源，同時(shí)，也整合了人力資源以及研發(fā)及創(chuàng)新能力資源，更加有利于地區(qū)汽車金融行業(yè)的發(fā)展。地區(qū)政府可以通過對(duì)一家龍頭企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的管控，達(dá)到對(duì)整個(gè)地區(qū)汽車金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控的目的，通過重點(diǎn)調(diào)控培養(yǎng)龍頭企業(yè)發(fā)展實(shí)惠的汽車金融業(yè)務(wù)，重新獲取地區(qū)消費(fèi)者對(duì)汽車金融類產(chǎn)品的信心，改善整個(gè)地區(qū)的汽車金融市場(chǎng)質(zhì)量。

汽車金融作為一個(gè)金融產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展下產(chǎn)生的新型金融產(chǎn)業(yè)類型，其發(fā)展所需的人才也必須具備過硬的金融業(yè)務(wù)能力和職業(yè)創(chuàng)新素養(yǎng)，同時(shí)還要對(duì)汽車這一主要金融載體具有一定的了解。因此，這類專業(yè)復(fù)合型人才需要高等教育機(jī)構(gòu)開展系統(tǒng)的、專注的職業(yè)化專項(xiàng)教育。國內(nèi)各大高?？梢钥紤]重視汽車金融專業(yè)，并多鼓勵(lì)校園內(nèi)部建立汽車金融行業(yè)社團(tuán)等學(xué)習(xí)交流組織，提高汽車金融行業(yè)在高等教育環(huán)境中的影響力，從校園環(huán)境中就吸引足夠多的未來人才加入到汽車金融行業(yè)的學(xué)習(xí)深造中來，為我國的汽車金融行業(yè)運(yùn)用發(fā)展以及研發(fā)創(chuàng)新輸送更多更加專業(yè)、更為全面的復(fù)合型人才。同時(shí)，一些具備一定規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)比如上文中提到的龍頭企業(yè)，也可以嘗試建立企業(yè)內(nèi)部的汽車金融行業(yè)業(yè)務(wù)開發(fā)研究小組，從市場(chǎng)調(diào)研、分析、業(yè)務(wù)類型創(chuàng)新、運(yùn)營模式創(chuàng)新、營銷手段創(chuàng)新等方向全面開展國內(nèi)汽車金融行業(yè)的學(xué)術(shù)研究工作，為我國汽車金融行業(yè)的學(xué)術(shù)研究提供一套較為成熟的研究體系。

（二）微觀發(fā)展問題對(duì)策

企業(yè)內(nèi)部汽車金融行業(yè)發(fā)展的優(yōu)化主要有三個(gè)方向。首先，管理層面需充分發(fā)揮金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的成熟風(fēng)險(xiǎn)控制體系優(yōu)勢(shì)，從企業(yè)整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)控制、應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)控制等，多個(gè)角度開展汽車金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，完善企業(yè)內(nèi)部針對(duì)汽車貸款等，主要汽車金融業(yè)務(wù)的審核環(huán)節(jié)流程及細(xì)節(jié)規(guī)定，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)一步排查信貸運(yùn)用、資金周轉(zhuǎn)、固定資產(chǎn)評(píng)估等貸款審核環(huán)節(jié)的各類審核數(shù)據(jù)收集的全面程度和準(zhǔn)確度。同時(shí)，按照汽車行業(yè)生產(chǎn)、流通、購買以及消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)的具體特點(diǎn)，針對(duì)性的制定不同的消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)體系，徹底改變企業(yè)內(nèi)部針對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控混亂現(xiàn)狀。其次，企業(yè)應(yīng)該將汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重心放在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)開發(fā)上，積極通過對(duì)傳統(tǒng)汽車金融產(chǎn)品形式以及合作業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新改革，把產(chǎn)品特色來做為市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。最后，企業(yè)應(yīng)該積極的拓展網(wǎng)絡(luò)自媒體等新型營銷渠道，可以通過微信公眾號(hào)、今日頭條、微博等平臺(tái)來擴(kuò)大廣告的受眾群體，提高營銷效果。

總的來說，我國汽車金融行業(yè)具備非常大的發(fā)展空間，是我國目前金融行業(yè)發(fā)展最為迅速的子行業(yè)之一。各大金融機(jī)構(gòu)以及各級(jí)地方政府等社會(huì)各界已經(jīng)越來越重視汽車金融這一新型金融產(chǎn)業(yè)形式的發(fā)展。本文在此背景下，客觀總結(jié)了我國汽車金融行業(yè)發(fā)展存在的宏觀障礙以及微觀問題。并從金融行業(yè)發(fā)展視角，提出了對(duì)應(yīng)的宏觀層面的優(yōu)化體系、激活市場(chǎng)、培養(yǎng)人才，以及微觀層面的加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理、積極進(jìn)行業(yè)務(wù)形式創(chuàng)新、擴(kuò)展?fàn)I銷渠道兩大方面的具體優(yōu)化策略。但是，本文受篇幅限制，對(duì)于我國汽車金融行業(yè)現(xiàn)狀以及問題的分析主要借由其他同類參考文獻(xiàn)中歸納信息得來的，有待進(jìn)一步進(jìn)行實(shí)證調(diào)研。同時(shí)本文提出的一些解決方案也只是停留在理論層面，還有待進(jìn)一步的實(shí)踐優(yōu)化。期望，這些研究方面的不足能在筆者以后的工作和學(xué)習(xí)中得到補(bǔ)充。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁鋼明.汽車金融服務(wù)費(fèi)是“行規(guī)”還是“行業(yè)毒瘤”[J].價(jià)格理論與實(shí)踐，2019（05）：30-31.

[2]陳昂.我國汽車金融行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展預(yù)測(cè)[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（02）：34-35.

[3]鄭劼.車市遇冷，金融遇熱[J].汽車觀察，2019（01）：70-73.