P2P網絡借貸的風險探析及防范對策

摘要：近年來，網絡時代大發(fā)展，電子商務出現，形成了一種依附于互聯(lián)網、與以往的民間借貸不同的新型借貸方式，即“P2P網絡借貸”。P2P網絡借貸一經問世，不僅高效率地解決了之前的融資難問題，還提高了社會閑余資金利用率。另外，P2P網貸依托著的互聯(lián)網有著巨大的不確定性因素，就會造成風險進一步惡化。本文重在指出P2P網貸在發(fā)展過程中存在的風險問題，并運用實例分析法說明其中存在的風險;根據P2P網貸的特殊性，從P2P網貸交易的各個不同時期系統(tǒng)地提出防范風險的對策。

關鍵詞：P2P網貸;風險分析;監(jiān)管與對策

一、P2P網貸的相關理論概念

P2P網貸是英文Peer to Peer Lending Online的縮寫，是借貸雙方通過P2P網絡借貸平臺實現小額的借貸交易。這種實現交易的方式與以前民間借貸有著大大不同，它解決了地區(qū)差異帶來的問題，也緩解了目前的民間融資問題。

一般來說，P2P網貸平臺與平臺業(yè)務參與者之間的關系如下：P2P網貸平臺扮演中間人角色，由中間人來發(fā)布借貸消息，然后有需要的借款人與貸款人就在中間人這里達成一致意見，意見統(tǒng)一后就可以進行交易了。如此以來既幫助了有借款需要的人，為其提供一個借款信息發(fā)布平臺，又為有閑散資金的人提供了一種投資渠道。

二、P2P網貸的風險成因

P2P網貸具有民間借貸的風險成因，比如民間借貸最大的風險成因就是對借款人信用信息評定不嚴格，P2P網貸也不例外的出現了這個風險成因，除此之外P2P網貸有其自己的特殊性，所以還會有一些民間借貸不具備的風險成因。

第一，關于P2P網貸的法律不健全。

仔細查找我國有關P2P網貸的法律知識就知道，我國這方面法律不完整，發(fā)生糾葛只能根據民間借貸的法律處理，另外，我國P2P網貸行業(yè)主要靠企業(yè)本身自我約束，然而并沒有多少企業(yè)能做到自我約束。

第二，P2P網貸具有網絡的虛擬性

P2P網貸所依托著的互聯(lián)網具有巨大的虛擬性，P2P網貸一般是在網上注冊操作，借款人的資料都是不真實數據資料，很難管理，轉賬行為一般通過第三方支付完成，便利的同時也加劇了資金的風險系數，可能會給非法分子留下法律的空子。

第三，P2P網貸的跨地域性

網絡時代飛速發(fā)展，使得跨地域交易根本是小菜一碟，P2P網貸有很多跨地域的交易，一旦出現壞賬就會增加收回的難度，這不同于以往傳統(tǒng)的民間借貸，民間借貸大都發(fā)生在比較近的地區(qū)之間，如果有逾期不還款者很容易就能收回，P2P網貸大都發(fā)生在不同地區(qū)，就增加了收回難度。

第四，來自于P2P網貸平臺本身的障礙

P2P網貸目前主要靠手續(xù)費、服務費作為收入，而且，一個商業(yè)品牌的經營很有難度，想進行規(guī)模擴大化也非常困難，這些障礙阻止著，就更別說賺錢盈利的愿望了?，F在許多平臺違規(guī)操作，更是加劇了P2P網貸整個行業(yè)的信用危機。

三、P2P網貨風險的防控對策

（一）外部風險防控對策

網貸平臺外部風險控制是指由于網貸平臺外部的設施不配套而產生了一系列風險，然后對這些外部設施進行控制?？刂品椒ㄓ校簢抑贫ㄏ嚓P法律法規(guī)、設立專門部門等等。

下面從幾個方面來分析：

第一，政府應該立即制定相關法規(guī)并嚴格實施，來充當P2P網貸行業(yè)的指路明燈，使該行業(yè)盡快走上正確的道路，沒有法律，沒有章法，沒有人員監(jiān)督與管理，導致了非法洗錢、欠款跑路等不良現象頻頻出現。另外，我國各個P2P網貸平臺之間產生了不良攀比，更不利于他們的自身健康發(fā)展。

第二，盡快建立全國統(tǒng)一的個人信用信息和企業(yè)信用信息系統(tǒng)，如果這個信息系統(tǒng)由原來的隱蔽變?yōu)楝F在的公開透明，就可以做到讓該行業(yè)內所用的利益相關人共同享受這個系統(tǒng)。

第三，政府應盡快出臺管理辦法，把該行業(yè)的市場準入門檻設置的再高一些，比如說：該行業(yè)的工作人員應該以更高的素質為準等等，不能讓什么樣子的人都混進這個行業(yè)中來。

綜上所述，只有這些外部防御的措施全都做的滴水不漏，才能讓P2P網貸行業(yè)在一個健康舒適的環(huán)境下茁壯成長，社會經濟才能從中受益。

（二）內部風險防控對策

內部風險防范指的是平臺內部運用一些手段和制度方法對風險進行過去、現在和未來的控制，以此來完成最終的大目標。

1.借貸交易之前的防控對策

P2P網貸平臺應注重審核借款人的資料，讓其提供真實有效的個人信息。有些借款人提供不了這些證明材料或者材料不完整，此時網站堅決不能讓其進入網貸平臺。這是防范違約行為最基礎的做法。

2.借貸交易時的防控對策

在交易完成前，專門的財務部門應該認真審核，不要有失誤;對于借款人提交的各項信息都要準備紙質與電子檔的內容，以此來保證這些信息不外泄，以免造成嚴重的后果。

四、結論

P2P網貸目前正發(fā)揮著它巨大的優(yōu)勢，緩和了個人及小微企業(yè)融資困難的問題，推動了金融界的創(chuàng)新與改革，促進全方面的征信系統(tǒng)建設。與此同時，P2P網貸越發(fā)展，風險也就越暴露，給我們帶來方便的同時也造成了風險問題的困惑。文章通過對P2P網貸風險的研究，提出有效防控風險的對策，促進P2P網貸健康茁壯地成長并為社會經濟發(fā)展做出貢獻。

參考文獻

[1]王歡，郭文.P2P的風險與監(jiān)管[J].中國金融，2014 （08）：52 53

[2]白浩.P2P網絡借貸平臺問題及解決對策[D].河北：河北大學金融學系，2013

作者簡介：

管瑩瑩（1986. 11），女，漢族，安徽淮南人，安徽文達信息工程學院，會計學院專職教師，職稱：講師，研究方向：金融.