陳瑋玲　卓顏君

摘? ?要：消費信貸作為金融經(jīng)濟體系下的一種新興模式，是當(dāng)前時代發(fā)展迅速的成果，與時俱進。一方面，它可以減輕消費用戶跨期存款和消費壓力，改善消費者的私有福利。另一方面，是土地、教育、汽車等行業(yè)的一種融資途徑，消費信用的出現(xiàn)將會對與之相關(guān)的行業(yè)產(chǎn)生一定影響，有利于這一系列行業(yè)的未來發(fā)展，促進中國GDP的穩(wěn)步增長。在調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟的內(nèi)在需求、刺激經(jīng)濟發(fā)展的宏觀環(huán)境下，消費信用從原來的無基礎(chǔ)開始迅速發(fā)展壯大。主要闡述了我國消費信用的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，并對我國消費信用存在的問題進行討論并研究。

關(guān)鍵詞：消費信用;現(xiàn)狀;發(fā)展前景;消費信貸

2019年是新中國成立70周年，國家革新發(fā)展的歷史不算悠久，區(qū)區(qū)幾十年，但效果十分顯著。起初，我國經(jīng)濟市場大大落后他國，生產(chǎn)能力不足導(dǎo)致賣方市場供不應(yīng)求，隨著時間的推移，才逐漸導(dǎo)向供需相對平衡的買方市場。經(jīng)濟增長受到的影響因素也由生產(chǎn)化要素轉(zhuǎn)向消費要素。不可否認(rèn)，我國消費信用的快速發(fā)展已成為當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的一個重要關(guān)注點，消費信用的理論研究也成為經(jīng)濟的熱點議題之一。

這一現(xiàn)象的出現(xiàn)與中國經(jīng)濟體制順應(yīng)時代發(fā)展所采用的方式方法進行了一系列調(diào)整后帶來的經(jīng)濟現(xiàn)實變化息息相關(guān)。在這種形勢下，要將理論聯(lián)系實際，經(jīng)濟增長的政策、方針、策略必須實施供給側(cè)改革。最大限度地利用信用消費帶動經(jīng)濟增長。

1? ? 消費信用的現(xiàn)狀

我國消費信用所涉及的有關(guān)業(yè)務(wù)日新月異，消費信用規(guī)模漸漸擴大，都是隨著時代的發(fā)展不斷地拓寬各自的領(lǐng)域范圍。但是，不得不面對的現(xiàn)實是經(jīng)濟短缺這一情況，市場經(jīng)濟體制不健全，市場經(jīng)濟制度不完善，還存在很多細(xì)節(jié)問題沒有做好。簡單來講，市場經(jīng)濟還有很大的進步空間，消費信用的發(fā)展缺少基礎(chǔ)性的經(jīng)濟和市場條件。因此，消費信用停留在初級階段和探索階段，是未來經(jīng)濟市場的“棟梁之才”。現(xiàn)在的消費信用可以說是一個范圍小、規(guī)模小和制度欠妥的概念。以至于商業(yè)銀行和信貸機構(gòu)的發(fā)展問題和社會環(huán)境問題逐漸顯現(xiàn)出來。

看待問題要全面，不能消極對待，雖然消費信用還處在有待發(fā)展階段，但是這樣一來銀行信貸管理中的制度缺陷、消費貸款有關(guān)的法律不完善以及市場運作不安全等問題將進一步加強。引起國家政府的重視、加快構(gòu)建消費者信用體系、發(fā)揮法律與政府權(quán)利最大化、實施消費者信用擔(dān)保保險制度[1]是促進我國國民經(jīng)濟市場綠色發(fā)展的重要途徑。

1.1? 消費信用的含義

消費者信貸是指消費者可以通過企業(yè)、商業(yè)銀行等其他信貸機構(gòu)進行貸款。提供信貸的單位不同，消費信貸的分類也是各異[2]。它分為兩大塊，一是為企業(yè)提供的消費信貸，二是商業(yè)銀行提供的消費信貸。其中，對廣為人知的公司提供的消費信貸有兩種：信貸銷售和分期付款。信貸銷售主要是對本身有存款，身上流動現(xiàn)金不足，在工作生活中沒辦法進行周轉(zhuǎn)的消費者的一種信用貸款，而分期付款的消費對象更傾向于一些價格高的耐用品。

1.2? 消費信用常見的形式

1.2.1? 賒賬

大部分是在日?，嵥闁|西的購買情況下才會涉及。簡單來說，它就是指零售商、便利店對入店消費者的一種信貸，一種先領(lǐng)取貨物，等資金充裕再付款的延期付款方式。在發(fā)達國家中，信貸通常是帶有儀式感的，是要通過信用卡才可以進行交易。言簡意賅，就是銀行或其他機構(gòu)發(fā)行的消費信用卡，消費者可以在約定的單位上購買商品或支付其他款項[3]。

1.2.2? 分期付款

分期付款常用于購買高檔耐用品，價格高昂，但是用得久的一些產(chǎn)品，比如：房子、車子等。分期付款是屬于中期信用。消費者需要先支付部分購買價款，然后根據(jù)合同分期支付其余部分，有些商家還會算上少量的分期利息。現(xiàn)在社會互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達便捷，大家在網(wǎng)絡(luò)上也可以進行交易，例如阿里巴巴的分期付款交易方式。

1.2.3? 消費信貸

銀行和其他金融機構(gòu)采取向消費者提供信貸的方式。消費信貸一般是中長期信貸，是輻射范圍最廣的一種消費信貸形式。在一定程度上是生產(chǎn)力發(fā)展的成果，商品供大于求。

2? ? 消費信用的發(fā)展前景

在我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的影響下，我國的消費信用市場也得到了迅速的提升，近年來，我國電子商務(wù)的興起為其發(fā)展作出了不可磨滅的貢獻。不論什么事情都有兩面性，有利弊之分，要從不同的角度來看，發(fā)現(xiàn)問題并分析問題，因此，要要意識到信貸存在一定的風(fēng)險，不能對信貸經(jīng)濟市場掉以輕心。

對于廣大人民群眾來說，消費者對相關(guān)的信用知識還不夠了解，信用意識還不夠強烈。為了規(guī)避相對應(yīng)的風(fēng)險，我國應(yīng)盡快采取對應(yīng)措施。針對這一情況，我國可以選擇一些網(wǎng)絡(luò)途徑普及信用知識，但是在給消費者普及知識、弘揚誠信精神的同時，不要忘了維護消費者的基本隱私權(quán)利，及早建立和改善個人信用管理體系，完善社會保障體系，給消費者一份心安。

到了21世紀(jì)，市場經(jīng)濟更替的速度變快，科學(xué)技術(shù)水平的不斷發(fā)展使人民生活水平不斷提高。普通國民愿意把錢留在自己手中，積蓄相對來說也越來越多。在這樣一個較為穩(wěn)定的局勢下，人民對美好生活的需求日漸增加，更傾向于享受生活，因此，他們對住房、汽車等的需求越發(fā)強烈。在一些奢侈消費品領(lǐng)域，需求也相對較高?？傊?，在一定程度上，信用消費可以刺激消費需求，帶動經(jīng)濟發(fā)展，廣泛推廣消費信用，出臺鼓勵個人信貸消費的各項法律、法規(guī)和政策。在這一點上，我國消費信用這一模式得到了充分的重視和廣泛的應(yīng)用。

3? ? 消費信用產(chǎn)生發(fā)展的原因

3.1? 對高檔耐用消費品需求的增加

隨著消費水平的提高，僅滿足吃好喝好基本消費的居民在消費金字塔中所占的比例降低，想要享受生活的居民比例增加，對高檔耐用消費品的需求持續(xù)增加。高檔耐用消費品不像奢侈品，價格高、使用壽命短，消費者圖個新鮮感。相比較來說，高檔耐用品的性價比是高的，追求它是存在合理性的。有一定資金條件基礎(chǔ)的家庭和個人完全支撐得起他們對高檔耐用品的需要。它們一般需要較長的積累期，客觀上要求消費者信貸提前滿足消費需求。

例如，2019年2月18日，國家統(tǒng)計局山西調(diào)查組發(fā)現(xiàn)，山西省農(nóng)民家庭中汽車、洗衣機、空調(diào)、電腦等高檔耐用消費品的數(shù)量穩(wěn)步增加。截至2017年年底，山西省每100個農(nóng)村家庭平均擁有車輛12.82輛，比上年增加2.19輛[4]。山西省中高檔耐用消費品農(nóng)民所有制的穩(wěn)步增長，表明農(nóng)民生活質(zhì)量提高，生活消費水平提高。

3.2? 解決家庭收支在時間上不匹配的需要

經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為，消費者通常追求一生效用最大化，也就是說，消費者一生中通過早年透支消費和中年延遲消費（儲蓄）來達到消費的總體平衡。地方政府應(yīng)根據(jù)實際需要啟動財產(chǎn)自治立法，這一立法產(chǎn)生并擴大了一種與傳統(tǒng)單位社會不同的社會形式。

隨著技能的提高、經(jīng)驗的增長和年齡的增加，人們的收入隨之增加，在達到中年高峰后，隨著知識的老化和身體素質(zhì)的下降，收入逐漸下降，直到退休時工資接近于零。因此，為了實現(xiàn)整個生命周期的均衡消費，在年輕人和老年人之間存在收入和支出不匹配的問題。老年消費是通過儲蓄來實現(xiàn)的，而青年消費則是通過消費信貸提前使用未來收入實現(xiàn)的。在經(jīng)濟上，這種方法使消費者一生的效用最大化[5]。

3.3? 消費觀念的轉(zhuǎn)變

蘋果等主要手機公司出現(xiàn)“削減訂單”消息，一度受歡迎的智能手機市場表現(xiàn)出疲弱增長，銷量下滑。數(shù)據(jù)顯示，2017年下半年，中國手機銷量開始下降，而消費者消費態(tài)度和消費習(xí)慣的變化是導(dǎo)致手機銷量下降的原因。同時，國家政策的鼓勵和福利住房分配制度的廢除，對居民消費觀念的轉(zhuǎn)變也產(chǎn)生了一定的影響。家庭融資需求的增長促進了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和金融機構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的快速發(fā)展。

4? ? 我國消費信用的發(fā)展趨勢

近年來，隨著經(jīng)濟的多元化發(fā)展，特別是數(shù)字經(jīng)濟的崛起，我國的消費信用體系和信用市場日趨成熟并呈穩(wěn)健發(fā)展?fàn)顟B(tài)。其中，在上百種消費信用體系中，與人民生活息息相關(guān)的消費信用大方向主要有：信用卡消費、住房裝修貸款、醫(yī)療保障、教育助學(xué)、汽車消費、國內(nèi)外旅游等。

以我國信用消費利益的現(xiàn)狀為基準(zhǔn)出發(fā)，提出了提高我國信貸利益、構(gòu)建和諧社會的可實現(xiàn)性建議與策略。結(jié)合我國目前的經(jīng)濟現(xiàn)狀和消費信用在我國經(jīng)濟層面表現(xiàn)出的功能與作用來看，我國日趨成熟的消費信用體系中的主力軍有：教育補助、汽車、個人住房、旅游經(jīng)濟帶動的周邊消費、信用卡以及個人高端耐用品的消費。不僅于當(dāng)前，在可預(yù)見性的未來，這些方面在消費信用體系中將不斷壯大，發(fā)揮巨大潛力。它們將繼續(xù)為我國的消費信用發(fā)展做貢獻，成為消費信用增長中不可或缺的一部分。隨著經(jīng)濟發(fā)展速度上的日新月異和方式上的多元化，我國終端消費支出在GDP的貢獻比例中呈上升趨勢，消費不僅是加速我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，而且在一定程度上，消費驅(qū)動更是我國未來經(jīng)濟發(fā)展的核心力量和潛在爆發(fā)力。因此，市面上越來越多的商業(yè)銀行也順勢努力轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展消費金融。

除了上述所提到的被重視發(fā)展的消費信用類型，必須兼顧市場經(jīng)濟發(fā)展的前提，結(jié)合廣大消費者不斷提升的消費需求、千變?nèi)f化的消費心理以及日新月異的科技手段，去積極開拓消費信用的新方式、新領(lǐng)域。除此之外，還需利用社會發(fā)展的各個方面促進消費信用的發(fā)展，使我國經(jīng)濟在快速發(fā)展的同時，保持一種長期、穩(wěn)健的可持續(xù)發(fā)展新模式。

5? ? 結(jié)語

雖然，消費信用在我國的經(jīng)濟發(fā)展中屬于新興的消費模式。但是，它不僅是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的衍生品，而且以較為平衡的方式解決了廣大消費群眾經(jīng)濟收入水平與支出水平的不協(xié)調(diào)。因此，消費信用被譽為順勢而生的時代產(chǎn)物。被人們所需求、被市場經(jīng)濟所接納，近年來，消費信用的發(fā)展勢頭呈樂觀狀態(tài)。除此之外，它顛覆了廣大消費者根深蒂固的傳統(tǒng)消費理念和方式，消費水平得以提高，消費質(zhì)量得到改善。商業(yè)銀行紛紛調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。因此，消費信用在一定程度上完善了國際的經(jīng)濟宏觀調(diào)控政策。從落實消費信用發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢來看，依然還存在較大的努力空間和發(fā)展力度。因此，我國要在經(jīng)濟發(fā)展方向和實際國情的基礎(chǔ)上，不斷推出可行性經(jīng)濟政策，使人們形成積極運用消費信用的思維模式，使我國消費信用發(fā)展不斷完善，為我國經(jīng)濟的長期、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展作貢獻。

[參考文獻]

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[2]孫從海.消費信用理論研究與經(jīng)驗考察[M].重慶：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2017.

[3]廖? ?理.2017年中國消費金融調(diào)研報告[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2018.

[4]陳? ?丹.城市住宅區(qū)業(yè)主自治運行實效研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2016.

[5]張孟琪.我國消費信用現(xiàn)狀及存在問題研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2014（9）：23-24.