摘要：隨著我國市場利率改革的不斷深化，銀行之間、大銀行與中小銀行之間、銀行與非銀行金融機構之間、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構之間的競爭日益激烈。中國人民銀行于2019年8月17日對《中國人民銀行公告[ 2019]第15號》予以發(fā)布，決定對市場報價的利率機制加以完善。在這次改革中，主要采用的措施就是對貸款市場的報價利率（ LPR）形成機制進行完善，讓LPR的市場化程度得以有效提升，使其在貸款利率機制的完善之中發(fā)揮出指導性作用，讓貸款利率的傳導效率得到進一步提升，進而實現(xiàn)實體經(jīng)濟融資成本的顯著降低，由此可見，切實提高商業(yè)銀行定價管理水平在銀行未來的經(jīng)營管理中發(fā)揮著難以估量的作用。本文就是對商業(yè)銀行利率的定價管理進行研究。

關鍵詞：商業(yè)銀行：利率：定價管理

在央行的存貸利率放開之后，存款掛牌利率差異化態(tài)勢就開始顯現(xiàn)出來。在資金的集成過程中，商業(yè)銀行對定價機制的應用也越來越廣泛，總行可以采用內部的資金定價轉移（ FTP）來“指揮”分支機構，使其在權限與額度的范圍之內，考慮市場與客戶的具體需求，進行利率的靈活報價。

一、商業(yè)銀行總行的利率管理

（一）加強對貸款定價水平的管理

商業(yè)銀行的總行應加強對貸款定價水平的管理，尤其是對新發(fā)放的貸款定價情況加以關注。在保證規(guī)模合理增長的基礎上，綜合考慮銀行的業(yè)務模式、資金成本、客戶風險溢價，對市場化的定價工作加以不斷完善。另一方面，定價的管理部門要主動作為，建立起一個有效的機制，跟蹤和論證定價參數(shù)的適用性以及有效性，這樣才可以確定出合理的定價范圍和定價方法，督促有關的職能部門對參數(shù)建設的準確性與合理性進行加強，最終實現(xiàn)對定價結果共同負責的良好互動氛圍。定價的管理部門應該負責定價的結果，主動對各個參數(shù)的取值進行管理，但是在管理過程中，全行的各個層面都要達成共識，并獲得高層領導支持。對于其他部門的意見，定價部門也應該予以充分尊重，如果相關的參數(shù)確實無法使用，定價部門也應該和其他部門共同探討替換的方案，并與其他各部門積極配合，做好參數(shù)建設與測試。

（二）注重實現(xiàn)商業(yè)銀行資產(chǎn)收益水平的提升

在當今的利率市場發(fā)展之中，商業(yè)銀行應該讓自身的資產(chǎn)與收益獲得不斷提升，這樣才能穩(wěn)步提升其經(jīng)濟效益。隨著當今利率的市場化改革不斷深化，商業(yè)銀行應該不斷對經(jīng)營模式進行轉變，并對信貸結構加以不斷優(yōu)化，這樣才可以讓商業(yè)銀行在所面臨的風險和收益之間做到合理匹配。同時.在商業(yè)銀行對資產(chǎn)收益水平進行提升的過程中，也應該對風險加以合理把控，讓貸款的議價能力在源頭上得以合理提升，這樣才可以實現(xiàn)商業(yè)銀行資產(chǎn)收益水平的進一步提高。

（三）強化對貸款業(yè)務量價的協(xié)調發(fā)展理念

商業(yè)銀行應該進一步強化貸款業(yè)務量價的協(xié)調發(fā)展理念，對貸款的利率管理加以高度重視，讓貸款的定價水平得以扎實提升。在此過程中，商業(yè)銀行可以通過當今先進的科學技術和相應的數(shù)據(jù)分析方法，重點協(xié)調貸款量價，讓重點的分行貸款定價管理與監(jiān)督得到進一步強化，并和有關部門之間做好協(xié)調工作，來加強各個分行對貸款業(yè)務的督導力量。同時，商業(yè)銀行也應該對各項管理手段加以組合，并使其在商業(yè)銀行貸款業(yè)務量價的協(xié)調管理之中得到合理應用，引導各個分行將貸款定價水平合理提升，并且在商業(yè)銀行的分行績效考核中增加貸款利率管理相關考核內容。

（四）實現(xiàn)存款業(yè)務管理水平的進一步提升

商業(yè)銀行應該強化對存款業(yè)務的管理，讓存款付息成本增長過快的情況得到合理控制，進一步提升商業(yè)銀行存款業(yè)務的發(fā)展質量。在此過程中，商業(yè)銀行可以將客戶的貢獻度作為基礎，通過現(xiàn)代化的科學技術，來進行定價模型的建設。同時也可以將利率敏感度作為基礎，進行負債利率的敏感模型建設，讓商業(yè)銀行的定價模型實現(xiàn)差別化建設，進而提升商業(yè)銀行的市場議價能力。通過業(yè)務系統(tǒng)來測算客戶存款偏好及其對銀行的綜合貢獻，并將其作為商業(yè)銀行存款業(yè)務利率定價的依據(jù)，讓商業(yè)銀行的存款管理變得更加精細化，進而使其實際工作中存在的差異化問題得以有效解決，讓商業(yè)銀行定價資源在使用效率方面實現(xiàn)進一步提升。

（五）完善相關制度促進商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

首先，商業(yè)銀行應加強信貸管理，積極落實對不良貸款的責任認定，將發(fā)放貸款前中后的每一個環(huán)節(jié)予以明確，保證貸款隊伍專業(yè)水平的切實提升，這樣才可以實現(xiàn)對商業(yè)銀行實質風險的良性管理。

其次，應該對商業(yè)銀行的內控合規(guī)工作機制加以完善，讓合規(guī)文化得到良好培育，內控案防會議也應該定期開展，中層干部應在會議中履行匯報和各項的排查工作，讓各個業(yè)務流程之中的漏洞可以及時被發(fā)現(xiàn)。

最后，商業(yè)銀行應該對合規(guī)案例巡展、專題知識競賽等進行積極組織和開展，并通過相關的宣傳來實現(xiàn)員工內控合規(guī)意識的不斷提升。

二、商業(yè)銀行分行的利率管理

（一）把握市場規(guī)律實現(xiàn)信貸收益規(guī)模的提升

第一，商業(yè)銀行分行應對信貸市場的資金動態(tài)做到實時了解，并針對信貸發(fā)放進行時間表的制定，在信貸規(guī)模受到限制時，可以通過調整貸款額度和期限向重點客戶發(fā)放貸款。

第二，商業(yè)銀行分行可以通過收益的計算器對貸款業(yè)務的收益進行準確測算，讓重點的產(chǎn)品價差提前鎖定，進而實現(xiàn)對貸款收益的有效保障。

第三，對LPR定價模式進行推廣，給目標客戶提供業(yè)務品種和定價方式的介紹和宣傳，進而有效提升參考LPR定價的信貸規(guī)模。

第四，商業(yè)銀行的分行應該進行貸款量價協(xié)調制度的建立，對貸款量價協(xié)調的重點關注名單按月進行公布，通過信貸業(yè)務系統(tǒng)以及資本管理系統(tǒng)對額度有著較大波動的貸款明細實現(xiàn)逐戶的梳理，這樣就可以有效監(jiān)控管理重點客戶的貸款定價，讓商業(yè)銀行的貸款定價水平得以進一步提升。

第五，緊隨同行業(yè)的定價機制，研究、分析區(qū)域內的同行業(yè)業(yè)務模式，進而確定支行的業(yè)務優(yōu)勢以及發(fā)展重點。

（二）市場規(guī)模的擴展和存款定價的細化

第一，應該對區(qū)域的市場潛力進行深挖，抓住區(qū)域的發(fā)展機遇，根據(jù)區(qū)域建設的重點來找尋合理的工作目標，讓商業(yè)銀行的分行在區(qū)域之間的品牌影響力得以不斷擴大。

第二，應該細致地對共和儲蓄存款的定價標準予以落實，并合理測算出客戶的綜合貢獻，讓不同的客戶定價實現(xiàn)差異化，同時應該對日常的監(jiān)測和管理予以加強，保障穩(wěn)存穩(wěn)增。

第三，有效把握公私聯(lián)動，讓對公存款以及個人存款得以共同協(xié)調發(fā)展。

第四，應該制定出儲蓄存款、機構存款以及公司存款的相關政策，讓內部的分級管理和授權管理得到完善，提升營銷人員的自主性，并制定出差異化的定價標準和獎勵機制。

第五，對存款期限的結構進行合理優(yōu)化，給客戶提供出更多的存款、理財?shù)染C合產(chǎn)品服務，實現(xiàn)量價協(xié)調競爭能力的充分提升。

（三）客戶技術的擴大和以量換價的落實

首先，商業(yè)銀行分行應進行零售工程的大力開展，并使其與市場變化相結合，實現(xiàn)重點客戶服務廣度和深度的提升。

其次，良好把握央行的賬戶改革以及營商環(huán)境的優(yōu)化等工作，在源頭上實現(xiàn)客戶數(shù)量的不斷增長，進而有效推動公共賬戶的數(shù)量提升。

最后，商業(yè)銀行的分行應該對區(qū)域之內的網(wǎng)點完成物理化渠道的建設與優(yōu)化，比如自助機具擺放的優(yōu)化以及設備品種投放數(shù)量的增加等，讓客戶的體驗得以不斷提升，同時也可以進一步提高服務的效率。

三、結束語

綜上所述，在當今經(jīng)濟時代風云變幻，商業(yè)銀行應加強對利率定價的管理，提高對國家政策、市場環(huán)境以及客戶風險溢價的研判能力。通過商業(yè)銀行總行與分行的協(xié)調管理，實現(xiàn)利率定價的進一步優(yōu)化，提升商業(yè)銀行的服務質量和經(jīng)濟收益，促進商業(yè)銀行的良好經(jīng)營與發(fā)展。

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作者簡介：

黃婷婷.廊坊銀行股份有限公司.河北廊坊。