尤博平

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了各行各業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了十分好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，推動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的更好發(fā)展。不過，雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融取得了不錯(cuò)的發(fā)展成效，其發(fā)展過程也較為順利，然而在實(shí)際發(fā)展中仍然面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制成了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中的重要內(nèi)容。本文全面分析和探究了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)控模式，并根據(jù)實(shí)際情況提出一系列優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;風(fēng)控模式;優(yōu)化路徑;風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)而發(fā)展起來的金融模式，由于互聯(lián)網(wǎng)具有共享性和開放性，所以其所面臨的信息較為復(fù)雜，存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，這就容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，只有對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)化解決，制定健全的預(yù)防對(duì)策，才能為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)I造較好的環(huán)境。具體來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式是比較多的，不同階段的風(fēng)險(xiǎn)所采用的控制模式不同，筆者對(duì)這些模式進(jìn)行了詳細(xì)化總結(jié)，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)人員提供更為有效的參考，全面降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義

隨著我國(guó)人民生活水平的全面提升，人民物質(zhì)以及精神追求更高，越來越多的人開始借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)，計(jì)算機(jī)以及智能手機(jī)等已經(jīng)普及，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融指的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為核心和基礎(chǔ)而發(fā)展起來的新型消費(fèi)金融模式，具體是指相關(guān)機(jī)構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)向個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的短期信用貸款，這種貸款通常金額較小，能夠滿足借款者的日常消費(fèi)需求。其貸款申請(qǐng)、提交資料以及發(fā)放貸款、還貸等各個(gè)環(huán)節(jié)基本上都是借助于互聯(lián)網(wǎng)完成的。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征主要：市場(chǎng)參與主體較多、業(yè)務(wù)模式類型多、資金來源廣泛。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

就我國(guó)近年來的情況而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展速度十分快，從2013年到2016年，其交易規(guī)模從60億元增加到 了4367.1億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率基本上為317.5%，而在2017年和2018年又有所增加。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的有效增長(zhǎng)與網(wǎng)絡(luò)購物率的增長(zhǎng)離不開，根據(jù)相關(guān)信息可知，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的購物率持續(xù)快速增長(zhǎng)，早在2015年就已經(jīng)達(dá)到了3.8萬億元的規(guī)模，近年來仍處于快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)中。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展就是建立在電商平臺(tái)快速發(fā)展基礎(chǔ)之上的。與線下消費(fèi)相比，電子商務(wù)消費(fèi)對(duì)消費(fèi)者體驗(yàn)更為注重，沖定性購買較多。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所針對(duì)的客戶群體也往往是線下消費(fèi)金融所“拋棄”的，這就能夠受到這類客戶群體的青睞，從而推動(dòng)自身更好地發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)控模式

由于我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的覆蓋面較窄，很多客戶群體無法通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款，因此這部分群體面臨著嚴(yán)重的貸款問題。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)，則能夠?qū)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這方面的缺口進(jìn)行彌補(bǔ)，這就能夠使得其消費(fèi)金融覆蓋面得到提升，為更多的客戶提供貸款服務(wù)。不過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)。

1.貸前風(fēng)控

貸前風(fēng)控指的是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)生之前所進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)控制，該環(huán)節(jié)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。做好貸前風(fēng)控，能夠?qū)φw性的交易過程進(jìn)行系統(tǒng)化分析與探究，總結(jié)交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)數(shù)據(jù)的真?zhèn)芜M(jìn)行辨別、清洗、搜集等，并借助于智能化模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)化識(shí)別，自動(dòng)進(jìn)行客戶授信，完成資金匹配等。具體來看，貸前風(fēng)控的模式可以總結(jié)為兩種：線上風(fēng)控模式、場(chǎng)景遷延模式。前者風(fēng)控的流程一般都是借助于互聯(lián)網(wǎng)完成的，從最初的客戶獲取，數(shù)據(jù)清洗、挖掘等，到用戶畫像、分層、智能評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)決策、訂單監(jiān)控等都是在線進(jìn)行。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)是這種模式的主要對(duì)象。因?yàn)殡娚唐脚_(tái)往往具有流量方面的優(yōu)勢(shì)，獲取客戶不用花費(fèi)較高的成本，還能夠與客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行直接性的連接，所以其更容易對(duì)各個(gè)方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取，貸前風(fēng)控也較為容易。在進(jìn)行貸前風(fēng)控的時(shí)候根據(jù)電商平臺(tái)中的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行智能評(píng)估模型以及歷史用戶模型的構(gòu)建，并自動(dòng)對(duì)用戶的資金進(jìn)行匹配，完成授信。后者的風(fēng)控方式主要是消費(fèi)金融O2O方式，將線下交易作為基礎(chǔ)，推廣和應(yīng)用線下消費(fèi)場(chǎng)景，并借助于二維碼支付引導(dǎo)用戶進(jìn)行線上消費(fèi)，并實(shí)現(xiàn)線上消費(fèi)信貸即時(shí)審核發(fā)放。不過這種方法通常具有較高的獲客成本，不過其也往往有較高的轉(zhuǎn)化率。

2.貸中風(fēng)控

從某種程度上來看，貸中風(fēng)控要比貸前風(fēng)控簡(jiǎn)單得多，其需要在前期風(fēng)控的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)控模型的構(gòu)建，并結(jié)合具體的客戶畫像來定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行審核并做出發(fā)放決定。這種計(jì)算過程相對(duì)來說更為復(fù)雜，需要處理較多的數(shù)據(jù)信息，不過一般不用人工介入，借助于計(jì)算機(jī)設(shè)備能夠完成工作?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的模式不同，其貸中風(fēng)控的過程不同，監(jiān)控能力以及監(jiān)控手段都存在較大的差異，所以風(fēng)控效果不同。

3.貸后風(fēng)控

貸后風(fēng)控指的是對(duì)客戶貸后的消費(fèi)行為進(jìn)行跟蹤和分析，監(jiān)視資金的流向、債務(wù)余額等，從而實(shí)施風(fēng)控的活動(dòng)。在對(duì)貸后資金的詳細(xì)運(yùn)用情況監(jiān)督的過程中，需要設(shè)定相對(duì)應(yīng)的指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，并進(jìn)行催收系統(tǒng)的建設(shè)，對(duì)那些雖然沒有預(yù)期，但是發(fā)出預(yù)警的客戶要及時(shí)進(jìn)行催收，而對(duì)于已經(jīng)逾期的客戶而言，要采取有效途徑及時(shí)進(jìn)行催收。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式優(yōu)化路徑

1.構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)控管理機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的良好發(fā)展，離不開科學(xué)化的風(fēng)控管理機(jī)制。當(dāng)前，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制也更加便捷，為其更好地控制風(fēng)險(xiǎn)提供了技術(shù)支撐。具體來看，為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的更好發(fā)展，相關(guān)人員可以借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)等多渠道、多維度對(duì)客戶信息進(jìn)行獲取，并構(gòu)建健全的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，從各個(gè)層面出發(fā)進(jìn)行信息的精準(zhǔn)化獲取，推動(dòng)風(fēng)控管理更加科學(xué)。還可以借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行模型的構(gòu)建，對(duì)客戶的身份信息、數(shù)據(jù)資料等進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)信息真?zhèn)芜M(jìn)行辨別，盡可能地降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的損失和風(fēng)險(xiǎn)。另外，還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建相對(duì)應(yīng)的信用評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)客戶的信用特征以及風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行科學(xué)化判定，預(yù)測(cè)客戶的還款能力以及還款意愿，確保風(fēng)險(xiǎn)控制的有力開展。

2.做好風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移以及分散

具體來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)對(duì)象通常是長(zhǎng)尾客戶群體，這些客戶群體屬于低凈值客戶，具有征信低、資金需求量大以及數(shù)量大等特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在對(duì)這類客戶提供服務(wù)的時(shí)候往往會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移以及分散十分重要。其中資產(chǎn)證券化屬于一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分散的好途徑，相關(guān)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在將消費(fèi)信貸發(fā)放過之后，能夠獲取一段時(shí)間中的應(yīng)收賬款權(quán)益，而將其作為抵押，出售給投資行，并發(fā)行相對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款證券，對(duì)本市投資者進(jìn)行銷售，能夠提前進(jìn)行貸款的回收，并進(jìn)行資金的回籠。而且借助于資產(chǎn)證券化還可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)化轉(zhuǎn)移和分散，這就能夠推動(dòng)其金融機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)率的提升。當(dāng)前，已經(jīng)有部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)該方面積極進(jìn)行了探索，取得了較為明顯的成效，相信未來會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行探索，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散將會(huì)取得更好的效果。

3.實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制措施很多，為了推動(dòng)其風(fēng)險(xiǎn)控制取得更好的效果，不僅要做好風(fēng)控機(jī)制的構(gòu)建，積極采取措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分散，還可以在營(yíng)銷階段做好分析，提升營(yíng)銷的精確性來降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)水平越來越高，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，對(duì)客戶的購買習(xí)慣、購買意向以及心理反應(yīng)等進(jìn)行感知，搜集這方面的數(shù)據(jù)信息，為企業(yè)提供更加全面詳細(xì)的信息，促進(jìn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，從而推動(dòng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效降低。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)營(yíng)銷效果進(jìn)行科學(xué)化評(píng)估，對(duì)客戶的資金使用情況進(jìn)行全面性跟蹤，對(duì)各個(gè)營(yíng)銷方式的效果進(jìn)行分析，做好營(yíng)銷方案的動(dòng)態(tài)調(diào)整，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更好地開展。另外，還要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)化預(yù)測(cè)，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)各個(gè)層面的信息進(jìn)行全面分析，預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展情況，幫助企業(yè)對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行把握，做好客戶定位，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展水平，降低風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融取得了較快的發(fā)展速度，不過其運(yùn)作流程以及運(yùn)作模式都較為復(fù)雜，實(shí)際發(fā)展過程中還面臨著諸多不完善之處，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此做好風(fēng)險(xiǎn)管控尤為重要。本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式進(jìn)行了總結(jié)，分析每一種模式的實(shí)際情況以及風(fēng)控流程，并根據(jù)實(shí)際情況提出風(fēng)控模式的優(yōu)化路徑，希望能夠?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的更好發(fā)展提供參考和借鑒。

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